Säästäminen eläkkeelle on virheellinen tiede. Taloudellisten heilahtelujen volatiliteetti voi asettaa eläkkeelle jäämisen tavoitteita etenkin silloin, kun kuluttajat näkevät salkkujensa kutistumisen. Lisäksi taloudelliset olosuhteet voivat nostaa hintoja tai jopa jättää sinut työttömiksi.

Valitettavasti vain noin 54% vuoden 2010 työvoimasta osallistui työnantajan sponsoroiduihin suunnitelmiin Työntekijäetu-tutkimusinstituutin tutkimuksen mukaan. Ei ole yllättävää, että työskentelevät kotitaloudet keskittyvät enemmän päivittäisiin menoihin eläkkeelle siirtymisen sijaan vaikeassa taloudellisessa ympäristössä. Onneksi nämä ongelmat voidaan välttää tai helpottaa, vaikkakin turbulenttisessa markkinaympäristössä. Tässä on seitsemän sijoituskoneita, jotka auttavat.

Kiinteät eläkkeet
Epävakaiden osakemarkkinoiden pakenevien sijoittajien olisi kiinnostunut kiinteästä elinkorosta. Nämä eläkevakuutukset alkoivat nousta, kun osakemarkkinat ottivat pudotuksen vuoden 2000 loppuun, jolloin myynti vuoden 2001 ensimmäisellä neljänneksellä nousi. Seitsemän vuotta myöhemmin, he saivat suosion yhden pahimmista taantumakohdista koskaan; Kiinteiden elinkorojen arvioitu myynti oli 107 miljardia dollaria vuonna 2008, kasvua 60% vuodesta 2007, Beacon Research Fixed Annuity Premium -tutkimuksen mukaan.

Sijoittaja voi asettaa kertakorvauksen ja lukita kiinteän koron tietyn ajan - tyypillisesti viiden ja kymmenen vuoden ajan. Vakuutukset antavat joko välittömiä tai lykättyjä maksuja. Niitä voi esiintyä vuosien varrella tai kuolemaan saakka. Rahaa verotetaan ja pääoma ja korko taataan. Yleensä voitto on ollut 5% pääomista kohden vuosittain.

On tärkeää, että sijoittajat pysyvät tarkkaavina "houkuttelevien hintojen" suhteen. Kun ne lopetetaan, korko nollataan markkinatilanteesta riippuen.

Muuttuvat vuokrasopimukset
Kun markkinat alkavat vakiintua, sijoittajat keskittyvät yleensä erilaisiin elinkorkoihin: vaihtelevuuteen. Tämän sijoitusvälineen avulla ihmiset voivat valita joukon investointeja, kuten sijoitusrahastoja, osakkeita ja joukkovelkakirjoja. Sijoittajien tuottoaste vaihtelee. Sijoitetun rahamäärän summa voidaan siirtää vuokrasopimuksen sisäisten sijoitussalkkujen kesken, jotta voimme hyötyä vahvoista osakemarkkinoista tai säilyttää voitot.

Pidä mielessä, että elinkorotuksilla jotkut nostot ennen 59 ikävuotta 1/2 voivat johtaa 10 prosentin verorangaistukseen. Myös maksujen vastaanottamisen jälkeen korko verotetaan. Lisäksi valtion virastot eivät takaa näitä elinkorkoja. Haluatko valita kiinteän tai muuttuvan elinkoron, suunnittele tilanteen, joka parhaiten sopii tarpeisiisi.

Target-Date -rahasto
Target-date -varat suuntautuvat henkilöihin, joilla on erilainen eläkkeelle siirtymispäivä. Sijoittajat sijoittavat rahansa vaihtelevaksi varastojen ja kiinteäkorkoisten arvopapereiden sekoiksi. Rahastonhoitaja siirtyy automaattisesti pois riskialttiimmista investoinneista konservatiivisempia sijoituksia varten, koska tavoitepäivämäärä lähestyy.

Näissä varoissa olevat varat ovat kasvaneet suosioon, koska nämä varat nousivat 1990-luvun puolivälissä. Tämä johti niiden nimeämiseen pätevänä oletusvaihtoehtona, mikä teki niistä hyvin yleisiä 401 (k) suunnitelmissa.

Varat kärsivät kuitenkin kovasti vuoden 2008 taantuman aikana. Heidän arvaamatonta suorituskykyään johtivat merkittäviin tappioihin, jotka vaihtelivat varojen jakamisen perusteella. Keskimääräinen tappio varoista, joiden kohdepäivä oli 2010, oli lähes 25%.
Sijoittajat eivät aina ole tietoisia rahastojen riskeistä ja eroista, kun kyseessä on tavoitepäivämäärärahasto. Rahan markkinointia on tullut kiistanalainen asia.

