Suuri "salaisuus" kiinnelainoista lainanantajan näkökulmasta on se, että kyseessä on kilpailu ja riski. Kilpailu rajoittaa, mitä pankki voi periä, koska lainanottajat etsivät parasta kauppaa. Mutta kilpailu on vaarassa. Ihmiset, joilla on hyvät luottotietopisteet - todisteet siitä, että he yleensä maksavat laskunsa ajoissa - ovat parempia riskejä kuin ihmiset, jotka eivät ole syytä, joten he yleensä saavat parempia korkoja. (Katso lisätietoja kohdasta Luottopisteesi ja kiinnelainan maksu: It Matters .) Riippumatta tilanteestasi, tässä on muutamia asioita, joita et välttämättä tiedä - mutta tarvitset - kiinnittäessäsi asuntolainaa. Muista pitää ne mielessä.

1. Voit säästää suuria rahaa lyhyemmällä aikavälillä.

Yleisimpiä kiinnityksiä ovat kiinteät korot ja 15 tai 30 vuoden termi. Toukokuun lopussa 2015 15 vuoden ajan (NY-NJ-CT) 15 vuotta ja 4 00 prosenttia 30 vuoden ajan lähellä 63 peruspistettä (0,63%). Mikä tahansa online-asuntolaskuri tekee matematiikan ja näyttää sinulle, että näissä hinnoissa 200 000 dollarin kiinnitys 30 vuoden ajan maksaa noin 955 dollaria kuukaudessa pääomaan ja korkoon. Korkotuki 30 vuoteen lisätään noin 144 000 dollariin. 15 vuoden seteli maksaa 1 418 dollaria kuukaudessa, mutta kertynyt korko on vain noin 53 000 dollaria ja säästö on 89 000 dollaria. hammaslaskut opetuslaskuksi tiellä! Jos kassavirta voi olla korkeampi kuukausittainen maksu, 15 vuoden asuntolaina on hyvä asia. (Katso myös: Asuntolainan maksamisen edut ja 30 vuoden verran 15 vuoden kiinnelainaa )

2. Voit säästää, jos maksat kahden viikon välein.

Jotkut pankit sallivat tai jopa edistävät kahden viikon välein suoritettavia maksuvaihtoehtoja kuukausittaisten maksujen vaihtoehtona, lähinnä kun maksat puolet kuukausittaisesta summasta 26 kertaa vuodessa tai yhtä ylimääräistä täysimääräistä kuukautta kohti vuodessa. Yli 30 vuoden esimerkissä laina-aika lyhenee 49 kuukaudeksi ja säästöt ovat noin 22 000 dollaria.

3. Voit laskea aloituskustannuksia ARM: llä.

Säädettävät korko-asuntolainat alkavat yleensä alhaisemmilla koroilla, jotka on vahvistettu viideksi tai seitsemäksi vuodeksi ja jotka sitten nollataan 2,5-5 prosenttiyksikköä LIBORin yläpuolella (Lontoon pankkien välinen tarjottu korko < ) , tällä hetkellä n. 75%. Niitä kuvataan "5/1" tai "7/1", mikä tarkoittaa, että ne on vahvistettu 5 tai 7 vuotta ja sitten nollattu vuosittain suhteessa LIBORiin. ARM-riski on se, että korot, mukaan lukien LIBOR, nousevat jyrkästi siihen asti, kun laina on nollattava. ARM-termeihin sisältyvät korkojen korotukset, joita tyypillisesti ilmaistaan ​​"Caps: 5/2/5", mikä tarkoittaa, että enimmäiskorkoa korkoa voidaan korottaa ensimmäisen ajanjakson jälkeen 5 prosenttiyksikköä toisen jakson jälkeen , 2 pistettä, ja kolmannen jakson jälkeen vielä 5 pistettä, yhteensä 12 pistettä alhaisemmalle mahdolliselle 3: lle.25%. Voit ostaa pienimmät korkit löydät. Tietenkin luotonantaja rajoittaa ehtoja tuolloin, mutta jos päätämme toisen kauden äärirajoja, kuten kokenut 1970-luvun lopulla, ARM voisi saada melko kalliita.

