Useimmat meistä toivovat nauttivan eläkkeelle vuosikymmenien hyvän terveyden. Mutta jos sinulla on onni, että sinulla on mukava, pitkä elämä, sinulla on tarpeeksi rahaa tukemaan elämäntapaa?

Aikana, jolloin useimmat amerikkalaiset eivät enää saa eläkettä, joka tarjoaa elinikäisiä maksuja, se on todella todellinen huolenaihe. Nykyään paras mahdollinen skenaario - yksi, jossa asut hyvin 80- tai 90-luvuilla - on terveellisille eläkeläisille välttämättömyys. Pitkän aikavälin tarpeiden hallitsemisella voit auttaa varmistamaan, että et ylitä rahaa.

1. Polttoaineesi 401 (k) -suunnitelmasi

Työpaikkaselvitystilisi rakentaminen on yksi parhaista tavoista varmistaa, että sinulla on riittävästi varoja pitkän käyttöiän ajan. IRS-säännöt antavat työntekijöille mahdollisuuden maksaa palkkansa 18 000 dollaria vuosittain verotuksellisesti hyväksyttyyn 401 (k) tiliin ja lisäksi 6 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi. Mutta tosiasia on, että useimmat ihmiset osallistuvat paljon vähemmän.

Kuinka paljon sinun pitäisi potkia joka vuosi?

Tämä riippuu suurelta osin palkasta ja kuinka paljon sinun on elettävä eläkkeelle siirtymisen aikana. Vähintään, sinun pitäisi sijoittaa enimmäismäärä, joka on oikeutettu työnantajan sovittamiseen - muuten olet olennaisesti menettää osa etuuspakettisi.

Yleensä suurin osa työntekijöistä on hyvässä asemassa, jos he siirtävät vähintään 10 prosentista 12 prosenttiin palkastaan ​​eläkevakuutukseen, varsinkin jos he alkavat nuoresta.

2. Ole älykästä sosiaaliturvasta

Eläkkeellä on tärkeä kysymys sosiaaliturvaan liittyvissä asioissa: ota etua 62-vuotiaana, kun he ensin ovat oikeutettuja tai odottavat muutamaa vuotta. Mitä kauemmin pidät, sitä suurempi kuukausimaksu, kun alat kerätä.

Maksujen maksaminen voi tehdä melkoisen suuren eron. Joku, jolla on oikeus vetää 750 dollaria kuukaudessa 62-vuotiaana, saisi 1 000 dollaria, jos hän odottaa, kunnes 66-vuotiaita kerätään. Ja jos tämä henkilö odotti 70-vuotiaaksi, hän saisi kuukausittain $ 1, 320, sosiaaliturvalaitoksen mukaan.

Jos asut tyypillisen eliniän amerikkalaiselle, elinikäiset maksut ovat kaikki yhtä suuret. Mutta jos elät vähemmän vuosia kuin useimmat, sinun on parasta kerätä aikaisin. Toisaalta, jos perheesi nauttii pitkäikäisyyttä ja olet hyvässä kunnossa, saatat haluta odottaa. Näin saat suuremman maksun, josta voi luottaa koko elämäsi ajan.

Kuva 1. Kuukausittaisen sosiaaliturvatarkistuksesi ero voi vaihdella suuresti, riippuen siitä, minkä ikäisen elämäsi alkavat hyötyä.

Lähde: Sosiaaliturvahallinto

3. Supplement Your Medicare

Yksi helpoimmista tavoista ohittaa eläkesäästämisstrategia on kasvattaa valtavia lääketieteellisiä laskuja, joita et koskaan nähnyt tulevan.Vaikka Medicare-vakiomuutoksella on alhaiset sairaalahoitoon ja reseptilääkkeisiin liittyvät maksut, vastaanottajat ovat edelleen vastuussa vähennyksistä, yhteisrahoituksista ja yhteisvakuutuksista. Jos päädyt suuriin sairauksiin, laskut voivat kasvaa nopeasti. Vaikka et, niin on koko donitsireikä ongelma siitä, kuinka paljon voit viettää reseptilääkkeitä käyttämällä Medicare Part D: tä (katso Getting Medicare Part D Maze ).

Medicare-täydennysvakuutus tai Medigap-politiikka on tapa vähentää tätä riskiä. Yksityisten vakuutusyhtiöiden myymät ylimääräiset käytännöt auttavat vähentämään tasoriskin kuluja. Ja riippuen siitä, mitä suunnitelmaa valitset, se voi myös maksaa palveluista, joita Medicare ei kata, kuten Yhdysvaltojen ulkopuolella saatavan lääketieteellisen sijainnin mukaan.

