a:

Rahoitussuunnittelijat käyttävät usein 4 prosentin eläkesääntöä asettaakseen summan, jonka eläkeläinen voi periä vuosittain sijoitussalkusta. Neljän prosentin katsotaan olevan turvallinen vetäytymisnopeus, jonka avulla siirtotyöläisen salkun pitäisi tarjota tulovirta koko eläkkeelle siirtymisen ajan.

Miten se toimii

Otoksen eläkkeelle siirtymissuunnitelma käyttäen 4 prosentin sääntöä alkaa määrittämällä kaikkien käytettävissä olevien varojen arvo eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseksi. Tällöin kokonaisvarallisuus kerrotaan neljällä prosentilla sen määrittämiseksi, kuinka paljon vuosittain voidaan vetää eläketuloista.

Esimerkiksi jos näyte-eläkeläiselle on käytettävissä miljoona dollaria eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseen, suunnitelma laskee vuosittain irtisanomiset eläketuloista ensimmäisellä 40 000 dollarilla. Seuraavana vuonna 4 prosenttia taas voidaan soveltaa uutta kokonaissummaa seuraavan vuoden noston määrittämiseksi.

Miksi se toimii

4%: n eläkkeelle siirtymissäännön periaate on, että sen ei pidä ainoastaan ​​tuottaa johdonmukaisia ​​eläke-tuloja vaan myös lisätä eläketuloja. Koska inflaatio aiheuttaa elinkustannusten kasvavan ajan myötä, eläkeläisen on otettava huomioon, että hänen tulotarveensa todennäköisesti kasvaa koko eläkejaksolla. Jos eläkesäätiö sijoitetaan hyvin, 4 prosentin vuosittainen takaisinvetokorko mahdollistaa sen, että taseen loppusumma säilyy arvossa edelleen.

Vuosittaiset tulot perustuvat 4%: iin kokonaisvaroista. Koska varat arvostavat arvoa, lisäeläketulot ovat saatavilla eläkeläiselle. Esimerkiksi jos uuden eläkeläisen omaisuus alkaa 1 miljoonalla dollarilla, ansaitse 7%: n tuotto ensimmäisenä vuonna ja 4%: n jakautuminen on ensimmäisen vuoden aikana $ 1. Ensimmäisen vuoden lopussa olisi oltava saatavilla vähintään kolme miljoonaa tai enemmän. Seuraavana vuonna 4% alkavasta omaisuudesta tuottaa 41, 200 dollaria jakelussa toisena vuonna eläkkeelle siirtymisen - 3%: n kasvun tulot ensimmäisestä vuodesta.

Investointien tehokkuus on kriittinen

4 prosentin sääntö voi vain lisätä eläketuloja, jos eläkesäätiön sijoitusten arvo nousee yli 4 prosentilla. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että eläkeläinen ei voi siirtää eläkesäästöjä rahamarkkinoilla tai talletustodistuksilla (CD-tileillä), koska tällaiset investoinnit eivät yleensä riitä kattamaan markkinoilta vetämistä.

Monet rahoitusneuvojat suosittelevat, että melko merkittävä osa eläkesäätiöistä (50% tai enemmän) sijoitetaan osakkeisiin, jotta 4 prosentin eläkejärjestelmä olisi onnistunut. Vaikka osakesijoitukset ovat yleensä epävakaammat lyhyellä aikavälillä, niillä on korkeampi historiallinen tuottoaste pitkällä aikavälillä kuin korkoinvestoinnit.

Keskeinen muuttuja onnistuneessa suunnitelmassa, jossa käytetään 4 prosentin eläkejärjestelmää, on eläketurvan tuoton tuottoaste. Tuottoprosentin on oltava vähintään 4%, ja ihanteellisesti sen pitäisi olla keskimäärin vähintään 7%, jotta tarvittavat lisääntyvät eläketulot saadaan aikaan.