VINKKEJÄ Sijoittajat, erityisesti kiinteät tulot, kääntyivät Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) suojaamaan inflaatiota, joka voi tapahtua talouden elpymisen myötä. Valtiokonttorilla liikkeeseen lasketut joukkovelkakirjalainat, joiden määrä on viisi, kymmenen tai 20 vuotta, suojaavat nousevilta hinnoilta ja tulevasta maksutulosta. Vihjeitä mukautetaan kuluttajahintaindeksillä, joka vaikuttaa sekä pääomaan että korkoihin. Päämiehelle sovelletaan kiinteää korkoa. Tämän seurauksena korkotuki ja pääoman korotus indeksin nousun tai inflaation myötä ja lasku deflaatiolla tai indeksin laskulla. Sijoittajien saama pääoman määrä, kun TIPS-erä kypsyy, riippuu siitä, onko oikaistu pääoma tai alkuperäinen pääoma suurempi.

Sijoittajien on harkittava ajoitus tämän työkalun avulla. Inflaation tai deflaation aikana on usein vaikea määrittää.

TIPS ETFs
VINKKEJÄ vaihto-kaupankäynnin kohteena olevat rahastot (ETF) ovat korko TIPS-seteleistä. Useimmat TIPS ETF: t kestävät kahdeksan ja kymmenen vuoden välillä. PIMCO 1-5 Year U. S. TIPS Index ETF tarjoaa välittömän suojan inflaatiota vastaan. Historiallisten kehitysten perusteella lyhyen maturiteetin mukaiset TIPS-järjestelmät ovat korreloineet inflaation kanssa; pienempi volatiliteetti liittyy indekseihin, jotka seuraavat koko TIPS-kypsyysspektriä. Tuotteet ovat kotimaisia; TIPS-arvopapereita voi kuitenkin ostaa kehittyneissä ulkomaille ja kehittyville markkinoille. Tämä altistaa sijoittajat eri valuuttoihin ja tarjoaa jonkin verran diversifikaatiota dollareista.

Vakaa rahastoista
Vakausrahastoja pidetään turvallisina vaihtoehdoina, kun markkinat ovat epävakaat.

Rahaa sijoitetaan korkealaatuiseen korkotuottoon, johon kuuluvat Yhdysvaltain valtion ja viraston joukkovelkakirjalainat, yrityslainat ja kiinnitykset sekä omaisuusvakuudelliset arvopaperit.
Pankkien ja vakuutusyhtiöiden kanssa tehdyt sopimukset suojaavat näitä varoja epävakailta koroilta.

Näitä sijoitusvälineitä valittaessa on varoittava, koska kriitikot ovat huomauttaneet, että sijoittajat eivät aina ole tietoisia siitä, mitä nämä välineet sisältävät tai miten ne on rakennettu.

Osingonjako-osuudet
Osingot ovat vakaa tulolähde sijoittajille hyvissä markkina-alueilla ja rajoittavat negatiivisen riskin alamarkkinoilla, koska niiden tulot (vaikkakaan eivät ole taatut) voivat säilyä positiivisina, ovatko hinnan tuotot hyvät vai huonoja.

Yrityksille tarjoavat yritykset ovat yleensä taloudellisesti terveitä. Vakaat ja kasvavat osingot voivat osoittaa johtajien luottamuksen yritysten näkymiin. Sijoittajat ovat yleensä samaa mieltä. Osinkotuotot olivat korkeimmillaan vuonna 2008 ja tarjosivat korkeampia saantoja kuin kymmenen vuoden valtiokonttoreiden. Alentuneet verot osingoista tekivät niistä entistä houkuttelevamman. On tärkeää tarkastella yritysten osinkotulojen historiaa etsittäessä näitä sijoituksia.

Bottom Line
Epävakaa talous voi heikentää eläkkeelle asetettuja tavoitteita, mutta sijoittajat voivat palata tielle valitsemalla joitakin konservatiivisia lähestymistapoja. Sijoittajien tulisi myös kouluttaa itseään siitä, miten sijoitukset on jäsennelty, sen historiallinen suorituskyky ja sijoittajien tarjoama organisaatio. Mitä enemmän tiedät, sitä parempaa päätöstä voit tehdä, ja se on paras tapa säilyttää eläkesäästämiisi turvallisesti.