Jos sinulla on kiinnitys enemmän kuin omaisuuden arvo, mitä teet? Jos olet Manhattanin suurimman asuinkiinteistön omistaja, et kävelet, jätä sotku velkojille ja jatka liiketoimintaa. Juuri näin tapahtui, kun Tishman Speyer hylkäsi Manhattanin 11 000 yksikön StuyvesantTownin ja PeterCooperVillagein vuonna 2010. Se oli yksi historian suurimmista oletuksista - ja yritys pysyi liiketoiminnassa. Tishman oli vain seuraamassa monien sellaisten kaupallisten kiinteistöyhtiöiden polkua, jotka olivat menneet sen eteen.

Valitettavasti jos olet asuntolainan haltija, kävely ei ole niin puhdasta tai helppoa. Mutta tämä voi silti yllättää sinua: matemaattisesti puhuminen voi joskus olla varovainen valinta.

Suorita elämäsi kuin liike Ennen 2000-luvun lopun kansallista asunto-kuplaa kiinteistöhintoja voitaisiin yleensä laskea nousemaan ajan myötä. Muutamat alueelliset taskut vähenisivät arvosta aika ajoin, mutta kansallisella tasolla hyvässä asunnossa hyvät asuinalueet saivat arvoa ajan myötä. Vuosina 2008 ja 2009 he laskivat, ja heittivät kaksinumeroista arvon alenemista. Kun vuosi 2009 päättyi ja vuoden 2010 avattu, noin 25 prosenttia kaikista asuntolainoista valtakunnallisesti oli vedenalainen, joten asuntolainojen velka oli suurempi kuin kotien arvo. Tässä vaiheessa aikaisemmin oli mahdotonta ajatella: lainansaajien, joilla oli vielä varaa tehdä kiinnitysmaksut, ei päättänyt.

Jotkut asiantuntijat ehdottavat, että asuntolainan poistaminen on terve taloudellinen siirto milloin tahansa lainanottaja voi vuokrata samanlaisen asunnon vähemmän kuin asuntolainan kustannukset. Lisää se tosiasia, että monet ihmiset olivat veden alla 25% tai enemmän ja joutuivat korottamaan korkotasoja säädettävissä olevilla korkoilla ja yhtäkkiä kannustin kävelemään näytti enemmän kannustimelta. (Kun asuntokriisi iskee, suuret voittajat ovat usein vuokralaisia. Lue lisää Hyödynnä asuntokriisi - Rent! )

Rahoitustarkastelu, jossa verrataan vuokran kustannuksia asuntolainan kustannuksiin, on yksinkertainen laskelma. Määrittää, kuinka kauan kestää kotiasi takaisin menetettyyn arvoon, on hieman monimutkaisempi vaiva. Käyttämällä 5 prosentin vuotuista arvonnousua saadaan kansallisen keskiarvon perusteella perustuva pallopeli. Pieni tutkimus voi auttaa sinua tekemään sopeutuksia alueellisille ja paikallisille markkinoille. Harkitse esimerkki:

• Alkuperäinen hinta: $ 200 000
• Päivän arvo: $ 150 000
• Arvon menettäminen: 25%

Vuosi	Alkuarvo	+ 5%
1	150, 000	157 dollaria, 500
2	157 dollaria, 500	165 dollaria. 375
3	$ 165. 375	$ 173. 643
4	$ 173. 643	$ 182, 325
5	$ 182, 325	$ 191, 442
6	$ 191, 442	$ 201, 014

Jos kiinteistöjen arvot nousevat keskimäärin 5% vuodessa, kestää kuusi vuotta tämän kotiin saavuttamaan myyntihintaansa.Tämä saa omistajan parantumaan, mutta voittoa ei näytetä ja omistaja on maksanut lainaa vuosittain. Jos hinnat laskevat vielä 10%, elpyminen kestää vielä pidempään. . Alkuperäinen hinta: $ 200, 000

• Arvo 25%: n laskiessa : $ 150 000
• Arvo toisensa jälkeen 10%: n lasku: 135 000 dollaria
• Vuosi

