Miljoonat eläkkeellä olevat amerikkalaiset ovat riippuvaisia ​​sosiaaliturvasta tärkeimpänä tulonlähteenä heidän työttömien vuosiensa aikana ja ne, jotka eivät vielä ole valinneet heidän eduistaan, voivat usein tuntea olonsa hukkuvan valituista valinnoista .

Erityisesti naimisissa olevat sukulaiset saattavat joutua tutkimaan viidestä tai kuudesta eri vaihtoehdosta sen määrittämiseksi, mikä polku vastaa parhaiten heidän tarpeisiinsa. Mutta vaikka useimmat parit ovat tietoisia siitä, että sosiaalivakuutus maksaa puolison etu leskille, he eivät tiedä, että tätä vaihtoehtoa voidaan käyttää myös hieman eri tavalla - tavalla, joka voi merkittävästi parantaa heidän etujaan loppuelämänsä ajan. (Lisätietoja: Kuinka lisätä sosiaaliturvan puolisoetuuksia )

Tiedosto ja keskeyttää … Act NOW!

Monet taloussuunnittelijat ja sosiaaliturva-asiantuntijat suosittelevat suosittua parisuhdestrategiaa, jossa korkeamman palkan omaava puoliso on saavuttanut täyden eläkeiän (vaikkakaan ei todennäköisesti paljon pidempään). Sosiaaliturvan säännöt toteavat, että puoliso ei voi kerätä puolisoiden etuja, ennen kuin korkeampi ansaitsi puoliso hakee hänen etujaan. Siksi tässä tilanteessa korkeampi ansaitseva puoliso menestyy ja hakee etuja sen jälkeen, kun hän saavuttaa täyden eläkkeelle siirtymisajan - ja sitten viipymättä tiedosto keskeyttää ne ennen maksujen vastaanottamista. Puoliso voi siis vapaasti hakea aviopuolisoa, joka alkaa maksaa välittömästi. (Lisätietoja: Vinkkejä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä .)

Tässä strategiassa on kaksi tai kolme keskeistä etua: korkeammalle ansaitsevalle aviopuolle kertyy enemmän voittoa myöhempänä ajanjaksona, koska yhden vuoden etuudet viivästyvät 8 prosentin eliniän lisäykseksi muun hakijan elämästä. Siksi joku, joka keskeyttää etuisuutensa heti, kun hän saavuttaa täyden eläkeiän ja viivästyttää heidät siihen saakka, kunnes suurin eläkkeellesiirtymäikä nostaa hänen vuotuisen kokonaistuloksensa noin kolmasosalla.

Ja koska puolisoiden etu on puolet korkeamman ansiotyön puolison täysimääräisestä eduista, puoliso voi saada enemmän kuin hän olisi, jos hän vain keräsi oman täyden hyödyn . Lisäksi, jos puoliso odottaa koko eläkkeelle siirtymisikää puolisoiden eduksi, hänen täysi etuisuutensa kasvaa edelleen 8 prosentilla vuodessa, kunnes hän saavuttaa eläkkeelle pääsyn enimmäisajan, jotta molemmat puolisot saavat ohjelman sallittu enimmäismäärä, niin kauan kuin molemmat elävät. (Lisätietoja lukemisesta: Miten sosiaaliturvaan lasketut puolisoiden edut lasketaan? )

Aviopuolisoiden, jotka toimittavat tämän etuuden ennen täyttä eläkeikää, eivät saa viivästyneitä luottoja täysimääräisesti, koska sosiaaliturvalaitos katsoo, että heidän puolisotavoitteensa katsotaan nyt olevan heidän täysi hyöty, joten se ei ole oikeutettu tähän lisäykseen.

Bill allekirjoitettu, strategia päättyy

Presidentti Obama allekirjoitti 2. marraskuuta 2015 lakiesityksen, joka peruutti kaksi suosittua sosiaaliturva-asioiden strategiaa, joista yksi on tiedosto-ja-keskeytys. Toistaiseksi tämän strategian potentiaaliset käyttäjät voivat käyttää sitä normaalisti vaiheittain. Nykyisin jopa kuusi kuukautta (180 päivää, tarkalleen) laskun allekirjoittamisen jälkeen tiedosto ja keskeytys ovat edelleen vaihtoehto. Myös aviopuolisotukea voidaan edelleen hakea puolison keskeytyneen edun perusteella.

One Better

Vaikka monet taloussuunnittelijat suosittelevat tiedostojen keskeyttämistä strategiaa, tämän strategian muodon avulla vapaa sosiaaliturvaetuuksien saanti on suurelta osin ollut hyvin pidetty salaisuus. Kummassakin tapauksessa korkeamman työajan puolisolla on saavutettava täysi eläkeikä ennen kuin hän ryhtyy toimenpiteisiin ja odottaa eläkeiän enimmäiskorkoa ennen etujen keräämistä. (Lisätietoja: 4 epätavallisia tapoja lisätä sosiaaliturvaetuuksia .)

