Jaa video // www. Investopedia. com / terms / C / checkingaccount. asp

Mikä on "Tilin tarkistaminen"

Tarkastuslaskuri on talletus tili, joka pidetään rahoituslaitoksessa, joka mahdollistaa nostot ja talletukset. Sitä kutsutaan myös kysyntätileiksi tai liiketoimintatileiksi, tilit ovat hyvin nestemäisiä ja niitä voidaan käyttää muun muassa tarkastusten, automaattisten pankkiautomaattien ja sähköisten veloitusten avulla. Tarkastustili poikkeaa muista pankkitileistä, koska se sallii usein useita nostotuksia ja rajoittamattomia talletuksia, kun taas säästötilit joskus rajoittavat molempia.

RAJOITTAMINEN

Tilien tarkistaminen voi sisältää kaupallisia tai yritystilejä, opiskelijoiden tilejä ja yhteisiä tilejä sekä monia muita tilejä, jotka tarjoavat samankaltaisia ​​ominaisuuksia.

Yritykset käyttävät kaupallista sekkitiliä ja ovat yrityksen omaisuutta. Yrityksen virkamiehillä ja johtajilla on tiliä allekirjoittava viranomainen, joka on valtuutettu liiketoiminta-asiakirjoihin.

Jotkut pankit tarjoavat erityisen ilmaisen sekkitilin opiskelijoille, jotka pysyvät vapaana, kunnes he ovat valmistuneet. Yhteinen sekkitili on sellainen, jossa kaksi tai useampi henkilö, tavallisesti siviilisäädyn osapuolet, pystyy kirjoittamaan tiliä koskevat tarkastukset.

Maksuvalmiutta vastineessa tilien tarkastaminen ei yleensä tarjoa korkeaa korkoa, mutta jos sitä pidetään rahana olevassa pankkiryhmässä, liittovaltion vakuusvakuutusyhtiö takaa varat jopa 250 000 dollaria per yksittäinen tallettaja vakuutettua pankkia kohden.

Suurille tileille tarkoitetuista tileistä pankit tarjoavat usein palveluita "lakaista" sekkitilit. Tämä tarkoittaa sitä, että suurin osa ylimääräisestä käteisvaroista irtisanotaan tilillä ja sijoitetaan yön yli korollisiin rahastoihin. Seuraavan pankkipäivän alussa rahat talletetaan takaisin sekkitilille yhdessä yön yli saadun koron kanssa.

Miksi pankit tarjoavat tilin tarkastamisen

Useat pankkilaitokset tarjoavat tilisiirrot pienille maksuille ja perinteisesti useimmat suuret liikepankit käyttävät tilien tarkastamista tappion johtajina. Häviön johtava yritys on markkinointiväline, jossa yritys tarjoaa tuotteita tai useita tuotteita, joiden markkina-arvo on alhaisempi kuluttajien houkuttelemiseksi. Useimpien pankkien tavoite on houkutella kuluttajia ilmaiseksi tai edullisilla tileillä ja houkutella heitä käyttämään kannattavampia ominaisuuksia, kuten henkilökohtaisia ​​lainoja, kiinnityksiä ja talletustodistuksia.

Kuitenkin, koska vaihtoehtoiset luotonantajat, kuten fintech-yritykset tarjoavat kuluttajille yhä enemmän lainoja, pankit saattavat joutua tarkastelemaan tätä strategiaa uudelleen. Esimerkiksi pankit voivat päättää korottaa maksuja tileillä, jos ne eivät pysty myymään tarpeeksi kannattavia tuotteita kattamaan tappioita.

Kuinka tilien tarkistaminen vaikuttaa maksujenmäärityksiin

Koska tilien tarkastaminen on niin nestemäistä, M1-rahan laskennassa käytetään valtakunnallisia kokonaistasoja.M1 on yksi rahanmäärän mitta, ja se sisältää kaikkien talletuskeskusten talletusten talletukset sekä yleisön käteisvarat. M2, toinen toimenpide, sisältää kaikki M1: n kirjanpidossa olevat varat sekä varat säästötileissä, pienten nimitysten määräaikaistalletuksilla ja rahamarkkinarahastojen rahasto-osuuksilla.

