Suurin osa aikuiselämästäsi on luultavasti ollut henkivakuutus. Jos työnantaja tarjosi sitä osana etuuspakettia, et ehkä ole antanut sitä toiselle ajatukselle. Tiesit, että se oli siellä, mutta ei tiennyt paljon siitä. Tai olet ehkä ottanut politiikan osaksi hyvää rahoitussuunnittelua, varsinkin jos sinulla on lapsia.

Mutta nyt olet menossa eläkkeelle - tai ehkä olet jo siellä. Työnantajasi ei enää maksa henkivakuutusta, ja sinun on päätettävä, ottaako hän uuden politiikan tai anna myöhemmät vuodet ilman sitä. Mikä on oikea valinta?

Se riippuu

Etkö kyllästy kuuntelemaan, että ei ole helppoa vastausta? Tämä johtuu siitä, että pankki- ja sijoitustilisi - ja tarpeesi - eroavat toisistaan ​​lähimmäisi tai ystäväsi. Se, mikä sopii niille, voi olla tai ei ole sopiva sinulle.

Miten henkivakuutus sopii

Ennen eläkkeelle siirtymistä useimmat perheet käyttävät suurimman osan tai kokonaan heidän kotitalouden tuloistaan ​​elämäntavansa tukemiseksi. Jos kaksi ihmistä työskentelee, molemmat tulot ovat yleensä välttämättömiä perheen elintason ylläpitämiseksi. Jos vain yksi henkilö toimii, sama pätee. Jos yksi tulonsaajista joutuisi menemään pois, kotitalous voisi joutua taloudelliseen hätätilanteeseen yhdessä pahimmillaan.

Henkivakuutuksen tehtävänä on suojata perheenjäseniä tulonmenetykseltä, jos sinä tai muu pääpalkkasi menisi pois.

Kuten kaikki vakuutustuotteet, on olemassa useita henkivakuutuksia. Pitkäaikainen henkivakuutus kattaa tietyn ajan - tavallisesti 10-30 vuotta. Pysyvä elämä, jota kutsutaan myös käteisarvoksi, on elinikäinen politiikka, jota usein käytetään kiinteistönsuunnittelussa. Se tulee kahteen makuun: koko elämä ja yleinen elämä. Lisätietoja on kohdassa Vakuutuksen esittely: Henkivakuutuksen tyypit ja Pysyvän elämän periaatteet: Koko vs. Universal .

Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, joiden avulla voit päättää, mitä tarvitset.

Etkö vielä ansaitse tuloja ulkomaille?

Henkivakuutuksen perustoiminnon vuoksi saatat olla melko hyvä käsitys tarvittavasta jatkuvasta kattavuudesta. Perusteellisimmassa mielessä, jos poistut eläkkeestä ja et enää työskentele, jotta voitte saavuttaa tavoitteen, et todennäköisesti tarvitsisi sitä. Jos asut sosiaalivakuutuksesta eläkesäästämiensä takia, tuloja ei tarvitse korvata.

Kun kuolet, perheesi saavat jatkossakin maksuja eläkevakuutuksestasi, ja sosiaaliturva maksaa perhe-eläkkeen. Kuitenkin, että perhe-etuudet vaihtelevat yksilöllisen tilanteen perusteella, eikä sosiaaliturva ole yhtä suuri kuin elantonne. Varmista, että tiedät etusi ennen henkivakuutuksen tekemistä.

Oletko velkaa?

Ihannetapauksessa saat eläkkeelle ikäsi velaton, mutta näin ei aina tapahdu. Itse asiassa vuonna 2013, 30% asunnonomistajista 65-vuotiaita ja sitä vanhempia oli edelleen asuntolaina; 21 prosenttia eläkeläisistä 75-vuotiaita ja sitä vanhempia tekisi edelleen talonmaksuja vuonna 2011.

Opintolainan velan ennustetaan olevan ongelma yhä suuremmalle määrälle eläkeläisiä tulevaisuudessa. Vuodesta 2013 , yli 700 000 eläkeläistä pitivät opintolainan velkaa - joko omien lainojensa jäännöksiä tai lasten tai lastenlasten lainaamista varten.

Asiantuntijat sanovat, että jatkuvan henkivakuutuksen kattavuus saattaa olla hyvin suositeltavaa, jos maksat vielä velkaa. Ottakaa "parempi turvallinen kuin pahoilla" lähestymistapa, elleivät velkamaksut ole niin pieni osa nettovarallisuudesta, että ei olisi vaaraa taloudellisista vaikeuksista.

Ovatko lapset ja puoliso tarpeeksi itsesi?

Jos saavut eläkkeelle ja lapsesi ovat poissa kotoa ja tarjoavat omat perheensä, ja puoliso on itsenäinen, et todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta. Toisaalta, jos sinulla on erityistä tukea tarvitsevia lapsia tai lapsia, jotka elävät yhä kotonasi, kannattaa säilyttää se. Jos puoliso menettäisi huomattavan osan eläkkeistäsi tai muusta kuukausimaksusta, henkivakuutus voi täyttää tämän aukon.

Olisiko se auttavan sinua?

Jotkut henkilöt, joilla on huomattava omaisuus, voivat käyttää henkivakuutusta strategisesti - esimerkiksi tapa huolehtia kiinteistöveroista. Se voisi maksaa yrityksesi velkaa, rahoittaa kaikki yrityksesi tai kiinteistösi liittyvät ostosopimukset tai jopa rahoittaa eläkejärjestelyjä.

Kuten voitte kuvitella, miten käytät henkivakuutusta verotuksellisena osana kiinteistösuunnitelmaa, on hyvin monimutkainen. Tarvitset avustajan, joka on erikoistunut kiinteistönsuunnitteluun. Muista, että ellei sinulla ole kiinteistöä, joka saavuttaa miljoonia dollareita nettovarallisuuteen, kiinteistöveron harkintaa ei todennäköisesti sovelleta. Et siis välttämättä tarvitse henkivakuutusta tähän tarkoitukseen, mutta varmasti kannattaa kysyä pätevää asiantuntijaa. Lue lisää Estate Planning: Henkivakuutus Estate Planning ja Onko henkivakuutus Smart Investment jälkeen eläkkeelle?

Bottom Line

Voi olla haitallista luopumaan henkivakuutuksesta niin kauan, mutta totuus voi olla, että et enää tarvitse sitä. Jos sinulla ei ole korvaavia tuloja, hyvin vähän velkaa, omavarainen perhe eikä tyyris kysymys kiinteistönne ratkaisemisesta, on hyvä mahdollisuus sanoa hyvästit kyseiselle politiikalle. Kiinteistönsuunnittelun osalta saatat tarvita erilaista politiikkaa tai suuria muutoksia nykyiseen.

Tämä on täydellinen kysymys rahoitussuunnittelijalle tai maksulliselle vakuutusalan konsultille. (Katso Rahoituksen neuvonantajan valitseminen .) Ole varovainen yksinkertaisesti kysymällä vakuutusasiamiestä. Koska heitä maksetaan usein palkkiona, heillä saattaa olla kiinnostusta pitää sinut politiikassa, vaikka et tarvitsisi sitä.