Monille amerikkalaisille työntekijöille heidän eläkesäästämisen tärkein ajoneuvo on heidän työnantajansa 401 (k) suunnitelma. Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat viime vuosina saaneet paljon kielteistä painatusta, vankka suunnitelma, joka tarjoaa alhaisia ​​hallintokuluja, valikko edullisista edullisista investointivalinnoista ja yrityksen ottelu, voi tarjota erinomaisen mahdollisuuden kerätä kiinteä eläkepesän muna.

Valitettavasti siellä on myös paljon alikuntoisia 401 (k) suunnitelmia. Miten voit kertoa, onko yrityksen suunnitelma yksi niistä? Seuraavassa on joitain alikuntoisen 401 (k) suunnitelman merkkejä.

1. Korkeat hallintokulut

Kukaan ei odota, että yritys tekee kirjaa, testausta ja muita suunniteltuja hallinnollisia tehtäviä tehdäkseen tämän työn ilmaiseksi. Nämä kustannukset ovat kuitenkin suhteellisen kiinteitä, ja ne vaihtelevat suunnitelman osanottajien lukumäärän sijasta suunnitelman mukaisten varojen tason mukaan.

Suunnittelijan tulee odottaa ottavansa huomioon hallintoon liittyvät kustannukset kokonaisuudessaan, ja pitäisi olla epäilevä sellaisten palveluntarjoajien osalta, jotka antavat hallinnointipalkkiot prosentteina järjestelytavoista. Jos näin on, niiden pitäisi painostaa ylläpitäjää vähentämään prosenttiosuutta suunnitelman varojen kasvaessa. (Lisätietoja lukemisesta: Piilotetut palkkiot 401 (k) s .)

2. Liian monta omistusrahastoa

Useat 401 (k) -suunnitelmat urheilevat investointivaihtoehtoja, jotka ovat täynnä suunnitelman tarjoajan hallinnoimia rahastoja. Tämä on tyypillistä joidenkin vakuutusyhtiöiden suunnitelmille ja suurten välitys- ja lanka-alan yritysten suunnitelmille. Jälkimmäisessä tapauksessa suunnitelma on usein täynnä korkealaatuisia sijoitusrahastoja, joita lanka-asuntoyritys tarjoaa. (Lisätietoja: Sijoitusrahasto: Tuotemerkit vs. talomarkkinat .)

Vaikka vakuutuksenantajilla tai välittäjillä voi olla erittäin kilpailukykyisiä ja edullisia vaihtoehtoja, kuten The Vanguard Groupin tai T. Rowe Price Group Inc: in (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94. 58-0 39% Created Highstock 4. 2. 6 ), mikään yksittäinen rahastoyhtiö ei tarjoa parasta vaihtoehtoa kaikissa omaisuusluokissa tai tyyliluokissa. (Lisätietoja: Sijoitusrahastojen määrä: Kuinka monta on liian paljon? )

3. Korkean kustannustason osuusluokat

Jotkut rahastoyhtiöt tarjoavat useita osakesarjoja niiden varoista. Käyttämällä resursseja kuten Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86 84-0 85% Highstock 4. 2. 6 ), voit nähdä, tai ovat korkeammat kuin luokan keskiarvo. Jopa Vanguardin ultra-low-cost index -rahastoista tulee useampia osakesarjoja, ja seuraavaksi niiden perusluokkaan sijoittavien luokkien osakkeista yleensä ei edellytetä suurta vähimmäistasoa. Samoin Fidelityn indeksirahastoilla.

Fidelity tarjoaa myös K-osakesarjan, jolla on tavoitepäivärahastot ja monet sen aktiivisesti hoidetuista, ja tämä on usein kysyttävää. (Lisätietoja: Menetelmät 401 (k) Kulut .)

Erilaisia ​​eroja osakerajeissa ovat American Funds ja niiden kuusi eläkejärjestelyn osakekurssia. Esimerkiksi kuuden eläkesuunnitelman osuudet eroavat kulusuhteissaan seuraavasti:

• R1: n kulusuhde on 1,61 prosenttia, mukaan lukien 12 prosentin 1 prosentin maksu,
• R2: n kustannussuhde on 1. 57 prosenttia, mukaan lukien 12 b-1-maksu 0, 74%
• R3: n kustannussuhde on 1,14 prosenttia, mukaan lukien 12 b-1 -maksu 0,50% > R4: n kustannussuhde on 0. 84 prosenttia, mukaan lukien 12 b-1-maksu 0, 25%
• R5: n kustannussuhde on 0, 54 prosenttia eikä 12b-1: n maksua
• R6: 49 prosenttia ja 12b-1 palkkio
• R1- tai R2-osakeluokkia käyttävät suunnitelmat osoittaisivat korkean kustannustason suunnitelman, jonka avulla tarjotut varat kompensoivat osittain korvauksen rekisteröidystä edustajasta tai välittäjältä, joka myi suunnitelman. R5: n ja R6: n osakkeet ovat enemmän kuin tarjoamalla institutionaalinen osakelaji aktiivisesti hallinnoidulle rahastolle kuten tämä.

