Jos sinulla on perinteinen 401 (k), sinun on maksettava veroja, kun teet jakeluja. Valitettavasti 401 (k): llä on huonoimmat verot - tavalliset tuloverot. Maksamasi summa perustuu veroluokkaan ja jos olet nuorempi kuin 59-1 / 2, lisää useimmissa tapauksissa 10% (varhaisjakelu). Tämä saattaa asettaa veroprosentin 43%: iin tai enemmän - huom!

Voit katsoa Roth 401 (k): n tai Roth IRA: n maksamaan verot nyt eikä myöhemmin (katso Mitkä ovat Rothin 401 (k) ja Roth IRA: n tärkeimmät erot? >), mutta halusimme tietää, miten ammattilaiset auttavat asiakkaitaan minimoimaan verorasituksensa. Kysyimme, ja tässä he sanoivat.

1. Hyödynnä nettosi realisoitumatonta arvostusta (NUA)

Jos sinulla on 401 (k): n osakekanta, saatat olla oikeutettu ns. Realisoitumattomaan arvostukseen, kertoo Epic Financial, LLC: n omistaja, Trace Tisler, CFP®. 401 (k): n osakeosuus jakautuu verotettavaan tiliin - esimerkiksi verotettavaan välitystiliin. Kun teet tämän, sinun on vielä maksettava tulovero alkuperäisen ostohinnan, mutta osakekannan myyntivoiton verotus on pienempi.

Joten, sen sijaan, että pidät rahaa 401 (k): ssä tai siirrät sen perinteiseen IRA: han, harkitse varojen siirtämistä verotettavaan tiliin. (Lisätietoja ei-realisoitumattomasta arvostuksesta, katso

Yhtiön osakkeiden liikkuvuus: Päätös harkita kahtena .) 2. Käytä 'Still Working' poikkeusta

Useimmat ihmiset tietävät, että heille vaaditaan vähimmäisjakaumia 70-1 / 2-vuotiailla, jopa Roth 401 (k): ssä. Mutta jos työskentelet edelleen, kun saavutat tämän iän, nämä RMD: t eivät koske 401 (k) nykyisen työnantajan kanssa. "On kuitenkin olemassa ongelmia tämän strategian kanssa, jos olet yrityksen omistaja", varoittaa Christopher Cannon, CFP® RetireRight Pittsburghista. Jos omistat yli 5% yrityksestä, et ole oikeutettu tähän vapautukseen.

3. Harkitse verotuloksen sadonkorjuuta

Toinen strategia, jota kutsutaan veronkevennykseksi, merkitsee alhaisempien arvopapereiden myyntiä. Arvonalentumiset menettivät 401 (k) -jakelun verot. "Käytetty oikein, verovähennys korvaa osan tai 401 (k): n jakelusta syntyneen sijoittajan verotaakan", kertoo Chamberlain Wardenin, perustaja ja toimitusjohtaja Kevin Pollack. (Huomaa, että tässä strategiassa on rajoituksia, ks.

Verotuloksen sadonkorjuu: pienennä investointitappioita .) 4. Vältä pakollista 20% pidättymistä

Kun otat 401 (k) jakelua, palveluntarjoajan on pidätettävä 20% liittovaltion tuloverosta. Jos veloitat vain 15% verotuksessa, se tarkoittaa, että sinun on odotettava, kunnes haet veroasi saadaksesi 5% takaisin.Sen sijaan "siirrä 401 (k) tasapaino IRA-tilille ja ota rahasi pois IRA: sta", ehdottaa Peter Messina ABG Consultantsin sijoitusneuvonantajan edustajaa. "IRA: lla ei ole pakollista 20 prosentin liittovaltion tuloveroa, ja voit maksaa verot, kun tiedostoja lähetetään eikä jakelua. ”

5. Lainaa omasta 401 (k): stä

Jotkin suunnitelmista antavat lainan 401 (k) saldosta. Jos näin on, saatat pystyä ottamaan lainaa tililtäsi, sijoittamaan varoja ja luomaan johdonmukainen tulovirta, joka jatkuu lainan takaisinmaksamisen jälkeen.