Tilitilin tarkistaminen

Kuluttajat voivat määrittää pankkitilejä pankin konttoreissa tai rahoituslaitoksen verkkosivuilla. Varojen tallettamiseen tilinomistajat voivat käyttää pankkiautomaatteja, suorat talletukset ja talletukset. Rahastojen käyttöoikeudet voivat kirjata tarkastuksia, käyttää pankkiautomaatteja tai käyttää tilillään liitettyjä sähköisiä veloitus- tai luottokortteja.

Sähköisen pankkitoiminnan ennakot ovat helpottaneet tilien tarkistamista. Asiakkaat voivat nyt maksaa laskuja sähköisten siirtojen kautta, mikä poistaa kirjoitus- ja postitustarpeet. He voivat myös perustaa automaattisia maksuja tavanomaisista kuukausittaisista kuluista, ja he voivat käyttää älypuhelinsovelluksia talletusten tai siirtojen tekemiseen.

Tiliominaisuuksien tarkistaminen

Tarkastelemalla tilillä on useita ominaisuuksia.

Palkkiot

On olemassa asioita, joita pankit eivät mainosta yleisesti ihmisille, jotka eivät ole lukeneet hienoa tekstiä, etenkin ehdollisten maksujen, kuten tilinylitysten, alueella.

Overdraft Protection

Jos kirjoitat tarkistuksen tai teet ostoksen enemmän kuin sinulla on tiliisi, pankki voi kattaa erotuksen. Tätä pankin tarjoamaa luottorajaa kutsutaan luottorajan suojaamiseksi.

Monet pankit eivät kerro asiakkailleen, että ne veloittavat sinulta jokaisesta tapahtumasta, joka aiheuttaa tilin käyttämistä tilinylityksessä. Jos sinulla on esimerkiksi 50 dollarin saldon saldo ja teet ostoksia 25, 25 ja 53 dollarin veloituskortilla, sinua veloitetaan tilisi ylijäämäinen tavanomainen ylimääräinen ylitysmaksu sekä jokaisesta myöhemmästä ostoksesta ostaa sen jälkeen, kun olet punainen.

Mutta on enemmän. Yllä olevassa esimerkissä, jossa teit kolmea 25, 25 ja 53 dollarin ostoksia, sinua ei veloiteta viimeisestä ostoksesta. Tilinhaltija-sopimuksen mukaan useilla pankkeilla on määräyksiä siitä, että tilinylitystoiminnassa liiketoimet ryhmitellään niiden koon mukaan riippumatta siitä, missä järjestyksessä ne ovat tapahtuneet. Tämä tarkoittaa, että pankki ryhmitisi nämä tapahtumat $ 53, $ 25, $ 25, joka veloittaa maksun kultakin kolmesta tapahtumasta sinä päivänä, kun olet ylittänyt tilisi. Lisäksi, jos tilisi ylittää, pankki voi veloittaa myös lainaa koskevan päivittäisen koron.

On olemassa käytännöllinen syy suurempien maksujen selvittämiseen ennen pienempiä maksuja. Monet merkittävät laskut ja velanmaksut, kuten auto- ja kiinnitysmaksut, ovat yleensä suuria seteleitä. Perustelu on, että on parempi, että nämä maksut selvitetään ensin. Tällaiset maksut ovat kuitenkin myös erittäin tuottoisaa pankkien tuotto- tuottaja.

Voit välttää tilinylitysmaksut poistamalla tilinylityskorvauksen valitsemalla valuutan, jolla ei ole tilinylityksiä tai pitämällä rahaa linkitetyssä tilissä.

Palvelumaksut

Vaikka pankkien perinteisesti katsotaan aiheuttavan tuloja siitä korosta, että ne veloittavat asiakkaita lainaamaan rahaa, palvelumaksut luotiin tapana tuottaa tuloja tileiltä, ​​jotka eivät tuottaneet tarpeeksi korkotuloja kattamaan pankin kulut. Nykypäivän tietokoneohjattu maailma maksaa pankille melko saman verran saldon ylläpitämistä 10 dollarin saldolla, koska se on tili, jonka saldo on 2 000 dollaria. Ero on se, että kun suurempi tili ansaitsee riittävästi pankin panosta saadakseen tuloja, 10 dollarin tili maksaa pankin enemmän kuin tuo.

