Kun ajattelet vakuutusturvaa, kaksi tavallisinta tyyppiä - koti- ja autovakuutus - ovat usein ensimmäisiä, jotka kevät mieleen. Koska asuntovakuutusyhtiö vaatii entistä, ja laissa edellytetään jälkimmäistä, sinulla ei ole paljon valinnanvaraa päättää, onko vakuutettu. Kuitenkin kykysi ansaita tuloja, joiden avulla voit varaa näihin kohteisiin. Itse asiassa ilman monien mahdollisuuksien ansaitsemista monille meistä olisi vaikeaa säilyttää kotimme ja autoja säilyttäen samalla perheemme. Ratkaisu tämän puuttuvan tulon täydentämiseen pysyvän tai tilapäisen vamman sattuessa kutsutaan työkyvyttömyysvakuutukseksi. Tässä selitämme, miksi työkyvyttömyysvakuutus on olennainen osa rahoitussuunnitelmaa ja mitä sinun on harkittava, kun valitset tulon suojaamista koskevan politiikan.

Sosiaaliturva ja vammaisuus

Useat yhdysvaltalaiset työntekijät ottavat vammaisriskien hallinnan itsestäänselvyytenä, koska oletetaan, että sosiaaliturvajärjestelmä huolehtii kaikesta siitä, . Toisin kuin yleinen uskomus, sosiaaliturvaetuuksien saaminen voi olla melko vaikeaa, ja hyötyjen kestäminen kestää kauan. Jotta voitte saada, sinun on osoitettava, että et pysty tekemään mitään työtä, ei pelkästään ensisijaista ammattia. Niin kauan kuin voit työskennellä ansiotyössä, vaikka se työskentelee minimipalkalla, et voi kerätä sosiaaliturvaan liittyviä työkyvyttömyyskorvauksia.

Sosiaaliturvalaitos (SSA) harkitsee henkilön olevan "vammaista", jos

kaikki seuraavista vaatimuksista täyttyy: Hänellä ei ole kykyä harjoittaa merkittävää ansiotoimintaa (SGA).

1. Kyky johtuu yhdestä tai useammasta lääketieteellisesti määriteltävästä fyysisestä tai henkisestä vaurioitumisesta.
2. Kyky on kestynyt tai sen voidaan odottaa kestävän vähintään 12 kuukauden ajan tai johtaa kuolemaan.

Sosiaaliturvaan liittyvien työkyvyttömyyssuojausvaatimusten täyttämiseksi hakijoiden on läpäistävä äskettäinen työstestään ikäisensä perusteella, kun he ovat poistuneet käytöstä. Passiivista tuloaktiviteettia, kuten sijoituksia ja sairauspäivärahaa, ei katsota ansiotoiminnasta. Kuitenkin, jos väität vammaisuuden, ovat nuorempia kuin täysi eläkkeelle siirtymäikä ja ansaitset tuloja yli 1000 dollaria kuukaudessa (vuonna 2011), eivätkä ne ole sokeita, se voi johtaa hylättyyn vaatimukseen, koska sitä pidetään merkittävänä ansiotyönä. Vaikka voit saada etuja, on erittäin epätodennäköistä, että etu täyttää taloudelliset velvollisuutesi - maksu, joka on saanut yli 95 000 dollaria vuodessa ennen työkyvyttömyyskorvausta, on vain 2 224 dollaria kuukaudessa vuodesta 2010 alkaen.

