Vaikka 401 (k): n tai muun pätevän eläkesuunnitelmasi saama tulo ei vaikuta kuukausittain saamiesi sosiaaliturvaetuuksien määrään, saatat joutua maksamaan veroja joistakin tai kaikista jos vuotuiset tulot ylittävät tietyn kynnysarvon.

Miksi 401 (k) tulot eivät vaikuta sosiaaliturvaan?

Sosiaaliturvaetuudet määräytyvät niiden rahasummien määrällä, jotka olet ansainnut työvuosienne aikana, joille maksat sosiaaliturvamaksuja. Koska 401 (k): n maksuosuudet tehdään U.S.-yrityksen palkkatyöstä, olet maksanut sosiaaliturvamaksuja niille dollareille.

Tämä pätee myös perinteisiin 401 (k) -tileihin. Perinteisiin tileihin tehdyt maksut suoritetaan ennakkona dollareina, mutta tämä verohuojennus koskee vain tuloveroja, ei sosiaaliturvaa. Vaikka et maksa tuloveroa perinteisistä 401 (k) varoista ennen kuin peruutat ne, maksat edelleen sosiaaliturvamaksut korvauksen kokonaisuudessaan sen vuoden aikana, jonka olet ansainnut.

"401 (k): n maksuihin sovelletaan sosiaaliturva- ja Medicare-veroja, mutta niihin ei sovelleta tuloveroa, ellei teet Rothin (verojen jälkeen) maksua", toteaa Mark Hebner, perustaja ja presidentti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. ”

401 (k) säästöjen verovaikutus

Vaikka 401 (k) säästösi ei vaikuta edun määrään, saatat joutua maksamaan tuloverot eräistä eduistasi jos yhdistetty vuosituotto ylittää tietyn summan. Itse asiassa noin kolmasosa edunsaajista on velvollinen maksamaan veroja osalle heidän etujaan.

Tulokynnykset perustuvat yhdistettyyn tuloon, joka on yhtä suuri kuin oikaistun bruttotulon (AGI) summa - joka sisältää vetäytymiset kaikista eläkesäästötileistä - kaikista muista kuin veronalaisista koroista ja puolet sosiaalisesta Turvallisuushyödyt. Jos otat suuria jakaumia 401 (k): sta jossakin vuodessa, jolloin saat etuja, olet todennäköisesti ylittävät tulokynnyksen ja lisää verovelkaa vuodelle.

Vuonna 2017, jos vuoden kokonaistulot ovat alle 25 000 dollaria ja talletat yksilönä, sinun ei tarvitse maksaa veroja mistä tahansa sosiaaliturvaetuistasi. Jos talletat yhdessä aviopari, tämä raja korotetaan 32 000 dollariin. Sinulta saatetaan joutua maksamaan veroja enintään 50 prosenttiin etuista, jos olet henkilö, jonka tulot ovat 25 000 dollaria ja 34 000 dollaria, tai jos tallennat yhdessä ja tulot ovat $ 32 000 ja $ 44 000.Jopa 85% etuuksista voi olla verotettava, jos olet yksin ja ansaitse yli 34 000 dollaria tai jos olet naimisissa ja ansaitse yli 44 000 dollaria. Jos olet naimisissa, mutta lähetät erillisen palautuksen, olet todennäköisesti vastuussa tuloveroa etuuksien kokonaismäärästä tulotasosta riippumatta.

Muut eläketulon tyypit

Joissakin tapauksissa muunlaiset eläketulot voivat vaikuttaa etuustesi summaan, vaikka kerätit etuuksia puolison tilillesi. Etuasi voidaan vähentää elatuksesta saatujen tulojen perusteella, jotka perustuvat julkisen työn tuloksiin tai muuhun työhön, josta tulosi eivät kuulu sosiaaliturvamaksujen piiriin. Tämä koskee ensisijaisesti valtio- tai paikallishallinnossa työskenteleviä henkilöitä, liittovaltion virkamieskunta tai ne, jotka ovat työskennelleet ulkomaiselle yritykselle.