Pankki korvaa tämän vajauksen laskemalla maksuja, kun asiakkaat eivät ylläpidä vähimmäistasapainoa, ylitä tili tai kirjoita liian monta tarkistusta.

Vaikka kaikki maksut saattavatkin olla keino päästä ulos. Jos olet suuri pankki (ei pienen kaupungin säästö- ja laina-haara), paras tapa välttää kertaluonteisten maksujen maksaminen on pyytää kohteliaasti. Suurasiakkaiden asiakaspalvelun edustajat ovat usein valtuutettuja kumoamaan satoja dollareita maksuja, jos vain selität tilannetta ja pyydät heitä peruuttamaan maksun. Huomaa vain, että nämä "kohteliaisuus peruutukset" ovat yleensä kertaluonteisia tarjouksia.

Suora talletus

Suora talletus mahdollistaa työnantajan tallettamisen sähköisesti pankkitilillesi. Pankit hyötyvät myös tästä ominaisuudesta, koska ne antavat heille tasaisen tulonlähteen asiakkaille. Tästä johtuen monet pankit antavat sinulle ilmaisen tarkistuksen (eli vähimmäissaldo tai kuukausittaiset ylläpitomaksut), jos saat tilisi suoraan.

Sähköinen rahastojensiirto

Sähköisen rahansiirron (EFT) avulla, joka tunnetaan myös pankkisiirrolla, on mahdollista, että rahat siirretään suoraan tilillesi ilman, että odotetaan, että posti tulee postitse. Useimmat pankit eivät enää veloita EFT: n tekemistä.

Pankkiautomaatit

Pankkiautomaatit tekevät kätevästä käyttää käteistä sekkitililtään tai säästöjä tuntien jälkeen, mutta on tärkeää olla tietoinen maksuista, jotka saattavat liittyä niiden käyttöön. Vaikka olet yleensä selvillä, kun käytät jotain pankin pankkiautomaateista, toisen pankin pankkiautomaatti voi aiheuttaa lisämaksuja pankin ja pankin omistamasta pankista. Maksuton pankkiautomaatit ovat kuitenkin yhä suosittuja.

Cashless Banking

Maksukortilla on tullut katkottua kaikille, jotka käyttävät sekkitiliä. Se tarjoaa helppokäyttöisyyden ja siirrettävyyden suurella luottokortilla ilman taakkaa korkean koron luottokorttilaskut. Monet pankit tarjoavat maksukyvyttömyysturvan suojaamisvelvollisuutta estääkseen identiteettivarkauden, jos kortti katoaa tai varastetaan.

Korot

Jos valitset korollisen tilin, ole valmis maksamaan runsaasti palkkioita - etenkään, jos et voi säilyttää vähimmäistasapainoa. Vuoden 2016 pankkitalletustilikyselyn mukaan keskimääräinen vähimmäissaldo kuukausimaksun välttämiseksi on 7 037 dollaria, mikä vastaa 10%: n edellisvuotta korotettua korkoa, kun taas korollisiin tileihin vaadittavat yleisimmät saldot ovat 10 000 dollaria .

Tämä vähimmäismäärä on tyypillisesti pankkien kaikkien tilien kokonaismäärä, mukaan lukien tilien tarkastaminen, säästötilit ja talletustodistukset. Jos saldosi jää alle vaaditun vähimmäisarvon, sinun on maksettava kuukausittainen palvelumaksu, joka on keskimäärin noin 15 dollaria. Ja rock-bottom-korkojen nykyisessä aikakaudella näiden tilien keskimääräinen tuotto on vain 0. 06%, Bankrate-mallin mukaan.

Vain kourallinen pankki palvelee ilmaisia ​​korollisia tilejä, joissa ei ole yhtään merkkijonoa. Jos sinulla on kuitenkin pitkäaikainen suotuisa suhde pankkiisi, saatat saada korotuksen maksamasi korot erääntymään.

