Kun et voi maksaa vähintään 20% kiinnityksestä, sinun on yleensä maksettava yksityisestä kiinnitysvakuutuksesta (PMI). PMI suojaa lainanantajaa ylimääräistä riskiä vastaan ​​antamalla lainaa jollekin, jolla olisi vähän menettänyttä poistuessaan kotonaan ja asuntolainastaan, kuten monet toivottomat vedenalaiset lainanottajat tekivät, kun asunto-kupla puhkesi. Vaikka PMI on lisätty kuukausittainen kustannus, jota lainanottajat eivät nauti maksamisesta, se on parempi kuin perinteinen vaihtoehto: ei voi saada kiinnitystä ollenkaan, kunnes olet kallistanut laittaa 20% alas kotiin.

Nykyään kuitenkin jotkut lainanantajat tarjoavat alhaisia ​​maksu-kiinnitysohjelmia, joiden avulla voit välttää PMI: n - emmekä ole pelkästään VA-lainoista puhuttaessa, (tai joissakin olosuhteissa heidän puolisoistaan). Pankit, luottoliikkeet ja markkinat lainanantajat eri puolilla maata tarjoavat vaihtoehtoja maksaa kiinnitysvakuutus. Jotkut lainanantajat tarjoavat takavarikointilainoja, joten sinulla on kaksi kiinnitystä; toiset maksavat korkeampia korkoja tai vaativat säädettävän koron kiinnittämistä, jonka hinnat todennäköisesti kasvavat tulevina vuosina. Seuraavassa on muutamia nykypäivän markkinoilla tarjolla olevia vaihtoehtoja ja kuinka niiden kustannukset verrataan PMI: n maksamiseen.

NASA Federal Credit Union

Jos olet ostamassa kotiasi ensisijaisena asuinpaikkana, voit lainata jopa 650 000 dollaria NASA Federal Credit Unionilta (FCU) ostaakseen kodin maksamatta PMI: tä. Tämä tekee tästä tarjouksesta paljon asunnon omistajille, jotka etsivät jumbo-lainaa. Muilla ei-maksamattomilla, ei-PMI-ohjelmilla saatat vain lainata enintään 417 000 dollaria, mikä vastaa lainaa rajan suurimmassa osassa maata (paitsi korkeat kustannukset).

Tämä laina on saatavana Washington DC: ssä ja 17 valtiossa: Colorado, Connecticut, Delaware, Massachusetts, Maryland, Maine, Minnesota, North Carolina, New Hampshire, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas (vaikka sitä ei voi käyttää kotiin jälleenrakentamiseen Lone Star -tilassa), Virginia, Vermont, Washington ja Länsi-Virginiassa. Se on takavarikointilaina, ja se on saatavilla sekä kiinteäkorkoisia että säädettävissä oleviin korkoihin. Sinun täytyy olla luottoyhdistys, mutta kuka tahansa voi liittyä NASA FCU: hun olemalla jäsen National Space Society, joka on ilmainen.

. Republic Bank Louisville, Ky. -perustainen Republic Bank tarjoaa maksamattoman kiinnityksen ilman PMI: tä ja ei pisteitä. Laina on seitsemän vuoden ARM, jonka alkuperäinen korko on 4,950%. Tämä korko on huomattavasti korkeampi kuin markkinapaikanantajan SoFi (Short for Social Finance). Se on myös paljon suurempi kuin Wells Fargon ilmoittama korko 7/1 ARM: ssä, joka on vain 3.5% mutta vaatii 25% ennakkomaksun. Kalliimpi lainaohjelma voi olla hyvä valinta sinulle, jos et ole kalliimpia vaihtoehtoja.

Sinun kuukausittainen maksu tästä Tasavallan pankkiluotosta olisi 495 dollaria jokaista 100 000 dollaria lainaksi ensimmäisten seitsemän vuoden aikana; sen jälkeen korko säätyy kerran vuodessa peruskoron perusteella, joka on tällä hetkellä 3,5% ja marginaali 0,50% (siksi se on nimeltään 7/1 ARM). Voit lainata jopa 417 000 dollaria tämän lainan kanssa, mikä on vain ostoja varten (ei refinannaatteja). Koti on ensisijainen asuinpaikka.

