Kun olet eläkkeelle jäänyt, et ehkä ole niin valmistautunut kuin luulet. TIAA: n vuoden 2016 elinikäisen tulotutkimuksen mukaan alle puolet amerikkalaisista tietää, kuinka paljon he ovat säästäneet eläkkeelle siirtymisen ja vain 35 prosenttia tietää, kuinka paljon kuukausituloja säästöt synnyttävät. Samaan aikaan TIAA: n Voices of Experience Survey paljastaa, että amerikkalaiset ovat eläkkeelle aiemmin, ja 54 prosenttia jättää työvoiman jälkeensä ennen 65-vuotiaita. (Katso lisää Early Out: realistinen suunnitelma eläkkeelle nuoremmaksi. )

Mid-career on hyvä aika istua alas ja arvioida, missä olet ja missä toivottavasti jää eläkkeelle. Saatat huomata, että olet jo tekemässä hyvää työtä - tai että sinun on todella korjattava nyt, jotta pääset siihen paikkaan, jonka toivottavasti olet eläkkeelle. Mitä vanhempi saat, sitä enemmän se kestää, joten aloitusaika on nyt.

Eläkkeelle siirtymisen arvioiminen

Huolimatta kaikista keskusteluista tarve valmistautua huolellisemmin kuin koskaan ennen eläkkeelle siirtymistä, monet eläkkeelle jääneet elät jäävät vielä lyhyemmiksi. Tämä pätee myös ihmisille, jotka ovat melko lähellä R-päivää: vain 39 prosenttia amerikkalaisista sixtysomethings-ohjelmista on yli 250 000 dollaria varattu myöhempinä vuosina 16: n ^th Annual Transamerica Retirement Surveyin mukaan.

Ehkä ainoa asia pahempaa kuin liian pieni pesimäinen muna ei säästä mitään. Federal Reserve arvioi, että yksi viidestä 55-64-vuotiaasta ihmisestä on nolla. Vaikka oletkin niin pahasti poissa uran puolivälistä, sinulla on vielä aikaa laittaa itsesi paljon paremmaksi paikaksi, ennen kuin jää eläkkeelle.

Jos haluat tietää, missä olet - ainoa tapa selvittää, mitä seuraavaksi tekee - ensimmäinen askel on arvioida oma eläkkeelle jäämisvalmius. Hyvä uutinen: Olet vielä keski-uralla. (Katso, miten voit pinoa verrattuna ikäryhmän muihin ikäryhmään, katso Keskimääräinen eläkkeelle siirtymisen säästö vuoteen 2016 mennessä .)

Päivitä nykyiset säästöt

Ensimmäinen askel, kun arvioit, miten hyvin olet valmis eläkkeelle, tarkastelee sitä, mitä olet tallentanut tähän mennessä. Tämä sisältää rahat, jotka olet kerännyt työnantajan eläkejärjestelmään, kuten 401 (k) tai 403 (b) sekä yksilöllinen eläkevakuutus (IRA). Jos sinulla on rahaa tallennettu IRA-CD-levyyn tai verotettavaan sijoitustilille, haluat lisätä ne myös.

Jos et ole tallentanut mitään, aloita määrittämällä paras paikka, jolla voit jakaa osan eläkkeelle tuloista. Työnantajan suunnitelma tulee olla ensimmäinen valinta, jos yrityksesi tarjoaa sinulle yhden, varsinkin jos vastaava osuus on. Muista vain tallentaa vähintään tarpeeksi voittaaksesi ottelun.

Financial Enginesin vuoden 2015 raportissa todettiin, että vuonna 2014 työntekijät, jotka eivät olleet riittävän tyytyväisiä yrityksen otteluun, jättivät keskimäärin 1 336 lisätun säästön.Tämä on rahaa, jolla ei ole varaa menettää vuosittain, jos olet jo jäämässä säästöreittiin. . On myös tärkeää kertoa toisista varoista: kodin arvot, kaikki kalliit taidekäsitykset tai muut arvoesineet, autosi (s ), jopa veneen, jos sinulla on yksi. Muista myös tulot, joita luulet saattavan tulla tulevaisuudessa, kuten perintö, josta tiedät jo. Älkää unohtako arvioida, kuinka paljon sosiaaliturva tai muut eläketulot saattavat tulla tiestänne, vaikka uran keski-ikä on vähän pian tietää nämä luvut yksityiskohtaisesti.