"IRS: llä voi yleensä lainata jopa 50% luotonantajastasi (enintään 50 000 dollaria), jonka takaisinmaksuaika on enintään viisi vuotta", kertoo Ravi Ramnarain, CPA. "Tässä tapauksessa et maksa veroja tästä jakelusta, puhumattakaan 10% rangaistuksesta. Sen sijaan sinun on vain palautettava tämä summa vähintään neljännesvuosittain maksujen lainan aikana.

"Kun otetaan huomioon nämä parametrit," Ramnarain jatkaa ", harkitse tätä tilannetta: otat 50 000 dollarin lainan viiden vuoden aikana. Haluamme korostaa, että kuukausimaksu 60 kuukauden aikana on 900 dollaria. Nyt kuvitella, että otat 50 000 euron suuruisen summan ja ostat pienen vuokra-asunnon, huoneiston tai duplexin suhteellisen edulliseen etelään. Olettaen, että ostat tämän kiinteistön ilman kiinnitystä, sanotaan, että nettovuokratekseesi kuukausittain tulee $ 1, 100 (verojen ja hallinnointipalkkioiden jälkeen).

"Se, mitä olet tehnyt tehokkaasti, on perustaa sijoitusväline, joka sijoittaa 200 dollaria taskussa kuukausittain ($ 1, 100 - $ 900 = $ 200) viiden vuoden ajan. Ja viiden vuoden kuluttua maksat takaisin 50 000 dollarin 401 (k) lainaasi, mutta jatkossakin maksat 1 100 dollarin nettovuokrat elämästä! Sinulla voi myös olla mahdollisuus myydä kyseinen talo / asunto / duplex myöhemmin arvostetulla summalla, joka ylittää inflaation. "

Tietenkin tällaisella strategialla on sijoitusriski. Sinun tulisi aina puhua taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen tällaisen riskin ottamista.

6. Pidä silmäsi verokerroksellasi …

Koska kaikki (tai toivovat, että vain osa) 401 (k) -jakaumistasi perustuvat verokohteeseen jakelun aikana, ota vain jakaumat ylärajaan verokannustasi.

"Yksi parhaista tavoista pitää verot mahdollisimman vähäisenä on tehdä vuosittain yksityiskohtainen verosuunnittelu, jotta verotettava tulo [tulo vähennysten jälkeen] olisi mahdollisimman vähäistä", kertoo Neil Dinndorf, YKP, EnRich Financial Partnersin varallisuuden neuvonantaja . "Esimerkiksi sanot, että tallennat" avioliiton arkistoinnin yhdessä. "Vuodeksi 2015 voit pysyä 15%: n veroluokassa pitämällä verotettavaa tuloa 74 ja 900 dollarin alapuolella. Toinen hyöty, jonka avulla voit pitää tulosi 15%: n veroluokassa, on, että voit saada verotuksen jälkeisen sijoitustilisi myyntivoitot ja maksaa 0% myytävänä olevista veroista.

"Suunnittelemalla huolellisesti voit rajoittaa 401 (k) nostosi, jotta he eivät työntäisi sinua 25%: n kannakkeeseen ja ottaisi loput verojen jälkeisistä investoinneista, rahavaroista tai Rothista säästöjä.Sama koskee eläkkeelle jääneitä isoja lippukuluja, kuten autojen ostoja tai suuria lomatilaisuuksia: Yritä rajoittaa 401 (k): sta ottamasi summa ehkä tekemällä 401 (k): n ja Rothin / verovähennysten yhdistelmän. ”

7 … Sinun pääoman voitot verot

Yritä ottaa vain nostot 401 (k): sta ansaitun tulon määrästä, joka mahdollistaa pitkäaikaisten myyntivoittojen verotuksen 0 %, suosittelee Nathan Garcia, CFP, Westbourne Investmentsin toimitusjohtaja. "Kun lisäät tavalliseen vähennykseen ja henkilökohtaisiin poikkeuksiin - olettaen, että olet ja puolisosi ovat sekä 65-vuotiaita että ei erotella vähennyksiä - voit ansaita jopa 96, 750 dollaria vuodessa ja vielä 0% pitkän aikavälin myyntivoiton korko, Sanoo Garcia.

