Kaikkialla, kun käännyt, kuulet kuinka huono on kantaa velkaa. Joten luonnollisesti on loogista ajatella, että kodin ostaminen käteisellä - tai uppoaminen mahdollisimman paljon käteistä kotiisi välttääksesi massiivisen velan liittyy asuntolaina, on järkevin vaihtoehto taloudelliselle terveydelle.

Mutta paljon kannattaa harkita, kun harkitsemme kotiin hankkimista käteisellä vastaan, kun hankitaan rahoitusta kiinnityksen kautta.

Palkkauskustannukset - ja voittaa tarjouskilpailut

Kotitalouden käteisrahan maksaminen estää lainan koron ja monien sulkemiskustannusten maksamisen. "Kun ostat taloa käteisellä, ei ole kiinnitysluottoja, arviointimaksuja tai muita maksuja, joita lainanantajat veloittavat ostajien arvioimiseksi", kertoo Robert Semrad & Associates, Robert Semrad, JD, Senior Partner ja perustaja DebtStoppers Bankruptcy Law Firmista , LLC, jonka pääkonttori sijaitsee Chicagossa.

Maksamalla kaikki rahat voi myös tehdä ostotarjouksesi houkuttelevammaksi myyjille. "Kilpailluilla markkinoilla myyjä todennäköisesti ottaa käteisrahoitusta muihin tarjouksiin, koska heidän ei tarvitse huolehtia siitä, että ostaja on luopumassa rahoituksen epäämisestä", sanoo toimitusjohtaja Peter Grabel, MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn.

Raha-asunnon hankinta on myös joustavaa sulkemista nopeammin (haluttaessa) kuin rahoitusta vaativa, mikä saattaa olla houkutteleva myyjälle. Nämä edut myyjälle eivät saisi tulla ilman hintaa. "Rahatyöntekijä voi saada kiinteistön halvemmalla hinnalla ja saada" kassa-alennusta ", kertoo Grabel.

Myös käteisviljelijän koti ei ole vipuvaikutus, joten asunnon omistaja voi myydä talon helposti - jopa tappiollisesti - markkinatilanteesta riippumatta.

Kiinnitykset saattavat myös vaikuttaa

Rahoituksen hankkimisella on myös merkittäviä etuja. "Vaikka ostajalla olisi kyky maksaa käteistä kotiin, saattaa olla järkevää olla sitomatta paljon rahaa ostaa kiinteistöjä", sanoo Grabel. Näin voi sitoa kätesi tiellä. Joten, valitsemalla asuntolaina, voit antaa joissakin tapauksissa joustavuutta.

"Cash-ostajat joutuvat varmasti jättämään itselleen runsaasti likviditeettiä", kertoo Grabel. Jos koti vaatii suuria korjauksia tai korjauksia, voi olla vaikeaa saada asuntolaina-asuntolaina tiellä, kun et ole tietää mitä luottopisteesi näyttää tulevaisuudessa, kuinka paljon koti sitten on arvoltaan tai muita tekijöitä, jotka määräävät asuntolainan hyväksynnän.

Käteisellä ostetun kodin myynti voi myös olla ongelma, jos omistajat venyttelivät paljon rahallisesti ostamaan sen. "Jos rahat ostajat päättävät aika myydä, heidän on varmistettava, että heillä on riittävästi kassavaroja sijoittaa talletukseksi uudessa kodissa", Grabel sanoo.

Maksaminen käteisellä on myös verovaikutuksia. "Useimmissa tapauksissa asuntolainamaksut ovat verovähennyskelpoisia", kertoo Semrad. Vähennetty verovelvollisuus voi olla edullinen tapa talon rahoittamiseen.

Osakemarkkinoiden tilasta riippuen Semrad toteaa myös, että kiinnityslippujen säästäminen maksamalla käteisvaroja ei välttämättä ole taloudellisesti järkevää. Saatat tehdä vähemmän kuin rahat saattaisivat ansaita, jos olisit ottanut kiinnityksen ja investoinut käteesi, jota et käyttänyt talosi markkinoilla.

Jos sinulla ei ole asuntolainaa, se voi myös kieltää maatilan vapautuksen, jos olet itsesi vakavasti velkaa tulevaisuudessa. Useimmat valtiot antavat kuluttajille tietyn suojelun tasoa velkojilta kotinsa suhteen. Jotkut valtiot, kuten Floridassa, vapautivat kokonaan talon tiettyjen luotonantajien ulottuvilta. "Tämä tarkoittaa, riippumatta talon arvosta, velkojat eivät voi pakottaa myyntitään täyttämään vaatimuksensa", sanoo Semrad.

Muut valtiot ovat asettaneet rajoituksia aina 5 000 dollaria tai 550 000 dollariin saakka. Näin se toimii: Jos koti on 500 000 dollarin arvoinen ja kodin asuntolaina 400 000 dollaria, kotiseudultaan vapautus voi estää pakko maksaa velkojille 100 000 dollaria oman pääoman kotiasi, kunhan tilisi kotimainen vapautus on vähintään 100 000 dollaria. Jos valtion vapautus on alle 100 000 dollaria, konkurssihaltija voi silti pakottaa kotisi myynti maksaa velkojille oman pääomansa yli poikkeuksen.

Kiinnitys ei kuitenkaan täysin suojaa rahaa. "Jos asunnonomistaja jätti rahat pankilta ja rahoitti talon, tuomarin luotonantaja voi saada pankkitilin ja käyttää suurimman osan varoista vaatimustensa täyttämiseksi", kertoo Semrad.

Bottom Line

Paras neuvo, kun harkitsemme, mikä vaihtoehto on järkevämpää, on valita valinta, joka antaa sinulle suuremman bang for your buck. Kysy myös, mikä tarjoaa suuremman tuoton sijoituksestasi.

"Talon täyden ostohinnan maksaminen on samanlainen kuin sijoittaminen joukkovelkakirjalainaan, joka maksaa saman koron, jonka maksat kiinnityksellä", sanoo Bregenzer Group LLC: n omistama James Bregenzer, yksityinen pääoma ja pääomanhallintayhtiö Indianapolis, Ind. Esimerkiksi päättäessään olla maksamatta 30 vuoden kiinnitystä 5,5 prosentin korolla on olennaisesti sama kuin 5,5 prosentin tuotto investointihinnalla.

Jos päätät ostaa talon lainaa, varmista, että sinulla on helposti varaa pääoma-, korko-, kiinteistöverot, kodinomistajien vakuutukset, asunnon omistajan yhdistys ja muut maksut kuukausittain. Ja riippumatta siitä, kuinka maksat talosta, varmista, että sinulla on hätätilanteita koskeva tili, joka vastaa 6-12 kuukauden kuluja, jos henkilökohtainen taloussi laskee ja tarvitset rahoituspuskuria. Lisätietoja on kohdassa Jos maksat kaiken käteisen seuraavalle kotiosallesi?