CNBC ilmoitti 401 (k) epäonnistuneen useimmille amerikkalaisille. Se totesi, että lähes 40 prosentilla työntekijöistä on alle 10 000 dollaria eläkesäästöjä. Ja lähes puolet työikäisistä perheistä ei ole koskaan säästynyt eläkkeelle, talouspoliittisen instituutin vuoden 2016 raportin mukaan.

Jos säästämisen puute vie sinut näihin tilastoihin, on aika tehdä jotain, jos yrityksesi tarjoaa 401 (k). Mutta ensin, ehkäpä tarvitset hieman enemmän tietoa - 401 (k): n sisäisiä salaisuuksia, jotka sinun täytyy tehdä kaivamaan löytääkseen.

Viisi 401 (k) Secrets

1. Pienempi yritys, korkeammat palkkiot

Jos työskentelet pienelle yritykselle, jossa on vähemmän työntekijöitä, saatat maksaa enemmän suunnitelmaan kuin suurikokoisten yritysten työntekijät. Eräässä tutkimuksessa todettiin, että vuonna 2011 yli 1 miljardin dollarin sijoitetuille eläkesäätiöille maksamat työntekijät maksavat noin 0,35 prosenttia elatusmaksuista. Alle 50 miljoonan dollarin yrityksistä maksu oli keskimäärin 0, 94%. Myös 401 (k): n valitsemiisi sijoitusvälineisiin voi liittyä muita maksuja.

2. Palkkiot nousevat nopeasti!

Oletetaan, että olet investoinut 25 000 dollaria 30 vuoden ajan 0, 35 prosentin tasolle, kuten yllä olevassa esimerkissä, mitä voit maksaa suuryrityksessä 401 (k). 30 vuoden jälkeen rahasto olisi arvoltaan 143, 587 dollaria. 28. Olettaen 6 prosentin vuotuisen tuoton maksat 6, 871, 07: n vuotuiset käyttömaksut tuona ajanjaksona jättäen sinulle 136, 716. 21 30 vuoden jälkeen. (Ei sisällä muita kuluja, jotka liittyvät jokaiseen investointityyppiin, mikä voi olla korkea.)

Nouda nyt 25 000 dollaria 0, 94%: ssa. 30 vuoden kuluttua sen arvo olisi sama kuin edellä, mutta olisit maksanut 16.560 dollaria. 15 vuotuisista käyttömaksuista jättäen sinut 127, 027. dollariin. (Tämä ei myöskään sisällä muita kuluja.) < Kun lopussa aika, korkeammat maksut jättävät sinut $ 9, 689. 08 vähemmän sinun 401 (k) - melko suuri ero, mitä näytti pieni muutos. Muiden kustannusten, kuten lunastusmaksujen, erotus olisi vielä suurempi. (Napsauta tätä, jos haluat käyttää omia 401 (k) lukuja ostopäivän kanssa.) Investointipalkkamittari.

Muistathan, että 401 (k): n pitäisi olla (parempi!) Paljon suurempi kuin 25 000 dollaria . Pidä maksut mahdollisimman alhaisena on avain riittämättömällä rahalla eläkkeelle mukavasti. Tämä on yksi syy siihen, että monet rahoitusalan ammattilaiset suosittelevat investoimalla 401 (k): iin vain siihen määrään asti, kun yrityksesi vastaa. Tämän jälkeen he ehdottavat, että harkitsette IRA: n lisäämistä (katso

Roth vs. perinteinen IRA: Mikä on oikea sinulle? ). Kun otetaan huomioon maksut, miksi sijoittaa 401 (k)? Koska työnantajasi luultavasti heittää sinulle jonkin verran vapaata rahaa vastineesi.Vapaa raha voittaa suuria maksuja joka viikonpäivä.

Jos työnantajasi ei vastaa maksujasi, tarkista, pitäisikö sinun laittaa eläkkeelle rahaa IRA: han, jos yrityksesi 401 (k) maksut ovat korkeita. Toisaalta voit osallistua enintään 18 000 dollariin vuoteen 2016 mennessä, mutta vain 5 500 dollaria (6 500 dollaria 50 vuoteen ja sitä vanhempi) 401 (k) (24 000 dollaria, jos olet 50 tai vanhempi) IRA: han vuosittain. (Katso

Voinko osallistua sekä 401 (k) että IRA? ) Lisäksi, koska sinulla on eläketurva työssään, saattaa olla rajoituksia verovähennyksille, aikoo investoida perinteiseen IRA-hankkeeseen. Tarkista tilintarkastajan tai taloudellisen neuvonantajan ennen kuin päätät tehdä.

