"FHA-laina: perusteet ja vaatimukset"

FHA-laina on liittovaltion pätevien lainanantajien liikkeeseenlaskema laina, jonka vakuutena on Federal Housing Administration (FHA). FHA-lainat on suunniteltu matalan tai keskitason tulonottajille, jotka eivät pysty maksamaan suurta ennakkomaksua.

Vuodesta 2017 alkaen nämä lainat antavat lainanottajalle mahdollisuuden lainata jopa 96,5 prosenttia kodin arvosta. 3. 5%: n alamaksuvaatimus voi tulla lahjasta tai avustuksesta, mikä tekee FHA-lainoista suosittuja ensimmäistä kertaa asunnon ostosta.

FHA Lainat

FHA-lainat otettiin käyttöön 1930-luvun suuren masennuksen jälkeen. Tänä aikana defaults ja foreclosures skyrocketed. Vastauksena hallitus loi liittovaltion vakuutettuja lainoja, jotka antoivat kiinnelainanantajille mielenrauhaa, vähentäneet lainanantajan riskiä ja kannustivat asuntomarkkinoita. Kiinnitysluottojen ansiosta lainanantajat olivat (ja vieläkin) halukkaampia antamaan suuria kiinnityksiä tapauksissa, joissa he eivät yleensä hyväksy lainahakemusta.

Kuka on FHA-lainaa?

FHA-lainoja tarjotaan pienituloisille henkilöille, joiden luottotieto on alle 500. Yksilöt, joilla on luottolupaus välillä 500-579, voivat saada FHA-lainan, jonka käsiraha on 10%; henkilöt, joiden luottoluokitus on yli 580, saavat FHA-lainan niin alhaiselta kuin 3,5%. Liittovaltion asuntolaitos ei anna luotonantajalle rahaa ottamaan asuntolaina tai ostamaan taloa. Pikemminkin lainanottaja maksaa kuukausittaisen tai vuosittaisen kiinnitysvakuutusmaksun FHA: lle lainan myöntämisestä lainanantajalle. Jos laiminlyönti on laiminlyöty, lainanantajan taloudellinen riski minimoidaan, koska FHA ryhtyy maksamaan maksuja.

Ei ole luotto historiaa ei ole ongelma FHA laina. Luottoraportin sijaan lainanantaja voi tarkastella muita maksuhistorialuetteloita, kuten hyödyllisyys- ja vuokramaksuja.

Jopa ihmiset, jotka ovat käyneet läpi konkurssi ja sulkeminen voivat silti saada FHA-lainan. Kuitenkin mitä alhaisempi luottopiste on ja mitä alhaisempi ennakkomaksu on, sitä korkeampi korko on.

Perinteisten kiinnitysten lisäksi FHA tarjoaa käänteisen asuntolainan ohjelman, joka tunnetaan nimellä Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Tämä ohjelma auttaa senioreja muuttamaan oman kodin kotitalouksille käteisellä säilyttäen nimikkeet kodeistaan. FHA tarjoaa myös FHA 203 (k) -lainaa koskevan erityisen tuotteen, joka vaikuttaa tiettyjen korjausten ja korjausten kustannuksiin. Tämä yhden lainan avulla yksittäinen voi lainata rahaa sekä kotiin hankkimiseen että kodin parantamiseen. Tämä voi olla suuri ero lainanottajalle, jolla ei ole paljon rahaa käsi kädessä maksetun ennakkomaksun suorittamisen jälkeen.FHA: n energiaa säästävä kiinnitysohjelma on samanlainen käsite, mutta tavoitteena on päivityksiä, jotka pienentävät hyödyllisyyslaskun. Uusien, tehokkaampien laitteiden kustannukset, esimerkiksi, tulevat osaksi lainaa.

Miten FHA-lainat toimivat

Jotta FHA-laina voidaan hyväksyä, lainanottajalla on oltava kiinnitysvakuutus. FHA-laina edellyttää lainanottajan tekemää kahdenlaista kiinnitysvakuutusmaksua (MIP) - Upfront Mortgage Insurance Premium (UFMIP) ja vuotuinen MIP. Ennakoiva MIP on 1.75% lainan määrästä (vuodesta 2017 alkaen) ja maksetaan sulkemishetkellä. Lainaajalle, jolle myönnettiin 350 000 dollarin asuntolaina, tulee maksaa UFMIP 1,75% x 350 000 = 6 dollaria 125 euroa. Maksut talletetaan Yhdysvaltain valtiovarainministeriön perustamalle säilytyslaskulle ja varat käytetään kiinnitysmaksujen suorittamiseen siinä tapauksessa, että lainanottaja on laiminlyönyt.

Lainaajan kuukausittaiset vähimmäissijoitusmaksut suoritetaan. Maksut vaihtelevat lainan määrän, lainan pituuden ja alkuperäisen laina-arvo-suhteen (LTV) mukaan. Tyypillinen MIP-hinta on yleensä 0, 85% lainan määrästä. Edellä esitetyn esimerkin mukaan lainanottajan olisi maksettava vuotuisia MIP-maksuja 0, 85% x 350, 000 = 2, 975 tai 247 dollaria. 92 kuukaudessa. Tämä maksetaan UFMIP: n kustannusten lisäksi.

