Ei ole mitään epäedullisempaa kuin tunne, että olet taloudellisessa reiässä, josta et voi kaivautua. Kun on selvää, että - vaikka äärimmäisillä toimenpiteillä - et voi päästä kiinni myöhässä oleviin laskuihin, voi olla aika aloittaa uusi alku.

Monille amerikkalaisille tämä merkitsee 7 luvun konkurssin jättämistä. Kun henkilöt esittävät vetoomuksen käyttämällä konkurssikoodin tätä osaa, "automaattinen oleskelu" otetaan käyttöön, mikä estää yrityksiä uhkaamasta kanteita heitä vastaan ​​tai jopa yrittäessään kerätä velkaa. Tuomioistuimen nimittämä varapuheenjohtaja etsii velallisen taloudellisia tietoja ja voi myydä osan suojattomista varoistaan ​​maksamaan velkojia. Tavallisissa olosuhteissa lopputulos on vastuuvapauden myöntämisestä kaikista veloista, jotka sisältyvät hakemukseen, vaikka myynnin eteneminen olisi pienempi kuin erääntyvä summa.

Vaikka voi tuntua helpottamalta pyyhkiä liuskanne puhtaalta vanhoista veloista, on syytä muistaa, että on olemassa kompromisseja. Luku 7 konkursseja asettavat suuren himmennin FICO-pisteet ja pysyvät luotto-raportti 10 vuotta. Vaikka työskentelisit kovasti luottokelpoisuuden palauttamiseksi, voi olla aikaa, ennen kuin voit saada tiettyjä lainoja tai saada edullisia korkoja.

Mitä minun omaisuudestani tapahtuu?

Yksi suurimmista huolista niiden joukossa, jotka harkitsevat lukua 7 tai selvitystilaan, konkurssi on kohtalon halutuimmista omaisuuksista. Vain koska omaisuutesi on jälleenmyyntiarvoa, se ei välttämättä tarkoita sitä, että omaisuudenhoitaja saattaa ne markkinoille. Liittovaltion konkurssikoodilla on poikkeuksia, jotka suojaavat tiettyjä varoja, vaikka useimmat valtiot vaativat rekisteröijää käyttämään valtion omaa aikataulua sen sijaan, että niillä olisi mahdollisuus käyttää liittovaltion luetteloa. Esimerkiksi Virginia antaa sinun pitää auton, jos sinulla on vähemmän kuin 6 000 dollaria omaan pääomaan tai 10 000 dollaria käytät ajoneuvon työtä tai koulua varten.

Jos olet nykyinen asuntolainasi - tai voi saavuttaa maksut lyhyessä järjestyksessä - saatat myös pystyä pitämään talosi. Maanviljelijöitä koskeva poikkeus mahdollistaa lainanottajien suojelemaan tietyn määrän oman pääoman kotona. Täällä myös numero voi vaihdella valtiosta toiseen. Jos sinulla on 75 000 dollaria omaan pääomaan, mutta valtionne vapautus suojaa vain 50 000 dollaria, toimitsijamies voi laittaa kotiin myyntiin, jotta hän voisi korvata muiden velkojien.

Jos sinulla on liian suuri omaisuuden omaisuus - tai olet huomattavasti jäljessä maksuista - asianajaja voi ehdottaa luvun 13 konkurssiä. Toisin kuin luvussa 7 esitetyt talletukset, tämä versio sisältää velkojen uudelleenjärjestelyn, jossa lainanottaja luo suunnitelman maksaa kokonaan tai osittain "viimeisimmän" saldonsa kolmesta viiteen vuoteen.Joissakin tapauksissa tämä on ainoa tapa pitää kotinsa, vaikka se vaatii riittäviä tuloja, jotta se pysyisi takaisinmaksusuunnitelmana - ylellisyyttä jokaisella ei ole. Katso Muu henkilökohtainen konkurssivaihtoehto: Luku 13 .

Joissakin tapauksissa luotonantaja, jolla on omaisuutta vastaan ​​panttioikeus - kuten autolainan tapauksessa - voi vaatia sinua vahvistamaan lainan uudelleen, jos haluat säilyttää sen. Vahvistus on sopimus, jossa sanotaan, että suoritat maksuja ja suljet pois velan konkurssimenettelystä. Vaihtoehtoisesti lainanantaja sitoutuu olemaan ottamatta kiinteistöä takaisin niin kauan kuin sinä pysyt ajan tasalla lainassa.

Kodit ovat yksi poikkeus tästä säännöstä. Vaikka se voi olla hyvä idea vahvistaa kiinnitys, asuntolainanantajat eivät yleensä vaadi sitä. Ja pankki ei voi sulkea pois, jos jatkatte hyvissä ajoin maksuja, vaikka et koskaan vahvistanut lainaa.

Tukikelpoisuus

Velalliset voivat hakea konkurssipesää erikseen tai, jos he ovat naimisissa, yhdessä. Joitakin poikkeuksia on kuitenkin. Jos teet enemmän kuin keskimääräinen tulotaso omassa tilassasi, hakijan on läpäistävä "keinotesti". "Tavoitteena on varmistaa, että vain ne, jotka eivät todellakaan voi maksaa velkojaan, hyötyvät konkurssisuojasta. Jos sinun on suoritettava keinotestaus, tuomioistuin tarkastelee kuukausittaisia ​​käytettävissä olevia tulojaan ja päättää, onko sinulla varaa maksaa erääntyneistä lainaosuuksistasi. Jos näin on, 13 luvun uudelleenorganisointi voi olla ainoa valinta.

Lisäksi velalliset eivät voi hakea suojaa, jos he ovat jättäneet (ja saaneet vastuuvapauden) luvusta 7 konkurssiin viimeisten kahdeksan vuoden aikana tai luvussa 13 kuuden vuoden kuluessa.

Niin kauan kuin ne täyttävät nämä vaatimukset, myös lainanottajat, jotka harjoittavat liiketoimintaa yksityisomistuksena, voivat hyödyntää Luku 7. Tämä päätös voi olla hankalaa, jos omistaja haluaa jatkaa toimintaansa, koska yrityksen omaisuus, tässä tapauksessa , ovat yksilön oikeudellinen vastuu. Tämän vuoksi toimitsijamies voi halutessaan myydä luovuttamattoman omaisuuden, vaikka sitä käytetäänkin tiukasti liiketoiminnan tarpeisiin. Toimivaltainen asianajaja voi tarkastella ainutlaatuisia olosuhteitasi ja antaa neuvoja siitä, onko 11 luvun konkurssi - yritysten uudelleenjärjestelysuunnitelma - järkevämpää. Katso Mitkä ovat luvut 7 ja luku 11 konkurssi?

Kumppanuus voi myös esittää luvun 7 vetoomuksen, vaikka lasku on monimutkaisempi, jos muut omistajat ovat henkilökohtaisesti vastuussa joistakin kyseisestä velasta. Lisäksi kumppanuutta puretaan, kun purkautuminen tapahtuu.

Bottom Line

Luku 7 konkurssi tarjoaa lähes puhtaan liuskekiveä niille, jotka eivät todellakaan pysty saavuttamaan lainaa. Jos haluat säilyttää tiettyjä kiinteistöjä, kuten kotia tai autoa, muista kysyä konkurssin asianajajalta, onko arkistointi vaarassa tapauksessasi.