3. Voit lainata siitä

On totta, voit lainata 401 (k): sta. Tarkista suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta säännöt, jotka yrityksesi suunnitelma on asetettu, kun voit lainata. Yleensä et voi lainata yli 50% suunnitelmasi saldosta. Oletetaan, että korko on jotain ensisijaista korkoa plus 1% - 2%, mutta suunnitelma päättää useimmat tiedot.

Sinun on maksettava laina takaisin säännöllisesti - usein vähintään neljännesvuosittain. Muista, että maksat lainan takaisin verojen jälkeen, toteaa Milestone Asset Management -ryhmän puheenjohtaja Michael Mezheritskiy, Avon, Conn., Mutta kerran takaisin 401 (k) suunnitelma, he ovat ennen veroja dollaria jälleen . "Kun siirrät eläkkeesi ja otat jakelun 401 (k): sta, veron jälkeisistä rahoista maksetut lainan takaisinmaksut tulevat taas verotettaviksi. Näin saat verojen maksamisen samalle määrälle kahdesti."

ei tee säännöllisiä maksuja, laina tulee jakelu, ja sinulla on tavanomaiset verot ja rangaistukset. Katso

401 (k) Lainat Hyödyt ja haitat ja 401 (k) Laina vs. IRA-lunastus . 4. Ongelma on todennäköisesti

Toki jotkin 401 (k) suunnitelmat ovat parempia kuin toiset. Jotkut tulevat korkeammilla maksuilla ja vähemmän vaihtoehtoja, jotka ovat kalliimpia. Mutta syy siihen, että 401 (k) ei kasva yhtä nopeasti kuin se todennäköisesti olisi sinun, jos tutkimukset ovat oikein. Fidelity Investmentsin mukaan korkeimmat saldot olivat kurinalaisia ​​säästäjiä. He säästivät keskimäärin 14 prosenttia vuosipalkastaan ​​- eikä siihen sisältynyt yrityksen ottelua.

Fidelity totesi myös, että suuret saldoiset säästäjät eivät ottaneet lainoja 401 (k) vastaan ​​ja pitivät suurimman osan rahoistaan ​​varastossa oleviin sijoituksiin.

5. Osa 401 (k) s Oman suunnanvaihto

Jotkut työnantajat sallivat sinun laittaa osan 401 (k) tilistäsi, jonka hallitset itse (tai avustuksella). Nämä itseohjautuvat vaihtoehdot kannattaa tutkia, koska ne antavat sinulle mahdollisuuden investoida laajempaan edullisempaan sijoitustyyppiin. Perinteisten vaihtoehtojen, kuten osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja sijoitusrahastojen lisäksi "sinulla olisi mahdollisuus valita vaihtoehtoisista sijoituksista, kuten kiinteistöistä, hevosista, verovaroista, fyysisestä kulta- ja hopeasta, franchiseista ja muista", sanoo Kirk Chisholm, varallisuuspäällikkö Innovative Advisory Groupissa Lexingtonissa, Mass.

Kerro suunnitelmasi pääkäyttäjälle, onko yrityksellesi itsenäinen ohjattu vaihtoehto (ja katso

Maksujen maksimointi valitsemalla itseohjautuva vaihtoehto ) . Bottom Line

Sinulla ei ole paljon määräysvaltaa 401 (k): n yksityiskohtiin, mutta jos työnantaja antaa sinulle ilmaisen rahan sijoittamiseen, osallistujasi siihen pisteeseen asti, jossa se lopettaa maksuja. Tämän jälkeen investoi IRA-hankkeeseen, ellei päätellä, että suunnitelmasi maksut ja investointivaihtoehdot tekevät siitä kannattavasi lisää 401 (k): ssä.

Tietenkin puhu pätevälle sijoitusneuvojalle vaihtoehdoista. Ja katsokaa

kuinka maksimoida rahaa 401 (k) .