Yksi tärkeimmistä päätöksistä, jotka sinun on koskaan tehtävä, on vuokrata tai ostaa taloa. Ihmiset, jotka kannustavat ostamaan asuntoa vuokrauksen sijaan, tekevät tapauksesta, että jos vuokraat, heität huomattavan määrän rahaa alas viemäriin. Valitettavasti nämä samat ihmiset taipuvat jättämään suuret kustannukset omistamaan kotiin. Kuitenkin kaksi asiaa, jotka ovat varmoja, että monet ihmiset eivät tunne kaikkia kustannuksia, jotka liittyvät omistamaan kotiin, ja monet ihmiset eivät tiedä, miten verrata kustannuksia omistaa kotiin verrattuna vuokrata. Onneksi meillä on prosessi, jonka avulla voit arvioida vaihtoehtoja lähes kaikissa asumisympäristöissä.

AD:

Omistamalla koti vaatii merkittäviä käteismaksuja Jotta voisimme määrittää kodin omistavan suhteellisen houkuttelevuuden, seitsemän peruskustannusta on tarkasteltava. Ensinnäkin, jos otat lainan ostaaksesi kodin, sinun on maksettava korkokuluja yksilölle tai laitokselle, joka lainasi sinulle rahaa. Voit laskea tämän määrän vuosittain kertomalla lainan korko lainan suuruudeksi. Useimpien ihmisten osalta korkokulujen kustannukset ovat yleensä hyvin suuria monien vuosien ajan asuntolainan maksuprosessin alussa, ellei teet suurta ennakkomaksua.

AD:

Esimerkiksi 30-vuotisen kiinteäkorkoisen lainan 5,3040,399%: n lainan korko edellyttää, että maksat takaisin täsmälleen kahdesti siitä ostohinnasta, jonka olet sopinut maksavan, kun ostat koti, ja lainakorko 9. 3967767% vaatii sinua maksamaan takaisin täsmälleen kolme kertaa summan. Kuten näistä esimerkeistä voi nähdä, pelkästään korkokulujen kustannukset voivat olla suurempia kuin sinun on maksettava vertailukelpoisen asunnon vuokraamiseksi. Kun korkokulut otetaan huomioon ylläpitokustannuksissa, kiinteistöveroissa, luonnonkatastrofivakuutuksissa, PMI-vakuutuksissa, sulkemiskustannuksissa ja välityspalkkioissa, käy ilmi, että kodin omistamisen kustannukset ovat raskas taloudellinen taakka.

AD:

Veron vähentämisen edut ovat vähimmäisarvoa useimmille asunto-osakeyhtiöille Kotitalouden kustan- nusten kompensoimisena monet kiinteistövälittäjät tekevät korkokulujen ja kiinteistöverojen verovähennyskelpoisuuden taloudelliseksi hyödyksi omistaa koti. Useimmille ihmisille nämä verotukselliset tauot ovat kuitenkin nimellisarvoisia, koska useimpien ihmisten korkokulujen määrä on jonkin verran samanlainen kuin liittovaltion hallituksen sille antama tavanomainen vähennys tuloverojen laskemiseksi. Tällöin säästäminen on vain veroaste, jota sovelletaan maksettujen korkokulujen määrään, joka on suurempi kuin mitä olet voinut olettaa käyttämällä tavanomaista vähennystä. Siksi, ellei oteta suurta lainaa ja olet todella korkealla korolla lainaasi, verovähennysoikeus on marginaalinen.

Lisäksi, vaikka voit hyödyntää asuntolainojen verotuksellista suojaa ja kiinteistövero -suojaa, ei ole paljon järkeä viettää dollaria neljänneksen säästämiseksi.

Kotitalouksien arvon saavuttaminen yliarvostettu Jotkut kiinteistövälittäjät kertoivat myös, että sinun on otettava huomioon se, että jos ostat taloa, hyötyy tulevaisuudessa kotona arvostaa arvossa. Kuitenkin, jotta voitte hyödyntää oman pääoman hankkimisen kautta arvostusta kotisi arvo, sinun on myydä kotiin jossakin vaiheessa tulevaisuudessa voidakseen saavuttaa voitto. Valitettavasti kun myyt kotisi, tarvitset yhä asuinpaikkaa, ja on erittäin todennäköistä, että alueen muiden koteiden hinta on myös arvostettu. Siksi kotiin arvostetun arvon kautta saadut voitot on saatava takaisin ostamaan toisen kodin kustannukset, ellei ostaa vähäarvoisempia asuntoja tai siirry toiseen maantieteelliseen alueeseen, jossa asuntojen hinnat ovat huomattavasti alhaisempia.

Lisäksi liikuttajien sijaan jotkut kiinteistövälittäjät suosittelevat, että napautat oman pääoman kotisi ottaessasi kotivaltion lainan tai oman pääoman ehtoisen luottorajan. On kuitenkin vältettävä tällaisia ​​lainoja, ellei sinulla ole välittömiä taloudellisia vaikeuksia, koska niitä käytetään yleensä niin, että ihmiset voivat nauttia elintasostaan, joka ei ole niiden keino.