Mutta tämän strategian osalta alemman ansaan puolison on ensin aloitettava etujen kerääminen joko kokonaan tai varhaiseläkkeellä. Tällöin korkeamman palkan omaava puoliso hakee puolisoetuuksia toisen puolison nykyisen voiton perusteella sen sijaan, että hän voisi hakea hänen omia etujaan ja keskeyttää sen. Korkeamman voiton omaava puoliso voi saada nykyisen aviopuolisotuksen, joka perustuu hänen alempaan ansaitsevaan puolisonsa täyteen etuuksiin, kunnes korkeampi palkansaaja saavuttaa eläkkeelle pääsynsä. Pariskunta saa molemmat korkeamman ansiotyön puolison maksimaalisen mahdollisen maksun yhdessä toisen puolison etujen kanssa, kunhan molemmat asuvat.

Tärkein etu tässä on se, että korkeamman ansaan puoliso saa lisätulot puolisonpalkasta, kun hän odottaa omaa etuaan. Seuraavassa esimerkissä kuvataan, miten tämä toimii verrattuna tiedostoon ja keskeyttää strategian: John on 64-vuotias ja Mary on 62. Tämä aviopari pyrkii eläkkeelle lähivuosina ja yrittää päättää, milloin alkaa saada sosiaaliturvaetuuksia. Johnin sosiaaliturva 66-vuotiaana on 2 000 dollaria kuukaudessa. Marian täysi hyöty on 1 000 dollaria kuukaudessa tuossa iässä. Jos he käyttävät tiedostoa ja keskeyttävät strategiansa, John hakee etuja 66-vuotiaana ja keskeyttää heidät neljän vuoden ajan. Alle 70-vuotiaana hän alkaa saada noin 2, 640 dollaria kuukaudessa ja elinkustannusten säätö kasvaa loppuelämänsä ajan. )

Mary kertoo avioliiton eduista, kun hän saavuttaa täyden eläkkeelle siirtymisajan ja saa 1 000 dollaria kuukaudessa elämää varten. (Lisätietoja: Miksi vetäytyä ensin? (COLA: n kanssa) - sama määrä kuin mitä hän saisi, jos hän odotti, kunnes hän saavutti täyden eläkeiän. Jos hän hakee koko eläkkeelle siirtymisajan, hän saa 70 prosenttia koko eduista, eli 700 dollaria. Oletetaan nyt, että John ja Mary ovat samanikäisiä ja molemmat ovat saavuttaneet vain täyden eläkkeelle siirtymisajan ja käyttävät samat kuukausittaiset edut kuin yllä olevassa esimerkissä.Tällä kertaa Mary menee eteenpäin, ja hänelle toimitetaan tiedostoja hänen täysipainoiselle hyödyllisyydelleen. Hän saa 500 dollaria kuukaudessa neljän vuoden ajan, kunnes hän saavuttaa täyden eläkeiän, jolloin hän alkaa saada täyden maksimimääränsä 2 640 dollaria kuukaudessa. Mary saa edelleen täyden hyödyn myös koko elämänsä ajan.

Vapaa avio-etuusstrategian kauneus on, että molemmat aviopuolisot keräävät jotain sosiaaliturvaetuutta odotusjakson aikana täysi ja suurin eläkkeelle siirtymisen ikä eikä vain yksi. Tämä ei kuitenkaan aina ole paras vaihtoehto, etenkin silloin, kun alemman ansaan puoliso alkaa hyötyä ennen täysiä eläkeikää. Tällöin vähennetty määrä pysyy kyseisen henkilön osalta pysyvästi, mikä voi pienentää alhaisempien etuuksien kokonaismäärää, mikä olisi voinut kerätä tiedostoa ja keskeyttää vaihtoehto.

Bottom Line Vaikka parisuhde ei ole aina paras vaihtoehto, pariskunnille tulisi tutkia perusteellisesti, onko heillä oikeutettu keräämään vapaaehtoisia etuuksia sosiaaliturvatuloistaan. Ne, jotka täyttävät kriteerit, ovat järkeviä saada rahoitussuunnittelija ja kuunnella myös sosiaaliturvan hallintoa saadakseen sarjan raportteja, jotka arvioivat heidän etunsa kullekin skenaariolle. Lisätietoa vapaiden puolisoiden eduista ja tämän vaihtoehdon valitsemisesta on osoitteessa Social Security Administration verkkosivuilla osoitteessa www. ssa. gov. Mutta mitä teet, tee se nopeasti. Tämä strategia ei enää ole vaihtoehto pian ja vetämällä pois tämä strategia tuli vain paljon monimutkaisempi. (Lisätietoja: Are Spousal sosiaaliturvaetuudet Retroactive?

)