Ihmiset eivät välttämättä ymmärrä, että he saavat yhden suojelun joukon, kun he ostavat kiinteää elinkorkoa, erilaisia ​​suojakeinoja, kun he ostavat vaihtelevaa elinkorkoa ja epäselviä suojelumalleja indeksoidun elinkoron ostamisen yhteydessä. Kolme elinkorotustyyppiä ovat todellakin kolme versiota samasta tuotteesta; ei kuitenkaan ole yhdenmukaisia ​​sääntöjä, jotka koskevat sopivuusstandardeja, myyntiedustajien valvontaa ja koulutusta, julkistamista tai mainontaa, vaikka kuluttajat usein ostavat kaikki kolme eläkemuotoa samasta syystä. Näin ollen tietojen paljastumisen ja suojan taso sijoittajille vaihtelee riippuen siitä, mikä virasto säätelee ostamansa tuotteen versiota. Tässä artikkelissa näytämme, kuka säännellään näitä tuotteita, miten se tehdään ja mitä sinun tarvitsee tietää ennen kuin ostat ne.

Kuka säätää mitä? Kiinteä vuotuinen ansiotyö Kiinteä vuokrasopimus tarjoaa taatun tuoton turvaa. Tämä pätee riippumatta siitä, ansaitseeko vakuutusyhtiö riittävästi tuottopotentiaalin omia investointejaan tukemaan tätä kurssia. ( , Henkilökohtaiset eläkkeet: Uudelleenjärjestäminen ja Muuta kuin tavallista: Lasketaan nykyinen ja tulevaisuuden arvo eläkevakuutuksissa < .) Valtion vakuutuslaitos on toimivaltainen, koska kiinteät eläkkeet ovat vakuutustuotteita. Myös vakuutusasiamies edellyttää, että neuvonantajilla on lupa myydä kiinteitä elinkorkoja.

Muuttuva anuiteetti

Vaihtelevalla vuokralla saat vaihtelevia tuottoastesi riippuen salkkusi suorituskyvystä. Vaihtelevaa eläkettä pidetään liittovaltion lain mukaisena vakuudeksi, ja se kuuluu Arvopaperimarkkinayhdistys ry: n (Securities and Exchange Commission, SEC) ja NASD: n (National Association of Securities Dealers) sääntelyyn. Jokaisella vaihtuvälinevyyttä myyvällä on oltava Series 6 tai Series 7 -käyttöoikeus, ja valtio voi vaatia yhtä.

Mahdollisten sijoittajien on saatava esite. Lisäksi tuotteen tarjoava henkilö on varmistettava, että muuttuva annuiteetti on sinulle sopiva valinta. (

,

Hyppääminen Buck: Annuitysten piilotetut kustannukset ja ansiotulojen väheneminen ) > Indeksoitu ansiomerkki

Indeksoitu eläkevakuutus (IA), jota kutsutaan myös osakeindeksiin perustuvaksi eläkevakuutukseksi tai kiinteäksi indeksoiduksi eläkevastuuksi, on kiinteä laskennallinen eläkevakuutus, joka hyvittää indeksin, kuten S & P 500: n liikkumavaraa. takaa myös tietyn vähimmäistuoton. Näin voit osallistua osakemarkkinoiden voittoihin ottamatta huomioon riskiä menettää rahaa markkinoiden laskiessa. Indeksoidut elinkorotusmyynnit ovat juridinen hyppy-pallo - ne voisivat mennä molempiin suuntiin.Vaikka vaihtuvakorotukset ovat NASD-säännösten alaisia ​​ja kiinteät eläkevastuut kuuluvat valtion vakuutusyhtiön sääntöjen piiriin, IA: eihin sovelletaan epäselviä säännöksiä. Ei ole kenellekään selvää, ovatko he vakuutustuotteita tai arvopapereita, vaikka ne näyttäisivät muiden eläkkeiden sijoittajilta. Kuten voitte kuvitella, tämä on aiheuttanut paljon kiistoja sääntelyviranomaisten ja vakuutusalan välillä.

Tällä hetkellä, koska vakuutuksenantajilla on taloudellinen riski, vakuutuslaitokset säätävät vakuutuslaitoksilta valtion vakuutuskomissaarit ja toimihenkilöillä on oltava kiinteä vuokraviljeluoikeus myydä niitä. NASD edellyttää kuitenkin, että sen jäsenyritykset valvovat kaikkia neuvoja myyvät tuotteet. Lisäksi sääntelyviranomainen on antanut sijoittajaviestinnän indeksikorotuksista.

