401 (k) -suunnitelman mukaan työntekijät voivat maksaa palkan alennuksia veron jälkeisenä päivänä ja / tai ennalta. Työnantajat, jotka tarjoavat 401 (k), voivat tehdä valitsemattomia tai vastaavia maksuosuuksia suunnitelmaan. Heillä on myös mahdollisuus lisätä voitonjako-ominaisuus suunnitelmaan. Kaikki 401 (k) -suunnitelman mukaiset tulot kertyvät verotuksessa.

Tyypillisesti korkit sijoitetaan 401 (k) -osuuksiin. Sisäisen tuloverolain (IRS) säännöt rajoittavat sallittua prosenttiosuutta palkanmaksuista. "Maksun enimmäismäärä 401 (k): lle vuonna 2017 on 18 000 dollaria. Jos joku, joka maksaa yli 150 000 dollaria vuodessa, tarkoittaa 401 (k) max antaa heille säästämisasteen, joka on 12% tai vähemmän, mitä enemmän joku on yli 150 000 dollaria, sitä pienempi osuus on 12 prosentin säästöprosentti, joka todennäköisesti on liian matala, jotta saavutetaan mukava eläkkeelle siirtyminen. alle 10%: n säästöosuus on ehdottomasti liian alhainen ", sanoo Andrew Marshall, Andrew Marshall Financialin LLC: n perustaja Carlsbadissa Kaliforniassa. [Huomaa, että jos olet yli 50-vuotias, voit lisätä $ 6 000 saalismaksun tähän summaan, yhteensä 24 000 dollaria.]

Myös työntekijöiden kyky peruuttaa nämä varat on rajoitettu. Ja niillä on rajoituksia, kun he voivat tehdä niin ilman verorangaistusta.

Tästä syystä, vaikka tallennatkin enimmäismäärän, 401 (k) ei todennäköisesti riitä eläkkeelle.

1. Inflaatio ja verot

Elinkustannukset kasvavat jatkuvasti. Useimmat ihmiset aliarvioivat inflaation vaikutuksia pitkiä aikoja. Monet eläkeläiset uskovat, että heillä on runsaasti rahaa heidän eläkkeelle 401 (k) tileilleen ja että he ovat taloudellisesti terveitä vain selville, että he joutuvat alentamaan elämäntapojaan ja voivat silti taistella taloudellisesti, jotta lopputulokset tapahtuisivat.

Verot ovat myös kysymys. 401 (k): n etuna on se, että ne ovat veroveloja. Se tarkoittaa myös, että 401 (k) kasvaa ilman verojen kertymistä. Kuitenkin, kun eläkeläinen alkaa säästää säästöjä, nämä jakautumiset lisätään eläkeläisen vuotuisiin tuloihin ja verotetaan hänen nykyisestä tuloveroasteestaan. Korko on, kuten inflaatio, todennäköisesti korkeampi kuin yksilöt voivat olettaa 20 vuotta etukäteen. Nestemäiset munat, joita yksilöt ovat rakentaneet 401 (k) s: n 20 tai 30 vuoden ajan, eivät välttämättä ole yhtä runsaita kuin he olisivat voineet odottaa.

"Kaikki dollarit ovat veroja lykätyt, mikä tarkoittaa, että jokaista $ 1 säästää tänään, verokannustasi perustuu vain 65-80 senttiä. vakavampi kysymys, koska ne ovat korkeammissa veroluokissa. Yhden miljoonan dollarin saldo ei todellakaan ole miljoona dollaria, jotta voit viettää eläkkeelle ", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, toimitusjohtaja Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Kerromme asiakkaillemme suunnittelemaan, että 30% heidän 401 (k): stä menee pois. Se tulee päätyä Uncle Samin käsiin, joten älä liity 100%: iin, sillä arvo on sinun", sanoo David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja, Asheville, NC

2. Palkkiot ja yhdistämiskustannukset

Hallintopalkkioiden vaikutus 401 (k): een ja niihin liittyviin sijoitusrahastoihin voi olla vakava. Nämä kustannukset voivat nielaista yli puolet yksilön säästöistä. A 401 (k): llä on tyypillisesti yli kymmenkunta ilmoittamatonta palkkiota, kuten hallintoasiamiehen palkkiot, kirjanpitopalkkiot, hakupalkkiot tai oikeudenkäyntimaksut. Kuinka tietää, onko 401 (k) suunnitelma liian korkea antaa joitain yksityiskohtia.