Missä vaiheessa sinulla on mahdollisuus istua tiukasti tai jälleenrahoittaa kiinteäkorkoinen asuntolaina tai toinen ARM, riippuen tilanteista tuohon aikaan. ARM-lainat ovat riskialttiimpia kuin kiinteäkorkoiset lainat, mutta ne voivat olla myös halvempia. Varmista, että asuntolasi voidaan maksaa varhain ilman rangaistusta. (Katso lisätietoja kohdasta

Kiinteä tai muuttuva korko .) 4. Pisteet voivat toimia sinun hyväksi.

Yksi piste on muokattu 1% kiinnitysmäärästä. 200 000 dollarin laina-esimerkistä edellä yksi piste olisi 2 000 dollaria. Se on olennaisilta osin prepaid-korko, joka johtuu sulkemishetkestä, ja jos sinulla on varaa etukäteen, se ansaitsee sinulle alhaisemman koron. Maksupisteiden merkitys riippuu siitä, kuinka kauan sinä aiot omistaa talosi, ja jälleen kerran on online-laskimia, jotka auttavat sinua selvittämään, missä taantuma-piste on pisteiden maksamisen ja alhaisempien kokonaiskustannusten välillä.

Mitä pidempään omistat talosi, sitä parempi maksaa maksaa pisteitä eteen. Jotkut luotonantajat haluavat tai vaativat maksamaan pisteitä, toiset eivät välitä. Jälleen kerran, sitä parempi luottopisteesi, sitä enemmän joustavuutta sinulla on, koska lainanantaja voi vaatia pisteitä riskin rajoittamiseksi.

5. Joskus on hyvä olla välittäjä.

Asuntolainojen välittäjät ovat rahoituspalveluyrityksiä, jotka auttavat sinua löytämään kiinnityksen. Heillä on yleensä hyvät suhteet useisiin lainanantajiin maantieteellisellä alueella ja tietävät päivittäin, mitä hinnat ovat kunkin monen tyyppisiä lainoja saatavilla. He tietävät myös, mitä kukin lainanantajan säännöt ovat mahdollisille lainanottajille. Voi olla aina vivahteita, jopa voimakkaasti säädellyssä teollisuudessa.

Asuntolainojen välittäjä auttaa sinua ymmärtämään vaatimuksia ja auttaa myös täyttämään lomakkeet, kokoamaan tarvittavat paperit ja lähettämään ne yhdelle tai useammalle lainanantajalle. Heidän voitonsa syntyy siitä, kuinka paljon he voivat saada, koska pankilla on vähemmän työtä saadakseen sinut kiinnitysasiakkaana, ja mitä voit saada tekemällä kaikki työstäminen itsellesi, tai se syntyy aloitusmaksuista ja muista maksuista sinä.

Ehdot vaihtelevat tietenkin, mutta asuntolainojen välittäjän tulisi olla sinulle edullinen tai edullinen vaihtoehto, ja välittäjän kautta saavutettu hinta on yhtä hyvä tai lähellä parhaalla mahdollisella tavalla, jonka voit saada itsellesi .

Caveat emptor, kuitenkin. Muista kysyä kysymyksiä kustannuksista ja maksuista, kun haastattelet välittäjiä. . Bottom Line Talon ostaminen ja asuntolainan ottaminen ovat suurimmat rahoitustoimet, jotka useimmat meistä koskaan sitoutuvat , mutta historiassa on harvoin ollut parempi aika tehdä niin ainakin ainakin korkopisteenä ja se on jossa suurin osa omistuskustannuksista on.Prosessi voi olla pelottava, mutta jos teet kotitehtäviäsi ja älä osta taloa enemmän kuin tarvitset vain siksi, että korot ovat alhaiset, voit menestyä.