Siksi, jos käsittelette NASD: n jäsenyritystä, saatat joutua toisen silmän joukkoon, joka tarkkailee tapahtumaa epävirallisesti.

Mitä tehdä, kun sinulla on kantelu

Jos sinulla on ristiriitaa koskeva valitusneuvonantaja tai edustaja, kerro hänelle ensin siitä. Jos tämä ei ratkaise ongelmaa tyydyttävästi, voit tehdä seuraavia toimenpiteitä: Kiinteät ja indeksoidut eläkkeet

Kansallisten vakuutuskomissaarien yhdistys (NAIC) -verkkosivut vievät sinut tilisi valitushakemistoon. Suurin osa antaa sinun lähettää valituksesi verkossa. Vaikka tyypillinen indeksoitu eläkevakuutus ei ole rekisteröity SEC: n rekisterissä, se haluaa saada tietää mahdollisista valituksista. Vain täytä online-valituslomake.

Muuttuvat vuokrasopimukset

NASD: n sijoittajien valituskeskuksessa voit selvittää, onko valituksesi oikea ja miten toimia. Ennen kuin ostat

Varmista, että yritys ja neuvonantaja on asianmukaisesti lisensoitu. Kiinteät ja indeksoidut eläkkeet

Käytä valtion vakuutusasiamiehen verkkosivustoa NAIC: n kartan kautta. Sieltä voit etsiä lisensointitietoja yrityksestä ja edustajasta, jonka harkitset liiketoiminnan tekemistä eri puolilla maata. Muuttuvat vuokrasopimukset

Jos haluat tarkistaa vaihtuvakorkoisen myyjän, siirry NASD: n sijoittajansuojaussivulle. Täällä voit selvittää, mitkä lisenssit hänellä on ja tietyt taustatiedot, mukaan lukien: Rikolliset tapahtumat (esim. Rikostuomiot, tietyt rikosoikeudelliset syytteet ja tuomiot, kuten rahan varastaminen, lahjonnat jne.)

• Rahoitus
• Säännölliset toimet (esim. suspensiot, palkit)
• Asiakkaan valitukset, tietyt kuluttajansuojaimet
• Oikeudelliset oikeudelliset tapahtumat (esim. kieltokanteet)
• Viivästynyt Ansiotulot voivat olla erinomainen tapa kerätä rahaa tulevaisuuteen. Mahdollisiin ominaisuuksiin kuuluvat veroveloa saaneet voitot, taattu kuolemaetu rakkaudellesi ja mahdollisuus saada markkinoituja tuloja. Huolimatta niiden eduista he eivät kuitenkaan ole kaikille.

Ennen kuin ostat, katsokaa seuraaviin kysymyksiin:

Käytätkö elinkorko ensisijaisesti säästämään eläkkeelle tai vastaavalle pitkän aikavälin tavoitteelle?

• Oletko investoinut elinkorkoon eläkesuunnitelman tai IRA: n kautta? Jos kyllä, ymmärrätkö, ettet saa mitään lisäveronsiirtymää? (Lisätietoja eläkesuunnittelusta on kohdassa
• Roth IRA , Eläkkeelle siirtymisen suunnitelmat ja Eläke-ohjelmasuunnittelun perusteet oppitunnit. muuttuva annuiteetti, miltä tuntuisi, jos tilisi arvo laski alle investointisi, koska kohde-etuuden salkku suoritti huonosti?
• Ymmärrätkö kaikki annuiteettipalkkiot ja -kulut?
• Aiotko säilyttää elinkoron riittävän kauan, jotta vältät luovutusmaksujen maksamisen, kun nostat rahaa?
• Oletko ajatellut, miten verovelvollesi saattaa vaikuttaa, kun aloitat vetämisen eläkkeestä?
• Kun haluat päättää kiinteän, muuttuvan tai indeksoidun elinkorotuksen välillä, muista tutkia tavoitteesi ja asianomaisten yritysten tavoitteet. Sijoittajana sinulla on runsaasti tietoa, ja sinun on huolehdittava siitä, että saat oikeudenmukainen sopimus.