Oikea valinta koko ja henkivakuutuksen välillä riippuu suurelta osin päätöksen tekijän olosuhteista. Pitkäaikainen elämäntapa on ihanteellinen ihmisille, jotka haluavat paljon, mutta eivät halua maksaa paljon kuukausittain. Kokonaiselämää käyttävät asiakkaat maksavat enemmän palkkioista vähemmän kattavuuteen, mutta heillä on tietämys siitä, että heidät on otettu elämästä tiettyyn palkkioon olettaen, että he pysyvät kuukausittaisissa maksuissaan. Jotkut asiakkaat suosivat koko henkivakuutusta, koska nämä käytännöt keräävät käteisvaroja ja niitä voidaan käyttää sijoitusvälineenä. Kuten monet rahoitusneuvojat huomauttavat, käteisarvon henkivakuutuksen kasvuvauhti on kuitenkin usein vähäinen verrattuna muihin rahoitusinstrumentteihin, kuten sijoitusrahastoihin ja pörssivarastoihin (ETF).

Henkivakuutuslaki

Henkivakuutus, kuten nimikin osoittaa, antaa vakuutuksenottajalle kattavuuden määräajaksi tai ajanjaksoksi. Näiden politiikkojen yhteiset ehdot ovat 10 ja 20 vuotta. Koska enemmistö eläkevakuutuksista ei koskaan maksa kuolemahyötyä, vakuutusyhtiöt voivat tarjota heille paljon halvempaa kuin koko elämäpolitiikka, joista jokainen maksaa lopulta ja tekee silti rahaa.

Mitä nuorempi henkilö on, kun hän ottaa termiä elämäpolitiikka, sitä halvempi hänen palkkionsa. Syy on ilmeinen. Henkilö on tilastollisesti vähemmän todennäköisesti kuollessaan 25-35-vuotiaiden välillä kuin 50-60-vuotiaita.

Suosittu aika ottaa käyttöön henkivakuutuspolitiikka, erityisesti 20 vuoden pituinen, on ottaa lapsia. Lapsen kasvatuksen kustannukset ovat jyrkät elintarvikkeille, leluille, vaatteille ja lääkäreille ja hammaslääkäreille, puhumattakaan säästämisestä korkeakouluille, kustannuksella, joka kertyy ajallaan avaruussukkulaajennuksen ajoradan.

Kun lapsi menettää vanhemman, etenkin kotitalouden ainoan tai ensisijaisen perheenjäsenen, taloudelliset seuraukset voivat olla vakavia. Tästä syystä vanhemmat valitsevat usein henkivakuutuksia, joilla on runsaasti kuolemansyitä, joskus jopa yli miljoona dollaria, vuosien aikana heidän lapsensa ovat taloudellisesti riippuvaisia.

Koko henkivakuutuksen hankkiminen miljoonan dollarin kuolemahyötyllä maksaa tuhansia kuukausia. Keskimääräinen henkilö, jolla on varaa tähän summaan, ei todennäköisesti ole kovin tarpeessa henkivakuutuksessa. Lisäksi useimmat ihmiset löytävät kuolemantapauksen, joka on erittäin tarpeetonta, kun heidän lapsensa kasvatetaan ja pystyy tukemaan itseään. Siinä vaiheessa henkivakuutuksen tavoite yleensä siirtyy yksinkertaisesti kattamaan hautaus- ja hautauskulut.

Termi henkivakuutus on järkevämpää joku, joka tarvitsee suurta kuolemaa, mutta vain tilapäisesti. Henkivakuutuksenottaja maksaa pienen murto-osuuden siitä, mitä koko elämän vakuutuksenottaja maksaa saman edun määrästä.Hän voi ylittää kuukausittain ja sijoittaa sen osakkeisiin tai joukkovelkakirjalainoihin, mikä on tekniikka, joka on tyypillisesti paljon tehokkaampi pitkäaikaisen vaurauden aikaansaamiseksi kuin käteisarvon henkivakuutuksen hankkiminen.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus antaa vakuutuksenottajille tietoturvan siitä, että heidät katetaan koko elämänsä ajan ja heidän palkkionsa, kunhan he maksavat heille ajoissa kuukausittain, eivät koskaan nouse. Hyvitys on kuitenkin kuolemantapaus, jonka nämä vakuutuksenottajat saavat palkkiohintaan verrattuna, on paljon vähemmän kuin mitä henkivakuutuksensa vastaanottajat saivat.

