Vuoden loppupuolella lähestymistapaa on kolme tärkeintä kohdetta, jotka pitäisi olla teidän tehtäväluettelossasi eläkkeelle jääneille asiakkaille.

Pakolliset vähimmäisjakaumat

Asiakkaat, jotka ovat 70 ½ tai vanhempia, tarvitsevat vuosittain vaaditut vähimmäistasot (RMD) eläkkeestä, kuten IRA: sta, 401 (k) s: stä ja muista. Seuraamukset siitä, että koko vaadittua summaa ei ole otettu huomioon, on 50 prosenttia summasta, jota ei ole otettu huomioon, ja heidän on edelleen maksettava kaikki verot, jotka olisi maksettava. Määräaika on 31.12. Kuluvalle vuodelle. Poikkeuksena tähän on se, että ensimmäinen RMD voidaan ottaa niin myöhään kuin vuoden 1 huhtikuun jälkeen, jolloin asiakas kääntyy 70 ½: ksi. (Lisätietoja: Auta asiakkaita välttämään eläkepommit .)

On tärkeää, että sinä taloudellinen neuvonantaja auttaa heitä hallitsemaan RMD: ää vuosittain. Se sanoi, että on olemassa joitakin suunnitelmia, jotka voidaan tehdä täällä.

Asiakkaille, jotka ovat hyvässä uskossa ja jotka eivät tarvitse osaa tai kaikkia rahojen jakamista elinkustannusten kattamiseksi, he voivat pitää pätevää hyväntekeväisyyteen perustuvaa jakelua (QCD). Tämä sallii niille, jotka ovat vähintään 70½ lahjoittaa jopa 100 000 dollaria RMD: nsä pätevälle hyväntekeväisyysorganisaatiolle. Tämä osa niiden RMD ei ole veronalaista, vaikka he eivät saa hyväntekeväisyyteen vähennys lisäksi. Tämän ansiosta asiakkaan verotettava tulo vähenee. Tämä on yleisesti ottaen toivottavaa ja voi auttaa, jos heidän tulonsa saattaisivat joutua maksamaan korkeamman koron Medicareille.

Lisäksi asiakkaiden on varmistettava, että ne ottavat RMD: nsa kaikista tileistä, jos tämä on tarpeen. Useissa tapauksissa, jos heillä on useampi kuin yksi IRA-tili, he voivat täyttää vaatimuksen ottamalla koko jakelumäärän yhdeltä tililtä haluttaessa. Jos heillä on kuitenkin muuntyyppisiä verovähennyskelpoisia eläkevakuutuksia, kuten vanhaa 401 (k) tai 403 (b) entisestä työnantajasta, heidän on yleensä otettava erillinen jakelu näistä tileistä. (Katso lisää: Huippuvihjeitä asiakkaiden neuvomiseksi RMD-strategioista .)

Toinen suunnittelumahdollisuus syntyy, jos asiakas työskentelee edelleen 70 ikävuoteen saakka ja osallistuu nykyisen työnantajan 401 (k): iin. Jos he eivät ole 5%: n tai suuremman yrityksen omistaja ja jos työnantaja on valinnut tämän vaihtoehdon suunnitelmassaan, asiakkaan ei tarvitse ottaa RMD-tiliään tältä tililtä. Heiltä vaadittiin edelleen RMD: t IRA: ista ja muilta eläkevakuutuksilta.

Suunnittelupotentiaali on kyky rullata verovähennysrahaa perinteisestä IRA: sta nykyiseen työnantajansa 401 (k) sallimiseen. Tämä mahdollistaa tämän rahan vapauttamisen myös RMD: stä. Heidän nykyisen työnantajan suunnitelmansa on hyväksyttävä tällaiset siirrot ja kaikki rahat on alunperin maksettava verotuksessa.Lisäksi rolloverin pitäisi olla järkevä investoijan näkökulmasta asiakkaalle nykyisen työnantajan suunnitelmaan sisältyvien investointien laadun ja tähän suunnitelmaan liittyvien kustannusten suhteen.

Medicare Open Enrollment

Joka vuosi 15.10.-7.12. Alkaen asiakkaat, jotka ovat jo Medicarein kattamia, voivat muuttaa peittoaan ja / tai palveluntarjoajiaan. Tämä on paljon kuin työnantajien tarjoama avoin osallistumisajankohta työntekijöilleen valitsemaan työntekijän etuudet seuraavalle vuodelle.

Sinun tulisi kannustaa asiakkaita tarkastelemaan kattavuuttaan ja terveyttään joka vuosi. Asiat muuttuvat. He saattavat tarvita erilaisia ​​hoitoja tai hoitoja kuin edellisvuonna. Tietyt reseptilääkkeet, joihin he ovat, voivat siirtyä yleiskäyttöön. Tai todennäköisemmin niiden nykyisen palveluntarjoajan tarjoama kattavuus saattaa muuttua. Tämä voi sisältää tukikelpoisia palveluntarjoajia, vähennysten tasoa ja kopioita ja muita ominaisuuksia. ) Medicare on epätäydellisiä, mutta se tarjoaa kunnollisen kattavuuden niille, jotka ovat oikeutettuja ja asiakkaasi tulisi käyttää sitä parhaimmillaan. ehdot, joiden mukaan heidän hoitokulunsa pysyvät hallinnassa eläkkeelle siirtymisen aikana.

Tarkastellaan heidän sosiaaliturvatilannettaan

Tämä koskee enimmäkseen asiakkaita, jotka eivät ole vielä esittäneet etujaan. Etuuksien hakeminen kestää yleensä 62-vuotiaana ja hyötyy enintään 70-vuotiaana. Lesken ja lesken osalta mahdollisuus saada perhe-eläkettä alkaa jo 60-vuotiaana. Myös eroja vanhemmille puolisoille on sääntöjä.

Päätös siitä, milloin sosiaaliturvan hakeminen voi olla monimutkainen, erityisesti aviopareille. Toivottavasti asiakkaillesi on merkittäviä eläkesäästöjä sosiaaliturvan lisäksi, mutta nämä edut ovat tärkeitä useimmille eläkeläisille.

Asiakkaille, jotka ovat nuorempia kuin koko eläkkeelle siirtymäikä (66 vuotta aiemmin synnyttäneille ja 67 jälkeen syntyneille), heidän ansaitun tulonsa rajoissa on rajoituksia ilman, että etuuksia vähennetään. Muille asiakkaille voi olla järkevää saada heidät hyötymään aikaisemmin kuin myöhemmin. Esimerkiksi asiakkaat, joilla on terveysongelmia, jotka eivät odota elävänsä tavanomaiseen elinajanodoteeseen, voivat kuulua tähän ryhmään.

Bottom Line

Vaikka nämä eivät ole ainoat ongelmat, jotka eläkeläisten asiakkaat tarvitsevat tarkistaa ennen vuoden loppua, he ovat todennäköisesti tärkeimpiä. Muita harkittavia alueita ovat niiden investoinnit, menot ja muut asiat, jotka ovat yhteisiä kaikenikäisille asiakkaille. (Lisätietoja:

Pariskunnat avustavat sosiaaliturvaa .)