OK, olet päättänyt avata terveydenhuollon säästötilin (HSA). Jos teet niin omalla tavalla, voit avata tilisi missä tahansa pankissa, luottosopimuksessa, vakuutusyhtiössä tai välitysyrityksessä, joka tarjoaa näille verotuksellisille ajoneuvoille säästämisen sairauskuluihin. Jos avaat HSA: n työnantajasi kautta, saatat olla automaattisesti ilmoittautunut tietylle HSA-managerille, mutta sinulla on mahdollisuus vaihtaa.

HSA: ta hallinnoivat laitokset ovat HSA: n vartioita tai HSA: n ylläpitäjiä. Haluatko valita HSA: n säilytysyhteisön tai oletko miettinyt, onko työnantajanne valinnut sinulle hyvä, on tärkeitä ominaisuuksia arvioida. Kun valitset kymmeniä vaihtoehtoja, miten valitset?

(Nopeasti taaksepäin, tutustu oppaaseemme Kuinka HSA: t työskentelevät .)

Maksamispalkkiot

Kuten monet taloudellinen tili, HSA: liittyvät maksut. Jotkut voit välttää, ja jotkut eivät voi. On tärkeää tietää, kuinka ei aiheuta tarpeettomia, ja kuinka paljon tarvittavat maksut syövät HSA-saldoosi. Tässä ovat tyypit palkkiot olet todennäköisesti kohtaavat, joka perustuu aikatauluihin kolme suosittua HSA säilyttää.

Bank of America	HSA Bank	Maksutyyppi
Hallinnollinen
45 dollaria / vuosi. ($ 3. 75 / mo.)	54 dollaria / vuosi. ($ 4,50 / kuukausi)	$ 30 / vuosi. (2,50 dollaria / kk.)	säilytyspaikka
0 dollaria. 625 per 1 000 dollaria kolmen kuukauden välein	n / a	n / a	Nostoa paperitarkistuksella
10 dollaria. 00	n / a	n / a	Korvausten korotus / palauttaminen
25 dollaria. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Riittämättömät varat (NSF)
30 dollaria. 00	n / a	$ 30. 00	Limiittivastuut
n / a	$ 25. 00	n / a	Tapahtuman korjaus
25 dollaria. 00	n / a	$ 25. 00	Langallinen siirto
25 dollaria. 00	n / a	$ 25. 00	Tilin siirto / siirto toiseen säilytysyhteisöön
25 dollaria. 00	$ 25. 00	n / a	Tilin sulkeminen
25 dollaria. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Vaihda kadonnut tai varastettu pankkikortti
12 dollaria. 00	$ 0. 00	$ 12. 00	Lopeta maksu
25 dollaria. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Kopioi pankkikortin kauppiaan vastaanotto
25 dollaria. 00	n / a	$ 25. 00	Kopio verotuksesta
4 dollaria. 00	$ 5. 00	$ 4. 00	HSA Pankki tarjoaa erityisen hyvän kuvan siitä, kuinka asiakkaat voivat välttää maksuja.

Sijoitusvaihtoehtoa tarjoavilla HSAsilla on erillinen maksu-aikataulu. Täällä kohtaat palkkiot, kuten varastojen ja ETF: n online-kaupankäyntipalkkiot, vuosimaksut, vähäiset palkkiot ja rahasto-osuudet. Nämä maksut ovat samanlaisia ​​kuin mitä tahansa välitystiliäsi kohdata. Voit ehkä välttää heidät valitsemalla provisioiden mukaiset sijoitukset ja pitämällä tilisi saldossa yli määritetyn vähimmäisarvon. (Lue lisätietoja kohdasta

Terveydensäästötilin käyttäminen . "

Et halua valita HSA: n hoitajan, joka veloittaa liian usein tai liikaa", sanoo HealthEquityn perustaja ja varapuheenjohtaja, Stephen D. Neeleman, yksi vanhimmista ja suurimmista terveysalan säästötilin säilytysyhteisöt. "Selvitä, perustuvatko palkkiot tilisi rahamäärään vai kuinka paljon kuukausittain maksat, vai onko se kiinteä maksu riippumaton siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on HSA: ssa. Kysy, onko maksut luopunut, kun saldo saavuttaa tietyn tason ja onko työnantaja maksanut palkkiot, jos tiliä tarjotaan heidän kauttaan. " Jos tarvitset maksua, pyydä HSA: n säilytysyhteisöltä, että hän maksaa heidät sekillä toiseen varojen lähteeseen sen sijaan, että vähennät heidät HSA-saldostasi, mikä heikentää tilisi verotonta kasvua.

Ansaintakorko

Jotkut HSA: n säilytysyhteisöt maksavat saman koron riippumatta tilisi rahallisesta saldosta. Toiset ovat lisänneet hintoja, joten ansaitsemasi korko riippuu siitä, kuinka suuri saldo on. Saatat ansaita 0, 05% vuosittain, jos saldo on $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1%, jos saldo on $ 2, 500- $ 4, 999. 99; ja 0, 2%, jos saldo on $ 5 000 tai enemmän. Varmista, että HSA: n säilytysyhteisösi kuuluu liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), joten varoja suojataan siinä epätodennäköisessä tapauksessa, että pankki epäonnistuu.

