Liittovaltion asuntovirasto asettaa vuosittain lainan enimmäisrajan, joka on kiinnitetty Fannie Maen ja Freddie Macin tukemiin kiinnityksiin. Näissä rajoissa vastaavat lainat ovat tällä hetkellä rajalla 417 000 dollaria yhden perheen asunnoissa suurimmassa osassa Yhdysvaltoja. Tietyissä korkean kustannustason asuntomarkkinoilla - mukaanlukien Alaska ja Havaiji - rajat voivat nousta jopa 721, 050, vaikka useimmat korkeat -hinta-alueet ylittävät 625, 500 dollaria. Jos olet ostamassa kotia käyttäen vastaavaa kuormaa, sinulla on mahdollisuus saada joukko lainanantajia verkossa ja offline-tilassa.

Kuitenkin lainoja, jotka ylittävät nämä sopivat laina-arvot, luokitellaan sopimattomiksi tai jumbo-asuntolainoiksi. Tämän lainan suuruiset lainamuutokset ovat erilaisia. Hyvä uutinen on, että sinulla on pari valintaa, mukaan lukien tavanomainen kiinnitys (yksi, jota ei ole hallituksen tukema) ja asuntolaina, jota Federal Housing Administration (FHA) tukee.

Ensinnäkin Tarkista Lainarajat

FHA-luoton rajoitukset vaihtelevat kotelon tyypin ja valtion ja maakunnan mukaan, missä talosi sijaitsee. Useimmilla U.:n alueilla lainan raja on 271 dollaria, 050 yhden perhekodeissa, mutta se voi olla korkeampi riippuen siitä, missä asut. Jos asut jossakin näistä korkean kustannustason alueista, voit saada FHA-takaisen jumbo-kiinnityksen. Alla on kolme keskeistä etua näistä lainoista.

Pienet ennakot

FHA-lainan ennakkomaksu voi olla huomattavasti alhaisempi kuin sinun olisi maksettava useimmista jumbo-lainoista. FHA-hyvitykset voivat olla niinkin alhaiset kuin 3. 0% kodin ostohinnasta, kun taas muiden lainaustuotteiden 20%. 500 000 dollarin talossa eroa on 15 000 dollarin käsiraha FHA-lainan ja 100 000 000 suurimman osan muista lainoista.

Vähäinen ennakkomaksu on huono. Sinun on maksettava kiinnitysvakuutuksesta, jos laski alle 20% ostohinnasta. Jos FHA-laina on peräisin tältä vuodelta, maksaisi kiinnitysvakuutusmaksut (MIP) 11 vuodeksi, jos alkuperäinen laina-arvo-suhde (LTV) on 90% tai vähemmän; jos LTV on yli 90%, maksaa MIP koko laina-ajan (mikä voi olla erittäin kallista). Maksamasi korko riippuu lainan pituudesta ja LTV: stä ja - jos lainan määrä ylittää 625, 500 dollaria - sinun on maksettava suurempi prosenttiosuus.

Korkeampi velkaantumisaste

Velan / tuoton suhde (DTI) vertaa velkasi määrää yleiseen tuloon. Kiinnitysluotonantajat käyttävät DTI: tä mittaamaan kykynsä hoitaa kuukausittain suorittamasi maksut ja maksaa takaisin lainat, joita olet lainannut. Alhainen DTI osoittaa, että sinulla on hyvä tasapaino velan ja tulojen välillä; päinvastoin, korkea DTI osoittaa, että sinulla on liian paljon velkaa tuloja.Katso lisää näkemyksiä Mitä pidetään hyvänä velanantajamääränä (DTI)?

Yleensä tavanomaiset kiinnelainanantajat haluavat nähdä DTI: n olevan 36% tai sitä alhaisempi. FHA: lla on joustavammat vaatimukset täyttävät standardit: 43% on yleensä katkaisu, mutta FHA hyväksyy suhteet jopa 56. 99% tietyissä tilanteissa.

Alhaisemmat luottotiedot

Yleensä FHA-lainojen luottotarpeet ovat yleensä rentoja kuin tavanomaisten lainojen luottotarpeet. Vaikka muut tekijät otettaisiin huomioon, vaaditaan vähintään 580 luottoluokituksen enimmäisrahoituksen saamiseksi (se on lähempänä 650 tavanomaisten kiinnelainojen osalta, katso Mikä on hyvä luottopiste? ). Jos luottotietosi ovat 500: n ja 579: n välillä, olet todennäköisesti edelleen hyväksytty - mutta sinun on suoritettava ennakkomaksu vähintään 10 prosenttia. Jos sinulla on ei-perinteinen luottohistoria tai riittämätön luoton, saatat silti saada FHA-lainan, jos täytät tietyt vaatimukset.

Bottom Line

Federal Housing Administration perustettiin vuonna 1934, mikä auttoi lisäämään asuntoluokitusta tekemällä kiinnityksiä useammille ihmisille. FHA-ohjelma alensi maksuvaatimuksia, lainanottajat, jotka perustuivat maksukyvyttömyyteen (eikä kenelle he tiesivät), määrittivät lainan lyhennysohjelman ja ottivat käyttöön pidemmät lainaehdot. FHA: n avulla on edelleen helpompaa saada kiinnelainoja - kuten jumbo-kokoisia asuntolainoja - alentamalla alennuksia ja joustavammat vaatimukset. Katso FHA Home Loans ja Ylin syy hakea FHA-lainaa lisätietoja näistä kiinnityksistä.