Tilit ja luottotietosi tarkistaminen

Valuutan tili voi vaikuttaa luottopisteisiisi ja luottotietoosi tietyissä olosuhteissa, mutta useimmat perustiedot sekkitilitoiminnoista, kuten talletusten tekeminen, nostot ja kirjoituskirjeet, eivät vaikuta. Toisin kuin luottokorteilla, hyvässä kunnossa pysähtymättömien sekkitilien sulkeminen ei myöskään vaikuta luotto- tai luottotietoosi. Ja ylimääräiset tilit, jotka johtavat ylimääräisten tilien tarkistamiseen, eivät näy luottotietorekisteriisi niin kauan kuin sinä hoidat ne ajoissa.

Jotkut pankit tekevät pehmeän kyselyn tai vetävät luottotietosi selvittääkseen, onko sinulla kunnollinen kirjaa rahaa käsittelystä, ennen kuin he tarjoavat sinulle tilit. Pehmeät vedot eivät vaikuta luottotietoosi. Jos avaat tilin ja hakeat muita rahoitustuotteita, kuten asuntolainoja ja luottokortteja, pankki tekee todennäköisesti vaikean kyselyn, jotta voit tarkastella luottotietojasi ja luottotietoja. Kovat vedot heijastavat luottotietojasi jopa 12 kuukauden ajan ja saattavat laskea luottotietosi jopa peräti 5 pistettä.

Jos haet tilisiirtoriskien tarkastamista, pankki todennäköisesti vetää luottosi, koska tilinylitysluotot ovat luottotietoja. Jos et palauta tiliäsi positiiviseen tasapainoon hyvissä ajoin tilinylityksestä, voit odottaa tapahtuman ilmoittavan luottoluokituslaitoksille.

Jos sinulla ei ole tilinylittävää suojelua ja ylität tilisi ja et palauta sitä positiiviseen tasapainoon ajoissa, pankki voi kääntää tilisi keräilytoimistolle. Tällöin tiedot toimitetaan myös luottoluokituslaitoksille.

Tarkastustilin avaaminen

Luottotietovälineiden lisäksi on olemassa virastoja, jotka seuraavat pankkisi historiaa ja raportoivat niistä. Tämän raporttikortin virallinen nimi pankkitilillesi on "Consumer Banking Report". "Pankit ja luottoliikkeet tarkastelevat tätä raporttia ennen kuin ne antavat sinulle mahdollisuuden avata uusi tili.

Kahdessa tärkeimmässä kuluttajavirastoa edustavassa virastossa, jotka seuraavat valtaosaa pankkitileistä Yhdysvalloissa, ovat ChexSystems ja Early Warning System.

Kun haet uutta tiliä, nämä virastot ilmoittavat, oletko koskaan vedä tarkistuksia, kieltäytynyt maksamasta myöhästymismaksuja tai jos tilit on suljettu huonon hallinnan takia.

Chronically pilkkominen tarkastuksia, ei maksa tilinylityksiä, petosten tai tilin "suljettu syy" voi johtaa pankki tai luotto-osuus kieltää sinulle uuden tilin. Oikeudenmukaisen luottotietolain (FCRA) mukaan, jos tilisi on suljettu huonon hallinnan vuoksi, nämä tiedot voivat näkyä kuluttajapankkikertomuksessasi jopa seitsemän vuoden ajan. Yhdysvaltain pankkiyhdistyksen mukaan useimmat pankit eivät kerro sinulle, jos ylität tilisi, jos huolehdit siitä kohtuullisessa ajassa.

Jos raportista ei ole mitään, se on hyvä. Itse asiassa se on paras mahdollinen tulos. Se tarkoittaa, että olet ollut mallin tilin haltija.

Mitä tehdä, jos hylätään tilin tarkistus

Jos et ole mallinhaltija, voit tehokkaasti olla mustalla listalla avaamasta tiliä. Paras toimintatapa on välttää ongelmia ennen kuin ne tapahtuvat. Tarkkaile tarkkailutietojasi ja varmista, että tarkistat saldon säännöllisesti, jotta vältetään tilinylitysmaksut ja maksut. Kun ne tapahtuvat, varmista, että sinulla on riittävästi varoja maksamaan ne, sitä paremmin.

