Useimmat rahoitusta tuntevat ihmiset pitävät nimellislainoja saalistavina. Rahoitustuotteet ovat saalistushankkeita, jos niillä on jonkin verran näiden epäedullisten ominaisuuksien yhdistelmää:

• Liian suuria maksuja - Alkuperäiset maksut, myöhästymismaksut ja hallinnolliset maksut.
• Korkea korkokanta - Jos pankki voi veloittaa missä tahansa 10 prosentin ja 12 prosentin vuosikoron henkilökohtaisesta laina, otsake lainat ovat yleensä yhteydessä APRs kolminkertainen, joskus nelinkertaistaa, numerot. (Lainat ovat kohtuuhintaisia, koska korot ovat kuukausittain ilmaistuna. Kuukausittainen korko on 14. 99%, joka on noin 180 prosentin vuosikorko.) Omistuslainan keskimääräinen korko on 200-400 prosenttia sääntelemättömissä valtioissa, ja se on jonka tiedetään ylittävän 1 000 prosenttia.
• Lyhytaikaista takaisinmaksuaikaa - Perintäosakkeiden takaisinmaksuaika on vain 30 päivää. Kun lainanottaja ei pysty täyttämään lainaa eräpäivään mennessä, lainaa uudistetaan - tunnetaan kollektiivisesti "korkattuina" - lisäämällä uusi kerros palkkioista ja koroista. Nimellisluotonantajat ovat myöntäneet, että ne ovat riippuvaisia ​​kuluttajien kyvystä palauttaa laina erääntymispäivänä heidän voittoonsa. Keskimääräinen nimellisluoton lainaaja jälleenrahoittaa lainaa kahdeksan kertaa. Tämän seurauksena lainanottaja voi maksaa kaksinkertaisen alkuperäisen lainan määrän tai enemmän korkoihin ja palkkioihin.
• Ei merkintäsitoumusta - Lainanantajaa ei vaadita varmistamaan, että lainanottajalla on mahdollisuus maksaa takaisin laina ja yleensä ei.
• Kysymyksellinen markkinointi - Tuotetta markkinoidaan kuluttajille, joilla on rajalliset taloudelliset resurssit ja vaihtoehdot.

Otsake-lainoilla on erityispiirteitä, jotka voivat heikentää niitä vielä enemmän kuin muut saalistushyödykkeet. Esimerkiksi lainanantajat saattavat tarvita pääsyn lainanottajan pankkitilille, jotta automaattiset nostot voidaan tehdä. Liittovaltion laki kieltää tämän vaatimuksen, mutta lainanantajat pakottavat lainanottajat tekemään tämän "valinnan" veloittamalla entistä korkeammat korot ja maksut lainoista, jotka palautetaan muilla tavoin.

Omistuslainan määritelmä on se, että lainanantaja on panttioikeuden lainanottajan ajoneuvosta vasta, kunnes laina maksetaan kokonaisuudessaan. Jos kyseessä on oletusarvo, se tarkoittaa, että lainanantaja voi palauttaa ajoneuvon takaisin. Monet lainanantajat tarvitsevat joukon avaimia ja jopa autossa asennettu GPS-paikannuslaite ehtona lainan tekemiselle. (Lisätietoja on kohdassa Car Title -luotot: Hyvä vaihtoehto Fast Cashille )

Osaston lainaehdot ja muutokset

Perinteinen nimellisluotto on periaatteessa 30 vuorokausiinen, jatkuvasti kiertävä seteli, joka on suunniteltu kääntymään useimpien koronkilainsäädäntöjen piiriin. Koska ne on rakenteeltaan 30 päivän laina, niille ei aseteta samoja säännöksiä kuin perinteiset lainat. Monet ihmiset haluavat nähdä muutoksia otsikko-laina teollisuudessa.Kuluttajien edustajat pyrkivät maksamaan korotuksia valtiolle ja ovat jonkin verran onnistuneet.

Joissakin osavaltioissa lainoja on kielletty tai rajoitettu, joten lainanantajat harjoittavat aktiivisesti liiketoimintaa toimimalla verkossa valtiosta tai yhdessä intialaisen heimon kanssa, joka ei ole valtion lain alainen. Oregonissa, jossa otsake lainat ovat sallittuja, mutta rajattu 36 prosenttiin, joukkovelkakirjalainoja nostettiin vuonna 2015 laillisille lainanantajille laillisille lainoille, ja kesäkuussa lain annettiin laki, jossa kaikki lainat, joiden arvo oli 50 000 tai vähemmän luvattomat yritykset. . Marc Powell, ReCARnation, Albuquerque, NM, käytettyjen autojen jälleenmyyjien ja korjaamojen ketju, on osa koalitioyritystä, joka yrittää saada 36%: n korkokatto läpäisi tilansa. Tämä voi kuulostaa tähtitieteelliseltä tasolta kenelle tahansa, joka voi kohtuullisesti odottaa saavansa pankkilainaa 8 tai 10 prosentilla, mutta se on huomattavasti vähemmän kuin kansallinen nimellisarvo. Stephen Fischmann, New Mexico Fair Lending Coalitionin mukaan Powell on ainoa esimerkki valtiolta kohtuullisesta vähittäismyynninantajasta ja ainoasta lainanantajasta "saalistus" -markkinoilla, jotka edistävät kuluttajaystävällisiä muutoksia. Muut paikalliset lyhytaikaiset lainanantajat, mukaan lukien otsikko, palkkapäivä ja omien lainanantajien "eivät ole kohtuullisia lainanantajia", Fischmann sanoo.

