Useimmilla sijoittajilla on sama tavoite pitkän aikavälin varallisuuden kertymisestä. Jotkut meistä eivät ole ongelmakaan, kun katsomme sijoituksiemme nousevan ja laskusta päivittäin, kun taas riskialttiit sijoittajat tai eläkkeelle siirtyneet eivät yleensä kestä lyhytaikaista volatiliteettiaan salkkuihinsa. Jos olet tällainen sijoittaja - tai jolla on kohtuullinen riskitoleranssi - ansiot voivat olla arvokas sijoitusväline.

Nykyiset eläkkeet

Elinkorko on sopimus sinun - annuitant - ja vakuutusyhtiö, joka lupaa maksaa tietyn määrän rahaa määräajoin tietyn ajan . Ansiomahdollisuus on eräänlainen eläke-tulovakuutus: voit maksaa eläkesäätiöä vastineeksi taatusta tulovirrasta, jonka valitset myöhemmin elämässäsi. Tyypillisesti sijoittajat ostavat elinkorotuksia, jotka haluavat taata itselleen vähimmäistulovirran eläkkeelle siirtymisvuosinaan.

Suurin osa eläkevakuutuksista tarjoaa verotuksellista suojaa, mikä tarkoittaa, että maksuosuudet vähentävät verotettavaa tuloa kuluvalle vuodelle ja sijoitustulosi kasvaa verotukselliselta, kunnes aletaan kerätä tuloja niiltä. Tämä ominaisuus voi olla erittäin houkutteleva nuorille sijoittajille, jotka voivat osallistua lykättyyn elinkorkoon useiden vuosien ajan ja hyödyntää verovapaata yhdistelmää investoinneissaan.

Koska he ovat pitkän aikavälin eläkesäästämisen suunnitteluväline, useimmilla eläkevakuutuksilla on säännöksiä, jotka rangaistavat sijoittajia, jos he vetävät varoja ennen kertymistä vähintään vuosia. Myös verosäännökset kannustavat yleensä sijoittajiin pidentämään eläkevakuutusrahastoista vähimmäisikärajaa. Useimmilla eläkevakuutuksilla on kuitenkin määräyksiä, joiden mukaan noin 10-15 prosenttia tilistä voidaan peruuttaa hätätilanteissa ilman rangaistusta.

Miten he työskentelevät

Yleisesti ottaen sijoittajat käyttävät kaksi ensisijaista tapaa, joilla sijoittajat käyttävät elinkorkoja: välittömiä eläkkeitä ja lykättyjä eläkkeitä.
Välitöntä elinkorotusta varten annat kertakorvauksen elinkorotustilille ja aloitat välittömästi säännölliset maksut, jotka voivat olla määrätyt, kiinteät määrät tai muuttujat, riippuen valitsemastasi annuiteettipaketista ja jotka yleensä kestävät koko elämäsi . Tyypillisesti valitset tämäntyyppisen elinkoron, jos olet kokenut kertaluonteisen suuren pääoman määrän, kuten arpajaisten voittoja tai perintöä. Välittömät eläkevakuutukset muuttavat käteisen rahastoyhtiön elinikäisen tulovirran, joka tarjoaa sinulle taatun kuukausittaisen korvauksen vanhuudestasi.

Laskennalliset eläkkeet on strukturoitu vastaamaan erilainen sijoittajien tarve - osallistumaan ja keräämään pääomaa työelämästäsi, jotta voit luoda huomattavan tulovirran eläkkeelle. Ansiotulotilille tekemät säännölliset maksut kasvavat verotuksellisesti, kunnes päätät tehdä tuloja tililtä.Säännöllisten maksuosuuksien ja verotuksellisen kasvun aikaa kutsutaan kerääntymisvaiheeksi.

Jos sijoittaja voi joskus määrätä lykättyjä vuokralaisia, se voi siirtää suuren summan varoista toisesta sijoitustilistä, kuten eläkejärjestelystä. Näin sijoittaja aloittaa keräysvaiheen suurella kertakorvauksella, jota seuraa pienempi määräaikaistulos.

Veronsiirron syyt

On tärkeää huomata, että verohelpotus on hyödynnetty laskennallisen elinkorotuksen kertymävaiheen aikana. Jos annat elatusavustuksen varoja IRA: n tai vastaavan tyyppisen tilisi kautta, voit yleensä vuosittain lykätä verotettavaa tuloa, joka vastaa maksuosuuksien määrää ja antaa verotuksellisia säästöjä maksuosuuksien vuoteen. Myös kertymisvaiheen elinkaaren aikana saavuttamasi pääomatulot eivät ole veronalaisia. Pitkällä aikavälillä verosäästöt voivat yhdistää ja johtaa huomattavasti parannettuihin tuottoihin.

On myös syytä huomata, että koska olet todennäköisesti ansainnut vähemmän eläkkeelle kuin työvuodet, tulet todennäköisesti pienempään veroluokkaan eläkkeelle jäämisen jälkeen. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat varoista vähemmän veroja kuin sinä olet saanut tuloja, kun ansait sen. Loppujen lopuksi tämä antaa sinulle entistä suuremman investointien jälkeisen tuoton.

