Yksittäisen eläkevakuutuksen avaaminen on tärkeä tapa aloittaa rahoituksen mukavaksi eläkkeelle ja estää sinua ylentämästä rahaa. Jos sinulla ei ole 401 (k) -eläkejärjestelmää työssä, IRA on välttämätön. Vähintään yhtä edullisia ovat verovähennykset perinteisten IRA: iden pätevien talletusten tai eläkkeelle jäävien verovapaiden tulojen verotuksessa (5 vuoden ikäisiltä tai useammilta Roth IRAsilta). Jos 15. huhtikuuta on laskussa ja etsitkö verosäästöjä, IRA: n avaaminen alkaa näyttää melko hyvältä myös lähiaikoina: Sinun 2015 verojen perusteella vuoden 2014 tuloksesta saatat tallentaa 5500 dollaria (6500 dollaria, jos olet yli 50 ) IRAssa, ja tulosi ja verokannustasi ja valtion omavastuun verotuksesta riippuen saatat saavuttaa huomattavia säästöjä verovähennyksistä kustannusten korvaamiseksi merkittävästi - jopa 1000 dollaria tai enemmän. (Lisätietoja on kohdassa Sisäinen tuloilmoituksen julkaisu 590-A. Voit myös haluta kirjata IRS-sivuston myöhempää käyttöä varten.)

Onko se väliä, missä avaat ensimmäisen IRA: n?

Monet rahoituslaitokset ovat päteviä tarjoamaan IRA: ita - pankkeja, sijoituspalveluyrityksiä ja eläkelaitoksia. Jos ne eroavat toisistaan ​​siinä määrin kuin ne voivat ilmoittaa, neuvoa, ohjata ja helpottaa sinua investoimalla suhteessa riskialttiuteen (ks. Myös Mikä on riskinsietokyky? ) ja myös siitä, mitä he maksavat teitä heidän palveluistaan.

U.S. Securities and Exchange Commissionilla on hyödyllinen sivusto, jonka haluat myös kirjanmerkkeinä. Muiden hyödyllisten bittien joukossa sanotaan, että "välittäjät ja sijoitusneuvoja tarjoavat monenlaisia ​​palveluja monilla eri hinnoilla. Se maksaa vertailukaupasta. "Erittäin hyviä neuvoja.

Disintermediation on prosessi katkaista välikäsiä, mitä tekniikka teki välitysliiketoiminnalle 1990-luvulla. Lyhyellä aikavälillä, sen sijaan, että kaupankäynti toteutetaan pörssin lattialla yksittäisten välittäjien, kauppiaiden ja kauppiaiden ketjun kautta usean satoja dollareita kohden, yksityishenkilöt voisivat tehdä tilauksen ostaa tai myydä suoraan alennusmyyjien kautta 6 dollaria tai 8 dollaria, kaikki tietojenkäsittely tietokoneella. Jotkut sanovat, että vastaava merimuutos on käynnissä rahastojen ja varainhoitopalkkioiden osalta, kun robo-kaupankäynti ja robo-neuvonantajat siirtyvät eturintamassa.

Rahoituspalveluasetuksiasi

Perinteiset ns. Vähittäismyyntiliikkeet (esim. UBS ja Merrill Lynch) ovat edelleen olemassa, mutta nyt he korostavat palvelua. Ne tarjoavat sijoitusneuvojat, investointialan asiantuntijat - yrityksen analyytikot tukevat, jotka arvioivat jokaisen sijoituksen elinkelpoisuutta jatkuvasti nykyisten ajantasaisten tietojen avulla - jotka luo luottamusta ja ymmärrystä asiakkaan kanssa tekemällä investoinnit puolestasi.Vähittäismyynnin välittäjät edustavat itseään jollakin puolella puolestasi, pitävät kätesi sellaisina kuin ne ovat, sillä ne helpottavat teidän tapaasi mahdollisimman tehokkaasti monimutkaisten, joskus haihtuvien investointien maailmaan. Tällaisen yksilöllisen palvelun osalta vähittäisyritykset maksavat korkeimmat palkkiot ja palkkiot tekemistään liiketoimista. Nämä yritykset sopivat parhaiten niille, jotka haluavat antaa jonkun, jolla on osoitettu asiantuntemus antaa neuvoja ja antaa suosituksia siitä, mitä ja milloin ostaa tai myydä. Nämä vähittäiskauppiaat korostavat, että nämä yritykset korostavat, että teistä tulee asiantuntija ja ansaitsee aikaa, jolloin sinun ei tarvitse tutkia, arvioida ja tehdä transaktioita, jotka parantavat IRA: n sijoituskannan kasvun todennäköisyyttä.

Perinteiset välittäjät haluavat nähdä vähintään 250 000 dollarin kokonaissijoitussalkun voidakseen aloittaa tällaisen suhteen. Henkilökohtaiset palvelut ovat kalliita tarjota ja riittävät mahdolliset kaupankäyntitoiminnot oikeuttaa tilin avaamiseen. Poikkeuksia tehdään luonnollisesti, kuten perheenjäsenille, tai joissa voi olla kaupallisia tai investointipankkisuhteita.

Jos haluat käytännönläheisempää lähestymistapaa investointipäätösten tekemiseen, alennusliiketoimintayritys (esim. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge jne.) Saattaa olla oikein sinulle. Useimmat tarjoavat sekä perinteisiä että Roth IRA: ita - ja voit yleensä avata ne verkossa. Schwab. com, esimerkiksi, ylpeilee siitä, että voit avata IRA-verkon verkossa noin 15 minuutissa ja sitten ottaa sinut vaiheittain läpi prosessin.

