Yhdysvaltain hallitus perusti vuonna 2010 Dodd-Frank Actin kuluttajansuojalainsäädäntöpuhelun (CFPB) osana vastaustaan ​​vuoden 2008 finanssikriisiin. Tämä uusi toimeenpanovirasto (Harvardin oikeustieteen professori, nyt senaattori, Elizabeth Warren) on riippumaton toimisto Federal Reserve System -järjestelmässä. Se kesti useita tehtäviä, joita aiemmin suorittivat seitsemän eri virastoa.

Sen tarkoituksena on auttaa kuluttajia välttämään ja torjumaan epäoikeudenmukaisia, harhaanjohtavia tai väärinkäyttäviä rahoituskäytäntöjä. Jos haluat tietää lisää siitä, mitä tämä virasto tekee ja miten se yrittää suojella amerikkalaisia ​​kuluttajia, lue se. (Dodd-Frankin taustalla Wall Street Reform Act: Mitä sinun tarvitsee tietää .)

Miksi luodaan Consumer Financial Protection Bureau?

YKP: n mukaan rahoituskriisiin vaikutti niin monilla eri virastoilla, jotka hoitivat kuluttajansuojaa ennen vuotta 2008. YKPP: n tarkoituksena on luoda perusta tehokkaammalle kuluttajansuojalainsäädännön luomista ja täytäntöönpanoa varten. Työvaliokunta valvoo myös rahoituspalvelujen tarjoajia, kuten asuntolainanantajia, palkkapäivälainanantajia, velkojen kerääjiä, luottotietojen keräämiä virastoja ja yksityisiä opintolainayrityksiä, joita liittovaltion hallitus ei ollut aiemmin valvonut. Toivomme, että liittovaltion valvonta näistä yhteisöistä suojaa paremmin kuluttajia. CFPB valvoo myös suuria pankkeja, säästöjä ja luottoliittoja.

Puhemiehistön organisointi ja rahoittaminen

Richard Cordray on johtanut YKP: n perustamisesta lähtien. Hänestä tuli uuden viraston johtaja presidentti Obaman kiistanalaisen urakan jälkeen. Senaatti vahvisti kantansa heinäkuussa 2013. Hänen taustansa on kuluttajansuojassa Ohiossa, jossa hän on toiminut lakimiesavustajana ja rahastonhoitajana. Hänellä on myös oikeusvaltio.

Cordrayin alla on 38 johtajaa ja apulaisjohtajaa, jotka muodostavat osan viraston kokoaikaisesta 1 623 kokoaikaisesta työntekijästä vuoden 201 201 FY: ssä. Viraston budjetti oli 524 dollaria. 4 miljoonaa vuodessa 2015 ja 605 dollaria. 9 miljoonaa vuodessa 2016 ja 636 dollaria. 1 miljoonaa FY 2017. Raha tulee Federal Reserve System -järjestelmästä ja se jakautuu seuraavalle vuodelle 2016 viraston neljällä tavoitteella:

1. $ 279. 4 miljoonaa (46%) kuluttajille aiheutuvien taloudellisten haittojen estämiseksi ja taloudellisten etujen edistämiseksi
2. 131 dollaria. 6 miljoonaa (22%) kuluttajien taloudellisen vahvistamisen kannalta
3. 56 dollaria. 3 miljoonaa (9%) kuluttajien rahoitusmarkkinoiden ja kuluttajien käyttäytymistä koskevien tietojen käyttämisestä kuluttajille ja päätöksentekijöille
4. 138 dollaria. 6 miljoonaa (23%) CFPB: n vaikutuksen maksimoimiseksi

Mitä CFPB tekee, täsmälleen?

CFPB: n mukaan "kuluttajavalistusmarkkinoiden toiminta auttaa säätelemällä sääntöjä entistä tehokkaammin ja johdonmukaisesti ja oikeudenmukaisesti noudattaen näitä sääntöjä ja lisäämällä kuluttajien mahdollisuuksia valvoa entistä paremmin heidän taloudellista elämäänsä."Sen tavoitteena on auttaa kuluttajia tiedottamaan heille, jotta he voivat suojella itseään. pitää silmällä rahoituslaitoksia ja panna täytäntöön lakeja, joita heidän on noudatettava; sekä keräämään ja analysoimaan tietoa rahoituspalvelujen tarjoajista, rahoitusmarkkinoista ja kuluttajien taloudellisesta käyttäytymisestä. Sen tarkoituksena on auttaa kuluttajia tekemään täysin tietoisia taloudellisia päätöksiä, jotka ovat heidän etujen mukaisia.

