Rahoitusasiantuntijat ja tutkijat ovat viimeisten vuosikymmenien aikana toistuvasti varoittaneet amerikkalaisia ​​siitä, että he eivät säästä riittävästi eläkkeelle siirtymistä varten, ja tämä ongelma on edelleen pahentunut vuoden 2008 alkupääoman sulamisen jälkeen ja suuri lama. Vaikka markkinat elpyivät voimakkaasti vuonna 2013, useat aiempina vuosina huonot tulot ja alhaiset korot ovat vähentäneet monia eläkejärjestelyjä ja tilejä, ja julkisen talouden kamppailut sekä valtion että liittovaltion tasolla ovat tuoneet julkisen eläkevakuutusrahoituksen huomattavasti vaikeammaksi. Mutta vaikka hallitus ja rahoitusalan edustajat ovat yhtä mieltä siitä, että on ryhdyttävä aineellisiin toimiin, elinkelpoinen ratkaisu on jäänyt vaikeuksitta.

Nykyinen ahdinko

Eläkkeelle siirtymistutkimuskeskuksen julkaisemassa tutkimuksessa vuonna 2010 ilmeni, että Yhdysvaltojen henkilökohtainen eläkesäästämisen vajaus oli 6 dollaria. 6 biljoonaa. Työntekijöiden edut Tutkimusinstituutin esittämä eläke-luottamusta koskeva tutkimus osoittaa myös, että eläkkeelle säästävien U.S.-kotitalouksien osuus on laskenut noin kolmesta neljäsosasta vuonna 2009 noin kaksi kolmasosaan vuonna 2013.

Hello Walletin äskettäin tekemässä tutkimuksessa kävi ilmi myös, että yli kolme viidesosaa kotitalouksista, joilla oli maksupohjainen suunnitelma, keräsivät enemmän velkaa kuin he olivat osallistuneet suunnitelmiinsa vuosina 2010-2011. Kolmasosa tästä velasta oli luottokorttivelka, toinen kolmasosa oli asuntoluotoista ja saldo oli muuntyyppisistä kuluttaja- tai velkajärjestelyistä. Itse asiassa 50-65 vuotiaiden eläkesäästäjien kuukausittain velkaantuneiden velkojen kokonaismäärä kasvoi lähes 70 prosentilla vuosien 1992 ja 2010 välisenä aikana.

Monet muutkin julkaisut ja ammattilaiset myös mainitsevat samankaltaiset synkät tilastot. BlackRock, Inc: n (yksi maailman suurimmista varainhoitoyhtiöistä) puheenjohtaja ja toimitusjohtaja Larry Fink puhui New Yorkin yliopiston Stern Business Schoolissa pitämässään puheessa valittamalla parantuneen terveydenhuollon demografisia vaikutuksia ja sanovan, että "pitkäikäisyys on määritelmä haasteemme. "Hän lisäsi, että nykyinen eläkkeellemme järjestelmä on" järjestelmällinen kriisi, joka uhkaa paitsi eläkejärjestelmiä myös taloudelliset tulevaisuutemme. "

Mahdolliset ratkaisut

Ratkaisuja, joista meidän on valittava, kuuluvat kahteen pääluokkaan. Ensimmäinen toimintatapa on lisätä henkilökohtaista säästämisastetta, kun taas toinen keino parantaa merkittävästi sosiaaliturvajärjestelmää. Larry Fink on hyväksynyt jonkinlaisen pakollisen eläkesäästämisohjelman, sosiaaliturvan lisäksi, joka voidaan asteittain jakaa työvoimamme puoleen.Tässä ehdotetussa järjestelmässä työntekijät voisivat tehdä lisää valinnaisia ​​maksuja. Molempien ideoiden etuja ja haittoja on olemassa, ja monet asiantuntijat suosittelevat, että näiden kahden mahdollisuuden yhdistelmä toteutetaan.

Eläkesäästöpalkkojen nousu

Muutamia pysähtymisvaiheita on jo ryhdytty kohti eläkejärjestelyn maksuosuuden korottamista alkaen automaattisesta 401 (k) -tulosta. Laajaa ilmoittautumisen lisäämistä on kuitenkin pelottava tehtävä. Vaikka noin kolme neljäsosaa työnantajan vastaavia maksuosuuksia on jatkettu U.S.: ssa vuoden 2008 Subprime Market Meltdownin jälkeen, työntekijät ovat vielä paljon säästösuunnitelmissaan jäljessä. Ja tämäntyyppisen ohjelman mukaisten vähimmäispalkka- ja alemman luokan työntekijöiden säästöt eivät todennäköisesti edes alkaneet kattaa kuukausittaisia ​​eläkkeitä. Vaikka on olemassa lainsäädäntöä, joka on vielä vireillä vuodesta 2013 lähtien tämän ajatuksen eteenpäin viemiseksi eteenpäin, monet asiantuntijat ovat vakavasti varautuneet sen tehokkuudesta ja mainitsevat esimerkkejä muissa maissa, kuten Australiassa, jossa monet työntekijät haluavat ostaa järjestelmästä, kun he jäävät eläkkeelle ja päättävät ottaa eläkettä.