Alennusvälittäjät tarjoavat nykyään asiakkaille enemmän apua kuin koskaan ennen, käyttämään seminaareja ja webinaareja levittämään markkinoita koskevia tietoja, mikä tekee niistä ymmärrettävämpiä ja siten helpommin saatavilla. Tarkoitus ei kuitenkaan ole pitää kädet kuten vähittäiskauppias, joka voi harkintansa mukaan tehdä investointipäätöksiä, vaan tukea niitä, jotka haluavat itseohjautuvuutta. Asiakkaan suhde alennusvälittäjään perustuu aktiiviseen kumppanuuteen, kun asiakas tekee ensin kotitehtäviä ensin.

Selaa välitysverkostoja nähdäksesi mitä online-DIY (tee itse) rahahallintatyökalut, joita he tarjoavat. Scottrade saa yleensä arvokkaita arvostelijoita arvostelijoiden kanssa Vanguardin ja Schwabin kanssa. (Jos olet tyytyväinen verkkotileihin ja rahoituspalveluihin, joilla on taloudelliset tiedot, voit myös halutessasi käyttää työkaluja kuten Mint. Com -verkkosivustolla - katso parhaita rahaa seuranta -työkaluja Mint. Com jatkaa taloudellista koulutustasi Investopedia artikkeleita, kuten 11 asiaa, joita et voi tietää IRA: sta. )

Pankit tarjoavat IRA: ita. Kuten alennusvälittäjät, he tarjoavat asiakkailleen itseohjautuvia sijoitustilejä, joissa laitos voi tarjota asiakkailleen tutkimuksia ja analyysejä, mutta hänen palkkionsa ei ole ansainnut sijoitusneuvontaa. Itseohjautuvat investoinnit valitsevat asiakkaat yksinään. Yhä useammin pankit tarjoavat vähittäiskaupan välityspalveluja asiantuntevien rahoitusneuvojien kanssa, jotka hallinnoivat sijoituksiasi maksua vastaan, joka voi olla osa omaisuutta.Lisäksi automaattinen kuukausittaisten talletusten järjestäminen IRA-tiliisi tilisi kautta voi olla keino varmistaa, että maksat tilisi säännöllisesti ja jos et ole tyytyväinen siihen, että saat henkilökohtaiset taloudelliset tiedot verkossa, saatat tuntea turvallisempaa alkaen tuttu pankki. Kun jatkat taloudellista koulutusta, voit aina selvittää, miten voit siirtää IRA-rahaa tai yhdistää tilejä tulevaisuudessa.

Rahoitustarkastusyhtiöt , tai itsenäiset eläkeläiset, jotka hallitsevat suuria eläkerahastoja ja vaihtoehtoisia omaisuuseriä, tarjoavat myös itseohjautuvia IRA: ita. Heillä on pääomasijoituksia, kiinteistöjä, seteleitä ja muita ei-pörssissä kaupankäynnin kohteena olevia varoja (esim. Varallisuus: rahoitushankkeita tai monien ihmisten hankkeita) sekä osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja. Vaihtoehtoiset omaisuuserät tarjoavat itseohjautuville IRA-asiakkaille suuremman monipuolistamisen, johon voi kuulua teollisuudenaloja tai sijoitusalueita, joilla heillä on tietoa ja asiantuntemusta. Vaikka luottamusyhtiöillä on vaihtoehtoisten varallisuushankkeiden mahdolliset edut, ne kertovat yksiselitteisesti, etteivät ne tarjoa sijoitus- tai vero-ohjeita. Sijoittajat pitävät sijoituksia kolmannen osapuolen tarjoajana. Sijoittaa itseohjautuvalle IRA: lle heidän kanssaan, teet omat kotitehtäväsi ja luotat oman asiantuntemuksenne. Aloittelijan kannalta tämä ei ehkä ole aloituspaikka.

Riippumatta siitä laitostyypistä, jolla avaat eläkevakuutuksesi ja millainen tili valitset (tosiasiassa on 11 verotulotyyppistä tiliä, joista yleisimpiä ovat perinteiset ja Roth IRAs), kysyt, miten ne periä maksuja ja palkkioita alusta lähtien; tarkat maksut vaihtelevat liiketoimien määrän tai hallinnoitavien varojen koon perusteella.

Bottom Line

Yleensä laitosta, joka tarjoaa käytännön palvelua, jolla on valtuudet tehdä tapahtumia puolestasi, veloittaa enemmän, koska he tekevät sinulle, mitä et halua tehdä itsellesi. Alennusvälitysyritykset ovat juuri sellaisia: diskontatut palkkiot asiakkaille, jotka itse ohjaavat sijoituksiaan. Kunkin vahvuus riippuu siitä, kuka tekee investointipäätökset ja aina markkinatilanteen asiantuntemuksen.

Varo maksuja ja tee kotitehtäviäsi. Palkkiot eivät ole väärässä, mutta sinun on oltava tietoinen siitä, että ne heikentävät salkun kasvua. Jos sinua veloitetaan 2,5% hallinnoitavista varoista ja markkinat putoavat eteenpäin 15%: lla, saatat ajatella, että netto 12,5% on melko hyvä tuotto, ja se onkin. Mutta hallinnointipalkkiot veloitetaan, onko markkinat nousussa tai alhaalla.