Mikä on "Cash Advance"

Käteismaksu on lyhytaikaista lainaa pankista tai vaihtoehtoisesta lainanantajasta. Termi viittaa myös monien luottokorttimyyjien tarjoamiin palveluihin, joiden avulla kortinhaltijat voivat nostaa tietyn määrän rahaa. Rahan ennakoihin liittyy yleensä jyrkkiä korkoja ja / tai maksuja, mutta ne ovat houkuttelevia lainanottajille, koska niillä on myös nopea hyväksyntä ja nopea rahoitus.

RAHOITUS "Cash Advance"

Käteismaksutyypit

Käteisrahaa on useita, mutta niiden yhteiset nimittäjät ovat jäykät korot ja palkkiot.

Luottokortti Cash Advance

Suosituin käteisen ennakkomaksu on luottoa luottokortilla. Rahaa voidaan peruuttaa pankkiautomaatilla tai luottokorttiyhtiöstä riippuen pankin talletukselta tai lunastukselta. Luottokorttitavoitteilla on tyypillisesti korkeat korot, jopa korkeammat kuin tavanomaiset ostokset: maksat keskimäärin 23,55%- noin 8,54% enemmän kuin ostojen keskimääräinen vuosikorko. Lisäksi kiinnostus alkaa kertyä välittömästi; ei ole armonaikaa.

He yleensä sisältävät myös maksun, joko kiinteä tai prosenttiosuus kehittyneestä summasta. Lisäksi, jos käytät pankkiautomaattia käteisrahan käyttämiseen, sinulta veloitetaan usein pieni käyttömaksu.

Erillisten korkojen lisäksi luottokorteilla saadut ennakkomaksut sisältävät erillisen saldon luottohankinnoista, mutta kuukausimaksua voidaan soveltaa molempiin saldoihin. Kuitenkin, jos maksat vain vähimmäismäärän, kortin myöntäjä saa liittovaltion lain nojalla soveltaa sitä saldoon alhaisemman koron kanssa. Koska tämä on poikkeuksetta ostojen määrä, käteisen ennakkomaksu voi kerääntyä ja kertyä korkoa tällä korkealla kuukaudella.

Useimmissa tapauksissa luottokorttitalletukset eivät ole laadukkaita ei- tai matalapalkkaisille. Plus-puolella ne ovat nopeita ja helppoja saada.

Merchant Cash ennakot

Kauppiaan käteismaksut viittaavat pankkien tai vaihtoehtoisten lainanantajien yritysten tai kauppiaiden saamiin lainoihin. Yritykset, joilla on vähemmän kuin täydellinen luotto, käyttävät käteisrahoitusta toimintansa rahoittamiseen, ja joissakin tapauksissa nämä ennakot maksetaan tulevilla luottokorttimaksuilla tai osalla rahastoista, jotka kauppias saa myyntitililtä hänen verkkotilillään. Vaihtoehtoisten lainanantajien on usein tutkittava luottokelpoisuutensa tarkastelemalla useita datapisteitä, kuten kuinka paljon rahaa kauppias saa verkkopankkien kautta, kuten PayPalin kautta.

Payday Loans

Kulutusluotossa ilmaus "käteisrahoitus" voi tarkoittaa myös palkkapäivälainoja. Special payday lainanantajien antamat maksut voivat vaihdella missä tahansa $ 50 - $ 1 000, mutta ne tulevat maksuilla (noin 15 dollaria 100 dollaria lainataan) ja yli 100 prosentin korot.Lainanantaja määrittää luoton määrän lainanottajan luottopisteiden sijaan paikallisten valtion sääntöjen ja hakijan palkanmaksun mukaan. Jos laina on hyväksytty, lainanantaja antaa lainanottajalle käteisrahan; jos tapahtuma tapahtuu verkossa, lainanantaja tekee sähköisen talletuksen lainanottajan tarkistus- tai säästötilille.

Lainat ovat äärimmäisen lyhytaikaisia ​​- vaaditaan maksettavaksi takaisin lainanottajan seuraavan palkanmaksun ajaksi, ellei hän halua jatkaa lainaa, ja tällöin lisätään korkoa. Valitettavasti monet tekevät: 80 prosenttia kaikista palkkapäivälainoista siirretään 30 päivän kuluessa edellisestä laihtosopimuksesta Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) tutkimuksen mukaan.

Prosessi voi olla nopea, jos monimutkaisempi kuin luottokortin ennakkomaksu. Saadaksesi palkkapäivälainan, kirjoita postitettu tarkistus, joka on tehty palkkalainan lainanantajalle lainanottajalle, mukaan lukien maksut. Lainaaja puolestaan ​​antaa välittömästi lainatun summan, mutta odottaa käteistä checksiasi, kunnes palkkapäivä tulee. Nykyään jotkut sähköisesti toimivat lainanantajat ovat lainanottajien allekirjoittamaan sopimuksen automaattisesta takaisinmaksusta heidän pankkitilillään. Lainanantajat yleensä kysyvät, että annat henkilökohtaiset tunnistetiedot ja todisteet tuloista, kun haet.

Jotkut työnantajat tarjoavat payday-lainoja tai ennakkomaksuja palkkatyöhön palveluna työntekijöilleen. Ehdot vaihtelevat, mutta usein maksuja tai korkoja ei veloiteta.

