Kahdenkymmenen vuotta sitten pitkäaikaishoidon politiikka oli vakuutusalan lahjakkaita. Lähes kaikki toimiluvan saaneet elämät ja terveydenhuollon edustajat myivät näitä politiikkoja välittäjien, rahoitussuunnittelijoiden ja pankkien kanssa. Mutta hoidetun hoidon kustannusten jatkuva kasvu ja räjähtävä tarve sen johdosta ovat vetäneet kaikki muutamia merkittäviä toimijoita pois tästä areenasta. Perinteiset pitkäaikaishoitot ovat hitaasti kadonneet markkinoilta, ja ne korvataan nyt uudella hybridi-politiikalla, jolla on joitain edeltäjiin verrattuna merkittäviä etuja.

Pitkäaikaishoito dilemma

Pitkäaikaishoidon tarve Amerikassa on saavuttanut eeppisiä mittasuhteita. Keskimäärin 60-vuotiaalla miehellä on vähintään 50 prosentin mahdollisuus saada jonkinlaista pitkäaikaishoitoa ennen kuin hän kuolee, ja kertoimet ovat jopa korkeammat naisille. Tämä kysynnän taso on tehokkaasti pakottanut pitkäaikaishoidon kattavuuden kustannukset nousemaan sen mukana, ja suorat LTC-politiikat ovat nyt kalliimpia ja tarjoavat vähemmän suojelua. Tämä puolestaan ​​on tehnyt näiden politiikkojen paljon vähemmän ruokahalua kuluttajille, jotka joutuvat kärsimättömiin valintoihin käyttämään huomattavaa muutosjoukkoa nykyään politiikassa, jota he eivät ehkä koskaan tarvitsisi tai uhkaisivat murskata kohtuuttomien laskujen avulla hoidetun hoidon tarjoajalta jossakin vaiheessa tulevaisuus. (Lisätietoja: LTC-kattavuus ei ole ei-Brainer .)

- 9 -> Hybridi-elämän ja pitkän aikavälin hoitoratkaisu

Tämä kriittinen ongelma on johtanut henkivakuutuksen tarjoajien tarjoamaan hybridi-pitkän aikavälin hoitopolitiikkaan. Näitä ajoneuvoja myydään henkivakuutuksina, joilla on tavanomainen kuolemantapaus, mutta sisältävät myös sellaisia ​​ratsastajia, joita vakuutuksenottaja voi ostaa, joka maksaa erilaisista syistä, kuten vammaisuudesta, pitkäaikaishoidosta tai kriittisestä tai kroonisesta sairaudesta. Tarkat edut eroavat toisistaan ​​tuotteesta toiseen. Yhdessä politiikassa nopeutetut ratsastajat saattavat sallia koko kuolemahyödyn maksaa näille menoille, kun taas toiset voivat sallia vain, että puolet kuolemansyistä käytetään näiden ratsastajien käytössä. Mutta kaikki maksut, jotka maksetaan minkäänlaisista kustannuksista, ovat verotonta samoin kuin kuolemaetu.

Yksi suurimmista eduista, joita näillä ajoneuvoilla on, on se, että asiakkaalla ei ole mahdollisuutta käydä tyhjää käsiinsä kuin he voivat perinteisellä pitkäaikaishoidolla. Hybridipolitiikan ostajat saavat rahat takaisin tavalla tai toisella. Jos he tarvitsevat hoidettua hoitoa, kriittinen sairaus tai LTC-ratsastaja maksaa. Jos he lopulta eivät tarvitse näitä etuja, he voivat käyttää kertynyttä käteisarvoa muihin tarkoituksiin. Jäljellä oleva kuolemantapaus maksetaan edelleen edunsaajalle.Jotkut ratsastajat vaativat erillistä tai ylimääräistä merkintää, esimerkiksi sellaista, joka on erityisesti suunniteltu hoitamaan hoitotyön kotihoitoa. (

) Annuity Ratkaisu Henkivakuutus ei ole ainoa ajoneuvo, jolle on maksettu pitkäaikaishoitoa kulut. Käytettävissä on useita kiinteitä ja indeksoituja elinkorotustuotteita, jotka voivat myös maksaa verovapaan etuuden hoidetun hoidon tarpeelle. Sopimus maksaa joko asetetun koron tai käyttää jonkinlaista hyvityskaavaa, joka perustuu Standard and Poor's 500 -indeksiin perustuvan vertailuarvon suorittamiseen.

Mutta jos annuitant tarvitsee rahaa hoidettuun hoitoon, sopimus maksaa kuukausittaisen verottoman edun maksetun maksun moninkertaiseksi, kuten kaksi tai kolme kertaa sijoitetun summan. Nämä sopimukset tarjoavat yleensä myös kuolemantapauksen sekä kaikki muut ominaisuudet, jotka ovat standardin mukaisia ​​nykyaikaisilla elinkorotustuotteilla. Useimmat tällä hetkellä markkinoilla olevista sopimuksista edellyttävät lääketieteellistä vakuutusta samalla tavoin kuin henkivakuutus. (Lisätietoja:

Riskinhuollon alaraja 5

.) Term vs. Perm Kuten muitakin henkivakuutuksia, hybridi pitkäaikaishoidon periaatteet ovat saatavilla joko termituotteita tai pysyviä käytäntöjä, jotka keräävät käteisarvon. Termi käytännöt ovat tietenkin halvempia kuin niiden pysyvät vastapuolet ja tarjoavat myös paljon suuremman suojan, mutta pitkäaikaishoidon suojeluun pyrkivien ostajien on muistettava, että jos ne tulevat myöhemmin vakuuttaviksi mistä tahansa syystä, niitä ei välttämättä ole pystyvät uudistamaan toimintansa ajankohtana, jolloin ne todennäköisesti tarvitsevat sitä. (Lisätietoja:

Neuvoa-antavat pankit: Anuitetehtojen selittäminen asiakkaalle

.) Bottom Line Hallinnoidun hoidon kustannukset Amerikassa ovat nousseet paljon nopeammin kuin yleinen inflaatiovauhti viime vuosikymmeninä, ja tämä on tehnyt perinteisen pitkäaikaishoidon kattavuuden kalliimpaa ja vähemmän kattavaa. Nyt on kuitenkin saatavana uusi hybridi-henkivakuutus, jonka avulla kuluttajat voivat saada kohtuullisen suojan tasolta edullisemmin. Lisätietoja hybridivakuutus- ja eläkevakuutustuotteista saat henkivakuutusasiamieheltäsi tai rahoitusneuvojaltasi. (Lisätietoja:

Annuities and Baby Boomers: Hyödyt ja haitat

.)