Olet kaksikymmentä jotain ja harkitset ostamista. Ehkä olet muuttanut vanhempiesi kanssa säästämäänksesi ennakkomaksun - tai asut vuokra-asunnosta, joka kuulee ensimmäisen kasvanut palkkasi valtavaa kappaletta, eikä sinulla ole mitään tekemistä sen kanssa. Ellei äiti ja isä ole rikkaita, iso täti jättää sinut rahastoon tai olet uusi internet-maagoli, luultavasti et voi suoraan ostaa taloa ottamatta velkaa.

Silloin on aika harkita asuntolainaa - todennäköisesti suurin velka, jonka olet koskaan ottanut elämässäsi. Asuntolainan hankkiminen, etenkin tämä elämäsi alussa, sitoo paljon rahaa yhdellä sijoituksella. Se myös sitoo sinut ja helpottaa siirtämistä. Toisaalta se tarkoittaa, että olet alkanut rakentaa pääomaa kotona, antaa verovähennyksiä ja - jos hoidat sitä hyvin - lisää myönteisen luottotietosi.

Lue ymmärtääksesi, mitä olet tekemässä ja päätä, onko sinulla järkevää.

Mikä on kiinnitys ja miten saat yhden?

Yksinkertaisesti sanottuna asuntolaina on laina, jota käytetään ostamaan koti, jossa kiinteistö toimii vakuudeksi. Kiinnitykset ovat ensisijainen tapa, jolla useimmat ihmiset ostavat asuntoja; Yhdysvaltojen ulkomaisen asuntolainan kokonaismäärä on vain hieman yli 13 triljoonaa dollaria.

Toisin kuin luottokortin avaaminen tai auto-lainan antaminen, kiinnitys-hakemusprosessi on pitkä ja perusteellinen. Erittäin perinpohjainen. Lähde mukaan, ole valmis sosiaaliturvatunnuksestasi, viimeisimmästä maksutasosta, kaikkien velkojen dokumentoinnista, kolmen kuukauden pankkitililaskelmista ja muista varallisuustodistuksista, kuten välitystilistä. Jos olet jo löytänyt talon - paljon edellä mainituista koskee myös, kun yrität vain saada ennakkomaksun kiinnityksestä - tuoda mahdollisimman paljon tietoa siitä, mihin paikkaan haluat ostaa.

Katso 5 asioita, jotka sinun on oltava ennakkohyväksyttyä asuntolainalle. Ennakkohyväksyntä voi helpottaa tarjouksen hyväksymistä, kun yrität ostaa kodin, mikä voi olla erityisen tärkeää, jos olet nuorin tarjoaja. Ymmärtääksesi todellisen kiinnitysprosessin hienompaa tietoa, tutustu Asuntolainan perusasiat.

Luotonantajat tarkkailevat luottotietoja ja historiaa, joka voi olla ongelmallista kahdenkymmenenneljänneksille, joilla on rajoitettu lainahistoria (tai ei ollenkaan). Tämä on, kun opintolainan velka todella auttaa sinua - jos teet maksut ajoissa, sinulla todennäköisesti on tarpeeksi hyvä luotto-pisteet pankkien tuntemaan olonsa mukavaksi lainaksi sinulle.

Yleensä paremmin luottotietosi, sitä matalampi korko on. Siksi on ehdottoman tärkeää käsitellä velkaa vastuullisesti ja rakentaa luottoa jo varhaisessa iässä.Vihjeitä luottotietoprofiilisi lisäämiseksi voit tarkistaa 10 tapaa parantaa luoton raporttisi.

Yksi ensimmäisistä kotiinkäyttäjistä suurimmista esteistä on ennakkomaksu. Yleensä lainanantajat haluavat sinun maksavan 20% koko lainan edestä. Voit saada asuntolainan pienemmälle maksulle, mutta lainanantaja voi vaatia, että otat yksityisen kiinnitysvakuutuksen kattamaan suuremman havaitun riskin. Tämä lisää kotisi kuukausittaisia ​​kuljetuskustannuksia.

Onko tämä oikea aika ostaa?

Tämä on iso kysymys, eikö olekin? Ellei joku jumalallisella vartioinnilla jo ole kotia, olet luultavasti maksanut vuokran ja muuttanut asuntoja muutaman vuoden välein.

Ota huomioon nämä tekijät, kun harkitset kiinnitystä:

• Mistä luulet olevasi seuraavien 5 tai 10 vuoden aikana? Asuntolaina on pitkäaikainen sitoutuminen, joka tyypillisesti jakautuu yli 30 vuoteen. Jos luulet, että siirryt usein työhön tai aiot siirtyä lähivuosina, luultavasti et halua kiinnittää kiinnitystä vielä. Yksi syy on sulkemiskustannukset, jotka sinun on maksettava joka kerta, kun ostaa talon; et halua tallentaa niitä, jos voit välttää sen.
• Kuinka paljon kiinteistöjä sinulla on varaa? Mitä teet, jos menetät työpaikkasi tai joutuisit tekemään monta viikkoa pois lääketieteellisestä hätätilasta? Voisitteko löytää toisen työpaikan tai saada tukea puolison tuloista? Voitteko käsitellä kuukausittaisia ​​kiinnitysmaksuja muiden laskujen ja opintolainojen lisäksi? Tutustu asuntolainan laskentaan saadaksesi käsityksen tulevista kuukausittaisista maksuista ja mitata niitä vastaan, mitä maksat nyt ja mitä resurssit ovat.
• Mitkä ovat pitkän aikavälin tavoitteet? Jos haluat kasvattaa lapsia tulevassa kotiseudullasi, tutustu alueisiin kouluille, rikollisnopeuksille ja harjoittelulle. Jos olet ostamassa kotiin investointina myydä muutaman vuoden kuluttua, onko alue kasvanut niin, että kodin arvo todennäköisesti kasvaa?

Edellä esitettyjen kysymysten vastaaminen auttaa sinua määrittämään, minkälainen asuntolaina on sinulle parhaiten sopiva:

• Kiinteäkorkoinen asuntolaina on sellainen, jossa asuntolainan korko pysyy samanlaisena lainan keston ajan. Nykyinen kiinteistöilmasto tekee tästä erittäin houkuttelevan vaihtoehdon (lisää tästä hetkessä).
• Säädettävä korko (ARM) on sellainen, jossa korko muuttuu asetetulla ajanjaksolla tietyn kaavan mukaan, joka yleensä liittyy jonkinlaiseen talouden indikaattoriin. Joidenkin vuosien saatat maksaa vähemmän kiinnostusta, toisissa voit maksaa enemmän. Nämä yleensä tarjoavat alhaisempia korkoja kuin kiinteät lainat, ja ne voivat olla hyödyllisiä, jos aiot myydä kotiin suhteellisen pian.

Kiinteistön nykytila ​​

Asuntolainan hankkiminen on suuri taloudellinen sitoumus, mutta nykyinen taloustilanne tekee kodin ostamisesta erittäin houkuttelevan.

Vuoden 2007 finanssikriisin jälkeen Yhdysvaltojen keskuspankki laski dramaattisesti lyhytaikaisia ​​korkojaan ja osti valtavan määrän pitkäaikaisia ​​arvopapereita. Näiden alhaisten verokantojen ansiosta pankit ovat voineet lainata rahaa toisilleen ja kuluttajille erittäin houkuttelevilla hinnoilla vähäisellä kiinnostuksella.

Jopa tänä päivänä, kun hinnat ovat nousseet hieman alhaisimmilta tasoilta, mahdolliset kotiinkäyttäjät voivat silti säilyttää kiinnityksiä historiallisesti alhaisilla koroilla. Tämä tilanne voisi muuttua, joten se kannattaa ostaa hieman ennemmin kuin muuten olisi voinut tehdä.

Lisätään konkreettisia numeroita: Keskimääräiset hinnat ovat tällä hetkellä noin 3,47%. Taaksepäin 80-luvulla oli vaikeaa löytää kiinnitystä, jonka korko oli alle 10 prosenttia. Joidenkin vuosien ajan kuluttajien oli maksettava jopa 18 prosenttia tai enemmän.

Asuntolainan tekeminen edullisemmaksi

Asuntolainan hintatarjous pienenee harvoin:

• Tax breaks - Asuntolainasi maksetut korot ovat verovähennyskelpoisia. Lisätietoja on kohdassa Asuntolainojen alentaminen .
• Federal Housing Administration (FHA) asuntolainat - Lainat FHA: n kautta edellyttävät yleensä pienempiä maksuja ja helpottavat lainanottajien jälleenrahoittamista ja omistajan siirtoa.
• U. S. Eläinlääketieteellisten asioiden osasto Home Loan Guaranty Service - Täydellinen kaksikymmentäyhdeksänkymmentäluvulla, jotka palaavat asepalvelusta, VA-asuntolainat helpottavat veteraanien ostamista ja varaamista kotiin; monet sen lainat eivät vaadi ennakkomaksua.
• U. S. Maatalouden osasto Maaseudun kehittämisen asunto- ja yhteisötoimintaohjelma (HCFP) - Myös liittovaltion hallituksen tukema HCFP auttaa maakunnissa asuville ja aliedustetuille alueille hankkia edullisia rahoitusvaihtoehtoja.

Bottom Line

Omistusosuus voi tuntua pelottavalta perspektiivältä, varsinkin kun aloitat urasi ja maksat vielä opintolainoja. Ajattele pitkä ja kova ennen kuin otat kiinnityksen; se on vakava taloudellinen sitoumus, joka seuraa sinua, kunnes joko myy kiinteistö tai maksa se vuosikymmenien ajan.

Mutta jos olet valmis pysymään yhdessä paikassa jonkin aikaa, ostaa oikea koti voi olla taloudellisesti ja henkisesti palkitsevaa. Lisätietoja on Kymmenen vaiheet ensimmäistä kertaa kotona ostajille ja hyvityksiä ensimmäistä kertaa kodin ostajille.