SoFi

SoFi antaa kotioperaattoreille jopa 10% lainoista enintään 3 miljoonaan dollariin ja välttää PMI: n. Ei ole myöskään syntymäpalkkiota. Voit käyttää SoFi-kiinnitystä ostaa ensisijainen asuinpaikka tai toinen koti (mutta ei sijoituskiinteistö) Washingtonissa ja 25 valtiossa: Alabama, Kalifornia, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, Pohjois-Dakota, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin ja Wyoming. (Katso lisätietoja

SoFi: Mitä sinun tulisi tietää tästä vaihtoehtoisesta luotonantajasta

.) SoFi veloittaa lainanottajille hieman korkeampaa korkoa vastineeksi siitä, että ei tarvitse maksaa PMI: tä. Sofiin asuntolainan varatoimitusjohtaja Michael Tannenbaum kertoo, että 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, joka on 20% alhaisimmillaan, SoFi: n paras korko, 1.4.2016 alkaen, olisi 3. 875%; jos lasket 10%, korko nousee 4,125 prosenttiin. Vastaavasti, jos valitsit 7/1 ARM: n, jonka arvo on 20% alhaalla, korko olisi 3. 125% ja 3. 625%, jos lasit 10%. San Francisco Federal Credit Union

San Franciscon Federal Credit Unionin PoppyLoanilla San Francisco Countyssä tai San Mateon piirikunnassa työskentelevien kotivakuutusyhtiöt, jotka ostavat kotiin arvoltaan enintään 2 miljoonaa dollaria millään yhdeksästä Bay Area -maakunnasta, voi laittaa alas 0% maksamatta PMI: tä. Tämä laina on 5/5 ARM: n lyhennys yli 30 vuotta. Tämä tarkoittaa, että alkuperäinen korko vahvistetaan viideksi vuodeksi ja sen jälkeen korko säätyy vain kerran viiden vuoden välein. Korkokanta ei kasva yli 2% viiden vuoden välein, eikä se nouse lainkaan yli 6% koko laina-ajan.

Vastineeksi 0%: n alentamisesta maksaa alkupalkkion, joka on 1% lainan summasta, tai 1 000 dollaria jokaista $ 100 000 lainaa kohden

Jos luotat 700 000 dollaria (kohtuullinen summa kaupungissa, jossa keskimääräinen kotihinta on yli 1 miljoona dollaria), voit saada korot 3, 75%, jos luottotietosi on 740 tai enemmän. Sulkemiskustannuksesi olisivat lähellä 19 000 dollaria, mukaan lukien 7 000 dollarin laina-arvon aloitusmaksu. Ensimmäinen kuukausittainen maksuasi on 3, 241 dollaria. 81. Korko on lähellä puoli pistettä korkeampi kuin kansallinen keskimääräinen korko 5/1 ARM: iin, mutta se ei ole huono kompromissi, joka on vastineeksi siitä, että korko on säädetty vain kerran viiden vuoden sijasta kerran vuodessa. ARM: n osalta tämä on suhteellisen pieni riski, koska korko ei kasva usein.Bay Areain korkeiden asuntojen hintojen huomioon ottaminen jopa 2 prosentin lisäys 700 000 dollarin kiinnityksellä tarkoittaa hyppää lähes 850 dollaria kuukaudessa. Tämä laina edellyttää suljettua tiliä (jota kutsutaan myös escrow-tiliksi), mikä tarkoittaa, että maksat kiinteistöverot ja vakuutuksesi lainanantajalle joka kuukausi kiinnitysmaksulla, ja se siirtää rahat vakuutusasiamiehelle ja paikallisveronkerääjälle kun laskujesi maksetaan. Sinun täytyy ostaa koti (ei jälleenrahoitusta), jonka asut ensisijaisena asuinpaikkana. American United