Kuluttajakasvatuksen julkaisuja

YKPP: llä on julkaisuja, joiden avulla kuluttajille tiedotetaan yleisistä ja mahdollisesti epäselvistä taloudellisista kysymyksistä. Esimerkiksi "Kertakorvaukset ja eläkevakuutus" selittää perinteisten eläkemaksujen erotuksen, joka jakautuu kuukausittain eliniän mukaan, ja kertakorvausmaksut, jotka jakautuvat kerralla ylöspäin. Se kertoo kuluttajille riskeistä maksaa kiinteämääräinen summa ja kun yksi vaihtoehto saattaa olla järkevämpää kuin toinen. Se sanoo, että jos olet terveenä ja odotat elävää pitkään, kuukausittaiset eläkemaksut saattavat olla paras panostuksesi, kun taas jos sinulla on huono terveys, kertakorvaus saattaa olla järkevämpää. Siinä kerrotaan, mitkä suojaukset ovat käytettävissä eläkkeesi kussakin skenaariossa, mitkä ovat verotukselliset seuraukset jokaiselle vaihtoehdolle ja miten saat lisätietoja valinnoistasi.

CFPB: n julkaisut käyttävät selkeää kieltä, jonka keskivertokuluttajien pitäisi pystyä ymmärtämään, vaikka heillä ei olisi taloudellista asiantuntemusta.

Kuluttajavalitusten käsitteleminen

Jos sinulla on vakava kantelu tuotteesta tai tuotteesta, voit ilmoittaa sen CFPB: lle, jos haluat, että hallitus on tietoinen ongelmasta tai tarvitset apua ratkaisematta. Tilikaudella 2015 virasto käsitteli yli 265 000 valitusta. (Lue Milloin, miksi ja miten jättää valituksen CFPB .)

Mitä CFPB tekee näistä valituksista? Se välittää ne yritykselle, jolla on ollut ongelma ja yrittää saada vastauksen. Yhtiön on tarkoitus raportoida CFPB: lle kantelunsa suhteen. Virasto julkaisee sitten perustietoa valituksestasi julkiseen kuluttajavalitustietokantaansa. Sinulla on lupa myös julkaista kantelun kuvaus. Mikään henkilökohtaisista tiedoista ei saa julkaista tietokantaan. Voit myös antaa CFPB: lle palautetta yrityksen vastauksesta valituksi. CFPB käyttää valituksensa tietoja, joita se saa valvomaan rahoituspalveluja tarjoavia yrityksiä, valvomaan lakeja ja parantamalla asetuksia.

Kun CFPB toteaa, että yritys on rikkonut kuluttajan rahoituslainsäädäntöä, se voi vaatia sen maksamaan siviilioikeudellisen seuraamuksen. Kerätty raha kompensoi uhattuja kuluttajia ja lisää viraston kuluttajakasvatustoimintaa. Vuonna 2016 rahastojen siviilioikeudellisista seuraamuksista lisättiin vielä 324 dollaria. 5 miljoonaa viraston 605 dollaria. 9 miljoonaa budjetti.

Virasto myös kiinnittää huomiota taloudelliseen syrjintään ja uusiin taloudellisiin riskeihin.

Tärkeimmät saavutukset ja viimeisimmät projektit

Olet saattanut törmätä CFPB: n työhön rahoitustuotteen tai -palvelun yhteydessä.