Sosiaaliturvan vahvistaminen

Sosiaaliturvamääräraha on tarkoitus hävittää noin 2037, ja keskustelu on raastunut vuosikymmeniä siitä, miten sosiaaliturvajärjestelmämme voidaan parhaiten korjata. Jotkut ovat kannattaneet tämän järjestelmän yksityistämistä siirtämällä kunkin osallistujan osuudet yksityisiin tileihin, jotka investoivat varastoihin tai muihin arvopapereihin. Kuitenkin muut asiantuntijat ovat varovaisia ​​sijoittamasta tätä paljon uskoa markkinoihin. Suuri laskusuhdanne voi vaikuttaa merkittävästi kielteisiin vaikutuksiin eläkeläisille, ja sosiaaliturva on aina ollut taattujen tulojen lähde, joka voi auttaa sijoittajia säätämään markkinoiden epävakautta. Muita ratkaisuja ovat mm. Eläkeiän nostaminen, jossa etuuksia maksetaan, sosiaaliturvan palkkausasteen nostaminen, etujen pienentäminen ja maksujen kasvaminen.

Eläkkeelle jäänyt USA

Suhteellisen uusi organisaatio etsii ratkaisua eläkesäästämisvajeeseen Amerikassa. Eläkkeelle jäänyt Yhdysvaltoihin perustettiin maaliskuussa 2009 Yhdysvaltojen järjestön (AFL-CIO), talouspoliittisen instituutin (EPI), kansallisen sosiaaliturvan suojelukomitean (NCPSSM), Eläkeoikeuksien keskus ja Palvelutyöntekijöiden kansainvälinen unioni (SEIU). Heillä on myös pitkä luettelo tukevista järjestöistä, mukaan lukien eläkkeelle jääneiden amerikkalaisten (ARA), National Senior Citizens Law Centerin (NSCLC) ja ProtectSenioren liitto. org. Tämä ryhmä aktiivisesti ajaa uutta eläkesäästöohjelmaa, joka perustuu 12 periaatteeseen:

1. Kaikkien työntekijöiden yleismaailmallinen kattavuus
2. Turvallinen eläkkeelle siirtyminen, jolla on taattu tulotaso
3. Eläke-eläkemaksut> Jaettu vastuu työnantajien, työntekijöiden ja hallinnon välisistä kustannuksista
4. sekä työnantajien että työntekijöiden vaaditut osuudet, joissa avustukset pienituloisille työntekijöille
5. maksuosuudet on yhdistettävä ja ammattimaisesti hoidettava
6. maksua ei saa maksaa eläkkeelle, työkyvyttömyys
7. Taattu elinikäinen maksu työntekijöille, puolisoille ja kumppaneille
8. Etuuksien siirrettävyys, jonka avulla työntekijät voivat siirtää tilinsä työnantajien kesken
9. Vapaaehtoiset työntekijöiden vapaaehtoiset lisämaksut
10. Tehokas ja avoin hallinnointi ja varainhoito > Koko järjestelmä valvoo valtiollista sääntelyviranomaista
11. Tämä ryhmä viihdyttää useita erilaisia ​​ehdotuksia toisesta julkisesta eläkkeelle siirtymisestä joka täydentäisi sosiaaliturvaa.Kaikki nämä ehdotukset käsittävät 12 periaatetta eriasteisesti, mutta ryhmä ei ole tässä vaiheessa päättänyt yhdestä toimesta. He sanoivat, että suositeltu kurssi sulkee pois eläkkeet, jotka ovat riittävän rahoitettuja mistä tahansa järjestelmästä, jonka se päättää hyväksyä. Uusi järjestelmä ei myöskään korvaa muita perinteisiä maksupohjaisia ​​säästöohjelmia tai tilejä.
12. Mitä voit tehdä

Vaikka eläkkeelle siirtyminen Amerikassa on melko synkkä, on vielä paljon, että voit estää itsesi muuttumasta toiselle valitettavasta tilastosta. Mutta se ei ehkä ole hauskaa tai helppoa. Yksi tärkeimmistä vaiheista, jotka sinun on aloitettava, on tutkia tarkasti nykyistä elintasoa ja selvittää, tulevatko nykyiset säästöt ja sosiaaliturva tukemaan sinua, kun olet lopettanut työskentelyn. Jos ei, sinun on ehkä harkittava talosi pienentämistä tai leikkaamalla muita elämäntapasi osia. Työskentely pidempään on toinen toteuttamiskelpoinen vaihtoehto, etenkin, koska se saattaa viivästyttää sinun tarvitsee ostaa yksittäisiä sairausvakuutuksia ja viivästyttää sosiaaliturvaetuuksia. Jopa osa-aikatyö voi vähentää huomattavasti säästöjen määrää, jotka ovat välttämättömiä elää sen jälkeen, kun olet tehnyt nykyisen työn. Muita ilmeisiä ratkaisuja ovat varojen uudelleen kohdentaminen aggressiivisempaan salkkuun ja siirtämisen lykkääminen ja maksuosuuden nostaminen.

Bottom Line

Amerikkalaisille ei ole helppoa ratkaisua eläkkeelle siirtymisen kannalta. Hallituksen ja yksityisen sektorin on tehtävä yhteistyötä Amerikan kansan kanssa toimivan ratkaisun saavuttamiseksi. Yksilöllisestä näkökulmasta työntekijöiden ja muiden eläkkeelle jäävien on kuitenkin arvioitava huolellisesti, kuinka pitkälle heidän eläkkeelle siirtymisensä säästöt voivat viedä heidät, jotta he voivat nähdä, missä he tarvitsevat tehdä muutoksia. Ne, jotka ovat kaukana säästösuunnitelmissa, saattavat joutua työskentelemään muutaman vuoden päästä ja mahdollisesti viivästyttämään sosiaaliturvaansa, jotta heikennettäisiin menestyksensä, kun taas ahkera säästäjät saattavat tarvita satunnaista sopeutumista satamissaan. Pyydä rahoitusneuvojaasi lisätietoja siitä, mitä muutoksia saatat tarvita omaisuuseräsi tai maksujen tasoihin, jotta saavutat miellyttävän eläkkeelle siirtymisen.