Tämä on kaikkien rahastomaksujen lisäksi. Sijoitusrahastojen sisällä 401 (k) on usein 2%: n palkkio aivan ylhäältä. Jos rahasto kasvaa 7% vuodessa, mutta ottaa 2%: n palkkion, se jättää yksilölle 5%. Se kuulostaa, että yksittäinen saa enemmän summaa, mutta rahaston liiketoiminnan taikuus on osa yksilön voittoa. Tämä johtuu siitä, että 7%: n kompostointi palauttaisi satoja tuhansia enemmän kuin 5 prosentin yhdistelmän tuotto. 2%: n ylimääräinen maksu leikkaa paluuta eksponentiaalisesti. Kun eläkkeelläsi, rahasto on voinut ottaa jopa kaksi kolmasosaa voitoistaan.

3. Likviditeettihäiriö

Rahat, jotka kulkevat 401 (k): iin, ovat olennaisesti lukittuja turvalliseen, jota ei voida avata, ennen kuin yksittäinen henkilö saavuttaa tietyn iän. Se on rangaistava ja maksu, jos varhainen peruuttaminen. Rahastolla ei ole likviditeettiä.

"Tämä ei ole hätärahasto tai tili, jonka aiot käyttää, jos teet suuren ostoksen. Jos käytät rahaa, se on erittäin kallis vetäytyminen!" sanoo Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Mass. "Jos nostat varoja ennen ikävuotta 59 ½, saatat joutua maksamaan 10 prosentin seuraamuksen irtisanomisen määrästä. Tilinpidät ovat verotettava tapahtumia nykyisessä veroluokassa. Riippuen noston määrästä, on mahdollista, että voit joutua kärsimään korkeammalle veroluokalle lisäämällä kustannukset. "

Yksilö ei voi sijoittaa tai käyttää rahaa tukeakseen hänen elämä ilman huomattavaa määrää vaikeita neuvotteluja ja suurta taloudellista hittiä. Yksittäinen poikkeus tähän on vähennys lainaksi 401 (k) tietyissä olosuhteissa rajoitetulla summalla, sillä veloitetaan velvollisuus maksaa se takaisin tiettynä ajanjaksona. Jos menetät työpaikasi tai tulosi, sopimus muuttuu huonompaan suuntaan ja vaatii, että maksat lainan kokonaissumman 60 päivän kuluessa. Katso Kun 401 (k) Hardshipn peruuttaminen tekee Sense ja 8 syytä koskaan lainata 401 (k) .

Bottom Line

Koska 401 (k) ei ehkä riitä yksilön eläkkeelle siirtymiseen, on tärkeää rakentaa muihin eläkkeelle siirtymistä koskeviin määräyksiin, kuten erillisten säännöllisten maksujen suorittaminen perinteiseen tai Rothin yksilölliseen eläkkeeseen (IRA).

"On aina hyvä olla enemmän vaihtoehtoja, kun saavutat elämäsi jakeluvaiheen.Jos kaikki on sidottu ennen veroja 401 (k), sinulla ei ole minkäänlaista joustoa, kun kyseessä on markkinoilta vetäminen. Suosittelen aina, jos mahdollista, verotettavaa tiliä, Roth IRA ja IRA (tai 401k). Tämä voi todella auttaa verosuunnittelun alalla, kertoo Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Lisää ideoita siitä, mitä tehdä, katso Maxed Out My 401 (k)! Mitä?

"Tosiasia on, että monet eläkeläiset joutuvat ansaitsemaan hieman rahaa eläkeikään ottaakseen painostuksen pois eläkevakuutuksensa", lisää Craig Israelsen, Ph.D., 7Twelve Portfolion luoja, Springville, Utah. "Plus, osa-aikatyö auttaa ihmistä" helpottamaan "työvoimasta sen sijaan, että pelkästään lopettaisi työuransa kylmä kalkkuna."