Luottokortit tai käteinen? Luottokortit tarjoavat kätevän ja pitkän luettelon niistä hyödyistä, joita raha ei tarjoa, mutta ne edustavat myös jatkuvan mahdollisuuden jakaa kiertävä velka, joka voi kestää vuosia, vuosikymmentä tai jopa eliniän.

Joten miten voit tunnistaa parhaimmat ajat muovia varten? Seuraavassa on muutamia ohjeita.

Kun et saa käyttää luottokorttia

- Kun maksu ei ole paras käytettävissä oleva kauppa. Jos olet ajatellut maksavan kiinnitysasiakkaasi, sairausvakuutusmaksua tai muuta kertaluontoista laskun luottokortilla, jotta voisit houkutella palkkipisteitä, ajattele uudelleen. Vaikka palveluntarjoaja sallii luottokorttimaksut (monet eivät), he veloittavat maksun, joka purkaa tai jopa ylittää palkkion arvon. IRS sallii luottokortit veronmaksujen maksamiseen, mutta 1,87-2,25 prosentin suorituspalkkion (luottokortin koron lisäksi). Sitä vastoin IRS sallii lyhyen aikavälin maksujen laajennukset ilman maksu- ja erätussuunnitelmia 52 dollaria ja 120 dollaria (riippuen veronmaksajien taloudellisesta tilanteesta). Viivästyneisiin maksuihin sovelletaan sakkoa (0,5% kuukaudessa) ja korkoa (liittovaltion lyhytaikaista korkoa plus 3%), mutta kokonaismäärä voi olla pienempi kuin luottokortin käytöstä aiheutuvat kulut.

- Kun et ole vielä neuvotellut luotonantajan kanssa. Onko lääketieteellisiä laskuja tai muita kustannuksia, jotka ovat yllättäen suuria tai hallitsemattomia, ennen kuin veloitat luottokortin ja kaupat toisen taloudellisen ongelman, ota yhteyttä yrityksen laskutusosastoon. Se voi vähentää velkaa tai tarjota maksusuunnitelman ehdoilla, jotka ovat paljon edullisempia kuin luottokorttisi.

- Kun olet hankkinut kiinnitystä. Asuntolainojen vakuutuksenottajat eivät halua nähdä mitään muutoksia luottokelpoisuutesi aikana lainan hakemisen ja sen sulkemisen välillä. Jos luottokorttisi käyttö lisääntyy yhtäkkiä, luottotietosi voi osua, jolloin et voi saada pöydän lainaa. Vastusta tarvetta käydä ostoksilla asioista, joita uusi koti tarvitsee. Jos olet kiinnitysprosessissa, käytä luottokortteja hyvin säästeliäästi, jos lainkaan.

- Kun haluat jotain, jolla ei ole varaa. Ei ole väliä, onko ravintola ateria, uusi asu, uusin älypuhelin, loma todella uskomme ansaitsenne tai häät, jonka olet haaveillut lapsuudesta lähtien. Suuri tai pieni, jos sinulla ei ole varaa, älä osta sitä. Älä anna luottokortin huijata sinut ajattelemaan, että sinulla pitäisi olla jotain, kun se todellisuudessa ei ole budjetillasi.

- Kun sinulla on jo tasapaino. Jos sinulla on luottokorttiluotto, sinulla ei ole varaa käyttää korttejasi. Sen sijaan maksa saldo ennen kuin lisäät uusia maksuja sekoituskohtaan tai vaarannat jäädyttämisen velan kierrosta.Ja varmista, että sinulla on paras kortti, jonka luotto-pisteet saavat sinut. Katso S igns sinun täytyy etsiä parempaa luottokorttia.

Kun käytät luottokorttia

- Kun haluat lisätakuua tai ostaa suojaa. Luottokortti voi olla erinomainen tapa suojella suurta ostoa. Useimmat kortin liikkeeseenlaskijat tarjoavat ostosturvan ja laajennetun takuun kortilla ostetuista tuotteista. Visa kaksinkertaistaa valmistajan takuun jopa yhden vuoden. MasterCard myös kaksinkertaistaa takuun, tarjoaa 60 päivän hintasuojausta ja jopa vakuuttaa ostajan varastamisesta tai vahingosta 90 päivän ajan. (Molemmissa tuotemerkeissä etuudet vaihtelevat kortin myöntäjän toimesta.)

- Kun haluat voimakkaampien petosten vastuuarvoja. Luotto- ja maksukortit rajoittavat kaiken kortinhaltijan vastuun petostapauksissa, mutta luottokortin suojaus on vahvempi. Luottokortin haltijan vastuu vilpillisestä käytöstä vaihtelee 0 dollarista (jos tappio ilmoitetaan ennen petollisia maksuja) 50 dollariin (jos tappio ilmoitetaan luvattoman käytön jälkeen). Maksukortilla vastuu voi olla rajoittamaton. Se on 0 dollaria, kun tappio ilmoitetaan ennen luvattomia maksuja, 50 dollaria, jos petos ilmoitetaan 2 arkipäivän kuluessa, 500 dollaria, jos petos on ilmoitettu yli 2 mutta alle 60 päivää sen jälkeen, ja se on rajoittamaton, kun petos ei ole raportoitu yli 60 päivää sen jälkeen, kun se tapahtui.

- Voit hyödyntää kortin yksinoikeuksia. Yhteismerkkikortit tarjoavat tyypillisesti brändille ominaisia ​​yksinoikeuksia. Esimerkiksi jotkut lentoyhtiöiden luottokortit tarjoavat kortille ostetuille lipuille matkustaville maksuttomasti tarkistetut pussit. Samoin jotkut hotelliketjut tarjoavat päivityksiä tai erikoispalveluita vieraille, jotka maksavat merkkikortilla. Katso jos saat kaasun luottokortin?

- ansaita palkkioita. Niin monet suositut luottokortit tarjoavat palkkio-ohjelmia, on vaikea ajatella hyvää syytä pitää luottokortti, joka ei. Ohjelmat ovat erittäin kilpailukykyisiä: jotkut tarjoavat käteistä takaisin jokaisesta ostoksesta; muut maksavat pisteitä. Kuluttajat, jotka ovat oikeutettuja, voivat ansaita vuosittain satoja, jopa tuhansia dollareita jokapäiväisiin kotitalouksien menoihin. (American Express Blue Cash Preferred -kortti maksaa 6% käteisellä takaisin päivittäistavarakaupassa, joka maksaa jopa 6 000 dollaria vuodessa, mahdollisesta 360 dollarin alennuksesta. Kortinhaltijat ansaitsevat pienemmän prosenttiosuuden takaisin muille menoluokille.)

- turvallisuutta matkustettaessa. Ihmiset, jotka matkustavat, voivat olla haavoittuvampia petoksille pelkästään paikallisen kielen tai ympäristön tuntemattomuuden vuoksi. Kadonneet tai varastetut käteiset ovat menneet ikuisesti, mutta luottokortti voidaan sulkea ja korvata yhden puhelun aikana.

Bottom Line

Vältä käyttämästä luottokorttia. Velka on kallista. Älkää antako houkutusta viettää keinoasi vain siksi, että luottokorttisi, jolla on käytettävissä oleva saldo, kutsuu lompakkostasi. Sen sijaan keskitytään käyttämään sitä työkaluna, jolla saat lisäarvoa suunnitelluista menoistasi.

Kun käytät luottokorttia, tee matematiikka. Määritä, jos hyöty, jota haet, on kustannusten arvoinen, maksat palkkioista ja koroista.Lisätietoja on kohdassa Luottokortti-säästöt.