Useimmat kodinomistajat eivät tiedä miten arvioida omien alueidensa hintatasoa Vanhemmilleen, heidän ystävilleen ja itsensä julistetuille kiinteistöasiantuntijoille on kerrottu paljon ihmisiä, että he voivat tehdä rahaa sijoittamalla todellisiin kiinteistömarkkinoilla. Asuntomarkkinoiden äskettäinen romahdus monilla U.in alueilla osoittaa kuitenkin todellisen riskin, joka liittyy kodin omistamiseen. Siksi jos haluat sijoittaa kiinteistöihin ja haluaisi välttää tulevaisuuden asuntomarkkinoiden onnettomuuksia, sinun on saatava tuntemus perinteisten lainanantostandardien noudattamisesta, jotka ovat tärkeimpien kiinnitysluottolaitosten perustamia. kehittää ymmärrystä ja arvostusta oheisessa taulukossa luetelluista kotitalouden omien tulojen monikerroista. Lisäämällä tietämystäsi ja ymmärrystä näillä aloilla, sinulla on paljon vähemmän todennäköisesti päästä kiinni liian lämmitetty kiinteistömarkkinoilla, joka voisi laittaa sinut taloudelliseen kuoleman kierre.

Käytännön lähestymistapa alueen omien kiinteistömarkkinoiden analysointiin Kuten ehkä tiedätte, Fannie Mae ja Freddie Mac määrittivät tavanomaisen tavanomaisen velkaantumisosuuden 28%: n edun edistääkseen varovaista asuntoluotonantoa standardit. Etuosuhde rajoittaa sellaisten bruttotulojen määrää, joita voit käyttää asumiseen liittyviin maksuihin pääoman takaisinmaksun, korkokulujen, kiinteistöveron ja vakuutuskustannusten kattamiseksi. Etuosuuden perusteella laskettiin seuraavat kotitalouden tulot -kertoimet, joiden avulla voit arvioida alueesi asuntohintojen tasoa suhteessa siihen, mitä maanne maantieteellisellä alueella voi omistaa.

Kuva 1

Mahdollisena kiinteistön ostajana voit käyttää edellä olevassa taulukossa esitettyjä tekijöitä arvioidaksesi asumisympäristöä alueellasi. Esimerkiksi jos 30 vuoden kiinteäkorkoisen lainan nykyinen korko on 5. 25%, alueen mediaanihinnan hinta ei saa ylittää 4 2255 kertaa kotitalouden mediaanitulot omalla alueella. Siksi, jos määrität, että alueen mediaani kotihinta on 200 000 dollaria, median kotitalouden tulotason olisi oltava vähintään 47, 332 dollaria ($ 200, 000/4. 2255). Toisaalta, jos päätät, että alueen mediaani kotitalouden tulot ovat 50 000 dollaria, keskimääräinen kotihinta ei saa ylittää 211, 275 dollaria ($ 50 000 * 4. 2255).

Jotta voit kerätä tietoja, joita sinun tulee soveltaa tätä menetelmää, sinun pitäisi aloittaa etsimällä keskimääräinen korko 30-vuotisen kiinteäkorkoisen lainan, joka on tyypillisesti saatavilla paikallisessa sanomalehdessä, ja sitten löytää sekä kotitalouksien keskimääräinen hinta ja kotitalouden mediaanitulot alueellasi.

Metodologian soveltaminen Kun tarvittavat tiedot on kerätty, sinun on aloitettava arvio oman alueen asuntomarkkinoista vertailemalla keskimääräistä kotihintaa kotitalouden mediaani. Jos näiden kahden välinen suhde on sama kuin edellä olevassa taulukossa oleva moninkertainen, sinun on oletettava, että asuntomarkkinasi arvostetaan täysin, joten sinun ei pitäisi odottaa paljon rahaa kotisi arvonnousun kautta. Tämäntyyppisessä ympäristössä sinun on päätettävä ostaa tai vuokrata tekemäsi kahden vaihtoehdon perusteella tekemäsi parisuhteen analyysi.

Vertailun vuoksi, jos markkina-analyysi määrittelee, että oman alueen mediaani kotitalouksien tulojen ja keskimääräisten asuntojen hintojen välinen suhde paljastaa, että talot ovat aliarvostettuja, kodin omistajan riski on pidettävä houkuttelevana, ja saatat joutua maksamaan rahaa kiinteistösijoittaja, olettaen, että paikallistalous ei ole minkäänlaista idiosynkraattista riskiä, ​​joka voi haitata alueen omien ihmisten kykyä omistaa koti.

Jos kuitenkin havaitset, että alueen mediaanihinta ylittää yllä olevan taulukon mediaani kotitalouden tulojen monikerrokset, kannattaa olla varovaisia ​​investoimalla paikallisiin kiinteistömarkkinoihisi, koska korkeampi moninkertainen kertoo sinulle, että asuntomyynnin arvo alueellasi on korkeampi kuin mitä alueellasi asuvien ihmisten tuottamat kotitalouden tulot kestävät. Tällaisessa ympäristössä kiinteistömarkkinat eivät edistä kodin omistamista, ja jos ostat kodin, todennäköisesti maksat liikaa rahaa sille. Lisäksi, kun asuntomarkkinoita arvostetaan näillä tasoilla, on erittäin todennäköistä, että sijoitat itsesi tilanteeseen, jossa joudut omistamaan kodin pitkään aikaan. Tämän vuoksi olet todennäköisesti parempi vuokraus tällaisessa ympäristössä.

Bottom Line Päätös ostaa koti on yksi suurimmista rahoituskustannuksista elämäsi. Sen vuoksi sitä tulisi harkita etukäteen, ei pitäisi perustua tunteisiin eikä sitä pitäisi ottaa kevyesti.Tässä mielessä, jos noudatat tässä artikkelissa mainittuja ohjeita, sinun pitäisi olla paljon paremmassa asemassa varovaisen taloudellisen päätöksen tekemiseen.