American Unitedin Homebuyer Flex -ohjelman avulla New Jersey-lainanottajat asettavat jopa 3% alaspäin 30-vuotisen kiinteäkorkoisen asuntolainaan välttäen PMI: n ja maksamatta pisteitä. Tarvitset vähintään 680 luottopisteen, ja eniten voit lainata on 417 000 dollaria. Korvaasi korko, joka on hieman korkeampi kuin pankin nykyinen 30 vuoden kiinteä korko 3 625%. Kodin on oltava sinun ensisijainen asuinsijaasi, ja sinun täytyy saada 3% käsiraha itse - se ei voi olla lahja.

Muut PMI-vapaat valinnat

Jos mikään edellä mainituista vaihtoehdoista ei toimi sinulle, tutustu seuraavaan neljään:

Travis Credit Union

- Pohjois-Kalifornian kotiinkäyttäjät voivat välttää ennakkomaksun tai maksaa PMI saamalla takavarikoidun lainan, jonka osalta 95% lainan määrästä on ensimmäinen kiinnitys ja loput 5% on toinen kiinnitys.

• Mountain America Credit Union - Utahissa, Idahossa, Arizonassa, New Mexikossa ja Nevadassa asuvat voivat laskea jopa 1 000 dollaria lainoihin, jotka ovat jopa 275 000 dollaria ja 5/1 ARM, 7/1 ARM tai 30 vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys.
• Eastman Credit Union - Laina jopa 100% kodin arvosta ostaa kotiin kiinteällä tai säädettävällä korolla laina Tennesseessä eikä maksa PMI: tä.
• Columbia Credit Union - Washingtonin osavaltion osakeyhtiöt saavat kiinteän luokan 80/20 takavarikoinnin, jonka pituus on enintään 30 vuotta eikä PMI: tä. Liityt, sinun on asuttava tai työskenneltävä Washingtonin osavaltiossa tai perheenjäsenellä.
• Tämä ei ole tyhjentävä luettelo, joten jos et näe lainaa, joka toimii sinulle, etsi etenkin paikallispankkeja ja luottolaitoksia. (Lisätietoja on kohdassa 3%: n asuntolainan palauttaminen

.) PMI-hinta PMI: n kustannukset riippuvat siitä, kuinka paljon olet laskenut, luottotietosi ja lainaasi. Se voi vaihdella 0, 18-2,25% lainan tasapainosta vuodessa riippuen kiinnitysvakuutusyhtiöstä ja lainanottajan ja lainanottajan ominaisuuksista. Mitä enemmän olet laskenut ja mitä korkeampi luottokortti on, sitä pienempi korko on; lainat, joiden maksut eivät voi muuttua ainakin viiden ensimmäisen vuoden aikana (johon sisältyy 30 vuoden kiinteäkorkoisia kiinnityksiä, 5/1 ARM ja 7/1 ARM), on myös halvempaa PMI. Pohjimmiltaan vähemmän riskialtis lainanasi on lainanantajan näkökulmasta, sitä vähemmän PMI-kustannuksia.

Kustannusten vertailu

Seuraavassa kaaviossa näkyy, mitä voit maksaa eräillä tarjolla olevista eri lainausvaihtoehdoista.

