Te olette tehneet kaikki oikeat asiat - ainakin taloudellisesti - valmistautumaan eläkkeelle. Aloitit säästää varhain, jotta voisit hyödyntää yhdistelmän tehokkuutta, maksaa 401 (k) ja yksilöllisen eläkkeellesiirtymän (IRA) maksuosuudet vuosittain, tehdä älykkäitä investointeja, nostaa rahaa lisää säästöihin, maksaa velan ja selvittää miten maksimoida sosiaaliturvaetuudet.

Mitä nyt? Milloin lopetat säästämisen - ja alat nauttia työstäne hedelmistä?

Onnellinen ongelma (mutta sama ongelma)

Monet elävät eläkkeelle tallentaneet ihmiset ovat vaikeuttaneet siirtymistä säästäjistä hukkaan, kun aika tulee. Huolellinen säästäminen - viime vuosikymmenien ajan - voi olla vaikea tapa rikkoa. "Useimmat hyvä säästäjät ovat kauheita kustannuksia", sanoo Joe Anderson, CFP, presidentti Pure Financial Advisors, Inc. San Diegossa.

Useimmat amerikkalaiset eivät koskaan kohtaakaan haasteita: Yli puolet (55%) on vaarassa olla kykenemättömiä välttämään välttämättömiä elinkustannuksia - asuminen, terveydenhuolto, ruoka ja muut - eläkkeelle siirtymisen aikana Fidelity Investmentsin viimeaikaiseen tutkimukseen.

Vaikka se on kadehdittava vastoinkäyminen, koska se on liian säästeliä eläkkeelle siirtymisen aikana, se voi olla oma ongelmansa. "Näen, että monet eläkkeelle jääneet ihmiset ovat enemmän ahdistuneita rahan loppumisesta kuin he ovat olleet erittäin stressaavia töitä", Anderson sanoo . "He alkavat elää, että" vain jos jotain tapahtuu "eläkkeelle."

Lopulta tällainen pelko voi olla eroa unelmoivien eläkkeelle jäämisen välillä. Aloittelijoille penny-puristava voi olla vaikeaa terveydelle, varsinkin jos se merkitsee keinotekoista terveellistä ruokaa, ei pysy fyysisesti ja henkisesti aktiivisesti ja siirtää terveydenhuollon.

. Pysyttäminen tallennustilassa voi myös johtaa siihen, että menetät arvokkaita kokemuksia, vieraile ystävien ja perheen kanssa oppimiseen. ( 7 merkkejä vietät liian vähän eläkkeelle .) uusi taito matkustaa. Kaikki nämä toimet on yhdistetty terveelliseen ikääntymiseen ja tarjoavat fyysisiä, kognitiivisia ja sosiaalisia etuja. (Lisätietoja on kohdassa

Eläkkeelle siirtyminen: Hyvää ja hyvää sinulle .) Yksi syy siihen, että ihmiset joutuvat siirtymään vaikeuksiin, on pelko: erityisesti pelko siitä, että he jäävät yli säästyksensä tai sairauskulut jotka jättävät heidät varattomiksi. Yksi asia pitää mielessä, että menojen luonnollinen hidastuminen eläkkeelle siirtymisen aikana on monella tapaa. Et kuitenkaan maksa sosiaaliturva- ja Medicare-veroja enää esimerkiksi eläkesuunnitelmalle. Lisäksi monet työhön liittyvistä kuluista - työmatkat, vaatteet ja usein lounaat pois, nimittää kolme - maksaa vähemmän tai katoavat.

Ihmisten hermojen rauhoittamiseksi Anderson esittelee heille demokratian: "käydään kassavirtaennuste, joka perustuu erittäin turvalliseen peruuttamisasteeseen, joka on 1%: sta 2%: iin sijoitetusta omaisuudestaan. on, että ne käyttävät menojaan, inflaatiotaan, veroja jne. Tämä osoittaa heille, että on hyvä käyttää rahaa. "

Toinen syy, joka osa eläkeläisiä vastustaa menoja, on, että heillä on tietty dollari-luku mielessään, että he haluavat jätä lapset tai jotain muuta edunsaajaa. Se on ihailtavaa - siihen pisteeseen. Ei ole järkevää elää pois maapähkinävoita ja hyytelöä eläkkeelle jäämisen aikana vain helpottamaan asioitasi perillisille. (Lisätietoja on kohdassa

Vähemmän IRA-edunsaajan . ).

