Haluatko etsiä verovähennystä tai mekaanikkoa, useimpien vastaanottamiesi palveluiden kustannukset ovat yleensä melko helposti havaittavissa. Rahoitussuunnittelijoiden kanssa ei useinkaan ole kyse. Ja jos et ole varovainen, saatat maksaa paljon enemmän kuin sinun pitäisi.

Erityisen hämmentävää on se, että neuvonantajille ei makseta mitään yksittäistä tapaa - itse asiassa monet korvaavat erilaisten maksujen yhdistelmän. Niinpä tietäen, mitä ne maksavat yleensä vaatii vähän tutkimusta.

Komission keräilijät

Rahoituspalvelualalla ilmaisua "neuvonantaja" käytetään jonkin verran löyhästi. Useimmissa tapauksissa sijoitusneuvontaan erikoistunut ammattilainen on itse asiassa välittäjä-jälleenmyyjän edustaja, joka maksaa palkkioita sijoitusrahastojen ja muiden rahoitustuotteiden myynnistä.

Näille edustajille on olemassa muutamia provisioihin perustuvia tuloja. Yksi on etupään myynti kuormitus, joka edustaa prosenttiosuutta rahastojen ostosta. Tyypillisesti se arvioidaan, kun olet suorittanut tapahtuman - i. e. , itse asiassa tekevät ostoksen - vaikka jotkin rahastoyhtiöt ovat myös "epäsuorasti lykätyt myyntimaksut" tai back-end-kuormat , , jotka aiheutuvat, jos myydät osakkeita tietyn ajan kuluessa.

Jotkut sijoitusyhtiöt veloittavat myös 12b-1: n maksua, joka on osa rahaston vuotuisia toimintakuluja - ja siksi sitä on vaikeampi huomata. Osa maksusta voi mennä itse sijoitusyhtiöön ja osa siitä siirtyy myyjälle. Jopa ns. Ei-kuormitusrahastoilla voi olla 12b-1 palkkioita, jopa 0, 25%. Tietenkin monet varat veloittavat jopa korkeampia maksuja.

mikä on pahempaa: kuorma tai maksu? Se riippuu. Myyntikuormitukset ovat tyypillisesti paljon korkeammat: Rahoitustarkastuksen sääntelyviranomainen tai FINRA sallii enintään 8,5 prosenttia rahastojen ostoista. Mutta he ovat kertaluonteisia maksuja. Sitä vastoin maksat vuosittain 12b-1 maksun, jonka omistavat rahasto, joten ajan myötä voi olla entistä suurempi vaikutus tuottoosi.

On välttämätöntä sitten lukea hieno tuloste työskennellessäsi komission edustajan kanssa - ja olla tietoinen siitä, että korvauksen menetelmä voi olla hänen suosituksensa. Jos olet suhteellisen asiantunteva sijoittaja, saatat huomata, että myyntikuormat tai korkeat 12b-1-maksut eivät yksinkertaisesti ole sen arvoisia ja välttää välikäsiä. Mutta taloudellisille aloittelijoille, jotka tuntevat, että he saavat myös vankkaa neuvontaa, suunnittelija saattaa olla jokaisen pennin arvoinen palkkioissa. Katso Millainen henkilö tarvitsee talousneuvonantajan?

Fee-Based Folk

Toisin kuin välittäjät, rekisteröidystä sijoitusneuvojasta (RIA) ei makseta rahoitustuotteiden myynnistä.Sen sijaan he veloittavat asiakkaita suoraan heidän tarjoamastaan ​​ohjauksesta. On olemassa muutamia eri tapoja, joilla ne voivat tehdä tämän:

