Jos olet 62-vuotias tai vanhempi, saatat pystyä muuttamaan oman pääoman käteiseksi käänteisellä kiinnityksellä. Tämän lainan avulla voit lainata kotisi omaa pääomaa saadaksesi kiinteän kuukausimaksun tai luottorajan. Takaisinmaksua lykätään, kunnes siirryt ulos, myydät kotiin, joutuvat verot ja / tai vakuutukset rikoksentekoon, koti katoaa tai menetät. Sitten talo myydään ja kaikki ylimääräinen takaisinmaksun jälkeen menee sinulle tai perillisille.

Kotitalouksien lainat voivat olla ongelmallisia, ellei niitä ole tehty oikein (ks. 5 käänteinen asuntolainaus ) ja vaativat tarkkaa huomiota eloonjäävän puolison oikeuksiin, jos olet naimisissa. Ja tietysti prosessin loppu tarkoittaa sinua tai perillisiäsi luopumaan kotiisi.

Kotitalouksesi pääomaa voidaan hyödyntää muilla keinoilla, joita kannattaa harkita. Tässä tarkastellaan nopeasti vaihtoehtoisten vaihtoehtoisten kiintiöiden vaihtoa.

1. Jälleenrahoittaa nykyinen asuntolainasi

Jos sinulla on olemassa oleva asuntolaina, saatat pystyä jälleenrahoittamaan asuntolainasi alentamaan kuukausittaisia ​​maksuja ja vapauttamaan rahaa. Yksi parhaista syistä refinansiota varten on alentaa asuntolainan korkoa, joka voi säästää rahaa lainan elinaikana, pienentää kuukausittaisten maksujen määrää ja auttaa sinua luomaan oman pääoman paremmin kotona nopeammin. Toinen perk: Jos jälleenrahoitat sen sijaan, että saat käänteisen asuntolainan, kotiasi pysyy hyödyksi sinulle ja perillisille.

2. Ottakaa Home Equity Loan

Pohjimmiltaan toinen asuntolaina, koti-pääoma laina voit lainata rahaa hyödyntäen oman pääoman sinulla on kotona. Se toimii samalla tavoin kuin ensisijainen asuntolasi: saat lainan yhtenä kertakorvauksena, eikä taloa voi hankkia lisää varoja. Maksamasi korko on yleensä verovähennys, jonka suuruusluokka on enintään 100 000 dollaria.

Nämä ovat yleensä kiinteäkorkoisia lainoja, jotka takaavat korotusten korotuksen. Tästä johtuen korko on tyypillisesti korkeampi kuin kotitalouksien luottorajan. Kuten jälleenrahoituksen yhteydessä, kotisi pysyy hyödyksi sinulle ja perillisille. Koska koti toimii vakuudeksi, on tärkeää ymmärtää, että kotisi on vaarassa sulkea markkinoilta, jos olet lainaa.

3. Ottakaa Home Equity Line of Credit (HELOC)

Kotitalouksien luottoriski, tai HELOC, antaa sinulle mahdollisuuden lainata hyväksytyn luottorajan, tarpeen mukaan. Toisin kuin kotivaltion laina, jossa maksat korkoa koko lainan määrästä riippumatta siitä, käytätkö rahaa vai ei, HELOC: n kanssa maksat koron vain siitä rahasummasta, jota todella nostat. HELOCs ovat säädettäviä lainoja; kuukausimaksu muuttuu vaihtelevilla koroilla.Korko on yleensä verovähennyskelpoinen lainaosuuksille aina 100 000 dollariin asti, ja kotisi pysyy hyödyksi sinulle ja perillisille. Kotitalouksien lainaa varten kotisi toimii vakuudeksi ja se voidaan sulkea pois, jos olet.

4. Myy kotiisi (ja ehkä pienennä)

Muut vaihtoehdot toistaiseksi pitävät sinut nykyisessä kodissa. Jos olet halukas ja voi liikkua, kuitenkin kotisi myyminen antaa sinulle pääsyn rakentamaansi pääomaan. Tämä vaihtoehto voi olla erityisen houkutteleva, jos nykyinen asuntosi on liian suuri nykyisiin tarpeisiisi, liian vaikea / kallis ylläpitää tai on kohtuuttoman kalliita kiinteistöveroja. Voittoa voidaan käyttää pienemmän, edullisemman kodin ostoon (tai voit vuokrata), ja sinulla on ylimääräistä rahaa säästää, sijoittaa tai käyttää tarpeen mukaan. Katso Pienennä kotisi alentamaan kustannuksia ja välttää alenemisen alamäkiä eläkkeelle .

5. Myy kotiin lapsillesi

Toinen vaihtoehto käänteisen asuntolainan käyttämiseksi on myydä koti lapsellesi (tai lapsille). Yksi lähestymistapa on myynti-takaisinvuokraussopimus, jossa myydään talon ja vuokrataan sitten takaisin myynnistä saadulla käteisellä. Vuokranantajina lapset saavat vuokratuloja ja voivat vähentää poistoja, kiinteistöveroja ja ylläpitoa.

Toinen lähestymistapa on yksityinen käänteinen asuntolaina, joka toimii käänteinen asuntolaina, paitsi että korot ja palkkiot pysyvät perheessä. Lapsesi maksavat sinulle säännöllisesti maksuja, ja kun on aika myydä taloa, he palauttavat heidän panoksensa (ja kiinnostuksensa). Vaikka se ei ole vapaata perustaa tällaisia ​​järjestelyjä, se on tyypillisesti paljon halvempaa kuin pankin kautta tapahtuvan käänteisen asuntolainan hankkiminen, ja koti on edelleen oma ja sinun ja lapsesi omaisuus.

Lapsesi myymiseen liittyy vero- ja kiinteistösuunnittelumuutoksia, joten on tärkeää työskennellä pätevän verovirkailijan tai asianajajan kanssa.

Bottom Line

Käänteinen asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka ovat "talon rikkaita ja kassan köyhiä", joilla on paljon kotivaltaa, mutta ei riittävästi tuloja eläkkeelle. On kuitenkin muita vaihtoehtoja, joiden avulla pääset hyödyntämään oman kodin omistusta.

Ennen kuin teet mitään päätöksiä, kannattaa tutkia vaihtoehtosi, ostaa parhaiden hintojen mukaan (tarvittaessa) ja kuulla pätevää verovirkailijaa tai asianajajaa. Katso Usko omalla pääomalla eläkkeelle on hyvä idea? ja käänteisen asuntolainan tai kotivaltion lainaa?