Onko järkevää ostaa taattu henkivakuutus? Yleensä kun ostat tuotteen tai palvelun, jonka takia olet päättänyt siirtää tuotteen tai palvelun vaurioitumisen riskin valmistajan tai palveluntarjoajan kustannuksella.

Me kaikki teemme valintoja säilyttämisestä (itsevarmuudesta) tai riskin siirtämisestä (ostovakuutus) joka päivä - joskus tietoisesti ja toisinaan tahattomasti. Esimerkiksi kun valitset korkeamman tai pienemmän omavastuun omistajasi, terveydenhuollon ja autovakuutuksen tai päättäessäsi ostaa matkavakuutuksen lomalle.

Haasteena on ymmärtää, miten riski voi vaikuttaa talouteen ja pitääkö se säilyttää tai siirtää sitä. Päätös riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien riskitaso, syy kattavuuteen ja taloudellinen tilanne. Esimerkiksi jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja maksuvalmius voi vaihdella, voit valita kattavuuden taatulla kiinteällä maksulla. Vaikka joku, jolla on vakaampi tulo tai suurempi varallisuus, voi tuntea olonsa mukavaksi ottamalla mahdollisuuden, että palkkionmaksut voivat vaihdella.

Taattu VS. Ei-taattu politiikka

Vakuutus koskee riskien hallintaa. Toisin kuin yksityishenkilöt, vakuutuksenantajat voivat hallita riskejä yhdistämällä lukuisia yksittäisiä politiikkoja. Riippuen vakuutuksenantajan arvioinnista kunkin hakijan riskin suhteen, he antavat korkeamman tai alemman palkkion. Tai he voivat päättää, että riski on liian suuri eikä tarjoa mitään kattavuutta.

Henkivakuutuksen ostamisessa sinulla on mahdollisuus valita tuotteista, joilla on takuut ja ilman niitä.

Taattu toimintatapa niin kauan kuin maksat aikataulun mukaisen palkkion ajoissa, kattavuus ei katoa. Myös suunniteltu palkkio on taattu. Sinulla ei ole velvollisuutta maksaa korkeampaa palkkioita, jos vakuutuksenantaja päättää korottaa palkkioita ja kuluja vakuutuksessa tai jos sijoitetun pääoman tuotto on alun perin ennustettua alhaisempi. Vastuuvakuutusmaksuksi vakuutuksenantaja olettaa kaiken riskin.

Ei-taattuun politiikkaan, kattavuus myydään hypoteettisella havainnolla, joka sisältää useita kirjanpitoa. Nykyinen pääomanlaskenta (paras tapaus) lasketaan käyttämällä korkeampaa oletettua tuottoastetta sekä vakuutuksenottajien tällä hetkellä veloittamia vakuutuskustannuksia ja kuluja. Taattu lipputulot (pahin tapaus) havainnollistaa, mitä voisi tapahtua, jos vakuutuksenantaja perii korkeimmat sopimusperusteiset palkkiot ja kulut sekä maksoi vakuutuksen pienimmän tuoton. Ei-taattuun politiikkaan suunniteltu palkkio lasketaan tyypillisesti käyttämällä edullisempaa nykyistä kuvaa. Joten, sinä vakuutuksenottajaksi, sinulla on kaikki riski. Jos oletukset eivät toimi odotetulla tavalla, saatat joutua tilanteeseen, jossa joudut maksamaan suuremman palkkion jossakin vaiheessa tulevaisuudessa tai toimintatapa saattaa raueta.

Säännöt

Henkivakuutus tarjoaa palkkio- ja kuolemahyödyn, joka on taattu tietyksi ajaksi, esimerkiksi 10, 20 tai 30 vuotta. Kuitenkin, kun taattu kausi päättyy, politiikka tulee vuotuiseksi uudistuvaksi ajaksi. Jos haluat säilyttää kattavuuden, riski joutuu maksamaan huomattavasti suuremman palkkion, joka kasvaa vuosittain.

Yksi tapa vähentää joitain riskejä on valitsemalla käytäntö, jossa on muuntamisvaihtoehto. Voit maksaa korkeamman palkkion, mutta takaat kykysi säilyttää kattavuus kohtuullisin kustannuksin muuntamalla termi pysyvään käytäntöön nykyisellä luokituksella. Palkkio riippuu ikästänne ja vakuutuksenantajan tarjoamista tuotteista, kun muutat.

Pysyvät käytännöt

Useimmat pysyvät henkivakuutukset eivät ole taattuja, ellei kuvauksessa ja sopimuksessa nimenomaisesti ole lainkaan ajokorttia. Vakuutuksenottaja takaa, että vakuutuksenantaja takaa, että vakuutus kattaa tietyn määrän vuosia. Takauksen kesto riippuu suunnitellusta palkkioista, toimintatavoista ja vakuutuksenantajasta. Jotkut yritykset tarjoavat tuotteita, kuten indeksiä tai muuttuvia toimintatapoja, joilla on rajoitetut takuut (vain viisi vuotta), kun taas muilla politiikoilla on takeita, jotka voivat kestää huomattavasti yli 100-vuotiaita. (Katso myös: Ymmärtäkää pysyviä vakuutuksia.) > Pitkäaikainen takuu, kunhan maksat suunnitellun palkkion aikataulussa (erittäin tärkeä), kattavuus pysyy voimassa. Vaikka rahapolitiikan käypä arvo putoaa nollaan. Vakuutta vastineeksi vakuutuksenantaja perii korkeamman palkkion ja vakuutus voi tuottaa vähemmän käteisarvoa kuin vastaava, ei-taattu vakuutus.

Jotkut koko elämä ja nykyinen oletus yleinen elämää koskeva politiikka tasolle kuolleet hyötyä, kun maksimipalkkio on maksettu, voi myös toimia politiikassa ilman takuuta.

Bottom Line

Monta tekijää olisi punnittava päätettäessä, ostaako taattu tai taattua politiikkaa. Tehdessään päätöksen, sinun on realistisesti tarkasteltava taloudellista tilannetta ja päätä, mitkä riskit voitava ottaa vastaan ​​ja ne, jotka on siirrettävä. Esimerkiksi hankkimalla taattu politiikka, jonka avulla perheesi voidaan tarjota, voi antaa enemmän vapautta sijoittaa suurempaan riskisalkkuun tai liiketoimintaan, tietää, jos olet äkillisesti kuollut alas markkinatilanteessa perheesi olisi taloudellisesti turvallista.