Suorat ennakkomaksut

Toinen käteisen ennakon muoto on suora talletus. Tällä lainaustyökalulla pankit yltävät asiakkaan suoriin talletuksiin perustuvan määrän. Sitten, kun talletus todella tehdään, pankki ottaa takaisin lainan ja siihen liittyvät maksut. Useimmissa tapauksissa käteismaksun takaisinmaksu on otettu pois tililtä ennen kuin muut tarkastukset, maksut tai automaattiset maksut voidaan lähettää. Vuonna 2014, kun monet valitukset saivat käteismaksujaan liittyvistä maksuista, monet suuret pankit lopettivat tämän käytännön.

Onko Cash Advances satuttaa luottotietoja?

Käteismaksun ottaminen ei vaikuta suoraan luotto- tai luottopisteisiisi, mutta se voi vaikuttaa siihen epäsuorasti eri tavoin.

Ensin, jos otat etukäteen luottokortin, se nostaa jäljellä olevaa saldosi, mikä nostaa luoton hyötysuhdetta, joka luottoluokitusmallien avulla laskee pistemäärän. Jos esimerkiksi olet velkaa 500 dollaria $ 1 500 limit-kortilla, luottokannustussuhde on vain 30%. Jos kuitenkin otat kortilta 300 dollarin käteismaksun, saldo hyppää 800 dollariin, jolloin luottotappio ylittää 53 prosenttia. Korkea käyttöaste on suuri luottoriskin indikaattori, ja luottotietosi vaikuttaa haitallisesti, kun suhde ylittää 40% (katso Mikä on hyvä luottosuoritusaste? ).

Kuten aiemmin mainittiin, käteismaksuilla on yleensä korkea korko. Jos tämä vaikuttaa kykyisi maksaa kuukausittaiset kulut nopeasti, se voi vaikuttaa luottotietoosi.Ja jos raha-etukäteen asetat kortin luottorajan, se voi laskea luottotietosi. Jopa saldon maksamisen jälkeen luottotietojasi ilmoitetaan korkeimmasta saldosta, ja muut mahdolliset luotonantajat näkevät, että olet ylittänyt rajan yhdessä vaiheessa, mikä voisi vahingoittaa kykyäsi saada uutta luottoa.

Cash Advance Hyödyt ja haitat

Luottokortin ennakkomaksu voi olla kohtuullinen vaihtoehto hätäapua tarvitseville ja rajoitetuille resursseille sen saamiseksi - varsinkin kun kyseisellä henkilöllä on selkeä ja kohtuullinen suunnitelma maksaa takaisin rahaa lyhyessä ajassa. Se on esimerkiksi parempi vaihtoehto kuin payday-laina tai auton omistuslaina, johtuen kohtuuttomista kolminkertaisista korkotasoista, jotka kyseiset lainat ovat tyypillisesti mukana, ja suuremman bonuksen joustavuudesta, joka tulee luottokorttimaksulla.

Mutta käteisrahoitus olisi huono idea näissä olosuhteissa:

1. Aiot tehdä konkurssiä. Uusi luottokorttivelka ei maagisesti katoa konkurssissa. Velkojat ja tuomari tutkivat velkasi mukaan lukien päivämäärät ja tyypit. Kun tiedät tai olet vahva taipumus, jonka voit pian hakea konkurssiin, kaikenlaista luottokorttia voidaan pitää vilpillisenä. Kortin liikkeeseenlaskija todennäköisesti kyseenalaistaa välittömästi ennen arkistointia, ja tämä tili voidaan sulkea pois konkurssiin anteeksiannetuista veloista. Lisätietoja on kohdassa Kun julistetaan konkurssi .

2. Maksat luottokorttilaskun. Käteisaikataulu on erittäin kallis tapa laskea laskuja, eikä riskiä joutua kierrättävään velkaan, ei voida sivuuttaa. Mahdollisuus maksaa monta kertaa alkuperäisen ennakkomaksun määrä (koronmaksuissa) on hyvin todellinen. Lisäksi korkeamman koron lisäksi on olemassa lisäkustannuksia, joita päivittäiset luottokorttimaksut eivät koske.

3. Osta jotain haluamaasi mutta ei ole varaa. Velvoittaminen veloituksille ei ole pelkästään taloudellisesti vaarallinen, vaan emotionaalisesti haitallinen. Henkilö, joka viihtyy välittömästi tyydytyksellä ja suuren ostoksen tilapäinen emotionaalinen hissin lopulta tuntuu pahoilta (ja mahdollisesti masennuksesta, ahdistuksesta, stressistä ja muista heikentävistä tunteista) velan edessä. Mitä kompensoituu osto, sitä voimakkaampaa pahoittelua. Katso 5 tapaa hallita emotionaalista kulutusta .

Bottom Line

Käytetään kerran tai kahdesti vuodessa, käteisen ennakot eivät ole hälyttäviä. Mutta ne ovat parhaimmillaan lyhytaikaisia ​​ratkaisuja hätätilanteissa. Jos heistä tulee tapana, jos huomaat säännöllisesti tarvitsevan käteisennakkoa, jotta loput täyttyvät, niin voimakas budjetointi ja menojen muutokset ovat kunnossa.