Vastuullinen nimellisluotto

Powell kannattaakin asianmukaista luotonantoa. Ensinnäkin laina on jäsennettävä sopivasti. Jokaisen maksun tulisi koskea pääomaa ja korkoa. Toiseksi luotonantajan olisi suoritettava asianmukaiset testausmenetelmät ja määritettävä, onko lainanottaja pystynyt tekemään maksut. "Perinteiset omistusluotot ovat huonoja ja moraalittomia", Powell sanoo.

Hinnat

- ReCARnation korvaa lainansa 36 prosentilla (laski 54 prosentista, kun se alkoi myöntää omistusluottoja, jotka olivat edelleen valtion alhaisimmat). ReCARnation voi olla maan ainoa lainanantaja, joka asettaa itselleen 36 prosentin korkokannen, ja se on melkein varmasti ainoa lainanantaja, joka tekee niin sääntelemättömässä tilassa. Term -

ReCARnationin enimmäisaika on 15 kuukautta ja tavoite on yhdeksän kuukautta. "Meillä on asiakkaita, jotka aikovat allekirjoittaa viiden tai kuuden vuoden lainan käytetyllä autolla kyseenalaisella tulevaisuudella. Me annamme lainanottajille mahdollisuuden korjata kaikki väärin autoon ja olla yhdestä yhdeksän kuukauden ikärajoista luotettavalla ja turvallisella autolla. Se on meidän ohjelma, sanoo Powell. Määrä

- Valtaosa ReCARnationin lainoista tehdään lainanottajan ajoneuvon korjaamiseksi. Keskimääräinen lainan määrä on noin 2 000 dollaria. Varoja voidaan käyttää ajoneuvon rekonstruointiin ReCARnationissa tai muussa pätevässä korjaamossa. Vakuutusala

- "Velvollisuutemme on saada heille mahdollisimman edullinen rahoitus", sanoo Powell. ReCARnationin konsultti tapaa lainanottajan analysoimaan tuloja, kuluja ja luottoja. Jos asiakas voi saada paikalliselta luottoyksiköltä halvemman lainan, ReCARnation auttaa tekemään sovelluksen.Jos lainanottajan luottopisteet parantavat takaisinmaksuaikana, ReCARnation auttaa lainanottajaa jälleenrahoittamaan edullisemman luottolimiittilainaan. Tulokset

- "Lataaminen vähemmän ei vahingoita meitä. Oletuskorko on yksittäisissä numeroissa. Meillä on jokin riski, mutta silti voi olla kannattavaa 36 prosentilla ", Powell sanoo. Lainanottaja saa tarvittavat korjaukset kohtuuhintaan kuukausittaiseen maksuun ja menestyy menestyksekkäästi negatiivisten seurausten kasaantumisesta, jotka voivat johtua liikenteen äkillisestä menetyksestä, kuten työttömyydestä, tulojen vähentämisestä ja muista taloudellisista kamppailuista. "Kuljetus on avain köyhyyden poistamiseen", Powell sanoo. "New Mexicosta kuluttajat ylittävät 400 miljoonaa dollaria vuosittain kansallisten nimellislaitosten taskuihin. Tämä raha on köyhiä köyhimmiltä kansalaisilta. Se on järkytys. "

Powell ei ole motivoitunut pelkästään korkeammalla moraalisella tarkoituksella. Vaikka tämä on vahva tekijä strategiassaan, vastuullinen luotonanto on myös liiketoiminnalle hyvää. Jos hän saa lainan, hänellä on kunnollinen mahdollisuus saada lainanottajan korjaustoimintaa.

Mitä seuraavaksi Title Loans New Mexicossa?

Mikä ReCARnation tarjoaa on lähinnä ajoneuvon korjauslaina. Koska kyse ei ole kadunkulmissa mainostetusta lainaustyypistä, ja koska kyseistä ajoneuvoa käytetään vakuudeksi, "nimellislaina" on merkintä, joka on järkevää. Tämä merkki puolestaan ​​antaa kuluttajille mahdollisuuden tietää, että heillä on vaihtoehtoja. Lyhytaikaiset lainanottajat yrittävät yleensä puuttua välitöntä ja kiireellistä rahaa, eikä heitä tiedetä vertailuasiakkaiksi. He eivät tiedä ja eivät tutki heidän vaihtoehtojaan. "Ihmiset epäilevät mitään uutta," sanoo Fischmann, "joten on tärkeää puhua niille tuttuihin termeihin. "

ReCARnation mainostaa lainan optioitaan luotto-ohjaajien, yhteisön organisaatioiden (kuten YMCA tai United Way) kautta sekä perinteisten markkinointikanavien kautta. ReCARnation ei ole vielä raportoinut luottolaitoksille, mutta se tulee jatkossa. Tällä hetkellä se kirjoittaa kirjeitä luottoluokituslaitoksille tai muille lainanantajille pyynnöstä, kun lainaa onnistuneesti maksetaan.

Bottom Line

Hyvälaatuinen lyhytaikainen laina on kohtuuhintainen kuukausimaksu ja tunneli tunnelin päällä: kohtuullinen takaisinmaksuaika, jonka avulla lainanottaja voi päästä irti velasta. Vaikka lyhytaikaisia ​​lainanottajia ei tyypillisesti kannata kouluttaa vastuullisia lainaehtoja, markkinoiden voimakas toimija, joka suoraan kilpailee saalistushankkijoiden kanssa omalla turpeellaan, voi johtaa muutoksiin, jotka hyödyttävät näitä lainanottajia. Lue

Car Title -luoton hankkiminen saadaksesi lisätietoja siitä, miten nämä toimivat.