• "Know Before You Owe" -tiedot, joita lainanantajan on annettava, kun haet lainaa, opintolainaa tai luottokorttia on suunniteltu YKPB: n huolellisesti ymmärtämään ja antamaan kuluttajille tärkeitä tietoja lainan kustannuksista, riskejä ja hyötyjä ennen kuin he tekevät lainauspäätöksen.
• CFPB kävi valtakunnan suurin ei-pankin asuntoluottopalvelujen tarjoaja, Ocwen Financial Corp., sen jälkeen, kun se oppi, että se huijaa kuluttajia. Se teki Ocwenille taloudellisen helpotuksen vedenalaisille ja suljetuille lainanottajille, joita se oli vahingoittanut. CFPB myös tiukensi asuntoluottolainausstandardeja kaikille lainanantajille, jotta yritettäisiin estää lainanantajia antamaan kotihoitajille lainoja, joilla heillä ei ole varaa. Nämä uudet standardit toteutetaan kykyä palauttaa sääntö.

Äskettäin CFPB on työskennellyt kuluttajien suojelemiseksi palkkapäivälainoina ja tilien tarkastamisessa, samalla kun se myös laajentaa autolainojen saatavuutta.

• Helmikuussa CFPB viimeisteli uudet säännöt, jotka rajoittavat korkean korkotason luotonantoa ja pyytävät pankkeja ja luottolaitoksia tekemään halvempia, piendollariin liittyviä lainoja entistä paremmin kuluttajille. Payday lainoilla voi olla APR jopa jopa 400% viraston mukaan. Osa näistä lainoista voidaan siirtää tai tarjota vain korko-maksuja, jotka kuluttavat velkajärjestelyjä.
• Myös helmikuussa virasto otti yhteyttä 25 suurimpaan vähittäispankkiin kuluttajien pääsyn parantamisesta tilien tarkastamiseen, lisäämällä kuluttajien kykyä välttää tilinylityksiä ja välttää epätarkkoja luottotietoja, koska se koskee tilien tarkastamista. Tavoitteena on, että kuluttajat voivat helpommin avata vähäriskisen sekkitilin, ja heille on vaikeampaa saada ylityslimiitit. CFPB pyrkii myös varmistamaan, että kuluttajat eivät ole epäoikeudenmukaisesti evänneet tarkkailutililtä, ​​koska heillä ei ole tarkkoja tiliotteita. Lisäksi virasto tuottaa uusia materiaaleja kuluttajien kouluttamiseksi siitä, miten auttaa näitä asioita.
• CFPB on myös äskettäin tehnyt sopimuksen Toyota Motor Creditin, maan viidenneksi suurimmasta auto-lainanantajasta, joka vaatii yritystä palauttamaan jopa 21 dollaria. 9 miljardia Afrikkalais-Amerikan ja Aasian / Tyynenmeren saarten lainanottajille, jotka maksoivat korkeampia korkoja ajoneuvolainoista. (Nämä korkeammat hinnat pidetään syrjiviä, koska ne eivät perustu luotonottajien luottokelpoisuuteen. CFPB totesi, että yhtiö oli ylittänyt Afrikkalainen Amerikkalaiset keskimäärin 200 dollaria ja Aasian ja Tyynenmeren saarten keskimäärin 100 dollaria. Yhtiön on muutettava lainaehtojaan varmistaakseen, että asiakkailla on oikeudenmukainen ja tasavertainen luotonsaanti. CFPB on ryhtynyt vastaaviin toimiin Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. ja Fifth Third Bank. Bottom Line

Riippuen siitä, missä politiikassasi on, voi ajatella, että CFPB on välttämätön, liiallinen tai jonnekin. Tukijat väittävät, että ilman sitä kuluttajat kohtaisivat enemmän taloudellisia ongelmia pankin, kiinnelainojen, luottojen kortit ja luotonanto.Vastustajat sanovat, että se rajoittaa kuluttajien valinnanmahdollisuuksia, luulee tietävän paremmin kuluttajien paremmin, ja heillä on liian vähän valvontaa ja liikaa valtaa. Nyt kun tiedät enemmän siitä, miksi toimisto luotiin ja mitä se tekee, voit muodostaa oman mielipiteesi.

Jotta CFPB-osoitteita voidaan käsitellä edelleen, katso

Payday Loans -ratkaisun parhaat vaihtoehdot, kuinka välttää auto-lainojen takaisinmaksujen uhkaaminen ja Miten laskentakorot toimivat - ja miten Vältä niitä .