Kun ostat kotiin, saatat olla vastuussa tietyistä tasalaskelmista, kuten laina-aloitusmaksuista, asianajopalkkioista ja arviointikuluista. Yksi FHA-kiinnityksen eduista on se, että myyjä, kodin rakentaja tai lainanantaja saa maksaa osan näistä sulkemiskustannuksista puolestasi. Jos myyjällä on vaikea löytää ostajaa, hän voi vain tarjota auttavan sinua suljinaikaa kaupan makeutusaineena.

FHA-lainojen lisävaatimukset

Vaikka FHA-lainat antavat kiinnitysmahdollisuuksia ihmisille, joilla on alhainen tulo tai matala luotto ja ihmiset, jotka voivat olla ensimmäisiä kotiinkuluttajia, on olemassa tiettyjä lainanantovaatimuksia, jotka Federal Housing Authority on esittänyt.

Ensinnäkin lainanottajalla on oltava vakaa työsuhde tai hän on työskennellyt samaa työnantajaa varten viimeisten kahden vuoden aikana. Tämä on tärkeää, koska FHA vaatii lainanottajan etupään suhdetta - joka on kuukausittaisen kiinnitysmaksun, HOA-maksujen, kiinteistöverojen, kiinnelainvakuutusten ja kotivakuutuksen vakuutusten yhteenlaskettu summa - alle 31 prosenttia bruttotulojen kokonaismäärästä. On kuitenkin mahdollista hyväksyä 40 prosentin suhde. Lisäksi lainanottajan back-end-suhde - joka on kuukausittaisen kiinnitysmaksun ja kaikkien muiden kuukausittaisten kulutusluottojen yhteenlaskettu summa - on alle 43 prosenttia bruttotulojen kokonaismäärästä. On kuitenkin mahdollista hyväksyä suhde jopa 50%.

Itsenäisen ammatinharjoittajan tarvitsevat kaksi vuotta menestyksekästä itsenäistä työhistoriaa, jota verotulot ja nykyinen vuosi-tasoinen tase ja tuloslaskelma osoittavat. Hakijat, jotka ovat olleet itsenäisiä ammatinharjoittajia alle kahden vuoden mutta yli vuoden ajan, voivat olla tukikelpoisia, jos heillä on vankka työ ja tulohistoria itsenäisen ammatin harjoittamista edeltävänä kahdelle vuodelle ja itsenäinen ammatinharjoittaminen on samassa tai siihen liittyvässä ammatissa .

Lisäksi lainanottajien on oltava vähintään kaksi vuotta konkurssiin, ellei lainanottaja, joka on viime aikoina joutunut konkurssiin, on osoittanut, että se oli hallitsematon asia. Lainanottajien on myös poistettava markkinoiltapoistamistoimenpiteistä vähintään kolme vuotta ja osoitettava pyrkivänsä palauttamaan hyvät luottotiedot. Kuitenkin lainanottaja, joka on rikollisesti hänen liittovaltion opiskelija lainoja tai tuloveroja, ei saada FHA lainaa.

FHA-lainan hyväksymisen edellytyksenä on, että lainanottajan on oltava lakisääteinen ikä siinä valtiossa, jossa hän hakee kiinnitystä, hänellä on voimassa oleva sosiaaliturvatunnus ja laillinen Yhdysvaltojen asuinpaikka.

Yleensä FHA-lainalla rahoitettava omaisuus on lainanottajan pääasiallinen asuinpaikka, ja sen on oltava omistuksessa. Tätä lainaohjelmaa ei voida käyttää investointi- tai vuokrausominaisuuksiin. FHA: n hyväksymien condo-projektien omat ja paritalot, rivitalot, rivitalot ja asunnot ovat kaikki oikeutettuja FHA-rahoitukseen.

Lopuksi luotonantajan, jonka lainanottaja käyttää, on oltava FHA: n hallituksen hyväksymä, koska FHA ei ole lainanantaja vaan vakuutuksenantaja. Toisin sanoen rahan FHA-kiinnitykselle ei myönnetä lainanottajille FHA; pikemminkin lainanottajat saavat varat FHA: n hyväksymältä lainanantajalta, ja FHA takaa lainan. Toisaalta tämä tarkoittaa sitä, että erilaiset luotonvälittäjät voivat tarjota lainanottajalle samanlaisen kiinnityksen (tai saattaa kääntyä lainanottajalle alas), koska FHA: n lainaohjeet eivät muutu sen perusteella, kuka voi lainata rahaa. Toisaalta FHA tarjoaa luotonantajille joustavuutta omien normiensa asettamisessa lainan myöntämisen määrittämiseksi ja monet lainanantajien vähimmäisvaatimukset ovat korkeammat kuin FHA: n asettamat. Tämän seurauksena yksi laitos voi hyväksyä FHA-lainan, kun taas toinen hylkää sen.

Ovatko FHA lainaa sinulle?

Vaikka FHA-laina voi kuulostaa hyvältä, se ei ole kaikille. Henkilöillä, joiden luottoluokitus on alle 500, ei yleensä ole oikeutta saada FHA-lainaa.

Lainaajalle, jolla on varaa suuri käsiraha, voi olla parempi mennä tavanomaisen kiinnityksen kanssa, koska se voisi säästää enemmän rahaa pitkällä aikavälillä alemman korkotason ja kiinnitysvakuutusmaksun ansiosta, jota tavanomaiset luotonantajat tarjoavat.

Puhu FHA: n neuvonantajalle selvittääksesi, onko tällainen kiinnitys oikein sinulle.

'FHA-laina: perusteet ja vaatimukset'