"Eläkkeellä olevien henkilöiden on aina asetettava etusijalle heidän tarpeensa yli heidän lastensa lapsille", sanoo Index Fund Advisorsin perustaja ja puheenjohtaja Mark Hebner Irvine, Kalifornia . "Vaikka vanhempien on aina pyrittävä huolehtimaan lapsistaan, heidän ei pitäisi koskaan joutua omien tarpeidensa kustannuksella eläkkeelle siirtymisen aikana. Monet vanhemmat eivät halua tulla raskaaksi lapsilleen eläkkeelle siirtymisen aikana ja varmistaakseen heidän oma taloudellinen menestys varmistaa, että he ylläpitävät itsenäisyyttään. "

Milloin aloittaa menot

Koska ei ole maagista aikakautta, joka määrää, kun on aika siirtyä säästäjältä haaroihin (jotkut voivat eläkkeelle 40, kun useimmat joutuvat odottamaan jopa 60-vuotiaille tai jopa 70-vuotiaille), sinun on otettava huomioon oma taloudellinen tilanne ja elämäntapa. Yleinen nyrkkisääntö selittää, että on turvallista lopettaa säästäminen ja käynnistää menot, kun olet velaton, ja sosiaaliturva-, eläkkeesi-, eläkesäästötilisi eläke-etuisuutesi jne. Voivat kattaa kulut ja inflaation.

Tietenkin tämä lähestymistapa toimii vain, jos et menkää pois panoksesi kanssa; budjetin luominen voi auttaa sinua pysymään radalla. (Lisätietoja on kohdassa Kokonaissuunnitelma vuosittaisen budjetin suunnittelussa. )

Linja hiekalla

Vaikka sinun on vaikea käyttää pesänsiemeniä, ulos osa eläkesäästämistäsi vuosittain, kun käännyt 70 ½ vuotta vanha. Silloin IRS vaatii sinua ottamaan vaaditut vähimmäisjakaumat tai RMD: t IRA: n, SIMPLE IRA: n, SEP IRA: n tai eläkesuunnitelman tileiltä (Roth IRA: t eivät sovellu) - tai riski maksaa veroseuraamuksia. Ja nämä eivät ole vähäpätöisiä seuraamuksia: jos et ota RMD: täsi, sinun on velkaa IRS: lle 50%: n summa siitä, mitä sinun olisi pitänyt peruuttaa. Joten esimerkiksi jos sinun olisi pitänyt ottaa pois $ 5 000 ja et, sinun on velkaa 2 500 puntaa rangaistuksina.

Jos et ole iso jakaja, RMD: t eivät ole järkyttäviä. "Vaikka RMD: t vaaditaan jakelemaan, niitä ei tarvitse käyttää," Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates Cincinnati toteaa: "Toisin sanoen heidän on tultava pois eläkevakuutuksesta ja käydä läpi" verotaitojen ", kuten sanomme, ja sitten ne voidaan ohjata verovelvolliselle tilille, joka sitten voidaan käyttää tai sijoittaa tavoitteet sanelevat. "

Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Opulen Financial Group Arlingtonissa, Va., huomauttaa: Jos yksilöillä on "onnekkaita", että heillä ei ole tarvetta varoja, joihin he voivat sijoittaa uudelleen säännöllisen välitystilin kautta. Tai he voivat haluta käyttää tätä pakkolunastetta tilaisuutena tehdä vuotuisia lahjoja grandkideille, lapsille tai edes suosikkijärjestöille ( jotka voivat vähentää verotettavaa tuloa.) Niille, joille on asetettu kiinteistöveroja, nämä vuosittaiset lahjat voivat auttaa vähentämään verotettavaa asuntomäärää alhaisemman verotusrajan alapuolelle. "

Koska RMD-säännöt ovat monimutkaisia, varsinkin jos sinulla on enemmän kuin yksi tili, kannattaa tarkistaa verovirkailijan kanssa, että RMD-laskut ja jakautumistasi vastaavat nykyisiä vaatimuksia.

Bottom Line

Saatat olla täysin onnellinen elää alle eläkkeelle jäämisen aikana ja jättää enemmän lapsillesi. Silti, antamalla itsellesi nauttia joitain yksinkertaisia ​​nautintoja - olipa kyseessä matkustaminen, uuden harrastuksen rahoittaminen tai ruokailutottumusten tekeminen - voi tehdä entistä tyydyttävämmän eläkkeelle.

Älkää odottako liian kauan aloittaa: Varhainen eläkkeelle siirtyminen on, kun olet todennäköisesti aktiivisimpia, kuten Eläkkeelle siirtymisen neljä vaihetta ja kuinka ne budjettikohtaan tekee selväksi.