Vaikka oletko tähän asti onnistunut välttämään istuessasi yrityksen etuja, olet todennäköisesti ainakin epämääräinen 401 (k) -konseptin tuntemus. Myös ne työntekijät, joilla on eniten selvää sijoitusta, ovat kuulleet termiä ja ovat yleisesti ymmärtäneet, että 401 (k) on säästöauto, jonka on tarkoitus huolehtia teistä eläkkeellesi vuosina.

Muodollisemmin 401 (k) on määritelty maksu suunnitelma, joten maksut siihen ovat kiinteitä eikä mielivaltaisia. Teet $ x palkkaa kohden. Työnantajasi voi sopia tiettyyn prosenttiosuuteen summasta (katso Mikä on hyvä 401 (k) Ottelu? ) - ja vuotta myöhemmin voit nauttia jonkin verran taloudellisen riippumattomuuden sijaan kerjäämättä aterioita. (Muuten kannattaa toistaa, että kannattaa hyväksyä, että työnantaja sopii maksimiin sallittuun summaan. Muussa tapauksessa hylkäät ilmaiseksi rahaa.) Valitettavasti sijoittaja naiva on sellainen, että miljoonat ihmiset eivät koskaan pysähdy kyselemään, kuinka paljon 401 (k) palveluntarjoaja - sijoitusrahastoyhtiö, joka kehittää tilojen korit, joihin rahaa menee - tekee rahasta, jonka annat heille investoida. Heidän palvelut eivät ole ilmaisia; sinun 401 (k) yritys kerää maksun joka kuukausi. Näiden maksujen kumulatiivinen koko voi muokata lopullisia tuottoja. Kysymys kuuluu, kuinka paljon?

U.S: n työministeriön vuoden 2012 toimeksiannon ansiosta 401 (k) -palveluntarjoajan on nyt ilmoitettava kaikki sen maksut esitteessä, joka lähetetään sinulle vuosittain. Niinpä maksuja ei ole enää vaikea löytää, ja se kiinnittää huomiota niihin.

Palkkioiden nimeäminen
Näistä palkkioista vahvimmin on jopa nimi tai jokin kirjainten ja numeroiden sarja: 12b-1 palkkiot on nimetty asianomaisen Investointiyhtiölain 1940, joka annettiin vuosikymmeninä ennen kuin tällaiset investoinnit olivat yleistyneet ja demokratisoineet siltä osin kuin ne ovat nykyään. Yleensä rekisteriin "markkinointimaksut" 12b-1 maksut ovat näennäisesti varattuja välittäjille, jotka myyvät erityisiä 401 (k) suunnitelmia työnantajalleen. Nämä maksut, jotka lain mukaan rajoittavat 1% varoista, muodostavat palkkion, joka on kustannus (joka eroaa rahaston mahdollisista tuotoista tehdystä sijoituksesta).

Huomaa, että 12b-1 palkkiot ovat erillään sijoitustoiminnasta maksut, jotka ovat leikkaus 401 (k) yritys ottaa itselleen. Esimerkiksi Fidelity Investments on Amerikan suurin 401 (k): n tarjoaja. Fidelity-salkutilille tyypillinen neuvontapalkkio alkaa 1,7% ja laskee sinne, jopa puoleen riippuen siitä, kuinka paljon syötät. Siksi on varma tapa välttää ainakin jotkut palkkiot: on suuri saldo .

Palkkiotyypit
Palkkiot ovat pääasiassa neljä suurta.Esimerkin havainnollistamiseksi tässä on esimerkkitilin yhteenveto, ei 401 (k)

palveluntarjoajalta

, vaan pikemminkin kolmannen osapuolen yrityksestä, joka hallinnoi suunnitelmia ja pitää kirjaa. Jos yrityksesi sattuu toimimaan tämän kolmannen osapuolen yrityksen kanssa, näet tämän taulukon (tai vertailukelpoisen vastaavan) neljännesvuosittaisessa ilmoituksessasi:

Kulut Hallinnollinen 25. 00

Investment
4. 35	Asset
2. 31	Audit
13. 25	YHTEENSÄ
44. 91	Se on 3207 dollaria. 70. Onneksi se on 1,14% penniäkään, mikä tekee siitä näyttävän siltä, ​​että kulut mukautetaan suhteeseen.
Onko järkevää, että vain 98. 6% panoksistasi päätyy tiettyihin investointeihin? Se ei ole retorinen kysymys.	Math

Huolimatta valituksista "piilotetuista maksuista" palkkiot eivät ole "piilotettuja" niin paljon kuin he ovat tietoisesti paljastuneet - tämän työministeriön säännön ansiosta. Ja väistämätön matemaattinen tosiasia on, että kustannussuhteet ovat kapealla kaistalla. Yhdessä kyselyssä osakerahastojen kulusuhteet vaihtelivat välillä 55 prosentista 0,5 prosenttiin. Kassanlaskennan tekeminen rahasto-laskimella käyttäen näitä kahta numeroa alhaisemman palkkion omaava rahasto ansaisi 11% enemmän 10 vuoden aikana ja 37% enemmän, jos sitä pidettiin 30 vuoden ajan. 401 (k) -rahaston löytäminen alhaisemmalla maksulla voisi säästää rahaa.
Katso

parhaat strategiat 401 (k)

ja

5 merkkien maksimoimiseksi, joilla on huono 401 (k) suunnitelma . Bottom Line Maksut, riippumatta siitä, miten näkyvästi ne luovutetaan, pitäisi olla vain yksi kriteeri, jonka valitset 401 (k) -sijoituksistasi. Jokainen rahasto on erilainen ja tärkein tekijä siitä, kuinka paljon olet tekemässä, on sen kokonaistuotto. Katso omaisuusluokkaa, johdon suhteellista osaamista ja ennätyksiä. Jokaisella niistä on paljon suurempi vaikutus pitkän aikavälin tuottoihin kuin maksut. Älä myöskään unohda huomioida, oletko tyytyväisempi indekseistä tai aktiivisesti hoidetusta rahastosta (katso Passiivisesti hallinnoitavissa tai aktivoidussa sijoitusrahastoissa: Mikä on parempi?

).