Olitpa sitten ostajan markkinoista tai myyjän markkinoista, kun löydät kodin, joka tuntuu kotona, sinun kannattaa ostaa se mahdollisimman pian. Kuitenkin se ei ole aivan niin yksinkertainen. Monet rahoituskysymykset määräävät, voitko ostaa talon sekä asuntolainasi ehdot. Tietäen nämä tiedot etukäteen auttavat tekemään parempia päätöksiä ja antavat asuntolainan hyväksymisprosessin sujuvan ja nopeasti.

Taloudellinen edellytys # 1: Riittävät ennakkomaksut

Unelmasi kodin omistajuudesta voi nopeasti katketa, jos et pysty antamaan riittävää rahaa ennakkomaksusta.

"Luotonantajat ovat tiukentaneet vaatimuksia vuoden 2008 talouskriisin jälkeen", kertoo KRJ Consultingin toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja Karen R. Jenkins, joka on Etelä-Carolinassa Columbia, Etelä-Carolina. "Jenkins sanoo, että eniten lainaohjelmia tarvitsevat vähintään 3,5 prosentin ennakkomaksun, joten mahdolliset lainanottajat, jotka haluavat ostaa talon, tarvitsevat jonkin verran" ihoa peliin ".

Olet ehkä tuntenut ihmisiä, jotka hankkivat asuntoja aiemmin ilman ennakkomaksua - tai olet ehkä ollut yksi näistä ihmisistä. Nykyään on paljon vähemmän todennäköistä, sillä pankit yrittävät rajoittaa lainanottajien laiminlyöntiä. "Pelin huijaaja, jolla on iho, on vähemmän todennäköistä, kun menestys kestää", kertoo Bostonin LAER Realty Partnersin omistaja ja Chief Happiness Officer Stacey Alcorn. Esimerkiksi kun kiinteistöarvot laskevat, lainanottaja, joka on tehnyt elämää säästöjä kyseiseen omaisuuteen, todennäköisemmin jumittuu ja ratsastaa myrskyä odottaen, että kiinteistöarvot nousevat jälleen, Alcorn sanoo. Toisaalta "lainanottaja, joka on laskenut nollaa rahaa, todennäköisesti vain kävelee pois omaisuudesta ja antaa pankin ottavan sen ulos sulkemisen kautta. ”

Rahoitusedellytys # 2: Löydä kohtuuhintainen korko

Asuntolainasi elämässä maksat todennäköisesti kymmeniä tuhansia dollareita yksin. Näin ollen löytää kiinnitys matala korko voi säästää tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä. Erinomainen työkalu korkojen tutkimiseen ja vertailuun on allaolevaa kiinnityslaskin. Asuntolainan avulla saat käsityksen mahdollisista kustannuksista, ennen kuin edes tapaat kiinnitysvälittäjää.

Taloudellinen edellytys # 3: Onko hyväksyttävä luottopiste

FICO-pisteet heijastavat, jos maksat luottokorttisi ja maksaa myöhässä laskut, mikä voi olla toinen taloudellinen kompastuskivi potentiaalisille kiinnostuneille asunnon omistajille. "FICO-tulokset kertovat pankille, että sinulla on mahdollisuus maksaa laskuja kuukausittain ja kuinka paljon kokonaisvelkaa sinulla on.Jos olet maxed out kaikki luottokortit, FICO pisteet on alhainen, ja tämä vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada rahoitusta, koska pankit eivät halua lainata luottokorttikorttikysymyksiään ", Alcorn sanoo.

Mitä pidetään hyväksyttävänä FICO-pisteet? Amy Tierce, Wintrustin asuntolainan aluevaltuutettu Needhamissa, toteaa, että vaikka FHA tarjoaa rahoitusta niille lainoille, joiden luottopisteet ovat alle 500, useimmat luotonantajat ovat lisänneet omat vaatimukset. Niinpä on haaste löytää lainanantaja, joka työskentelee lainansaajan kanssa, jonka luottopiste on alle 640. (Lue lisää: Mikä on hyvä luottopiste? )

Kuitenkin maxed -luottokortit eivät ole ainoa huolesi. "Jos olet jatkuvasti 30, 60 tai 90 päivää myöhässä muiden laskujen kanssa, luottotietosi ovat taas alhaiset ja pankit eivät halua lainata rahaa jollekin, heidän on jatkuvasti kerrottava rahoistaan", Alcorn sanoo , lisää, että "keräämiset, konkurssi tai sulkeminen luottokorteillasi kertoo pankille, että sinulla ei ole mitään ongelmaa velkajärjestelyistäsi, ja yksinkertaisesti sanottuna he eivät halua tulla seuraavaksi. "

Rahoitusedellytys # 4: Onko velka-voitto-osuus pienempi tai yhtä suuri kuin 43%

Omistajat, jotka ylittävät itsensä, saattavat päätyä syömään Ramen nuudeleita joka päivä talossa, jonka lopulta ne menettävät. On tärkeää olla realistinen siitä, mitä sinulla on varaa.