4. Konsernin vuotuinen eläketurvaohjelma

Tämä oli perinteinen vakuutusyhtiöiden tarjoamista suunnitelmista vuosia. He ovat vielä noin, mutta monet vakuutusyhtiön suunnitelman tarjoajat ovat menneet perinteisempään sijoitusrahastoihin perustuviin suunnitelmiin.

Jos työnantajan suunnitelma on edelleen tässä muodossa, se on todennäköisesti pienikokoinen tai se on ollut ryhmäannuisuutena jo vuosia. (Lisätietoja:

Pitäisikö sinun 401 (k) olla ansiotyössä? ) Joukkovelkamissuunnitelmassa on yleensä joko rahastoja tai ruuhkamäärät, jotka on "kääritty" . Nämä ovat monimutkaisia ​​ja yleensä kalliita vakuutussopimuksia, jotka usein eivät tarjoa mitään erityistä etua suunnitelman osanottajille. Itse asiassa jotkut suunnitelmat sisältävät luovutusmaksuja, jotka vaikeuttavat työnantajien vaihtamista palveluntarjoajille. (Lisätietoja:

Retkitystilejä koskeva rapausraportti .) 5. Ei indeksirahastoja tai korkeita rahastoja

Indeksirahastoja on perustellusti helppo mainostaa edullisena, edullisena sijoitusrahoittajana eläkesäästäjille. Ihannetapauksessa suunnitelmallasi on useita indeksirahastoja, joihin kuuluu ainakin yksi kotimaisen osakeindeksin rahasto, joka seuraa Yhdysvaltain osakemarkkinoita tai S & P 500: n kaltaista indeksiä. Lisäksi kansainvälinen osakeindeksirahasto ja yksi kotimaisten joukkovelkakirjamarkkinoiden seuranta yhdistettynä kotimaiseen osakekantaan indeksirahasto antaa osanottajille mahdollisuuden koota monipuolisen tilin, joka koostuu edullisista indeksirahastoista.

. Suunnitelma, joka ei tarjoa vähintään muutamaa edullista indeksirahastoa useista omaisuusluokista, on puutteellinen minun ( 401 (k) lausunto. (Lisätietoja:

Lowdown on indeksirahasto .) Kaikki indeksirahasit eivät ole edullisia. Esimerkiksi Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) on kustannussuhde 0.17%, kun taas Fidelity Investments -versiossa (FSTMX) on kustannussuhde 0,10%.

Sitä vastoin tärkein suurten Cap S & P 500 -indeksi R3 (PLFMX), jonka kuluraportti on 0. 72% ja valtion maatilan S & P 500 -indeksi R1 (RSPOX), jolla on valtava kustannussuhde 1,6%. Oletan, että jokin näistä varoista sisältävä 401 (k) -suunnitelma on yleisesti korkeat kustannussuunnitelma ja että nämä olisivat kaikkein halvimpien rahojen joukossa. (

.) Mitä muuta etsiä Vaikka 401 (k) -suunnitelman dissecting voi olla vaikea monille suunnitella osallistujat on tärkeää, että he tarkastelevat kaikkia tietoja. Kaikkien 401 (k) suunnitelmien on ilmoitettava kaikkien tarjoamien sijoitusvaihtoehtojen kustannukset. Savvy-suunnitelman osanottajat voivat verrata varojen tuottoa ja kuluja suunnitelmaansa käyttäen Morningstar-työkaluja.

Lisäksi tarkastele tilin tiliotteita joka neljäsosa. Jos näet korkeita kuluja, jotka vähentävät tilisi saldoa, tämän pitäisi olla punainen lippu. Jälleen suunnitelman tarjoajat ovat velvollisia antamaan nämä tiedot, vaikka ei ole aina helppo nähdä, mitä nämä numerot voivat merkitä.

Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa asiakkaita, joilla on 401 (k) suunnitelma, valita parhaat vaihtoehdot ja auttaa myös heitä määrittämään miten heidän suunnitelmansa kasautuvat. Osallistujat voivat käyttää näitä tietoja pyytääkseen työnantajiltaan parannuksia suunnitelman kustannuksiin tai tarjoamiin investointeihin. Lisäksi taloudelliset neuvonantajat, jotka ymmärtävät 401 (k) suunnitelmat, voivat lisätä neuvontaa suunnitelluilla sponsoreilla tarjottaviin palveluihin. Suunnittelijan sponsorit ovat tietoisempia heidän luottamusvelvollisuuksistaan ​​viime vuosina annettujen tietojen perusteella. .

Perusjono

Määritetyt maksupohjaiset järjestelyt, kuten 401 (k), ovat tulossa tärkeimpänä eläkesäästövuokrauksena monille käyttäjille (lisätietoja: Mitä sinun tarvitsee tietää luottamusstandardista .) Yhdysvaltain työntekijät. Ymmärrä, onko suunnitelmasi hyvä tai huonompi ja tyyris on tärkeä. Tämä auttaa osanottajia päättämään, kuinka paljon investointeja ja voi myös pyytää heitä pyytämään työnantajaltaan parannuksia. (Lisätietoja:

401 (k) Riskien neuvonantajat tarvitsevat tietää

.)