Jos osallistut 401 (k) suunnitelmaan, luultavasti nautit näistä säästöistä kasvaa joka vuosi. Kun muutat työpaikkoja, saatat ajatella, että raha maksaa liikekulut ja muut uuteen paikkaan liittyvät kustannukset. Tai voit ajatella tiliä tapa tallentaa talon tai muun suuren ostoksen - tai lainata rahaa lapsesi koulutukseen.

Mutta odota; sinun 401 (k) on yksi parhaista tavoista säästää eläkkeelle. Sinun pitäisi vain harkita sitä käyttää jotain muuta, jos kärsit vakavista vaikeuksista. Ei ole pelkästään sääntöjä, jotka koskevat 401 (k) rahan peruuttamista ennenaikaisesti (ks. Uudelleenhankinta eläkesuunnitelmasta ja Onko 401 (k) lainaa verotettu? ) että siitä tulee kriittinen pala eläkkeelle jääneestä piiraasi, koska useimmilla ihmisillä ei nykyään ole muuta työnantajan eläkkeelle jäänyttä vaihtoehtoa. Näistä syistä se on tärkeämpää kuin luulisi.

Eläkkeelle siirtyminen

Aiemmin monet työntekijät voisivat riippua työnantajansa eläkkeestä, mutta tämä mahdollisuus heikkenee nopeasti. Vuonna 1980 38% työntekijöistä oli oikeutettu eläkkeeseen työnantajaltaan. Tämä määrä laski vain 20 prosenttiin vuonna 2008 ja on todennäköisesti laskenut vieläkin pidemmälle.

Tämä lisää entistä suurempaa painetta 401 (k): lle raskasta nostoa varten eläkkeelle siirtymiseksi. Joillakin työntekijöillä on IRA-rahaa ja muita säästöjä, jotka lisätään pottiin, mutta muuten, suurin osa tuloista tulee todennäköisesti sosiaaliturvasta. Vaikka odottaisitte sosiaaliturvan täyttä eläkeikääsi - 66 useimmille vauvabomoreille, 67 nuoremmille työntekijöille - se korvaa vain noin 40% tuloistaan ​​tilastojen mukaan. Kun yhdistät tämän hyvin rahoitetun 401 (k) kanssa, saat todennäköisesti noin 60 prosenttia nykyisistä tuloistasi. Rahoitussuunnittelijat kuitenkin suosittelevat, että aiot korvata 70-90 prosenttia nykyisistä tuloistasi, jos haluat säilyttää nykyisen elämäntavan.

Kaikki tämä tarkoittaa sitä, että tyhjentäminen - tai jopa siemaillen - 401 (k) ennen eläkkeelle jää negatiivista vaikutusta terveydelliseen eläkkeeseen. Eläkkeellesiirtymät: Kuinka paljon on tarpeeksi? kuinka pienet säästöt voivat vaikuttaa eläkesäätiöihin.)

Eläkkeen tulojen laskeminen

Jos mietit kuinka paljon tuloja voi odottaa 401 (k), Yhdysvaltain Department of Labor tarjoaa erinomaisen elinikäisen tulotason laskin. Jotta saisimme esimerkin siitä, miten tämä laskin toimii, panemme 66-vuotiaan eläkeikään, joka on tällä hetkellä 46 ja sen vuoksi on 20 vuotta menossa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Oletimme, että työntekijän rahoitusosuus oli 100 dollaria kuukaudessa ja työnantajan ottelu 100 dollaria kuukaudessa, kun vuosittainen maksu oli 2 400 dollaria. Lisäksi otimme käyttöön vaihtotaseen saldoksi 50 000 dollaria.

Lifetime Income Calculator laski ennustetun tilin saldon eläkkeelle 187 453 dollaria. Elinikäinen tulo kuukaudessa osallistujalle olisi $ 1, 018. Keskimääräinen sosiaaliturvaetu on $ 1, 260. (Voit arvioida sosiaaliturvaetuistasi sosiaaliturvamaksujen avulla.) Jos nämä ovat vain kaksi tulonlähdettä, hänen eläkkeelle jäävät kuukausitulot olisivat 278 dollaria.

Miksi 401 (k) asiasi > Jos edellä kuvatut eläkesäästöt eivät riitä tarpeisiisi, sinun täytyy säästää aggressiivisemmin. Tällöin 401 (k): n oletetaan olevan tärkeämpi, koska se voi olla paljon tehokkaampi säästämisen työkalu kuin yksilöllinen eläkesäästötili (IRA). Syy: Enimmillään 401 (k) vuonna 2015 on 18 000 dollaria. Jos olet ikäsi 50 vuotta tai vanhempi, voit laittaa lisää 6 000 dollaria. IRA: n enimmäisrajat ovat paljon pienemmät: 5 dollaria , 500 plus toinen $ 1 000, jos olet 50 tai vanhempi.

Säästökattokorjauksen lisäksi suuri etu 401 (k): n asettamiseen asettamisen suuruudelle on työnantajasi vastaava palkkio, jonka ansiosta 401 (k) voi kasvaa entistä nopeammin . Jos et siedä tarpeeksi, että saat täyden työnantajan ottelun, se on kuin rahan antaminen.

Monet työnantajat vastaavat 1-6% työntekijän panoksesta. Tässä on esimerkki siitä, miten ottelu toimii: Ansaitset ansaita 30 000 dollaria vuodessa ja anna 3% palkasta 401 (k) tai 900 dollariin. Jos työnantajasi vastaa jopa 3%: n osuustasi, työnantajan osuus olisi 900 dollaria vastaamaan sinun. Kokonaisuudessaan sinun 401 (k) tulee olemaan 1 800 dollaria vuodessa. Jos työtoverisi tekee saman palkan ja päättää olla tekemättä 401 (k) -palkkiota, hänellä ei ole vain säästöjä eläkkeelle, mutta hän on myös luopunut 900 dollarin säästöstä, jonka hän olisi voinut saada työnantajalta.

"401 (k) ottelu on kauhea jäte", sanoo James Planing, Inc., Bellingham, Wash. "Olemme nähneet työntekijöitä, jotka eivät osallistu yritykseen 401 (k) , ja sen seurauksena he heittävät vapaan rahan työnantajan ottelulta. "

Haluatko laittaa pois vielä enemmän eläkkeelle? Katso

5 olennaista eläkesäästötiliä . Bottom Line

Työnnä aina riittävästi 401 (k): iin saadaksesi täyden työnantajan ottelun. Harkitse poistamista vielä enemmän, jos sinulla on siihen varaa. Jos muutat työpaikkoja, älä käytä rahaa, siirrä se IRA: ksi (tai uuden työnantajan 401 (k), jos se on sallittua ja mielestäsi on järkevämpää), jotta rahat kasvavat edelleen eläkkeelle. Antakaa niin paljon kuin voitte maksimoida tämän kriittisen eläkesäästämisen arvon.

"Eläkesäästämissuunnitelman avain, olipa se yrityspakattu suunnitelma tai yksittäinen eläketili, on säästää johdonmukaisesti", kertoo Sherman Wealth Managementin toimitusjohtaja Brad Sherman, Gaithersburg, Md. budjettia itse, määritä prosenttiosuus palkasta, jonka annat joka kuukausi ja noudatat tätä suunnitelmaa."

Lisätietoja 401 (k) -vaihtoehdoista on

Paras tapa liikkua 401 (k) ja >.