Säädettävät korko-asuntolainat voivat säästää lainanottajia paljon rahaa korkotasolla lyhyellä tai keskipitkällä aikavälillä. Mutta jos sinulla on yksi, kun on aika korottaa korkoa, saatat joutua kohtaamaan huomattavasti kuukausittaisen asuntolainan. Se on hyvä, jos sinulla on siihen varaa, mutta jos olet kuin suurin osa amerikkalaisista, kuukausittain maksamasi summan kasvu on vaikea niellä. Katsokaa tätä: säädettävien korko-asuntolainojen nollaaminen rahoituskriisin aikana oli osittain syynä siihen, että monet ihmiset joutuivat sulkemiseen tai myyvät kotinsa lyhyellä myynnillä. Aseta asuntojen sulaminen, monet taloussuunnittelijat asettavat säädettävät korkoalukset riskikategoriaan. Vaikka ARM on saanut buum rap, se ei ole huono kiinnitys tuote itsessään, myöntää lainanottajat tietävät, mitä he ovat pääsemässä ja mitä tapahtuu, kun säädettävä korko asuntolaina nollautuu.

AR1

Koronmuutokset ARM

Jotta saisit käsityksen siitä, mikä on varastossa sinulle säädettävällä koronapidolla tai ARM: llä, sinun on ensin ymmärrettävä, miten tuote toimii. (Katso myös: "Kiinnitykset: Kiinteä korko vs. säädettävä kurssi".) Asuntolainan avulla säädettävissä oleva korko kiinnittyy korkoineen, yleensä matalalle, tietylle ajanjaksolle; myöhemmin kun kyseinen aika on kulunut, asuntolainan korko nollataan mihin tahansa vallitsevaan korkoon. Tyypillisesti säädettävät korko-asuntolainat vaihtelevat kuukausittain viiteen tai pitempään. Joillekin ARM-tuotteille lainanottajan maksetut alkuperäiset korot ja maksujen määrä voivat muuttua huomattavasti myöhemmin kuin laina maksaa. Alhaisen alhaisen korkotason vuoksi se voi olla houkutteleva lainanottajille, etenkin niille, jotka eivät aio kestää kotoaan liian kauan tai jotka ovat riittävän perehtyneitä, jos korot nousevat. Viime vuosina, kun korot laskivat ennätyksellisen alhaisilta, lainanottajat, joilla oli säädettävissä oleva korko kiinnitys tai korjattu, eivät nähneet suurta hyvitystä kuukausittaisissa maksuissaan. (Katso myös: "Top 6 Mortgage Mistakes.") Mutta se voi muuttua, jos Federal Reserve siirtyy nostaa korkoja ensi vuonna.

Tietää oikaisukausi

Jotta voitaisiin määritellä, onko säädettävissä oleva korko kiinnitys tai ARM sopii hyvin, lainanottajien on ymmärrettävä, mitä sopeutumisaika on ja mitä se tarkoittaa niiden erityisille lainoille. Pohjimmiltaan sopeutumisjakso on korkomuutosten välinen aika. Sanotaan, että säädettävällä korolla asuntolainalla on yhden vuoden säätöaika. Kiinnitysetuutta kutsutaan 1 vuoden ARM: ksi ja korko ja siten kuukausittainen kiinnitysmaksu muuttuvat kerran vuodessa.Jos sopeutumisjakso on kolme vuotta, sitä kutsutaan kolmivuotiseksi ARM: ksi, jonka määrä vaihtuu kolmen vuoden välein. Siellä on joitain hybridituotteita kuten 5/1-vuotinen ARM, joka antaa sinulle kiinteän kurssin viiden ensimmäisen vuoden ajan ja sitten korot sopeutetaan kerran vuodessa joka vuosi sen jälkeen.

Ymmärrä muutosnopeuden perusteet

Sen lisäksi, että tiedät kuinka usein ARM: nne sopeutuu, lainanottajien on ymmärrettävä, millä perusteilla muutos korkoprosentissa on. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat perustivat ARM-hinnat eri indekseihin. Yleisimpiä indeksejä ovat 1 vuoden vakio-maturiteettiluotot, rahastojen kus- tannusindeksi ja Lontoon välisillä pankkienvälityskorkoilla. Ennen ARM: n poistamista, muista kysyä lainaajalta, mitä indeksiä käytetään ja miten se vaihteli aiemmin.

Vältä maksuhyökkäys

Yksi suurimmista riskialttiista korkohelpotuksen lainanottajan kasvoista, kun niiden laina mukautuu maksutapahtumaan. (Katso myös: "Tee riskiperusteinen kiinnityspäätös.") Näin tapahtuu, kun kuukausittainen maksuusi nousee huomattavasti korkoasetuksen vuoksi. Tämä voi aiheuttaa lainanottajan vaikeuksia, jos hän ei voi tehdä uutta maksua. Jotta tarra-isku saattaa tapahtua sinulle, sinun on pysyttävä koron yläpuolella sopeutumisaikaasi lähestyttäessä. Kuluttajansuojaa käsittelevän elimen mukaan asuntoluottolaitoksen on lähetettävä arvio uudesta maksusta. Jos ARM nollataan ensimmäistä kertaa, tämä arvio tulee lähettää sinulle 7-8 kuukautta ennen säätöä. Jos laina on aiemmin korjattu, sinulle ilmoitetaan kaksi tai neljä kuukautta aikaisemmin. Lisäksi ensimmäisen ilmoituksen antajien on tarjottava vaihtoehtoja, joita voit tutkia, jos sinulla ei ole varaa uuteen hintaan ja tietoa siitä, miten otat yhteyttä HUD: n hyväksymään asuntojen neuvonantajaan. (Katso myös: "9 merkkiä, joita et voi maksaa kiinnityksellesi".) Tietäen etukäteen, mitä uusi maksu tulee olemaan, antaa sinulle aikaa budjetoitavaksi, ostoksia lainaksi tai saadaksesi apua selvittämään, mitä vaihtoehdot ovat. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on jättää kirjaa seinälle ja ei tee kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja ARM: n nollauksen jälkeen.

Bottom Line

Asettelemalla säädettävällä korolla asuntolainojen ei tarvitse olla riskialtis pyrkimys, kunhan ymmärrät, mitä tapahtuu, kun asuntolainan korko nollautuu. Toisin kuin kiinteät kiinnitykset, joissa maksat samaa korkoa lainan ajaksi, ARM: llä kuukausimaksu muuttuu jonkin ajan kuluttua ja joissakin tapauksissa hyvin kirjaimellisesti. Tietäen, kuinka paljon enemmän velkaa tai saatat joutua kuukausittain etukäteen, voi estää sinua kohtaamasta tarran iskua ja tärkeämpää tehdä asuntomaksut kuukausittain. (Katso myös: Paras ehdokas säädettävälle korkohelpotukselle.)