Alkuarvo	+ 5%	1
135 000 dollaria	141 dollaria, 750 > 2	$ 141, 750
$ 148, 837	3	148, 837
156 dollaria, 279	4	156 dollaria, 279
164 dollaria, 093	5	$ 164, 093
$ 172, 297	6	$ 172, 297
$ 180, 912	7	$ 180, 912
$ 189, 958	8 > $ 189, 958	199 $, 456
9	199 $, 456	209 dollaria, 429
Elpymisaika on nyt hieman yli kahdeksan vuotta.	Tapoja kävellä	Kolme yleisimpiä tapoja päästä eroon asuntolainasta ovat muun muassa lyhytaikainen myynti, vapaaehtoinen sulkeminen ja tahallinen sulkeminen. Lyhyt myynti tapahtuu, kun lainanottaja myy kiinteistön vähäisemmäksi kuin kiinnityslainan määrä. Kiinteistön ostaja on kolmas osapuoli (ei pankki), ja kaikki myyntitulot menevät lainanantajalle. Lainanantaja joko antaa anteeksi eron tai saa tuomiota vastaan ​​lainanottajaa, joka vaatii maksun kaiken tai osan erotuksen myynnin hinnasta ja kiinnityksen alkuperäisestä arvosta.

Kaikki lainanantajat eivät suostu lyhyeen myyntiin, mutta jos he haluavat, se tarjoaa vaihtoehdon markkinoiden sulkemiselle.

Lyhyesti myydä kotisi välttää sulkemista.

Vapaaehtoisessa sulkemisessa asunnon omistaja kääntää kiinteistön lainanantajalle vapaaehtoisesti. Jos haluat järjestää vapaaehtoisen sulkemisen, keskustele pankkiisi ja tee järjestelyjä avaimen luovuttamiseksi kiinteistöön. Vaikka tämä prosessi vaikuttaa kielteisesti asunnon omistajan luottoluokitukseen, hänen ei tarvitse maksaa lisämaksuja asuntolainasta. Lainanantaja aloittaa epäsuoran sulkemisen. Lainanantaja käyttää oikeusjärjestelmää hallussaan omaisuutta. Vaikka asunnonomistaja saa usein elää kiinteistössä maksutta kuukausia, kun sulkemisprosessi tapahtuu, lainanantaja pyrkii aktiivisesti keräämään velan ja loppujen lopuksi homeowner häätää. Double Standard

Yritykset rutiininomaisesti leikkaavat henkilöstömääränsä ja "uudelleenjärjestävät" velkansa, vahingoittavat ja usein tuhoavat toimittajat, joita he eivät maksa. Wall Streetin kiitokset ja osakekurssien nousu, mutta kun henkilö yrittää tehdä samoja liikkeitä, oikeusjärjestelmä ryhtyy toimiin suojatakseen lainanantajan voittoja ja asunnon omistajan ystävät kyseenalaistavat kodinomistajan moraalin. Vaikka vain pieni osa pankkeista suostuu lyhytaikaiseen myyntiin asunnon omistajalle, kaikki ovat valmiita sulkemaan pois.

tasapuoliset toimintaedellytykset merkitsisivät sitä, että asunnon ei pitäisi olla huonompi kävelymatkan päässä kuin yritykset tekevät silloin, kun ne ovat oletusarvoisia tai ne suljetaan kiinteistöihin.Koska kenttä ei ole tasainen, lainanottajien on oltava valmiita hyväksymään toimintansa seuraukset, jos he kulkevat pois. Näihin seurauksiin voi kuulua vahingoittuneita luottoja, keräilytoimistojen häirintää ja vaikeuksia saada luottoa vuosia. Myös sosiaalista leimautumista on syytä harkita.

Bottom Line Kun olet valmis tekemään tutkimuksen, jos kävely on paras vaihtoehto, valmistaudu. Varmista, että sinulla on paikka asua, ostaa uuden, pienemmän kodin tai vuokrata asunnon ennen kuin lähdet pois nykyisestä kotiisi. Osta auto ja muut isot lipputuotteet, kun taas luottoluokitus on edelleen hyvä, ja anna varoja jonkin verran rahaa helpottamaan siirtymistä.