Koko talon ostaminen, lukuun ottamatta elementtien suojaamista ja aterioiden murtumien poistamista, on rakentaa pääomaa. Muussa tapauksessa saatat vain vuokrata, kunnes kuolet ja anna vuokranantajan huolehtia kunnossapidosta, eikö? Mutta kun otetaan huomioon, että ihmisen eliniän pituudet ovat äärellisiä, tulee kohta, jossa täysin maksetuista talouksista muodostuva pääoma alkaa heikentää tuottoa. Kun omistat talosi vapaasti ja selkeästi, ja voit myös myöntää, että olet lähempänä maaliin kuin aloituspistooliin, ei olisi järkevää vetää osa tästä pääomasta ja käyttää sitä muualla. Sen sijaan vain rakentaa suurempaa kiinteistöä perillisille taistelemaan?

Päinvastainen asuntolaina on taloudellinen työkalu, joka on tullut suosittua elinajanodote on kasvanut ja yhä useammat kotiomistajat ovat maksaneet velvollisuutensa pois. Jos olet perehtynyt käsitteeseen mutta ei tietoja, käänteiset kiinnitykset ovat saatavilla vähintään 62-vuotiaille. Ymmärrettävästi voit saada käänteisen asuntolainan vain ensisijaisen asuinpaikkasi, ja sinulla voi olla vain yksi ensisijainen asuinpaikka. (Päinvastaisen asuntolainan turvaamiseksi ensisijainen asuntosi voi olla yksi duplex-, triplex- tai fourplex-yksikkö.) Sitten pyydät käänteisen asuntolainan ja teoriassa kuukausimaksut alkavat alkaa pian sen jälkeen, kun oman pääoman koti siirtää sinulta käänteisen kiinnityksen. Voit saada maksuja kääntäjän avustajalta, kunnes kuolet, jos niin niin haluat. (Lisätietoja: Onko käänteinen asuntolaina sinulle oikein? )

Keskuspankin hyväksymisleima

Mitä tällä on Federal Reservein kanssa? Kuten kaikki liian monet rahoitustoimet Yhdysvalloissa, runsaasti. Yleisin käänteisen asuntolainan tyyppi, Home Equity Conversion Mortgage (HECM), on federally vakuutettu. Tämä tarkoittaa sitä, että saat vain yhden liittovaltion asuntotalletuksen hyväksymän lainanantajan ja että veloitettava korko on liittovaltion antamien normien alaista.

HECM hallitsee teollisuutta. Vuonna 2012 Yhdysvalloissa oli noin 550 000 käänteinen asuntolaina, joista noin puolen miljoonaa oli HECM: ää. Tämä rahoitustuotteelle, joka tuskin oli vuosituhannen vaihteessa. Lainanottaja voi valita joko kiinteän tai kuukausittaisen säädettävän koron HECM-lainaan, joista molemmat toimivat Fedin taustalla ja marginaali. Kyseessä oleva erityinen Fed-korkokanta on 1 vuoden vakiomainen maturiteettirahoitus (CMT), joka itse on viimeisimpien noteerausvuosien, T-lasku-, T-note- ja T-joukkovelkakirjalainojen tuotto. HECM-lainanantajien kiinnostuksen kohteena oleva yhden vuoden CMT on joko yhden kuukauden, yhden tai kymmenen vuoden treasury-liikkeeseenlasku. (Lisätietoja: Johdatus valtion arvopapereihin .)

Älä ajattele, että käänteisen asuntolainan saaminen merkitsee välttämättä sitä, että voit saada käsiisi yhtä paljon kuin kotisi koko markkina-arvo. (No, voit, mutta sitä kutsutaan "myydä talosi.") Koska HECMs ovat vakuutettu liittovaltion hallitus, ne tulevat suurin arvo - aivan kuten $ 250 000 talletus raja, että Federal Deposit Insurance Corporation asettaa pankkitilille . HECM: t ovat vakuutettuja korkeintaan 625, 500 dollaria, ja jopa tämä on ehdottoman riippuvainen iästäsi hakemuksen jättöhetkellä. Lisäksi, mitä suurempi HECM: n odotettu korko on, sitä pienempi on pääraja.

Hinnat eivät saa paljon pienemmäksi

Kuten ehkä tiedätte, liittovaltion asettamat korot ovat olleet historiallisilla alamäksillä useiden vuosien ajan. Niin monta vuotta, että on houkuttelevaa ajatella nanoskooppisen korkotason luonnolliseksi laiksi eikä ihmiskonstruktioksi. Mutta sanotaan, että Fed lopulta nostaa korkoja 25 peruspistettä tai niin. Mitä sitten? No, voit olla kohtuullisen varma, että kiinteät ja säädettävät käänteiset asuntolainojen korot nousevat vähintään yhtä paljon. HECM-hinnat sisältävät tyypillisesti palkkion, joka on 100-200 peruspistettä yhden vuoden CMT: n jälkeen. (Katso lisää: Oikean käänteisen asuntolainan lainanantajan valitseminen .)

Niin voimakas kuin Fed, sillä on vain vähän vaikutusta HECM-prosessin muihin pääkomponentteihin. nimittäin sulkemiskustannukset. On syntymäpalkkiot ja mahdolliset kiinnitysvakuutusmaksut. Lisää arviointeja ja nimellisvakuutuksia, ja voit katsoa 20 000 dollaria katoamiskustannuksissa vain aloittaessasi käsiinsä kodin omalle pääomalle.

Päinvastainen kiinnitys ei ole täysin vaarassa, että esimerkiksi käteismaksu luottokortilla tapahtuu, mutta nämä kaksi lajia ovat läheisesti yhteydessä toisiinsa. Kassavirran tuottaminen talouteen, kuten taloon, on suhteellisen helppoa, kun käteisvaroihin liittyy liitetyn koron merkkijono. Ja tämä kallistunut korko ei ole ainoa ehto käänteisestä kiinnityksestä. Kun saat tällaisen kiinnityksen, olet sitoutunut pysymään asuntolainassa pysyvästi. Ellei jostain syystä päätä siirtää pois, mikä tarkoittaa, että maksat takaisin lainan ja korot. Ja tee niin, kun olet oletettavasti mennyt menestyksekkäästi tärkeimpien ansaintavuosi. (Lisätietoja: Käänteinen asuntolainaus .)

Pohja

On paljon talousammattilaisia, jotka epäröivät suositella käänteisiä asuntolainoja. He väittävät sen sijaan, että jos tarvitset kassavirtaa, sinun on ensin laskettava loput varallesi. Tämä johtuu suurelta osin siitä, että käänteinen asuntolaina, aivan kuten tavallinen kiinnitys, merkitsee tuhansia ja tuhansia dollareita sulkemiskustannuksissa. Samaan aikaan, jos haluat myydä osakkeita tai muita arvopapereita, joiden arvo on sama kuin oman pääoman määrä, joka teet takaisin käänteisessä asuntolainassa, arvopaperikaupan myyntitapahtumat olisivat paljon pienempiä. Lisäksi varastojen ja muiden sijoitusten myynti ei ole riippuvainen Fedin asettamista koroista.

Jos etsit vapaata käteistä, kun olet yli 62-vuotias, ole varovainen kummassakin tapauksessa.Riippumatta, ymmärrä, että Fedin korotus (ja alentaminen, kun se on mahdollista) vaikuttavat syvällisesti niiden talletusten kokoon, jotka HECM-lainanantaja tekee pankkitilillesi kuukausittain. (Lisätietoja: Käänteinen kiinnitys: Eläke-apu .)