Jos olet yksi 50 miljoonasta amerikkalaisesta, jolla on 401 (k) -eläkettä koskeva tili, saat neljännesvuosittaisen tilin selvityksen, joka on positiivinen ihme tappavan tylsän proosan ympäröimä käsittämättömät eufemismit. Mikä on pahempaa, kun kirjaudut ensimmäisen kerran ja joka vuosi sen jälkeen, sinua pyydetään tekemään tai vahvistamaan suuri taloudellinen päätös, joka perustuu samaan hylkyyn. Anna ystävällisesti kääntää. Saatat löytää sen avulla voit tehdä alkuperäiset valinnat ja tarkistaa niitä, kun haluat.

Euphemisms Made Simple

Sijoitusrahastoilla, kuten maustekastikkeilla, on vakiovaroitustarroja, mutta "lievä", "medium" ja "syttyvä" sijasta valikoima menee "konservatiivisesta" "Aggressiivinen", jossa on paljon arvosanoja, voidaan kuvata "tasapainoiseksi", "arvoksi" tai "kohtalaiseksi". "Kaikki suuret rahoitusalan yritykset käyttävät samanlaisia ​​sanamuotoja.

"Konservatiivista" rahastoa vältetään riski, johon liittyy korkealaatuisia joukkovelkakirjalainoja ja muita turvallisia sijoituksia. Rahasi kasvaa hitaasti ja ennustettavasti, ja et voi menettää rahaa, jota laitat, alle maailmanlaajuisen katastrofin.
Riskiluokan keskellä oleva "arvo" -rahasto sijoittaa enimmäkseen kiinteisiin, vakaisiin yrityksiin, jotka ovat aliarvostettuja ja jotka maksavat osinkoja ja joiden odotetaan kasvavan vain vaatimattomasti. "Tasapainoinen" rahasto voi lisätä hieman riskialttiimpia varastoja useimmiten arvokkaiden varojen ja turvallisten joukkovelkakirjojen yhdistelmään tai päinvastoin. Ja "kohtalainen" viittaa maltilliseen riskin tasoon.

"Aggressiivinen kasvu" -rahasto etsii aina "seuraavaa Microsoftia", mutta voi löytää sen sijaan seuraavan Enronin. Voisit rikastua nopeammin tai huonoin nopeammin. Itse asiassa ajan mittaan rahasto voi vauhdittaa voimakkaasti suurien voittojen ja suurien tappioiden välillä.

Kaikki edellä esitetyt ovat ääretön vaihteluja. Monet näistä voivat olla erikoistuneita rahastoja, jotka investoivat kehittyviin markkinoihin, uusiin teknologioihin, apuvälineisiin tai lääkkeisiin.

Joka tapauksessa oletusasetus on usein "kohde-päivämäärärahasto. "Oletuksena odotettu eläkkeellepäiväsi valitset rahasto, jonka tarkoituksena on maksimoida sijoituksesi noin tuolloin. Se ei ole huono vaihtoehto. (Katso lisätietoja kohdasta Kuka hyötyy tavoiteajankohdasta? )

Minkä eufemian pitäisi valita?

Sinun ei tarvitse valita vain yhtä, ja itse asiassa sinun pitäisi levittää rahaa useisiin varoihin. Miten jakat rahasi - tai, kuten asiantuntijat sanovat, "määrittele omaisuuden kohdentaminen" - on päätös.

Ensimmäinen huomio on erittäin henkilökohtainen, ja se on niin sanottu riskinsietokyky. Vain sinä olet pätevä sanomaan, rakastavatko tai vihaatko ajatusta lentäjän ottamisesta vai haluatko pelata sitä turvallisesti.

Seuraava suuri on sinun ikäsi, erityisesti kuinka monta vuotta olet eläkkeelle.

Keskeinen sääntö on, että nuorempi voi sijoittaa suuremman prosenttiosuuden riskialttiimpiin varastokantaan.Parhaimmillaan varat voisivat maksaa suuria. Pahimmillaan on aikaa saada takaisin menetyksiä, koska eläkkeelle siirtyminen on paljon eteenpäin. Sama henkilö joutuisi vähitellen vähentämään omistuksia riskialttiissa rahastoissa, siirtymällä turvapaikoille eläkejärjestelmiin. Ihanteellisessa skenaariossa vanhempi sijoittaja on varastanut nämä suuret varhaiset voitot turvalliseen paikkaan, mutta lisää samalla rahaa tulevaisuuteen.

Perinteinen sääntö oli, että varastosi rahasumman prosenttiosuus olisi 100 miinus ikäsi. Viime aikoina luku on tarkistettu 110: een tai jopa 120: een, koska elinajanodote on kasvanut.

"Yleisesti ottaen 120 miinus ikäsi on hieman tarkempi, kun otetaan huomioon, kuinka kauemmin ihmiset elävät näinä päivinä. En kuitenkaan suosittelisi pelkästään tämän menetelmän turvaamista; ehdotus on käyttää hyväksi riskikapasiteettitutkimusta arvioidakseen osakkeiden ja sijoittajien joukkovelkakirjalainojen asianmukaisen suhdeluvun ", sanoo indeksirahastojen Mark Hebner," Aktiivisten sijoittajien 12-vaiheinen elvytysohjelma "ja" Index Fund Advisors "-yrityksen perustaja ja toimitusjohtaja , Inc., Irvine, Kalifornia

Voit myös ajatella elämäsi ja ura ovat liian monimutkaisia ​​yksinkertainen kaava. Jos näin on, voit kokeilla Fidelity Investmentsin kyseistä omaisuuserittelytaulukkoa löytääksesi personoidun hahmon.