Jos työskentelet hallitussi ja saisit eläkettä työstä, joka ei kuulu sosiaaliturvamaksujen piiriin, puoliso tai leski tai sosiaaliturvaetuudet vähennetään kahdella kolmasosalla eläkkeen määrästä. Tätä sääntöä kutsutaan valtion eläkkeiden kompensoimiseksi. Esimerkiksi jos olet oikeutettu saamaan sosiaaliturvaan 1 200 dollaria, mutta saat lisäksi 900 dollaria kuukaudessa valtion eläkejärjestelmästä, sosiaaliturvaetuuksiasi vähennetään 600 dollaria eläkevastuutesi osalta. Tämä tarkoittaa sitä, että sosiaaliturvaetuuksien määrä vähenee 600 dollariin, mutta kuukausitulot ovat edelleen 1 500.

WEP (windfall elimination provision) vähentää epäoikeudenmukaista etua niille, jotka saavat etuuksia omaan lukuunsa ja saavat tuloja joka perustuu ansioihin, joille he eivät ole maksaneet sosiaaliturvamaksuja. Näissä tapauksissa WEP yksinkertaistaa sosiaaliturvaetuuksia tietyllä tekijällä hakijan iän ja syntymäajan mukaan.

Miten hyötyäsi on määritetty?

Sosiaaliturvaetuuden suuruus määräytyy suurelta osin siitä, kuinka paljon ansaitut työvuodesi, ikänne eläkkeelle siirtymisen ja odotetun elinajan mukaan.

Ensimmäinen tekijä, joka vaikuttaa etuusi summaan, on keskimääräinen summa, jonka ansainnut työskentelyn aikana. Pohjimmiltaan mitä enemmän ansainnut, sitä korkeammat etusi ovat enintään 3, 538 dollarin suuruinen etuus. Sosiaaliturvalaitos (SSA) laskee keskimääräisen kuukausittaisen etuuden määrän keskimääräisen tulon ja vuosien määrän perusteella odotetaan elävän.

Näiden tekijöiden lisäksi teidän ikäsi eläkkeelläsi on myös ratkaiseva rooli määrittäessäsi etusi summaa. Vaikka voit aloittaa sosiaaliturvaetuuksien saamisen jo 62-vuotiaana, etusi summa vähenee kuukausittain, jonka aloitat keräämisen ennen koko eläkkeelle siirtymisikäsi. Täysi eläkkeellesiirtymisikä vaihtelee 65-67 vuoteen riippuen syntymävuodestasi. Sitä vastoin etumäärääsi voidaan lisätä, jos työskentelet edelleen ja viivyttät etuuksien saamista koko eläkkeelle siirtymäkauden jälkeen. Esimerkiksi vuonna 2017 kuukausittainen enimmäismäärä eläkkeelle jääville eläkeikäisille on 2 677 euroa.Niille, jotka elävät aikaisin, 62-vuotiaana, enimmäismäärä laskee $ 2: een 153: een, kun taas keräilykulut viivästyttävät 70-vuotiaat - uusin ikä, jolloin keräys voi alkaa - voivat kerätä 3 538 dollaria kuukaudessa.

"Sosiaaliturvan viivästyminen 70-vuotiaaksi voi olla hyödyllistä, koska saat 8 prosentin voiton vuosittain täysi eläkkeelle siirtymisen jälkeen", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla .

Tukikelpoisuusedellytykset

Saada sosiaaliturvaetuuksia, sinun on täytynyt kertyä 40 opintopistettä, jotka ansaitset työstämällä ja maksamalla sosiaaliturvajärjestelmään. Jokainen työvuosi on korkeintaan neljä opintopistettä, joten sinun on työskenneltävä vähintään 10 vuoden ajan. Jokainen luotto kuitenkin vastaa 1 300 dollaria verotettavasta tulosta vuonna 2017. Kun olet ansainnut 5 200 dollaria joka vuosi, olet jo ansainnut enintään neljä opintopistettä. Tämä tarkoittaa sitä, että voitte päättää lopettaa työskentelyn loppuvuodeksi vaarantamatta kelpoisuuttasi, vaikka tämä ei ole kovin kestävä strategia. Ensinnäkin pienemmät tulot merkitsevät, että etusi ovat pienemmät.