Jos sinua kieltäytyy, pyydä pankkia tai luotto-organisaatiota harkitsemaan uudelleen. Joskus tilaisuus puhua pankkiurheilijan kanssa on kaikki, mitä tarvitaan toimielimen muuttamiseksi.

Voit myös avata säästötilin luomalla suhteen rahoituslaitokseen. Kun voit saada tarkkailutilin, se voidaan sitoa tähän säästötiliin tarjotakseen DIY-yliliput.

Vaikka sinulla on laillisesti merkityt blotit, on tärkeää tietää, miten tietoja seurataan ja mitä voit tehdä korjaamaan virheen tai korjaamaan huono historia.

FCRA: n nojalla sinulla on oikeus pyytää pankilta tai luottolaitokselta, mihin näistä kahdesta tarkastusjärjestelmästä hän käyttää. Jos ongelma ilmenee, saat ilmoituksen, joka todennäköisesti ilmoittaa sinulle, että et pysty avaamaan tiliä ja miksi. Tuolloin voit pyytää maksuttoman kopion raportista, joka oli perusta kieltämiselle.

Liittovaltion laki antaa sinulle mahdollisuuden hakea ilmaista pankkikertomusraporttia kerran virastolle kerran vuodessa, jolloin voit riitauttaa virheellisiä tietoja ja pyytää rekisterin korjaamista. Raportointipalvelujen on myös kerrottava, miten kiistat epätarkat tiedot.

Halutessasi tilata ChexSystemsistä ilmaisen pankkisiirron raporttisi napsauttamalla tätä. Saat maksuttoman raportin Early Warning System -järjestelmästä napsauttamalla tätä.

Voit ja sinun pitäisi kiistää vääriä tietoja kuluttajapankkikertomuksessasi. Se voi tuntua itsestään selvältä, mutta sinun pitäisi saada raporttisi, tarkistaa se huolellisesti ja varmistaa, että se on tarkka. Jos näin ei ole, noudata ohjeita korjata se ja ilmoittaa pankille tai luotto-osuudelle. Kuluttajansuojalainsäädäntötoimisto tarjoaa näytekirjoituksia, jotka kiistelevät epätarkkoja tietoja historiassasi.

Kun otat yhteyttä johonkin raportoivaan organisaatioon, ota huomioon, että se voi yrittää myydä sinulle muita tuotteita. Sinulla ei ole velvollisuutta ostaa niitä, ja niiden hylkääminen ei saisi vaikuttaa riidan tulokseen.

Sinulla saattaa olla houkutus maksaa yritys "korjata" luottoasi tai tarkistaa tilisi historiaa. Mutta useimmat luottokorjausyritykset ovat huijauksia. Lisäksi, jos negatiiviset tiedot ovat tarkkoja, raportointipalveluilla ei ole velvollisuutta poistaa sitä enintään seitsemään vuoteen. Ainoa tapa, jolla se voidaan laillisesti poistaa, on, jos pankki tai luottolaitos, joka ilmoitti tiedot, pyytää sitä. Joten saatat paremmin palvella yrittääksesi korjata suhteesi laitokseen omalla tavallaan.

Jotkut pankit tarjoavat vain käteisellä ennakkoon maksetut korttitilit ihmisille, jotka eivät voi saada perinteisiä tilejä. Hyvän hallintokauden jälkeen voit saada säännöllisen tilin.

Useat pankit ja luottolaitokset tarjoavat toisenlaisia ​​vaihtoehtoisia ohjelmia, joilla on rajoitettu tiliyhteys, korkeammat pankkimaksut ja monissa tapauksissa maksukortit. Jos olet ehdokas toisen mahdollisuuden ohjelmalle, varmista, että pankki on vakuutettu FDIC: ssä. Jos se on luottoliitto, se olisi vakuutettava National Credit Union Administration (NCUA).