Eläkkeellesiirtymätuotot

Elinkoron tavoite on tarjota vakituinen, pitkän aikavälin tulotuki annuoteaineelle. Kun päätät aloittaa elinkorvauksen jakeluvaiheen, ilmoitat vakuutusyhtiölle haluavanne tehdä niin. Vakuutuksenantaja työllistää vakuutusmatemaatteja, jotka sitten määrittävät jaksottaisen maksun summan matemaattisen mallin avulla.

Laskennassa huomioon otetut ensisijaiset tekijät ovat tilin nykyinen dollarin arvo, nykyinen ikäsi (mitä kauemmin olet odottaa ennen tulojen ottamista, sitä suuremmat maksut ovat), odotettavissa olevat inflaatiokorjatut tuotot tilisi varat ja elinajanodote (perustuen teollisuuden standardiin eliniänodoteisiin). Lopuksi vuokrasopimukseen sisältyvät avioliiton säännökset otetaan huomioon myös yhtälöön.

Useimmat vuokralaiset päättävät saada kuukausittaisia ​​maksuja koko elinaikanaan ja puolisonsa elämään (eli vakuutuksenantaja lopettaa maksujen myöntämisen vasta molempien osapuolten kuoleman jälkeen). Jos valitsit tämän jakelujärjestelyn ja elät pitkään eläkkeelle, elinkorko-osastosi saama kokonaisarvo on huomattavasti enemmän kuin maksat sen. Kuitenkin, jos menetätte suhteellisen varhain, saatat saada vähemmän kuin maksat vakuutusyhtiölle. Riippumatta siitä, kuinka kauan sinä asut, sopimuksenne ensisijainen hyöty on mielenrauha: taattu tulot koko elämäsi ajan.

Vakuutusyhtiönä - vaikka et voi ennustaa elinikääsi - tarvitsee vain olla huolissaan kaikkien asiakkaidensa keskimääräisestä eläkkeelle siirtymisestä, mikä on suhteellisen helppoa ennustaa.Näin ollen vakuutuksenantaja toimii varmuudella, hinnoitellaan elinkorkoja niin, että se jää marginaalisesti enemmän varoja kuin sen yhteenlaskettu voitto asiakkaille. Samanaikaisesti jokainen asiakas saa taatun eläketulon varmuuden.

Annuiteilla voi olla muita määräyksiä, kuten taattu määrä maksuvuosia. Jos (ja puolisosi mukaan lukien) kuolee ennen kuin taattu maksuaika on päättynyt, vakuutuksenantaja maksaa jäljelle jääneet varat annuitantin kiinteistölle. Yleisesti, mitä enemmän takuita sisällytetään annuiteetti-sopimukseen, sitä pienemmät kuukausimaksut ovat.

Kiinteät ja muuttuvat vuokrasopimukset

Erilaiset sijoittajat asettavat erilaiset arvot taatulle eläkkeelle. Joillekin on tärkeää varmistaa riskittömät tulot eläkkeelle. Muut sijoittajat ovat vähemmän huolissaan siitä, että he saavat kiinteää tuottoa elinkorko-osuuksiltaan, kuin heillä on edelleen rahastojensa myyntivoittoja. Mitä tarpeita ja painopisteitä sinulla on määritellä, valitsetko kiinteän tai muuttuvan elinkoron.

Kiinteä vuokrasopimus tarjoaa sinulle erittäin vähäriskisen eläkkeelle siirtymisen - saat kiinteän määrän rahaa kuukausittain koko elämäsi ajan. Riskin poistamiseen liittyvä hinta on kuitenkin poissa kasvumahdollisuuksista. Jos rahoitusmarkkinat nauttivat härkämarkkinaolosuhteista eläkkeelle siirtymisen aikana, luopuisitte lisää voitot elinkoron varoista.

Muuttuvilla elinkorkoilla voit osallistua potentiaalisen lisäarvon vahvistamiseen omaisuutesi aikana samalla, kun ansiot ansaitsevat elinkorosta. Tämäntyyppisellä eläkevakuutuksella vakuutusyhtiö takaa yleensä vähimmäistulovirran, jota kutsutaan taatuksi tuloetuoikeusasetukseksi ja tarjoaa ylimääräisen maksun määrän, joka vaihtelee elinkoron investointien suorituksen mukaan. Nautit suuremmista maksuista, kun hallinnoitavasi salkku tuottaa korkeita tuottoja ja pienempiä maksuja, kun se ei ole. Muuttuvat eläkkeet voivat tarjota miellyttävän tasapainon taatun eläkeedun ja kasvun kasvun välillä.

Bottom Line

Vakuutukset tarjoavat verotuksellista kasvua, mikä voi johtaa merkittäviin pitkän aikavälin tuottoihin, jos maksat elinkorosta pitkään aikaan ja odotat varojen vetämistä eläkkeelle saakka. Saat rauhaa ansiotulon taatusta tulovirrasta ja laskennallisten elinkorotusten verotulot voivat olla huomattavia säästöjä. Vaihtelevat vuositulot mahdollistavat vähemmän riskialttiiden eläkeläisten pitkäaikaisen altistuksen rahoitusmarkkinoille. Muista harkita elinkorotuksia osana kokonaisvaltaista sijoitusstrategiaa, sillä ne saattavat lisätä eläkkeesi arvoa enemmän kuin luulet.