"Jos vuotuiset menot ovat alle 96, 750 dollaria, voit käyttää tätä yhtälöä: ensin vähennä eläkettä vuotuisista menoista. Seuraavaksi laske verotettava osuus sosiaaliturvaetuistasi ja vähennä tämä edellisestä yhtälöstä. Jos olet yli 70-vuotias, vähennä tarvittava vähimmäisjakauma. Loput, mikäli sellainen on, on se, mitä pitäisi saada 401 (k): stä, jopa 96, 750 rajaan asti. Tämän summan ylittävät tulot olisi poistettava positioista, joilla on pitkäaikainen myyntivoitto välittäjätililläsi tai Roth IRA: lla. ”

8. Roll Over Old 401 (k) s nykyiseen työnantajan suunnitelmaan

Muista, että sinun ei tarvitse ottaa jakeluasi 401 (k) -rahastoissasi, jos työskentelet edelleen. "Jos sinulla on 401 (k) s aikaisempien työnantajien tai IRA: n kanssa, sinun on otettava RMDs näiltä tileiltä", sanoo Argent Trust Companyn varapuheenjohtaja ja varallisuuden neuvonantaja Mindy S. Hirt, CFP®.

Vaatimuksen välttämiseksi "rullaa vanhat 401 (k) s ja IRA: t nykyiseen 401 (k) ennen vuotta, jonka käännät 70-1 / 2. Joitakin poikkeuksia tästä säännöstä ei ole, eikä joka 401 (k) salli IRA: n uudelleenkäännettävyyden, mutta jos voit hyödyntää tätä tekniikkaa, voit jatkaa verotettavia tuloja eläkkeelle siirtymiseen asti, jolloin jakautuminen saattaa olla alhaisempi veroluokka (jos sinulla ei ole enää ansiotuloja). "

9. Jatka sosiaaliturvaasi

Jotta verotettava tulosi pysyisivät alhaisempina, Frank St. Onge, CFP®, Total Financial Planning, LLC suosittelee, että jotkut hänen asiakkaistaan ​​viivästyttävät sosiaaliturvamaksuja osana veroa säästävää strategiaa, johon sisältyy muuntaa rahat Roth IRA: lle. "Suosittelen, että [jotkut asiakkaat] odottamaan 70-vuotiaita aloittamaan sosiaaliturvaetuudet ", Onge kertoo." Kun yksi puoliso käyttää mahdollisuutta aloittaa etu, toinen voi saada puolisonsa tiedot 67-vuotiaana ja ottaa sitten oman edunsa 70-vuotiaana. lähes kaksinkertaista, mitä 62-vuotiaiden etuudet ovat. Lisäksi ne eivät ole rajoitettuja minkä tahansa ansiotulon ansiosta he voivat haluta olla ikäluokasta 62 vuoteen [66 tai 67]. "

10. Hyödynnä hurrikaanikausi

"Ihmiset, jotka asuvat hurrikaaneissa, tornadoissa, maanjäristyksissä tai muissa luonnonkatastrofeissa", Ramnarain sanoo, "IRS antaa määräajoin myönnytyksiä 401 (k) jakauman osalta - luopumatta 10 prosentin rangaistuksesta tiettynä ajankohtana.Esimerkki saattaa olla tiettyjen vakavien Florida-hirmumyrskyjen aikana. "Jos asut jossakin näistä alueista ja tarvitset aikaista jakelua, katso jos voit odottaa yhtä näistä päivistä.

Bottom Line

Muista, että nämä ovat kehittyneitä strategioita, joita ammattilaiset käyttävät vähentääkseen asiakkaidensa verotaakkaa jakeluhetkellä. Älä yritä toteuttaa niitä omalla tavalla, ellei sinulla ole suurta taloudellista ja verotustietoa. Pyydä sen sijaan taloudellista suunnittelijaa, jos jokin niistä sopii sinulle. Kuten verojen suhteen, on olemassa sääntöjä ja ehtoja, ja yksi väärä liikunta voi aiheuttaa rangaistuksia.