Jotkut ihmiset pitävät "varhaiseläkettä" merkitsevän sitä, että jätetään työvoima 55-vuotiaana. Mutta useimmat meistä eivät. Ellei sinulla ole tarpeeksi onneksi, että sinulla on täysi eläke ja etuja, jotka potkaisevat tuossa iässä (sanokaa, että olet työskennellyt armeijassa tai poliisiviranomaisena tai palomies), sinun on luultavasti tehtävä uusi vuosikymmen, rahaa mukavaan eläkkeelle. Tällöin eläkkeelle siirtyminen 62: ssä koitui aikaisemmaksi. Tietenkin haluat työskennellä vielä pidempään, vain pitää mielesi ja kehosi aktiivisena ja pidentää elämääsi. (Katso 10 rahatyöntekijää eläkeläisille .)

Pitäisikö ajatus eläkkeelle varhaisesta äänestä vastustamattomaksi, ajattele uudelleen. Seuraavassa on joitain käytännön syitä ei varhaiseläkkeelle.

1. Et ehkä ole tallentanut tarpeeksi.

Jos olet tyypillinen baby boomeri, saatat aloittaa perheesi myöhään, ja nyt kun olet lähellä eläkeikää, sinulla voi olla vielä lapsia yliopistossa. Voit myös olla vanhempia vanhempia, jotka tarvitsevat apua korkeiden lääketieteellisten laskujen tai hoitokodin maksujen maksamiseen. Ehkä sinulla on korkea asuntolaina- ja luottokorttiluotto. Jos aiot pysyä kotona ja ylläpitää nykyistä elintasoa, sinun on otettava kylmä kova katselu kustannuksistasi ja koko pesän muna.

2. Saatat ylittää säästöt.

Arvio eliniänodotteestasi on sosiaaliturva-ilmoituksessa tai voit saada sen kirjautumalla sosiaaliturvaan ja kirjoittamalla sukupuolesi ja syntymävuosi. Mutta henkilökohtainen eliniänodote saattaa poiketa eri syistä. Sanotaan, että perheelläsi on pitkäikäisyys, ja sinä huolehdit itsestäsi - terveellisen ruokavalion syöminen, runsaasti liikuntaa ja lääkkeiden käyttöä määrätyllä tavalla. Sinun on otettava huomioon, kuinka kauan säästöt kestävät.

Saatat haluta odottaa 70-vuotiaana, jolloin voit kerätä mahdollisimman suuren sosiaaliturvaetuuden. Sosiaaliturvalaitoksen mukaan yli kolme 65-vuotiaista elää nykyään 90-vuotiaana ja yli yhdellä seitsemällä elää 95-vuotiaana. Keskimääräinen kuukausittainen hyöty eläkkeelle vuonna 2016 on vain 1, 335 dollaria kuukaudessa tai 16, 020 dollaria vuodessa, toteaa Kathryn Hauer, CFP, rahoitusneuvonantaja Blue Collar Amerikalle. "Tämä määrä ei ole kovin kaukana vuoden 2016 liittovaltion köyhyysrajan määrästä yhdelle henkilölle, joka on 11, 880 dollaria. Eläkeläisille, joilla ei ole säästöjä eikä eläkkeitä, olisi pelkästään sosiaalisten tulojen pelkän elinkustannusten tyydyttämistä. "Vuoden 2017 osalta etu on 1, 410 dollaria kuukaudessa tai 16, 920 dollaria vuodessa.

3. Et menetä työn stressiä.

Toki olet pakenemaan päivittäin jauhaa, mutta stressi voi olla hyvä asia. Stanfordin yliopiston tekemä tutkimus korosti joitain myönteisiä näkökohtia: "Stressin aikana julkaistut hormonit auttavat kehoa selviytymään, terävöittämään kognitiivista toimintaa ja nopeuttamaan aivoja."Lisäksi stressi voi" auttaa ihmisiä kasvamaan kehittämällä henkistä sitkeyttä, uusia näkökulmia ja suurempia yhteyksiä muiden kanssa. "Eikö tämä ole paljon parempaa kuin ristisanatehtävät, jotta aivot pysyisivät terävinä?

4. Et välttämättä pysty varaamaan ämpärien luetteloasi.

Mitä enemmän laitat pois, sitä enemmän voit hemmotella itseäsi eläkkeelläsi. Toki, Cape Cod on mukava, mutta entä safari Tansaniassa? Karibian risteily tai Välimeren purjehdus? Jos pysyt työvoimalla, voit kasvattaa 401 (k) säästösi merkittävästi - ja sitten elää unelmasi.

5. Sosiaaliturvaetuudet vähenevät.

Luultavasti tiedät jo, että jos aloitat keräilyä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, 62-vuotiaana et saa kaikkea oikeutta. Odotetaan kunnes koko 66-vuotiaasi eläkeikä (67 vuotta 1960 ja myöhemmin syntyneille) saa kuukausittain noin 32% ; Odottaessasi, kunnes olet 70, voi kertoa yli 50% enemmän kuin jos olisit alkanut 62.