Mitä minun sosiaaliturvatarkastukseni näyttää? voi auttaa. Ole realistinen eläkkeelle jäämistämme

Kun sinulla on käsitys siitä, mitä olet tallentanut, seuraava vaihe on verrattava tavoitellun eläkkeesi numeroon. Tämä tarkoittaa ymmärrystä siitä, kuinka paljon kuukausittaisia ​​tuloja tarvitset säästöihinsä tuottamaan, kun et enää työskentele. TIAA: n Lifetime Income Surveyin mukaan 45 prosenttia korkeasta tulotasosta tiesi, kuinka paljon tuloja he voisivat odottaa eläkkeellä, kun taas vain 27 prosenttia alemman tulotason saaneista kykeni sanomaan saman. Puhumme enemmän siitä, kuinka asetat kohdetasi seuraavaan

Vanhainkotasuunnittelua käsittelevään keski-uraohjaukseen . Joitakin yleisiä kohtia, joilla pääset alkuun: Lopulta yksittäinen numero perustuu useisiin tekijöihin: ikäsi ja nykyinen säästöastasi, iän, jona aiot eläkkeelle, kuinka paljon olet jo tallentanut ja millaista elämäntapaa olet suunnitelma säilyttää eläkkeelle. Mitä kauemmin pidät ajan tasalla, sitä parempi, varsinkin jos et ole edistynyt huomattavasti tähän mennessä säästämisen myötä.

Esimerkiksi 30-vuotias, joka maksaa 45 000 dollaria vuodessa, pitää lykätä 10% hänen tuloistaan ​​401 (k) eläkkeelle 65-vuotiaaksi ja säästää miljoona dollaria. Se olettaa 7 prosentin vuotuisen tuoton ja 100 prosentin työnantajan ottelun. Vertailun vuoksi 50-vuotiaan, jolla on sama palkka ja 200 000 401 (k) saldo, pitäisi säästää 35 prosenttia tuloista osuakseen 1 miljoonan dollarin markkaan. Jos olet 40-vuotiaana, olet jonnekin keskellä. Jos et saa 7% palautusta, sinun on vielä säästettävä.

Kun tallennat numerosi, mitä olet tallentanut verrattuna siihen, mitä tarvitset eläkkeelle siirtymiseen, voi olla silmänräpäistä, jopa masentavaa, mutta on välttämätöntä olla realistinen tulevaisuudestasi ja varmistamaan, että olet oikealla tiellä. Sieltä voit siirtyä seuraavaan vaiheeseen, joka löytää tapoja lisätä säästösi.

Etsi mahdollisuuksia täyttää aukot

Jos olet todennut, että nykyiset säästöt eivät riitä kattamaan eläkkeelle siirtymistarpeita, on olemassa kaksi asiaa, joilla voit ratkaista mahdolliset puutteet. Ensimmäinen on tehostaa säästämisastetta.

Jos sinulla ei ole varaa säästää 10% palkasta 401 (k): sta 20%: iin heti, voit silti ottaa pienempiin askelin kohti tätä tavoitetta. Tarkasta suunnitelmasi pääkäyttäjältä, onko suunnitelmasi mahdollista lisätä maksuja ja päättää lykätä maksusitoumuksiasi vuosittain 1-2 prosentilla.Näin säästät enemmän, ja jos saat samanaikaisesti korotuksia, et menetä ylimääräistä rahaa, joka tulee ulos palkkatilastasi. Vuosina 2016 ja 2017 voit säästää jopa 18 000 dollaria 401 (k): ssa.

Jos olet jo maksamassa työnantajan suunnitelmaa, on aika tarkastella, missä muualla voit säästää eläkkeelle samalla, kun nautit verotuksellisista eduista. Vuodesta 2016 ja 2017 voit pysäköidä jopa 5, 500 dollariin perinteisessä tai Roth IRA: ssa. Voit tallentaa lisää 1 000 dollaria vuodessa, jos olet 50 vuotta tai vanhempi. Huomaa, että IRA-maksujen vähennyskelpoisuus voi olla tulorajoituksia, jos puolisosi tai puolisosi (jos naimisissa oleva arkistointi yhdessä) kuuluu työeläkeohjelman piiriin. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Terveyssäästötili (HSA) on toinen säästövaihtoehto, jos olet ilmoittautunut korkean vähennyskelpoisen terveystussuunnitelman (HDHP) piiriin. Näiden suunnitelmien avulla voit säästää rahaa pätevistä lääketieteellisistä kuluista, mutta kun saavutat 65, voit peruuttaa HSA: n mistä tahansa syystä rangaistuksen. Maksat säännöllisesti tuloveroja jakeluista.

Bottom Line

Getting eläkkeelle valmistautuminen on jatkuva prosessi ja vaatii huolellista suunnittelua. Kun katsot, missä olet ja missä haluat päätyä, se on välttämätöntä tavoitteiden muokkaamiseksi. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tekemään oikeita päätöksiä säästöjen lisäämiseksi. Jos aiot neuvotella neuvonantajasta, muista tarkistaa maksuaikataulu, jotta ymmärrät, mitä maksat.