Vaikka monet ihmiset suosivat voimakkaasti henkivakuutuksia ja alhaisempia vakuutusmaksujaan sekä korkeampia kuolemansyitä, toiset eivät voi valehtele ajatusta henkivakuutusmaksujen maksamisesta kuukausittain 10 tai 20 vuoden ajan ja sitten olettaen, että he ovat edelleen elossa, mikä on todennäköisimmin skenaariossa, eikä sillä ole mitään osoitusta termiin lopussa. Rahoitussuunnittelijat korostavat, että henkivakuutuksen pieni palkkio hankkii turvallisuuden ja mielenrauhan samalla, kun jätti runsaasti rahaa jäljelle, tarvitsivat vakuutusmaksuja, jos heillä olisi koko elämäpolitiikka, jolla oli sama kuolema etu, sijoittamaan muihin kuten sijoitusrahastoja tai ETF: itä, ja keräävät varallisuutta.

Monet ihmiset eivät kykene katsomaan sitä tällä tavoin. He haluavat tietää, että heidän rahat ovat menossa jotain pysyvää. Näiden ihmisten osalta koko henkivakuutus on parempi ostaa, vaikka rahoitusneuvojat todennäköisesti yrittävät puhua niistä.

Toinen koko henkivakuutus on viimeinen kustannus. Tarjoillaan 65 vuotta täyttäneille ihmisille, lopulliset kustannukset ovat vaatimattomia kuolemantapauksia, mutta tavallisesti riittää hautaus- ja hautauskustannusten maksamiseen. Tyypillinen loppukuluttaja ei ole varakas; monet elävät kiinteistä tuloista, kuten sosiaaliturva. He ostavat lopullisen kustannusvakuutuksen, jotta lähimmäisensä ei tarvitse maksaa taskusta hautaus- ja hautauskustannuksiltaan.

Koko henkivakuutus sijoituskohteena

Koko henkivakuutuksen etuna, ainakin jonkin verran, on sitä voidaan käyttää sijoitusvälineenä henkivakuutuksen turvaamisen lisäksi. Suurin osa koko elämän politiikasta tuottaa käteisvaroja; koska vakuutuksenottaja maksaa palkkionsa kuukausittain, politiikan arvo kasvaa, kuten sijoitussalkku. Jos vakuutuksenottaja saavuttaa elämää, jolle hän ei enää tarvitse henkivakuutuksen suojaa, hän voi lunastaa vakuutuksensa ja vaatia rahallista arvoaan. Rahoituksen neuvonantajat suosittelevat kuitenkin usein sitä, että koko henkivakuutus ei ole ostettu sijoitusvälineeksi. Sen sijaan niiden asiakkaiden, jotka etsivät henkivakuutuksen suojaa ja varallisuuden luomista, he suosittelevat ostamaan henkivakuutusta ja käyttämällä kuukausisäästöjä sijoitusrahastoihin.

Vaihtovelkakirjalainat

Vaihtovelkakirjalainan henkivakuutus tarjoaa molempien maailmojen parhaat puolet. Tämä on termi elämäpolitiikka, jonka lopussa vakuutuksenottajalla on mahdollisuus muuntaa se koko elämää koskevaksi politiikaksi ja saada taattu hyväksyntä.Jos hän valitsee tämän vaihtoehdon, hänen palkkionsa kasvaa huomattavasti, koska koko henkivakuutus on paljon kalliimpaa kuin henkivakuutus. Etuna on, ettei hänen tarvitse käydä lääketieteellisessä kokeessa, kuten uusilla asiakkailla. Pitkäaikaisia ​​sairauksia, joita hän kehittää elinkautena, ei voi käyttää hänen palkkioidensa ylösnousemiseen.