"Pankit käyttävät velkaa-tulotasoa sen määrittämiseksi, onko lainanottajalla varaa hankkia koti", Alcorn sanoo. "Esimerkiksi sanotaan, että lainanottaja ansaitsee 5 000 dollaria kuukaudessa. Pankki ei halua koko velkasi, mukaan lukien uuden asuntolainan maksamisen, autojen maksut, luottokorttimaksut ja muut kuukausittaiset velvoitteet ylittävän tietty prosenttiosuus tuosta. "Tammikuussa 2014 kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto otti käyttöön säännöt, joiden mukaan velka-voitto -suhde ei saa olla yli 43 prosenttia. (Katso lisää: Mitä pidetään hyvänä DTI-suhdeluvuna? )

Alcorn varoittaa kuitenkin, että vain koska pankki katsoo, että sinulla on varaa tietyn kiinnitysmaksun suorittamiseen, . "Esimerkiksi pankki ei tiedä, että sinulla on suuri perhe, tai lastenhoitokustannukset tai ikääntyvät vanhemmat, jotka huolehtivat. On tärkeää käydä vilpitön keskustelu kuukausittaisista maksuista kiinnitysryhmän kanssa, jotta et pääse pään päälle. "

Jenkins on samaa mieltä ja lisää, että" kotitalouden omistamiseen liittyy lisäkustannuksia, joita ei välttämättä aiheudu vuokrauksen aikana. Muista laskea kaikki kuukausittaiset kulut ja velat ja anna budjetillesi tehdä lopullinen päätös siitä, mitä mukavasti varaat maksaa. "

Rahoitusedellytys # 5: Onko kyky maksaa sulkemiskustannukset

Kotimaan asuntolainaan liittyy lukuisia maksuja, ja voit joutua epätavalliseen taloudelliseen heräämiseen, jos et tiedä etukäteen mitä odottaa.

Vaikka sulkemiskustannukset vaihtelevat lainanantajalta lainanantajalle ja valtion osavaltiolle, "lainanottajat maksavat arvioinnin, luottoraportin, asianajajan / sulkemisen palkkioista, palkkioista ja käsittelystä / merkintäpalkkiosta", Alcorn sanoo. Sulkemiskustannukset ovat yleensä 1% lainan määrästä.

Jenkins sanoo kuitenkin, että palkkiot saattavat olla jopa 3%. "Lainanantajien on nyt tarjottava sinulle kattava" hyvässä uskossa arvio "maksuista, jotka aiheutuvat tiettyä lainaa. Säännöt ovat myös tiukempia lainanantajan arvioiden suhteen, ja suljetussa pöydässä on liian vähän tilaa muutoksille. "Hän suosittelee, että kotiinkäyttäjät tarkastelevat vilpittömän mielen arviointia ja esittävät kysymyksiä, jos et ole varma, mitä erityinen maksu vastaa.

Taloudellinen edellytys # 6: Onko vaadittu taloudellinen dokumentaatio

Riittämätön dokumentointi voi viivästyttää tai jopa lopettaa lainojen hyväksyntämenettelyn, joten sinun on selvitettävä, mitä sinun pitää tuoda taulukkoon.

"Sinun luotonantajallasi pitäisi olla täydellinen ja täydellinen tarkistuslista vaaditusta dokumentaatiosta lainahakemuksen tukemiseksi riippuen työ- ja tulotilanteesta", Tierce sanoo. "Jos aloitat ennakkohyväksynnän, varmista, että lainanantaja pyytää kaikkia prosessin dokumentointia, koska ennakkohyväksyntä ilman perusteellista dokumentaation tarkastelua on hyödytöntä. Jotain voidaan jättää väliin, mikä voi johtaa siihen, että lainaa vähennetään myöhemmin, jos ennakkohyväksyntämenettely ei ole hyvin dokumentoitu. "

Mikä on ennakkohyväksyntä? Jenkinsin mukaan se on "alustava hyväksyntä, joka perustuu siihen, mitä lainanottaja on ilmoittanut hakemuksesta (tulot, velat, omaisuus, työllisyys jne.). Todellinen hyväksymisprosessi valvoo tuloja, varoja ja velkaa käyttämällä erilaisia ​​menetelmiä, kuten palkkaa "

Tierce lisää, että" kilpailluilla markkinoilla myyjät ja välittäjät eivät edes harkitse tarjousta tietämättä, että ostaja on ennakolta hyväksytty ". pyydetään myöhemmin tai koko prosessin aikana. "Merkintäprosessi on tyhjentävä, ja jotkin asiakirjat voivat tuoda esille kysymyksiä tai huolenaiheita, jotka edellyttävät lisäasiakirjoja. Vapauta vain syvään henkeä ja anna luotonantajalle kaikki, mitä he vaativat, niin pian kuin mahdollista, saadaksesi hyväksynnän päätökseen. "

Bottom Line

Ennen kuin voit ajatella unelmienne kodin ostoa, sinun on varmistettava, että talosi ovat kunnossa ja että olet valmis viisaasti ja perusteellisesti että asuntolainan hyväksyntäprosessi alkaa jo.