Yksilöllinen eläketili voi olla tehokas työkalu eläkesäästämiseen. IRA: n vuosipalkkiot (nykyisin jopa 5, 500 tai 6 500 dollaria yli 50-vuotiaille) ovat usein verovähennyskelpoisia. Investoinnit kasvavat verotuksessa ja ne verotetaan vain, kun ne poistetaan tililtä 70 ikävuoteen saakka. IRA: n tulot verotetaan säännöllisinä tuloina, joten eläkkeelle jääneille henkilöille on lisäetua alemmassa veroluokassa kuin silloin, kun he työskentelivät. Perinteiset IRA: t ovat kaikkien tulonsaajien käytettävissä, vaikka tulojen rajat ovat vähennyksenä henkilöille, jotka osallistuvat tai joiden puoliso osallistuu työnantajan sponsoroimaan eläkkeeseen.

Sitäpaitsi, savvy sijoittajat voivat vääntää jopa parempia tuloksia IRA-tililtä. Näin:

Aloita aikaisin.

Rahan yhdistäminen on lumipallo-vaikutus - sijoitukset ja tuotot sijoitetaan uudelleen ja tuottavat enemmän tuottoja, jotka sijoitetaan uudelleen, ja niin edelleen. Mitä kauemmin rahat on yhdistettävä verottomiksi, sitä paremmin olet. Älä ole halvaantunut, jos et pysty maksamaan enimmäismäärää. "Sen sijaan, että huolehdit siitä, kuinka paljon voit laittaa, aloita sen asettaminen", sanoo Dallas-rahoitussuunnittelija Shashin Shah. "Vaikka se onkin 25 dollaria, niin pääset tapaan. Siirry sitten $ 50, sitten $ 100. ”

Älä odota päivämäärää.

Monet ihmiset osallistuvat IRA: iin, kun he kirjaavat veronsa - seuraavan vuoden huhtikuun 15. päivänä. Kun odotat, etteivät vain kieltää panoksesi mahdollisuutta kasvaa jopa 15 kuukaudella, vaarannat koko sijoituksen olevan korkealla tasolla markkinoilla. Antaaksesi panoksesi verovuoden alussa, se mahdollistaa sen yhdistämisen pidempään, mutta erityisesti varastojen osalta oston riski jää huipulle. Sen sijaan Shah suosittelee tekemään saman verran kuukausittaisia ​​maksuja koko verovuonna, mikä tunnetaan nimellä dollarin kustannuslaskenta. "Dollarin kustannusten keskiarvon mukaan olet ostamassa hieman kuukausittain kyseisen 12 kuukauden jakson aikana. voi ostaa, ja jos markkinat ovat alhaiset, saatat ostaa, "hän sanoo." Se vie arvailua markkinoiden ajoittamisen ajaksi. "Lisäksi säännölliset panostukset herättävät kurinalaisuutta investoinneissa." Yksi suurista salaisuuksista,

Käytä IRA: n erikoistumiseen.

Yksittäisen eläkkeellepanon henkilölle, mikä menee, riippuu sinun Sijoitustoiminnan tavoitteet (osakesijoitusten joukossa useimmat neuvonantajat suosittelevat indeksi- tai vaihto-osuuksia, joilla on hyvin alhaiset kulut ja muut palkkiot). Rahoitusneuvojat suosivat kuitenkin entistä kehittyneempää eläkejärjestelyä varten eläkeinvestointien jakamista eri tileille sen perusteella, miten heitä verotetaan, teorian, joka tunnetaan nimellä asset locati päällä.(Lisätietoja on kohdassa Vähennä verot varallisuuspaikalla .) Perinteisesti tämä tarkoittaa, että IRA: ille kuuluvat verrattain verotuksettomat tulo- ansaitsevat joukkovelkakirjat, kun taas osakkeet ja muut varat, jotka tuottavat myyntivoittoja, tuloverotus olisi verotettavaa tiliä.

Mutta käytännössä rahoitusalan neuvonantaja Michael Kitcesin mukaan kaikki varastostrategiat eivät ole verotuksellisia. Lisäksi hän lisää, missä omaisuuserän tallentaminen ei riipu pelkästään verotustehokkuudesta vaan myös ennakoiduista tuloista ja omasta tilanteestasi - korkean tuoton, mutta tehottoman omaisuuden, kuten aktiivisesti hallinnoitu rahasto, suositaan IRA: ta, kun taas indeksirahasto sanoo, voi olla parempi verotettavaan tiliin. Ja käy ilmi, ettei ole väliä missä pienemmät tuotot, kuten monet velkakirjat, menevät. Joka tapauksessa tämäntyyppisen omaisuuserän ei pitäisi synnyttää kokonaisvarojen allokointistrategiaa.