• Kiinteä maksu. Tässä tapauksessa neuvonantaja veloittaa kiinteän summan palveluistaan. Yleensä määrä vaihtelee palvelun luonteen ja sen suuruuden mukaan.
• tunneittain. Monimutkaisempia rahoitustarpeita varten suunnittelija voi arvioida tuntipalkkion - tyypillisesti välillä 250 - 500 dollaria tunnissa. Tämän järjestelyn etuna on se, että kokonaispalkkio on oikeassa suhteessa siihen aikaansaikaiseen määrään.
• Varojen prosenttiosuus. Toinen aktiivisen sijoitusjohtajan kannalta tyypillinen menetelmä on arvioida palkkasi salkun koon perusteella. Yleensä vuotuinen neuvontapalkkio on noin 1% varoista, mutta pienet tilit maksavat usein suuremman määrän. Suuremmilla asiakkailla on enemmän vipuvaikutusta ja usein maksaa pienempi prosenttiosuus.

Kuva 1. Seuraavassa kaaviossa näkyvät merkittävien välitysyritysten keskimääräiset vuosikustannukset, mukaan lukien neuvontapalkkiot ja rahastokulut. Merrill Lynch oli kallein nippu, jonka kokonaismaksut olivat 1. 98% vuosittain. Luvut alkavat 500 000 dollarin alkupäästä, joka kasvaa vuositasolla 7%.

Lähde: Wealth Management, Personal Capital

Koska heitä ei korvata tiettyjen rahastojen valinnasta, RIA: t katsotaan joskus olevan vähemmän eturistiriitoja kuin välittäjä-jälleenmyyjien tyypit. Heitä pidetään myös korkeammassa sääntelystandardissa. RIA: n luottamushenkilö on laillisesti velvollinen toimimaan asiakkaiden etujen mukaisesti. Hallituksen näkökulmasta välittäjät vain ovat valinneet sijoittajalle sopivia tuotteita. (Katso Taloudellinen neuvonantaja vs. rahoitussuunnittelija )

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että rekisteröityneet neuvonantajat ovat halvempia. Itse asiassa usein päinvastoin. Esimerkiksi ottakaamme asiakkaalle 500 000 dollaria varoihin, jotka maksavat 1 prosentin vuosimaksun neuvonantajalle. Tämä on joka vuosi 5 000 dollaria, joka tyhjennetään tilitasosta. Ja kun tasapaino kasvaa, he saavat entistä suuremman dollarin määrän.

Joillekin sijoittajille, jotka saavat erinomaista palvelua, neuvo voi tuntua edulliselta. Mutta jos et saa paljon huomiota suunnittelijallasi, sama maksu voi näyttää kauniilta.

Älä unohda, jos neuvonantajasi sijoittaa sinut sijoitusrahastoihin, maksat näiden rahastojen vuosimaksut ja -maksut, samoin kuin heidän kustannussuhteensa. Joten on tärkeää varoa korkeatasoisista sijoitusvaihtoehdoista. Se on todellakin kokonaiskustannuksia - rahaston kulut ja neuvontapalkkio - jotka ovat tärkeitä.

Prosentteina tarjoajien palkkioiden ero voi olla pieni. Mutta sekoitusvaikutuksen vuoksi niillä on merkittävä vaikutus salkkusi tuottoon pitkän matkan aikana. Kuten kuviosta 1 käy ilmi, ero alle 1% vuosittain voi tarkoittaa, että maksat lähes kaksi kertaa maksuja 30 vuoden aikana.

Bottom Line

Valitettavasti korvaukset, jotka taloudelliset ammattilaiset saavat, eivät ole aina avoimia.Kun se on epämukavaa, on ehdottomasti kysyttävä etukäteen siitä, miten he tekevät rahaa (maksu vain tai komission perustana) ja kuinka paljon he lataavat. Jokaisella korvausmenetelmällä on etuja ja haittoja (ks. Sijoitusneuvojan maksaminen - Palkkiot tai palkkiot? ), joten vain voit päättää, onko se, mitä saat korvaukseksi, sen arvoista, mitä lopulta maksat.

Liittyvää lukemista varten, katso 5 Asiat, jotka kysyvät ennen rahoitusneuvonantajan palkkaamista.