Mutta varhaiseläkkeelle siirtyminen voi vaikuttaa etujenne dollariarvoon muilla tavoin. Sosiaaliturva-selvityksesi kertoo, mitä voit odottaa saavuttavan 62, 66 (tai 67) ja 70-vuotiaita. Jos lopetat työn ennen 62, kyseiset ennustetut määrät voivat muuttua. Tämä johtuu siitä, että summa perustuu 35 parhaan ansaintavuosi. (Ja kannattaa muistaa, että yleensä myöhemmäsi vuosisi ovat korkeimpia ansaitsevia vuosia.) Jos aloitit työvoiman myöhässä tai ette toimineet johdonmukaisesti - sanotte, että otit vuosia pois lasten kasvattamisesta tai sinä tulit Yhdysvalloissa osittain läpi urasi - et ehkä ole osunut taikuutta numero 35. Vuosia, kun et toimi tai ovat alentuneet tulot, otetaan huomioon sinun etuja. Joten voit hyvin menettää rahaa joka vuosi, kun lykkäät keräämistä. Keskustele sosiaaliturvalaitokselle saadaksesi yksityiskohdat tietylle tapaukselle.

6. Se voi vihmata puolison etuja.

Oletetaan, että olet aina ansainnut enemmän kuin puolisosi. Jos kuolet ensin, sosiaaliturvaetuudet, joita keräät, menevät eloon jääneelle puolisolle loppuelämänsä ajan. (Tämä on 60 vuoden ikäinen, ellei puolisosi huolehdi alle 16-vuotiaasta tai vammaisesta - silloin hän saa etuja aikaisemmin.) Jos olet alkanut kerätä ennen koko eläkkeesi ikäsi, saada alhaisemman summan - ja tämä on se, mitä eloonjäänyt puolisosi kerää. "Aluksi väitetään, että tuloksena on alhaisempi hyöty pitkällä eliniän kaudella: alemmat etuja palkansaajalle, aviomiehen edut ja alentuneet perhe-etuudet", kertoo Charlotte A. Dougherty, YKP, Dougherty Associates, Cincinnati, Ohio.

7. Varhaiseläkepaketti ei välttämättä täytä tarpeitasi.

Se kultainen (tai hopeinen) kädenpuristus voisi olla vähemmän tuottoisaa kuin se näyttää. Ennen kuin allekirjoitat tarjouksen, tarkista tiedot tarkasti. Onko riittävä määrä nähdä sinut läpi? Jos sinun tulee napauttaa 401 (k) ennen kuin saavut eläkkeelle, ole tietoinen siitä, että veroseuraamuksia on.Onko riittävää lääketieteellistä kattavuutta? Jos sinun on ostettava COBRA-vakuutus, kunnes olet oikeutettu Medicare-järjestelmään, se ei tule halvemmaksi. Ostaminen Edullinen hoitovakuutus sairausvakuutusmarkkinoilla ei välttämättä ole edullista joko taloudellisesta tilanteesta riippuen ja edellytykset näillä markkinoilla muuttuvat osittaisella kumoamisella. Luultavasti tarvitset taloudellisen ammattilaisen käydä läpi vaihtoehtojen.

8. On vaikea palata.

Jos muutat mieltäsi varhaiseläkkeen jälkeen ja haluatte palata työvoimaan, se ei ole helppoa. Olitpa lopettaa viimeinen työpaikka tai lomautettu, uuden työpaikan löytäminen yli 50-vuotiaana voi olla taistelu. Jos onnistut tarttumaan työhön, mahdollisuudet ovat se, että se ei maksa yhtä paljon kuin jäljelle jäänyt.

Bottom Line

On selvää, että sinun on harkittava paljon, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä. Jos sinulla on kysyttävää (ja sinun pitäisi!), Pyydä asiantuntijoita: sosiaaliturvalaitosta, veroneuvojia ja taloudellisia asiantuntijoita. Huomioi myös tämä sosiaaliturva-sivuston rauhoittava muistiinpanot:

"Jos olet nuorempi kuin täysi eläkkeelle siirtymäikä ja jos tulosi ylittävät tietyt dollarin määrät, joitakin etumaksuasi vuoden aikana pidätetään. Tämä ei tarkoita sitä, että sinun täytyy yrittää rajoittaa tulojasi. Jos pidätämme eräitä etuja, koska työskentelet edelleen, maksamme sinulle korkeamman kuukausittaisen etuuden määrän, kun saavutat koko eläkkeesi ikäsi. "

Joten sinun pitäisi antaa sinulle jotain odottaa - yhdessä ei-ottaa-to-työ osa ja ämpäri luettelo.