Laina

Lainatyyppi

Ennakkomaksu
Alkuperäinen korko	Kuukausittainen pääoma + Koronmaksu	Kuukausittaiset asuntolainat, 200 000 dollarin laina, erilaiset lainaohjelmat, Kuukausittainen PMI 760 + luottopisteellä	Kuukausimaksun kokonaismäärä	Republic Bank	7/1 ARM	0%
4.950%	990 dollaria	n / a	990 dollaria	SoFi	7/1 ARM	10%
3. 625%	$ 912	n / a	$ 912	Sofi	30-v. kiinteä	10%
4. 125%	969 dollaria	n / a	969 dollaria	San Francisco FCU	5/5 ARM	0%
3. 750%	$ 926	n / a	$ 926	Sarka	30-v. kiinteät	3%
3. 500%	898 dollaria	175 dollaria	1 $, 073	Perinteinen	30-yr. kiinteä	10%
3. 500%	898 dollaria	82 dollaria	980 dollaria	Kaavio osoittaa, että voit lähteä eteenpäin ainakin lyhyellä aikavälillä lainaohjelmalla, jonka avulla voit välttää PMI: n, mutta on olemassa joitain tärkeitä varoituksia . Jos harkitset säädettävän koron kiinnitystä PMI: n välttämiseksi, voit lopettaa tulevan eteenpäin, kun korko nollautuu. Esimerkiksi San Francen liittovaltion luotonantajamäärärahalla korko voi nousta 5,75 prosenttiin kuudennella vuodella, jolloin kuukausittainen maksu on $ 1, 167 200 000 dollarin lainaa kohden; 7. 75% vuonna 11, jolloin kuukausimaksu on $ 1, 433; ja nouskaa jopa 9 75% vuodessa 16, jolloin kuukausittaiset maksut ovat $ 1, 718 - lähes kaksinkertaiset kuin ne olivat ensimmäisten viiden vuoden aikana.	Lainojen suurin haittapuoli, jonka avulla voit välttää PMI: n, on se, että kun voit peruuttaa yksityisen kiinnitysvakuutuksen, kun olet kerännyt vähintään 20% oman pääoman kotisi maksamalla pääomasi tai markkinavoimien avulla lisäämällä kotisi arvoa kerran olet saavuttanut alhaisen-maksu-laina-aikavälin keskipisteen, sinulla on korkeamman korotuksen laina tai takautuva laina 30 vuoden ajan tai kunnes olet jälleenrahoitanut. Jälleenrahoittaminen myöhemmin voi olla tai ei ole mahdollista tai järkevää, riippuen siitä, mitä tapahtuu kotiasi, luottokelpoisuutesi ja korkotasosi mukaan.	yksityiskohdat

Verotuskohtelut Sinun tehtäväsi on saada halvempi edullinen asuntolaina, joka vastaa tarpeitasi, ei maksimoida verosäästöjäsi. Halvempi kiinnitys säästää enemmän rahaa kuin kalliimpi asuntolaina, joka antaa sinulle suuremman verovähennyksen. Sinun tulee kuitenkin olla tietoinen vaihtoehtojesi verovaikutuksista.

Voit hakea verovähennystä asuntolainojen korosta, kunhan asuntolainasi on enintään miljoona dollaria ja niin kauan kuin aikataulun A eritelty vähennys on enemmän kuin tavallinen vähennys. Näin on usein asunnon omistajille, koska voit eritellä valtion tuloverot, kiinteistöverot, hyväntekeväisyyslahjoitukset ja asuntolainojen korot.

PMI-palkkiot ovat verovähennyskelpoisia, mutta vähennys alkaa vähentyä, kun oikaistun bruttotuloksen summa on 100 000 dollaria (50 000 dollaria, jos olet avioliitossa erikseen). Et voi vähentää PMI: tä lainkaan AGI ylittää 109 000 dollaria (54 500 dollaria, jos olet naimisissa arkistoida erikseen). Vaikka on epätodennäköistä, että home-mortgage-korkojen vähennys poistuu lähitulevaisuudessa PMI-vähennyksen voimassaolo päättyy 31.12.2016, vaikka sitä voidaan jatkaa, kuten se on ollut aiemmin.

Bottom Line

Vaikka voi olla houkutteleva ottaa 0% alas kiinnitys tänään, varsinkin kun maksut ovat samanlaisia ​​tai jopa pienempi kuin mitä maksat tekemällä pieni käsiraha ja maksaa PMI, on tärkeää miettiä, miten saada tämä 0 prosentin laina vaikuttaa talouteen pitkällä aikavälillä.Asunnon hankkiminen ei ole koskaan pelkästään taloudellista päätöstä - se on myös emotionaalinen - mutta vie aikaa pohtimaan taloudellisia seurauksia ennen kuin allekirjoitat kiinnitysluottopaperit.