Medigapilla sinun on silti allekirjoitettava Medicare A-osa ja B-osa, joka maksaa sen osuus laskusta ensin. Täydentävän suunnitelman kattamat jäljellä olevat kustannukset sitten saavat yksityisen vakuutuksenantajan.

Se on kompromissi, varmasti. Maksat lisäsumman kuukausittain saadaksesi lisävakuutuksen. Mutta saat myös hieman ylimääräistä rauhaa. Toinen vaihtoehto on saada Medicare Advantage Plan (neuvot, lue Medigap vs. Medicare Advantage: Mikä on parempi?).

4. Pitkäaikaishoitovakuutuksen hankkiminen

Pitkäajan hoitokodin oleskelun hinta voi olla huikea. Valitettavasti Medicare maksaa vain ensimmäisten 100 päivän ammattitaitoisen hoitotyön jälkeen sairaalahoitoa varten. Jotta asiat pahentuvat, useimmat Medigap-käytännöt eivät kata näitä palveluja.

Tämä jättää suuren reiän peittoosi. Suojelemiseksi katastrofaalisia kustannuksia vastaan ​​pitkäaikaishoidon vakuutus voi olla järkevää joillekin vanhemmille aikuisille.

Ensinnäkin huomautus. Useimmat amerikkalaiset eivät pääse hyötymään pitkäaikaishoidostaan, koska keskimääräinen oleskelu ammattitaitoisessa hoitotyössä on varsin lyhyt. Miesten keskuudessa on keskimäärin noin kymmenen kuukautta Boston College -eläkelaitoksen tutkimuskeskuksen mukaan. Ja keskimäärin nainen pysyy hoitohenkilökunnassa 16 kuukautta.

Tämä ei todennäköisesti ole tarpeeksi kauan perustelemaan huomattavia palkkioita, joita maksat pitkäaikaishoidon periaatteista. Mutta vain siksi, että on epätodennäköistä, että tarvitset hoitoa pitkään aikaan, ei tarkoita, ettei se voi tapahtua.

Ja jos tämä mahdollisuus pitää sinut yöllä, vakuutusten ottaminen ei ehkä ole huono idea. Avain on ottaa politiikka 50-luvulla tai 60-luvun alussa, kun ne ovat yleensä paljon halvempia.

5. Osta kiinteä vuotuinen ansiotyö

Eläkevakuutuksia myydään tavallisesti varsinkaan, jotta tuloja ei ylitetä - varmistaakseen eliniän kestävän tulonlähteen. Välittömällä kiinteällä vuokralla maksat vakuutusyhtiölle kertakorvauksen, ja se aloittaa kuukausittaiset maksut sinulle kuolemaan saakka. Jotkut sopimukset mahdollistavat jatkuvaa maksamista puolisollesi sen jälkeen, kun olet poissa, vaikka he ovatkin halvempia.

Toinen vaihtoehto on ostaa erääntyyppinen lykätyntyyppinen elinkorko, joka tunnetaan nimellä "elinikäinen elinkorko"."Sinä maksat vakuutuksenantajalle nyt, mutta et yleensä aloita maksujen suorittamista, kunnes saavut 70-luvun puoliväliin ja 80-luvulle. Etuna on se, että kun saat tuloja, tarkistuksen määrä on huomattavasti suurempi.

Jos olet eläkeläinen, voit päästä eroon muuttuvista elinkorkoista ja osakeindeksoiduista elinkorkoista, joissa maksut ovat sidoksissa osakemarkkinoiden toimintaan. Vaikka voisit tehdä enemmän kuin kiinteällä tuotteella, jos markkinat toimivat hyvin, ne yleensä kantavat korkeampia maksuja eivätkä tarjoa luotettavuutta, jonka kiinteät elinkorot tarjoavat.

Aiheeseen liittyvää käsittelyä varten, katso Mikä rooli pitäisi saada eläkkeelle jäämisestäsi?

6. Pienennä kotiasi

Kun useimmat aikuiset saavuttavat eläkkeelle siirtymisen, he ovat rakentaneet huomattavaa pääomaa kotonaan. He voivat omistaa sen suorastaan. Jos olet tyhjä neste ja tarvitset enää tilaa, kannattaa harkita omaisuuden myyntiä ja siirtyä jotain halvemmaksi. Tämän jälkeen voit käyttää näitä rahaa auttaaksesi maksamaan korkeakorkoisia lainoja tai tekemään säästösi.

Kuulostaa selvältä, eikö? Demokraattisen instituutin äskettäinen tutkimus on kuitenkin osoittanut, että 48 prosenttia Baby Boomersista, jotka aikovat liikkua, joutuvat silmiinsa verrattavissa olevaan, ellei kalliimpaan taloon - ei halvempaan.

