Jos jokin asiakkaasi on miljoonien amerikkalaisten työssäkäyvien joukossa, jotka ovat saavuttaneet vähintään keskipisteen uransa, niin on aika järjestää tapaaminen heidän kanssaan huolellisen arvioinnin heidän valmiutensa eläkkeelle, jos et ole jo tehnyt niin. On erittäin tärkeää, että teet tämän nyt, koska voi kestää jonkin aikaa, jotta voit auttaa heitä korjaamaan mahdolliset puutteet. Tässä on useita avainkysymyksiä, joita on tarkasteltava tässä, ja tietotaidon taso siitä, miten kukin alue vaikuttaa muihin, on avainasemassa taloudellisen neuvonantajan arvon kannalta.

Budjetointi

Kuten varmaan tiedätte, eläkkeelle siirtymisen budjetointi on tyypillisesti looginen paikka aloittaa arviointiprosessi ja myös alue, joka voi vaatia suurimman osan asiakkaita. Perinteinen käsitys, että he voivat elää kahdesta kolmasosasta kolme neljäsosaa nykyisistä tuloistaan, on myytti, koska jotkut eläkeläiset tarvitsevat ja käyttävät enemmän rahaa heidän eläkkeelle jäämisen jälkeen kuin aiemmin. Tämä on avainkysymys, joka pitää mielessä budjettiennusteen. (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa Eläke-rahojen budjetointi ja viihtyminen .)

Jos olet uusi yritys, niin vaiheet, joihin ryhdyt tämän saavuttamiseksi ovat suhteellisen suoraviivainen. Ensin sinun on yksinkertaisesti lueteltava asiakkaidesi tulot ja kulut, jotka he uskovat saavansa lopettamaan nykyisten kustannusten käytön. Varmista, että heillä on sairausvakuutus, Medicare ja out-of-pocket kulut, jotka on maksettava. (Tämä on luultavasti yksi vaikeimmista osa-alueista, sillä heidän tulevaisuuden terveytensä projisointi on vain parhaiten koulutettua arvausta. Katso heidän perhehistoriaan terveydellisistä ongelmista, joita esiintyy, kuten syöpä, sydänongelmat, diabetes, korkea kolesteroli verenpaine jne.) Myös harrastustoiminta, jota he toivovat nauttia tuohon aikaan, kuten matkustaminen ja harrastukset. Luo kustannusbudjetti tällä tavoin käyttämällä nykypäivän dollareita ja käytä sitten rahanlaskentataulukon aika-arvoa (monet ovat maksuttomia verkossa), jotta nämä kustannukset voitaisiin suunnitella eläkkeelle siirtymisen aikana käyttämällä kohtuullista inflaatiovauhtia. Tämä voi antaa sinulle ainakin jonkinlaisen käsityksen siitä, kuinka paljon tuloja asiakkaasi tarvitsevat elää, kun he lopettavat toimintansa. (Lisätietoja lukemisesta: Eläkejärjestely: Kuinka paljon tarvitsen? )

Saat heidän tulonsa aluksi katsomalla viimeisintä sosiaaliturvaetuutta koskevaa arviota, josta he saavat. Sitten sinun on suunniteltava tulevat eläke-säästöt, jotka voidaan tehdä rahavirtaennusteella, joka käyttää kohtuullista kasvua ja sisältää kaikki odotettavissa olevat tulevat rahoitusosuudet.Käytä sitten näitä numeroita laskeaksesi kohtuullisen määräaikaisen peruutusmäärän, joka kestää heidän eläkkeelle siirtymisensä (ja sinun on myös arvioitava, kuinka kauan olet sitä mieltä, että he elävät sen jälkeen, kun he lopettavat työskentelyn - ja on viisasta täällä erehtyä pitkäikäisyyden puolelta) . Lisää heidän sosiaaliturvaansa ja heidän saamansa eläketulot ja nähdä, kuinka tämä pinoa heidän kulunsa. Jos heidän suunnitellut kulut ylittävät huomattavasti ennustetun tulonsa, on aika mukauttaa salkkuja ja / tai neuvoa heitä kasvattamaan eläkejärjestelyn maksuja. . Asset Allocation