Toisaalta, jos sinulla on työnantajan sponsoroima suunnitelma eläkevakuutussivustossasi - kaikki tarvittavat sinisilmäasetukset - voit käyttää IRA: ta jännitystä. Käytä tilaisuutta investoida pieniin kannustimiin, ulkomaisiin osakkeisiin, kiinteistöihin tai lukuisiin muihin erikoistuneisiin rahastoihin, jotka ovat nyt syntymässä.

Muunna se Rothiksi.

Toisin kuin perinteinen IRA, Rothin IRA-tili rahoitetaan rahoilla, jotka on verotettu etukäteen - mutta kun rahastoitu, tilillä voi kasvaa ja lopulta likvidoitua ilman muita veroja. Kuten perinteisessä IRA: ssa, Rothin tilin enimmäismäärä on tällä hetkellä 5 500 dollaria (6 500 dollaria yli 50-vuotiaille), mutta tulorajat myös vaikeuttavat sitä. mahdotonta - suurta ansaitsevilla henkilöillä on Roth-tili. Kitcen mukaan Roth-tili yleensä, vaikkakaan ei aina, tekee järkevämpää kuin perinteinen IRA, jos olet todennäköisesti eläkkeelle korkeampi verokanta. Shah sanoo, että Roth sopii parhaiten varoihin, erityisesti pitkälle kasvavaan omaisuuteen, joita voidaan pitää pitkään - 30 vuotta tai enemmän.

Vuodesta 2010 lähtien ei ole rajoja siitä, kuinka paljon rahaa voidaan muuntaa vuodessa perinteisestä IRA: sta Roth-tiliin, eikä Rothin muuntamiselle ole myöskään tulotukikelpoisuusrajoja. Näiden sääntöjen mukaan nämä säännöt avaavat takakanavan, jotta ihmiset, jotka tekevät liikaa rahaa, voivat osallistua Roth-tilille rahoittamalla niitä perinteisellä IRA: lla. Jos olet rahoittamassa perinteistä tiliä vähennyskelpoisella, preetax-rahalla, sinun on maksettava verot tuota rahaa kun muutat sen Rothiksi. Monet neuvonantajat suosittelevat tuloksen muuttamista räätälöimällä tulosi ja verokannustasi, joten et löydä itseäsi seuraavaan palkintopisteeseen, vaikka lisäverokulu on pieni. Jos olet esimerkiksi yksi ja verotettava tulosi vuonna 2016 on 75 000 dollaria, olet turvallisesti 25%: n veroluokassa - ja voit muuntaa (ja maksaa veroa) 15, 750 dollaria perinteisestä IRA: sta ja pysytellä 25%: n kiinnike. Mutta jos muutat, esimerkiksi 20 000, maksat 28% ylimääräisistä 4 ja 250 dollareista.Tämä ylimääräinen 3% maksaa 128 dollaria.

Nimi edunsaaja.

Eräänä päivänä kuolet, mutta IRA voi elää. Jos et ansaitse edunsaajan nimeä, eläkesäästösummasta saatavat tuotot ovat verovapausmaksujen alaisia ​​- ja mahdolliset velkojien mahdolliset velat - ja verovelan lyhennys lyhenee. Tuensaaja voi kuitenkin jatkaa verotuksen lykkäämistä jakamalla jakeluja tilastollisesti odotetun eliniän perusteella. Lisäksi puoliso voi rullata IRA: nne uudeksi tiliksi, eikä hänen tarvitse alkaa jakaa jaksoja ennen kuin hän täyttää 70 ikävuoden. (Ja puolisosi voi jättää tilin omalle edunsaajalleen, joka uudelleen jakelee jakelupaketin.) Jos haluat nimetä useamman kuin yhden edunsaajan, jakaudu IRA: han erillisinä tileinä, yksi jokaiselle nimetylle henkilölle. (Jos haluat nimetä alaikäisen, katso rekisteriin jakelun vaatimus.) Jos haluat nimetä useamman kuin yhden edunsaajan, jakaudu IRA-tilillesi erillisinä tileinä, yksi jokaiselle nimetylle henkilölle. (Jos haluat nimetä alaikäisen, katso:

Vähäinen määrittely IRA-edunsaajana .) Perusjono

Vaikka IRA: n hallinnointiperiaatteet ovat yksinkertaisia, prosessi kauhistuttavat säännöt ja monimutkaiset muodot voivat olla hyvin monimutkaisia. Ole varovainen, kun täytät paperityöt, ja harkitse konsultointia vero- ja kiinteistöstrategiasta ennen kuin menet liian syvälle.