a:

Yksinkertainen vastaus on kyllä. Seurantakysymys on, onko kertakorvaus on hyvä idea. Ja tavallinen vastaus tähän toiseen kysymykseen on ei.

Eläkesäästösuunnitelman laatiminen työaikoina on välttämätön osa kattavaa rahoitussuunnittelua. Eläkkeelle siirtyminen on yksi merkittävimmistä taloudellisista tavoitteista, joita säästät kohti, kun ansaitset elantonsa. Koska työnantajat siirtyvät perinteisistä etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä (eläkkeet), säästöjen taakka on nyt työntekijöiden hartioilla. Tätä varten maksuperusteisia eläkejärjestelyjä ovat työntekijöille yhteinen etu, tyypillisesti 401 (k): n muodossa.

Työnantajan vastuu

Suurin osa työnantajista ja 401 (k) suunnittelija sponsorit tarjoavat riittävän ohjauksen työntekijöille, kun he alkavat osallistua suunnitelmaan. Jotkut yritykset ilmoittavat automaattisesti 401 (k) suunnitelmaan oikeutetuille työntekijöille (he voivat jättää pois), kun taas toiset antavat työntekijöiden valita, milloin ja milloin he voivat osallistua. Työnantajat luottavat usein suunnitelmaan, jonka tarkoituksena on kouluttaa työntekijöitä 401 (k) -suunnitelman eduista ja rajoituksista. Näiden sponsoreiden, jotka tunnetaan myös suunnitelma-arvopapereina, on myös velvollisuus kouluttaa oikeutettuja työntekijöitä suunnitelman hyödyistä, käytettävissä olevista investointivalinnoista ja maksuosuuksista. Useimmilla työnantajilla ja suunnittelijaohjelmilla ei kuitenkaan ole hyötyä, kun työntekijät vaihtavat työpaikkoja, jäävät eläkkeelle tai tarvitsevat rahaa pois suunnitelmistaan.

Kertakorvausasetukset

Jos työskentelet tällä hetkellä työnantajalle, jolla on aktiivinen 401 (k) -suunnitelma, rajoitat vain alkuperäiseen suunnitelmaan sisältyvään kertakorvausvaihtoehtoon. Tavallisimmat kertakorvausmääräykset tulevat lainan muodossa 401 (k): n saldoa vastaan ​​tai vaikeuden peruuttamisesta. Voit maksaa takaisin 401 (k) lainan palkkaerojen lykkäämiseksi ajan myötä. Laina on rajattu tiettyyn prosenttiosuuteen 401 (k) tasapainonne, tyypillisesti 50%.

"Jos sinulla on 401 (k) suunnitelma, jolla on mahdollisuus ottaa laina, voit nostaa varat verosta", sanoo Lexingtonin Innovative Advisory Groupin varallisuuspäällikkö Kirk Chisholm , Mass. "Tietenkin sinun täytyy maksaa ne takaisin, mutta tämä sallii sinun lainata 401 (k) -tilistäsi ja maksaa itsellesi takaisin koron ja päämiehen ajan."

Toinen vaihtoehto on vaikeusveto , kertakorvaus perustuu taloudelliseen tarpeeseen, jota sinun ei tarvitse maksaa takaisin. Kun 401 (k) Hardship-peruutus tekee järkeä selittää yksityiskohtia. Molempia nostotyyppejä voidaan soveltaa verotukseen ja rangaistuksiin.

Kertakorvausmahdollisuudet eivät ole niin vähäiset, kun jätät työnantajan toiseen työhön tai eläkkeelle.Voit ottaa kertakorvauksen edelliseltä työnantajan 401 (k) -suunnitelmasta aina saldon kokonaissummaan saakka. Jakelupyynnön lähettämisen jälkeen suunnittelija tai säilytysyhteisö lähettää tarkistuksen suoraan sinulle, ja tili suljetaan säilytysyhteisön kanssa. Jos sinulla on Roth 401 (k) -tase, verot eivät ole pidätettyinä; preetax tai perinteiset 401 (k) suunnitelma sponsorit pidättävät veroja saldoista ennen leikkaamista. Kummassakin tapauksessa, jos olet alle 59. 5, sinulla on 10%: n verorangaistus siitä, mitä IRS pitää varhaisena peruutuksena.

Hylkäämistä koskevat näkökohdat

Suurin hyöty siitä, että kerätään kiinteä summa 401 (k) -suunnitelmallesi joko eläkkeelle siirtymisen aikana tai työnantajasta lähtien, on mahdollisuus saada kaikki eläkesäästöt kerralla. Rahaa ei ole rajoitettu; voit käyttää sitä kuitenkin mielestäsi sopivaksi. Voit sijoittaa sen uudelleen laajemmalle sijoitukselle kuin 401 (k): ssa.

Osuudet 401 (k) ovat veroveloja; Investointien kasvu ei ole vuosittain pääomatuloveroa. Kun kertasuoritusjakauma on tehty, menetät kyvyn ansaita verotuksellisesti viivästetyllä tavalla, mikä voi johtaa alhaisempiin sijoitustuottoihin ajan myötä.

Kun pääset koko saldon saldoon kerralla, on paljon suurempi kiusaus kuluttaa. Se voi olla haaste omavalvonnan toteuttamisessa, mikä saattaa johtaa rahan loppumiseen eläkkeelle.

Verojen ennakonpidätys ennakkoasetuksen 401 (k) saldoilla ei välttämättä riitä kattamaan verovelvollisuuttasi sen vuoden aikana, jona jakelusi vastaanotetaan, riippuen tuloveroasemasta. Suuri verolaskelma syö edelleen vastaanottamasi kertakorvauksen. Katso Verotuksen minimirajoitukset 401 (k) peruutuksilla .