Perheesi ja tulojen suojaaminen

Tarkastellessasi riskienhallintatavoitteitasi sinun on tarkasteltava tarkasti hätävarauksia ja maksuvalmiusominaisuuksia. (Jos haluat lisätietoja, katso Rakenna itsesi hätärahasto .) Jos poistut käytöstä ja olet saanut korkeimman SSA-kuukausimaksun ikäsi ja tuloistasi, olisiko tämä tarpeeksi tuloa talousarvion tukemiseen? U.S. Census Bureaun mukaan kuukausittaisten keskimääräisten kuukausittaisten kotitalouksien tulot olivat 4 200 dollaria vuonna 2010. Nämä tiedot viittaavat voimakkaasti siihen, että täydentävän tulolähteen olisi monille amerikkalaisille välttämättömyys, jos heistä olisi tullut vammaisia. On tärkeää, että ymmärrät yrityksesi tarjoamat edut, sillä voit joutua lyhyellä tai pitkällä aikavälillä vammaispolitiikkaan työnantajan etujen perusteella. Kun kyseessä on työkyvyttömyysvakuutus, "lyhytaikaisella" tarkoitetaan enintään 90 päivän jaksoja, kun taas "pitkäaikainen" viittaa yli 90 päivän jaksoihin. Kun olet selvittänyt, mitä vammaisriskien hallintaa sinulla on, voit tehdä koulutetun päätöksen siitä, oletko täysin vakuutettu vai underinsured. Jos sinulla ei ole asianmukaista tulojen korvaamista, kannattaa harkita henkilökohtaisen vammaispolitiikan ostamista. Kuten useimmissa vakuutustyypeissä, mitä vanhempi saat, sitä kalliimpi kattavuus tulee. Siksi saatat haluta hankkia käytäntö nyt, kun olet sairaus ja onnettomuus. Olipa etuuksesi verotettava riippuu tyypillisesti palkkion maksamisesta. Useimmissa tapauksissa, jos maksat vakuutusmaksut verojen jälkeen, saatava etu on verovapaata. Jos työnantaja maksaa sinulle vakuutusmaksut, etua kohdellaan todennäköisesti veronalaisena tulona, ​​kun sinulle maksetaan. (Lue lisää

Insight Into Insurance Score .) Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, jotka on otettava huomioon, kun tarkastellaan työkyvyttömyysvakuutusta:

Kuinka paljon kannattaa harkita?

Sinun kannattaa harkita riittävästi kattavuutta perheesi nykyisen elintason säilyttämiseksi. Kun mittaat tarvittavia korvaustuloja, on parasta irrota konservatiivisuuden puolella. Huomaa kuitenkin, että voit säästää tietyistä elinkustannuksista (kuten päivittäin ajaminen ja työssäkäynti), jotka voivat vähentää korvaustulon määrää, jota sinun on säilytettävä perheesi elämäntavoissa. Lyhyesti sanottuna kannattaa harkita kolikoiden molempia puolia arvioitaessa kattavuutta.
Mikä on "poistumisaika"?

Eliminointijakso on aika, jonka sinun on odotettava, ennen kuin etusi otetaan käyttöön. Useimpien käytäntöjen tyypillinen poisto tai odotusaika on 90 päivää, mikä tarkoittaa, että sinulla on oma voimavarasi vammaisten ensimmäisten 90 päivän aikana . Varmista, että vakuutussopimuksen poistumisjakso sisällytetään henkilökohtaisiin säästövaatimuksiisi.
Kuinka kauan yksittäinen politiikka maksaa etuuden?
Koska tähän on monia eri vaihtoehtoja, voit valita ajan, jolta etusi kestää.Paras käytäntö merkitsisi etuuksien maksamista, kunnes saavut 65 vuotta, jolloin eläke-etuudet saattavat tulla saataville. Mikä on ero "oman" ja "minkä tahansa" miehityksen välillä?

Jos tarkastelet käytäntöjä, joiden avulla voit valita oman ammatin tai minkä tahansa ammatin välillä, kannattaa harkita suunnitelmaa, jonka mukaan "vammaiset" eivät voi jatkaa töitä nykyisessä ammatissa - tiedossa kuin "omassa ammatissa". Muussa tapauksessa, jos valitset "miehityksen", sinun ei tarvitse suorittaa minkäänlaista työtä, jotta käytäntö voisi maksaa mitään hyötyä. Bottom Line

Työkyvyttömyysvakuutuksia kirjoittavien vakuutusyhtiöiden lukumäärän yleinen väheneminen viimeisten 20 vuoden aikana on johtanut siihen, että työntekijöiden työkyvyttömyyskustannukset ja -taajuus lisääntyvät. Mitä tapahtuisi kotitalouden tuloihin, jos poistut käytöstä pitkään? Toivottavasti te ja perheesi huolehdit, mutta jos et ole varma siitä, nyt voi olla aika kattaa tämä riski. Loppujen lopuksi osa siitä, että olet hyvä sijoittaja, on varma siitä, että perheellesi ei rasita tarpeettomasti riskejä, joilla ei ole varaa ottaa. Lue lisää

Henkivakuutuksen ostaminen: Term Versus Pysyvä ja Pitkäaikaishoitovakuutus: kenen tarvitsee? .