Tai Investopedian 6 Asset Allocation Strategies that work antaa yleiskuvan strategiasta - tai strategioista - joita sijoittaja voi ottaa käyttöön ajan mittaan. Vaikka se on suunnattu yksittäisille osakepääomasijoittajille, se selittää joitakin investointien ja riskien taustalla olevia ajatusprosesseja.

Mihin rahastoihin kannattaa välttää?

Vältä varoja, jotka veloittavat suurimmat hallinnointipalkkiot ja myyntihinnat.

"Aktivoidut rahastot ovat niitä, jotka palkkaavat analyytikoita tekemään arvopaperitutkimusta. Tämä tutkimus on kallis ja se nostaa hallinnointipalkkioita ", sanoo James B. Twining, CFP®, toimitusjohtaja ja perustaja Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. Index -rahastoilla on yleensä alhaisimmat palkkiot, koska ne vaativat vähän tai ammattimaista ei ole käytännön hoitoa. Nämä varat sijoitetaan automaattisesti osakeindeksiä edustavien yhtiöiden osakkeisiin, kuten S & P 500 -indeksiin tai Russell 2000 -indeksiin, ja ne muuttuvat vain, kun nämä indeksit muuttuvat.

Et voi välttää kaikkia 401 (k) suunnitelmaan liittyviä maksuja ja kustannuksia. Ne määräytyvät sopimuksella, jonka työnantajasi on tehnyt suunnitelmaa hallinnoivan rahoituspalveluyrityksen kanssa. Työministeriön julkaisussa selvitetään maksujen ja maksujen yksityiskohdat, joita voidaan ja joita ei voida välttää.

Paljonko sijoitan?

Jos olet monta vuotta eläkkeelle siirtymisestä ja kamppailee täällä ja nyt, saatat ajatella, että 401 (k) -suunnitelma ei ole ensisijainen tavoite. Mutta työnantajan ottelun ja verotuksen yhdistelmä tekevät siitä vastustamattoman.

Kun olet vasta aloittamassa, saavutettavissa oleva tavoite voi olla vähäinen maksu 401 (k) -suunnitelmallesi. Tämä vähimmäismäärä olisi summa, joka täyttää työnantajan täydellisen ottelun ja koko verosäästöt.

Nykyään on tavallista, että työnantajat osallistuvat hieman alle 50 senttiä jokaisesta työntekijän maksamasta dollarista, jopa 6 prosenttia palkasta.Se on palkkapalkkio lähes 3%. Lisäksi voit vähentää tehokkaasti liittovaltion verotettavaa tuloa summalla, jonka maksat.

Eläkkeelle siirtymisen yhteydessä voit ehkä aloittaa suuremman prosenttiosuuden tuloista. Aikajakso ei ole niin kaukana, mutta dollarin määrä on luultavasti paljon suurempi kuin aikaisemmilla vuoroillanne inflaation ja palkankorotuksen vuoksi. Tämä strategia on myös kirjattu liittovaltion verokoodiksi. Vuonna 2016 alle 50-vuotiaat veronmaksajat voivat osallistua jopa 18 000 dollariin tulotuloihin, kun taas yli 50-vuotiaat voivat osallistua 24 000 dollariin.

Lisäksi, kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, "tämä on hyvä aika yrittää vähennä marginaaliveroasteesi osallistumalla yrityksen 401 (k) suunnitelmaan. Kun poistut eläkkeestä, veroprosentti voi laskea, jolloin voit perua nämä varat alhaisemmalla veroasteella ", sanoo Kirk Chisholm, Massachusettsin Innovatiivisen Neuvoa-antavan ryhmän varallisuusjohtaja

Jos et todellakaan voi hyväksyä sitä < Liittovaltion hallitus on niin kuuma eläkesäästöjen edistämiseen, että se tarjoaa toiselle hyödyksi alentuneita ihmisiä, eikä se ole niin heikko. Tulojen rajoitus 2017 on 31 000 dollaria yksittäisten tai naimisissa olevien henkilöiden arkistointi erikseen, 46, 500 dollaria kotitalouksille ja 62 000 dollaria aviopareille. Se voi korottaa hyvitystäsi tai vähentää veron määrää korvaamalla osan ensimmäisistä 2 000 dollareista ($ 4 000, jos naimisissa oleva arkistointi yhdessä), jonka säästät eläkkeelle 401 (k), IRA: n tai vastaavan suunnitelman mukaan. Sitä kutsutaan Saver's Creditiksi. Tämä on 401 (k) -suunnitelman tai muun verotuksellisen eläkesuunnitelman tavanomaisten veroetuuksien lisäksi.

Bottom Line

"Paremman kiitotien rakentaminen eläkkeelle tai taloudelliselle itsenäisyydelle alkaa säästämisestä. "Pay yourself first" -menetelmä toimii parhaiten, ja tämä on yksi syy siihen, miksi työnantajan 401k-suunnitelma on niin hyvä paikka varastoida rahaa ", kertoo Charlotte Dougherty, CFP®, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnati, Oh.

Kun olet läpäissyt finanssikirjallisuuden kuolematonta proosaa, saatat löytää itsellesi todella kiinnostunut monista erilaisista investoinneista, että 401 (k) suunnitelma avautuu sinulle. Joka tapauksessa nautit katsomasta, että pesäsi muna kasvaa neljänneksestä neljännekseen.

Saatat myös olla kiinnostunut lukemaan

Suosituimmat 10 virheet, joita voit välttää 401 (k), eläkesäästämisen: 401 (k) vs. varastot ja 401 (k) .