Jos asiakkaasi budjettialennus osoittaa, että heillä ei ole tarpeeksi rahaa eläkkeelle siirtymiseen, voit katsoa, saattaa olla tarpeen lisätä riski- ja volatiliteettitasoa salkkuihinsa, jotta voidaan saavuttaa korkeampi tuottoaste ajan kuluessa. Tietenkin voit lieventää markkinariskiä alihankintana useiden erilaisten osakkeiden ja sektoreiden joukossa, mukaan lukien apuohjelmat, energia, terveydenhuolto, pääomatulot ja suurten, keskisuurten ja pienten korkojen varastot. Kiinteistö voi tarjota myös hyvän vaihtoehdon, joka on ajan mittaan ylittänyt inflaation. Asiakkaat, jotka pystyvät lisäämään vuotuisia maksujaan jopa prosentilla tai kahdella, voivat nähdä merkittävän eron siitä, mitä he päätyvät, varsinkin niille, joilla on vielä vähintään 20 vuotta aikaa siirtyä eläkkeelle.

. Verotehokkuus Verot voivat olla asiakkaidesi pahin vihollinen eläkkeelle siirtymisen suunnittelussa, kuten kaikki perinteiset levyt IRAs ja työnantajan sponsoroima suunnitelma raportoidaan tavallisiksi tuloiksi. Mutta Roth IRA -jakaumat ovat aina verovapaita niin kauan kuin tilin omistaja on vähintään 59 ½ ja jolla on ollut jonkinlainen Rothin suunnitelma tai tili avoinna vähintään viisi vuotta. Yksittäiset arvopaperit ovat harvoin hyvä vaihtoehto perinteisille eläkesäästämissuunnitelmille tai -tilille, koska säännöt eivät salli voitonjaosta myytäessä voittoa. Jos asiakkaasi ovat ostaneet työnantajan 401 (k) suunnitelmaa, heidän pitäisi todennäköisesti käyttää Netto-realisoimatonta arvostussuunnitelmaa (NUA), jonka avulla he voivat siirtää kaikki yhtiön osakkeet 401 (k) -suunnitelmissaan ja saavat myyntivoittoja myyntiinsa niin kauan kuin tiettyjä sääntöjä noudatetaan. (Lisätietoja lukemisesta on:

Miten neuvojat voivat suojata perinnöllisiä IRA: ita

.) Oletko peitetty? Vaikka elämän, vamman ja pitkäaikaishoidon maksaminen ei todennäköisesti ole liian houkutteleva useimmille asiakkaillemme, tämä kustannus palestiin verrattuna kustannuksiin, jotka aiheutuvat, jos he kuolevat ennenaikaisesti tai joutuvat kohtaamaan työkyvyttömyys ilman riittävää vakuutusturvaa. Myös ennustettu eläkesäästöpalkkio voi auttaa heitä osoittamaan, kuinka paljon henkivakuutuksia he tarvitsevat hoitaakseen, kuinka kauan, jotta heidät voidaan suojata riittävästi.Jos näyttää siltä, ​​että he tarvitsevat elämän kattavuutta millään materiaalisella ajanjaksolla, kun he lopettavat toimintansa, nyt voi olla hyvä aika suositella pysyvää politiikkaa, joka on kiihdyttänyt vammaisten tai pitkäaikaishoidon hyötyajattelijoita. Yksi mahdollisuus olisi rakentaa se niin, että se maksetaan eläkkeelle siirtymishetkellä, ja sitten se voi tarvittaessa käyttää sitä käteisarvoa.

.)

Hanki kiinteistösi tilauksessasi Varmista, että asiakkaasi kiinteistöjen suunnitteluasiakirjat ovat nykyisessä käytössä, ja että kaikki entiset puolisot tai muut aiemmat edunsaajat on poistettu. On yleensä viisasta, että sinulla on kopio näistä asiakirjoista tiedostoissasi, koska ne ovat lisätty suojaamaan niitä sekä omia mukavuuksiasi, kun tarvitset niitä. .

Bottom Line

Auttaa asiakkaitasi suunnittelemaan heidän eläkkeelle siirtymistään on yksi tärkeimmistä näkökohdista sinun Job. Mutta hallitsemalla tätä prosessia voit varmistaa liiketoiminnan jatkuvan kasvun ja elinvoimaisuuden, sillä se parantaisi asiakkaidesi elämää laadukkaasti ja auttaisi viimeisten vuosien olevan kultaisia. (Lisätietoja on kohdassa Mitä tehdä, kun asiakasta ei ole tallennettu tarpeeksi .)