Terveet luottopisteet ovat välttämättömiä, jotta voit saada rahoituksen kun tarvitset sitä eniten, kuten kodin tai auton ostamista. Nykyisten luottotietojen selvittäminen antaa sinulle hyvän käsityksen siitä, kuinka terveellisiä luottotietotottumuksiasi ovat. Tietäen kuitenkin, että pisteet ovat 550, ei kuitenkaan riitä saada täydellistä kuvaa.

Enemmän kuin yhden luottopisteen

Useimmat ihmiset tuntevat FACO-pisteet, jonka Fair Isaac Corporation kehitti arvioidessaan hakijan luottoriskiä. FICO-pistemäärä lasketaan 300: stä 850: een käyttäen viittä kriteeriä: maksuhistoria (35% painotus), luotonantajille maksettava kokonaismäärä (30% painotus), luottotietojen pituus (15% painotus), uusi luotto (10% ) ja luottoriski (10% painotus).

FICO-pisteet-asteikolla 550-luottokelpoisuus on reilua, mutta se ei ole pienin mahdollinen. Muiden pisteet-asteikkojen käyttäminen asettaa eri vaiheen 550 pistettä varten.

Equifax

Equifax, Inc. kehitti Equifax-luottopisteen käyttämällä omaa luottotietopantamalliaan. Saat Equifaxilta ilmaisen luottoraportin, mutta sinun on maksettava saadaksesi Equifax-luottopisteesi. Toisin kuin FICO-pisteet, Equifax-luottopistemäärä vaihtelee 280: stä 850: een. 550-luottokelpoisuus näyttää hieman paremmalta tässä asteikossa.

Experian

Experian, joka on myös yksi kolmesta kansallisesta luottoluokituslaitoksesta, tarjoaa FICO-luottopisteet ja VantageScore. Experianin FICO-pisteet vaihtelevat 300: stä 850: een, ja keskimääräiset tulokset ovat 670 ja 680 välillä. Experianin laskema nykyinen mediaani FICO-pistemäärä on 710.

Experian käytti aikaisemmin PLUS-pistettä, joka vaihteli 330: stä TransUnion julkaisi TransRisk-luottoluokituksensa, joka vaihteli 300: stä 850: een. TransUnion julkaisi 8. lokakuuta 2015 CreditVision Linkin, jossa yhdistyvät sekä trendejä luottotietojen tiedot että vaihtoehtoiset tietolähteet ja vaihtelee 300: stä 850: een.

TransUnionin mukaan sen uusi luottopiste on saanut yli 90% hakijoista, jotka muutoin palautettaisiin perinteisin mallein no hit-tai thin-tiedostoina.

VantageScore

Kolmen luottoluokituslaitoksen kehittämä VantageScore on käynyt läpi kolme iteraatiota. Versiot 1. 0 ja 2. 0 vaihtelivat 501: stä 990: een, jolloin näytepistemäärä 550: sta näyttäisi kauhealta.

VantageScore-versio 3. 0 vaihtelee kuitenkin 300: stä 850: ään, kuten FICO-pisteet, joten 550 pistettä näyttää paremmalta.

Tilaa yhteistyöstä luottolaitosten kesken

Koska Yhdysvaltojen kongressi hyväksyi Fair Credit Reporting Actin (FCRA), kolme luotonvälittäjää ovat pyrkineet parantamaan toimiensa yhtenäisyyttä, mukaan lukien niiden luottotietojen laskeminen.

VantageScore on askel kohti suurempaa yhteistyötä. Vuosina 2014-2015 lainauspäätöksissä käytettiin yli 6 miljardia Vantage-luottopistettä, lähes 3 miljardista vuosista 2013-2014 VantageScore Solutionsin mukaan. Fair Isaac Corporationin mukaan 90 parasta 100 suurinta U.S.-rahoituslaitosta käyttävät edelleen FICO-pisteitä tekemään päätöksiä kulutusluotoista.

Kuten asiakkaiden saatavilla olevista luottopisteistä löytyy, on vielä tilaa parempaa koordinointia kolmen luottolaitoksen kesken.

Bottom Line

Luottopisteiden tunteminen on välttämätöntä, jotta saataisiin selville, kuinka todennäköinen velkojan on hyväksyttävä lainahakemuksesi. Huomaa, minkä tyyppisiä luottopisteitä saat, koska ne eivät ole yhtäläisiä. Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada tarvitsemasi rahoitus pyytää lainanantajalta luottopisteitä, joita käytetään hakemuksen arvioimiseen.