Se on hienoa niille, joilla on varaa siihen. Mutta kaikille muillekin, korottamalla kiinteitä kuluja saat vähemmän taloudellista vapautta tiellä ja lisää mahdollisuutta, että joudut jonain päivänä loppumaan rahoista.

7. Pidä varastostamme

Kun osut eläkkeelle, saatat ajatella, että on aika olla erittäin konservatiivinen rahansa kanssa. Mutta liian varovainen sijoitussalkun kanssa voi olla yhtä vaarallinen.

Tänään yksi neljästä amerikkalaisesta odottaa elää 90-vuotiaiksi. Tämä tarkoittaa sitä, että monet eläkeläiset tarvitsevat luottaa 30 vuoden kestäviin rahoihinsa. Joukkovelkakirjalaina-arkisto ei tarjoa tarvitsemasi kasvua kyseisen pitkän ajanjakson aikana.

Siksi monet neuvonantajat ehdottavat, että pidät salkussa prosenttiosuus varastosta, joka on 110 tai 120 miinus ikäsi. Jos olet melko tyypillinen 65-vuotias, luultavasti haluat vähintään 45% investoinneista varastossa (110 - 65 = 45).

8. Vähennä veroilmoitustasi

Ehkä helpoin tapa lisätä pesänmunan kokoa on suojata sitä paremmin IRS: ltä. Jos sijoitat suurta liikevaihtoa koskeviin rahastoihin, luultavasti antaa verovirastolle enemmän kuin sinun pitäisi.

Monien aktiivisesti hoidettujen varojen ongelma on se, että ne ostavat ja myyvät varastoja usein. Tämä tarkoittaa sitä, että suuri osa sijoittajien kautta kuluneesta tuloksesta riippuu korkeamman lyhytaikaisen myyntivoiton verosta.

Sitä vastoin indeksirahastoilla ja ETF: llä on taipumus seurata tietyn markkina-indeksin, kuten S & P 500, joten ne myyvät hyvin vähän. Tulos: Suurin osa heidän tuotostaan ​​voi saada alemman pitkäaikaisen myyntivoiton veron.

Salkun kiinteäkorkoisesta osuudesta kuntolainat ovat erityisen tehokas tapa vähentää verovelkaa. Yleensä heidän tuottamansa korkotulot eivät ole liittovaltion tuloverotuksessa.Joissakin tapauksissa sinun ei ehkä tarvitse maksaa valtion ja paikallisen tuloveroa.

Sisällön verotuksen monipuolistaminen on myös tärkeää. Tämä tarkoittaa, että saat rahasi jonkin verran Roth 401 (k): iin tai IRA: iin, jotka tarjoavat verottomia nostotuksia (koska ne rahoitetaan verojen jälkeen). Kun pääset perinteiseen eläkevakuutukseen, lisää verotettavaa tuloa vuodeksi. Mitä enemmän tuloja sinulla on, sitä todennäköisemmin veloitat verot sosiaaliturvaetuuksistasi; ja koska palkkasi kasvaa, se nostaa kyseisten etuuksien verotusta. Katso Miten sosiaaliturvaetuudet arvioidaan ja verotetaan?

Ottaessasi Roth-tilin, olet todella alentanut verotettavaa tuloa.

9. Eläkkeelle halvemmille maille

Toinen hieno tapa pitää enemmän rahaa on siirtymällä valtioon, jossa on vanhempi ystävällinen verokoodi. Useat valtiot eivät veloita tuloveroa, mutta se on vain yksi osa yhtälöstä. On myös tärkeää tutkia, onko vero sosiaaliturvaetuuksia vai onko suuri verotus.

Vuosien varrella Floridan ja Arizonan kaltaiset valtiot ovat tulleet eläkeläisille hotspotiksi. Mutta vähemmän ilmeiset paikat kuten Wyoming ja Nevada ovat yhtä houkuttelevia verotuksellisista näkökulmista (ks. Parhaat valtiot eläkkeelle verotuksellisista syistä ja Eläkeikäisten parhain ja pahimmat valtiot vuonna 2016 . Ja sitten on aina ulkona ulkomailla (ks. Eläkkeelle siirtyminen: U. vastaan ​​ulkomailla ).

Bottom Line

Ei ole ainutkertaista keinoa rakentaa kiinteä pesämuna, joka tukee sinua koko (toiveesi, pitkä) eläkkeelle. Se on oikeastaan ​​saada takaisin perusasiat - säästää niin paljon kuin voit ja poistaa kustannukset, joita et todellakaan tarvita. Siitä huolimatta on joitain erityisiä liikkeitä, joita eläkeläiset ja eläkeläiset voivat tehdä, joten käytä niitä samalla kun voit.