Jos et ole koskaan kuullut "etumaksua", siihen on syy. Termi viittaa perinteisiin kiinnityksiin ja sitä käytetään harvoin paitsi polaarisen vastakohdan, "käänteisen kiinnityksen" suhteen. "Joten, mihin suuntaan haluat mennä? Menetkää eteenpäin tai päinvastoin riippuu siitä, missä olet tässä vaiheessa elämässäsi, henkilökohtaisesti ja taloudellisesti.

Ennen jatkamista, on syytä huomata, että vain yli 62-vuotiaat voivat saada käänteisen asuntolainan. Ja 62 on nuori saada yksi. Mitä vanhempi olet, sitä enemmän rahaa pankki haluaa lainata sinulle.

Jos olet alle 62-vuotias, se on lähimpänä käänteinen asuntolaina kuin vakuutena oleva luotto. Tämä on asetettu määrä rahaa, jota voit käyttää milloin tahansa, mistä tahansa syystä. Ole varovainen. Panet talosi kykyksesi maksaa rahat uudelleen, kiinnostuksella. Vanhoissa päivinä tämä tunnettiin yleisesti "toisen kiinnityksenä. "

Sitä vastoin sekä eteen- että käänteispankit ovat pääosin valtavia lainoja, jotka käyttävät kotisi vakuudeksi - ja ne ovat suuria taloudellisia sitoumuksia. Pari voisi käyttää yhtä kotia vakuudeksi kahdesti elinaikana, hankkimalla etukäteen asuntolaina oston yhteydessä ja sitten vuosikymmeninä myöhemmin käänteisellä kiinnityksellä. Näin se toimii:

• Aviopari, kumpikin noin 30-vuotias, ostaa kodin pienellä ennakkomaksulla. He ovat lupaavia maksamaan rahat takaisin pieninä kuukausittaisina pääomakorotuksina ja korkoineen vuosien varrella. Kolmekymmentä vuotta on perinteisesti ollut standardi. (Katso 30-vuotisen vertailu 15 vuotta kestäneen kiinnityksen jälkeen .)
• Yli 30 vuotta myöhemmin sama pariskunta asuu samassa talossa ja maksoi asuntolainan kokonaisuudessaan. Jopa yhdistettyjen sosiaaliturvaetuuksiensa ja eläkesäästöjensa ansiosta on vaikea saavuttaa varoja. Joten he menevät käänteiseen asuntolainaan. He eivät maksa mitään eteenpäin ja saavat kuukausittaisen tarkistuksen täydentämään tulojaan. Itse asiassa he eivät koskaan maksa pois asuntolainaa, tai vuosien aikana kertynyttä korkoa ja kustannuksia. Mutta tulevaisuudessa niiden perillisten täytyy joko myydä perheen kotiin tai kertakorvauksena. (Katso lisätietoja kohdasta Miten käänteinen asuntolaina toimii?)

Nämä ovat yksinkertaisia ​​esimerkkejä. Muunnelmat ovat melko rajoittamattomia, mutta kummallakin on syytä harkita. Esimerkiksi:

Eteenpäin asuntolainojen riskit …

• Saatat saada paremman koron ja säästää merkittävästi korkoa pitkällä aikavälillä, jos menet 15 vuoden tai jopa 10 vuoden asuntolaina. (Katso 15 vuoden kiinnityksen hyvät ja huonot puolet .) Tämä vie luottamusta siihen, että tulosi ja kulusi pysyvät ennallaan tai paranevat tulevina vuosina. Saatat myös harkita saada 30 vuoden asuntolaina, ja tehdä ylimääräisiä maksuja, kun voit.Näin voit vähentää velkaa ja vähentää kokonaiskorvausta ilman suuremman vaaditun maksun taakkaa. (Katso 30 vuoden kiinnityksen hyvät ja huonot puolet .)
• Kiinnitysjärjestelmä perustuu oletukseen, että kiinteistö kasvaa arvoon ajan myötä. Tämä totuus osoittautui vääräksi, kun asunto-kupla puhkesi vuonna 2008. Huhtikuusta 2015 lähtien yli 7,3 miljoonaa amerikkalaista asuntoa eli noin 13,2 prosenttia kaikista asuntolai- toksista oli edelleen "vakavasti veden alla" RealtyTrac-tutkimuksen mukaan . Tämä tarkoittaa, että heidän omistajansa on jatkossakin maksettava täytettyjä kiinnelainoja tai maksettava pankilleen vähintään 25 prosenttia kotiensa arvioitua arvoa myydessään.
• Puhuminen vaikeuksista kärsivät asuntomarkkinoiden aikana, kun asuntomyyjille tuli yhteinen asuntolainojen hankkiminen niiden luottoluokitusten lisäksi. Sekä kodinomistajat että heidän pankkiirikuntansa olettaa, että suuret kotimaisten arvojen nousu jatkuisivat. Kun rintakuva tuli, asunnonomistajat jumissa pitivät kaksinkertaisen velan, asuntolainan ja luottorajan. Noin 40% niillä, joilla oli kotitalouksien lainoja, oli veden alla viimeisimpien saatavilla olevien lukujen mukaan vuodesta 2011. Se on kaksinkertainen verrattuna veden kokonaismäärään.

Käänteisessä kiinnityksessä olevat riskit …

Kuten vanhempainvastuuta käsittelevän kansallisen neuvoston tämän oppaan mukaan, käänteinen asuntolaina säätelee liittovaltion hallitus estääkseen saalistavien lainanantajien houkuttelemisen vanhuksille. (Katso FHA-käänteisen asuntolainan hankkimista koskevat säännöt .) Mutta se ei voi estää vanhuksia laittomasta itsestään. Esimerkiksi:

• Kiinteäkorkoinen käänteinen asuntolainan omistaja saa lainan koko summan selvitystilaan ilman rajoituksia sen käytöstä. Odotus on, että he maksavat jäljellä olevat velat ja käyttävät jäljellä olevia varoja täydentämään muita tulonlähteitä. Kiusaukset ovat ilmeisiä.
• Jos asunnonomistaja menee joustavaan asuntolainaan, rahat voidaan ottaa kertamaksuna tai kuukausittaisena elinkorkoina tai molempien yhdistelmänä. Se on myös täysin joustava. Kaikki rahat, joita ei ole otettu selvityksessä, on saatavilla luottorajana. Jälleen kiusaus kääritään.
• Kertynyt velka ja korko käänteisestä kiinnityksestä, plus kustannukset, johtuu, kun asuntolainan haltija siirtyy, myy kotiin tai kuolee. Tämä tarkoittaa sitä, että sinun tai sinun perillisten on yritettävä suuria rahasummia, tavalla tai toisella, ja nopeasti. Vakioaika on kuusi kuukautta.

On kuitenkin yksi kuluttajaystävällinen muistiinpano näissä epävarmoissa ajoissa: Pankki ei voi vaatia maksua, joka ylittää kodin arvon. Pankki perii tappion vakuutuskassan kautta, joka oli yksi kyseisen kiinnityksen kustannuksista.

Bottom Line

Jos tämä näyttää lisäävän paljon riskejä, on vielä suuri palkkio elää kotisi omistuksessa aikakaudella, jossa vain harvoilla on varaa maksaa kaiken käteisen. Sekä vakioidun asuntolainan että käänteisen asuntolainan ansiosta monet meistä voivat tehdä juuri tämän, elämässämme kahdessa tärkeimmässä vaiheessa.Osalla tosiasioista ja järkeistään menoja, voit hyödyntää niitä turvallisesti.