Kuten useimmissa pankkitarkastuksissa ja säästötileissä, et todennäköisesti löydä HSA: n säilytysyhteisöä, jonka korkotaso on riittävän korkea inflaation pysyttämiseksi, vaikka HSA-saldo laskee korkeimmalle tasolle. Jos haluat ansaita enemmän, sinun kannattaa sijoittaa kaikki saldosi osa, jolla ei ole varaa koskettaa lääketieteellisiä laskuja useiden vuosien ajan. Ja tämä tuo meidät toiseen tekijään, kun harkitsemme HSA: n säilyttämisen valitsemista.

Sijoitusvaihtoehdot

"Pidän pankkeja, joilla on pankkitiliin liittyvä välitystili, joten kun olet kertynyt tarpeeksi kattamaan vuoden vähennyksen, voit sijoittaa rahaa mihinkään, mikä on välittäjänä "sanoo Michael E. Chadwick, oma sijoitusneuvonantajansa omistaja, Unionville, Conn. Haluat vain investoida osuutesi HSA-saldosta, joka ylittää sairausvakuutuksen vähennyksen, jos sinulla on vuoden mittainen lääketieteellinen kustannus.

Suunnittele, ettet kosketa yhtään tasapainoa, jonka sijoitat niin kauan kuin voit. "Jos et käytä sitä, myöhemmin elämässä voit rullata sen eläkkeelle suunnitelmaan ja elää siinä", Chadwick sanoo. (Lisätietoja tästä aiheesta, lue

HSA: n käyttö eläkkeelle .) HSA: n kannalta hyvät investointityypit riippuvat investointikehityksellesi ja riskinsietokyvystä, Chadwick sanoo . Hän ehdottaa, että useimmat ihmiset ovat varovaisia ​​ja välttävät riskialttiita instrumentteja, jotka pyrkivät säilyttämään konservatiivisella puolella 3 - 4% ja 6%: sta 7%: iin, jos olet tyytyväinen tasapainoiseen sijoitusstrategiaan.

Tarkemmin etsit erilaisia ​​edullisia varoja, joiden avulla voit sijoittaa S & P 500, U.S. Treasuries ja muut blue-chip valinnat.Investointikustannukset, kuten rahastojen kulusuhteet ja muut investointikustannukset ovat avainasemassa, koska ne voivat leikata pitkän aikavälin tuottoasi. Vältä sijoituksia varhaisilla peruuttamismaksuilla, ellei ole varmaa, että pidät ne tarpeeksi kauan, jotta vältät maksun.

Valitse HSA-järjestelmänvalvoja, joka tarjoaa nämä vaihtoehdot - ja ehkä enemmän, jos haluat muuttaa sijoitusstrategiaa myöhemmin. Vastaa FDIC-vakuutukseen, varmista, että sijoitustilit ovat SIPC: n vakuutettuja, mikä tarkoittaa, että jos ylläpitäjä joutuu konkurssiin, voit palauttaa varasi (jopa tietyn summan). SIPC-vakuutus ei suojaa sinua tappioista, koska osakemarkkinat laskevat tietenkin.

Osallistumisstrategiat

Jos et pidä työnantajan valinnasta HSA: n vartijasta, voit vaihtaa. On kuitenkin olemassa kaksi suurta syytä, miksi et halua sulkea tätä tiliä: vastaavia maksuja ja verosäästöjä.

"Jos työnantaja vastaa HSA: n maksuosuuksia, on parempi jatkaa niiden oletusarvoisen HSA-tilin käyttöä ja avata toissijaisen HSA: n haluamaasi laitokseen", Neeleman sanoo. "Sitten voit siirtää kaikki työnantajan rahoittamien HSA: n varat toissijaiseen HSA: han vuosittain. Työnantajasi todennäköisesti vain osallistuu HSA: han, jonka he ovat perustaneet, ja et halua jättää ilmaista rahaa. "Sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa tai FICA: n (sosiaaliturva- ja Medicare-verot) kyseisestä ottelusta, muista.

Saat myös rahaa, jos HSA: n maksuosuudet tulevat suoraan palkkasi ulkopuolelta. Niitä pidetään valmistettuina ennen veroja, ja ne vähentävät tehokkaasti bruttotuloja liittovaltion ja valtion tuloveroja sekä FICA: n maksuosuuksia.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla ei ole mahdollisuutta osallistua HSA: han palkkasummien avulla, kaikki eivät menetä. Voit osallistua omalla tavalla. Sinä maksat verojen jälkeiset dollarit, mutta saat sitten osuutesi ylimmän johdonmukaiseksi oikaisuksi bruttotuloksesi veroluettelon lomakkeella 1040 ja liittäkää IRS-lomakkeen 8889, Terveyssäästötilit, jotka osoittavat, kuinka laskettu teidän vähennys. Et kuitenkaan saa FICA: n verosäästöjä, jotka saisit maksamalla maksuosuuttasi palkkatililtäsi.

Bottom Line

HSA: n säilytysyhteisön valitseminen on samanlainen kuin valitsemalla paikka, jossa avaat tilitilin, säästötilin tai välitystilin. Haluat löytää HSA: n järjestelmänvalvojan, jolla on alhainen palkkio (erityisesti säännöllisesti toistuvien kulujen, kuten ylläpitomaksujen ja säilytyspalkkioiden), suhteellisen korkeiden lyhytaikaisten ja käteisvarojen korkojen sekä pitkän aikavälin saldot .

Ja tietenkin säilytysyhteisön olisi tarjottava helppokäyttöinen verkkosivusto ja perustietosuoja, kuten FDIC- tai SIPC-vakuutus. Online-työkalut, kuten HSA Search, voivat auttaa sinua pääsemään alkuun.